Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow Страховой андеррайтинг

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

10.4. Страхование банковских рисков

В зарубежной и российской практике страхование банковских рисков выделено в общий пакет страхового обеспечения банков (bankers blanket bond – ВВВ). Традиционный банковский пакет включает страхование следующих рисков:

  • • убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия;
  • • ущерба вследствие невыполнения своих обязательств заемщиками;
  • • утраты и повреждения ценностей, находящихся в помещениях банка;
  • • утраты наличных денег и других ценностей при инкассации и транспортировке;
  • • убытков, вызванных утратой, кражей или подделкой ценных бумаг;
  • • убытков, понесенных в связи с приемом фальшивой валюты;
  • • ущерба, нанесенного имуществу банка стихийными бедствиями, авариями и противоправными действиями третьих лиц.

В дополнение к комплексному страхованию на условиях ВВВ может быть застраховано помещение и оборудование банка на обычных условиях страхования имущества и риски, связанные с инкассацией денег. Некоторые инкассаторские компании сами страхуют свои перевозки. Величина страховой суммы зависит от наполняемости инкассаторской машины или от фактической стоимости ценностей, находящихся в перевозке. На величину страхового тарифа влияет рискованность маршрута. Самым рискованным способом доставки ценностей считается транспортировка их самолетом.

Комплексная программа ВВВ позволяет банку застраховаться и от убытков, которые возникают при принятии банком фальшивых купюр, ценных бумаг и поддельных платежных документов.

В последнее время особенно остро стоит вопрос обеспечения страховой защиты от компьютерного мошенничества, ежегодные убытки от которого, например, в США составляют до 100 млрд долл., а в Европе – до 30 млрд долл.

Поэтому в дополнение к полису ВВВ страховщики предлагают специализированные программы страхования от электронных и компьютерных преступлений: Ciber insurance (защита от преступлений в компьютерной сфере) и Hacker insurance (защита от хакеров). Эти программы страхования покрывают большинство информационных рисков.

В последние годы все более востребованным становится страхование наличности в банкоматах. По данным экспертов ОСАО "Ингосстрах", общий размер денежной наличности, похищенной в 2011 г. из банкоматов всех российских кредитных организаций, превысил 10 млн долл. В результате, страховые тарифы возросли до 0,15–0,30% от страховой суммы. Применение различных способов защиты банкоматов позволяет получить скидки, например, при наличии сигнализации скидка составит 15–30% от базового тарифа. В этом виде страхования применяется стандартный андеррайтинг для проверки средней суммы денег в банкомате по отчетности банка.

При страховании рисков электронного мошенничества и комплексного страхования на условиях ВВВ обязателен индивидуальный андеррайтинг с привлечением экспертов, которые, по аналогии с экспертами по осмотру грузов и судов, получили название сюрвейеров. Так, например, для осмотра хранилища приглашается специальный независимый инспектор по осмотру имущества, который обязан иметь аккредитацию в синдикате "Ллойд". Ни один страховщик не станет брать на себя риски банка без заключения независимого эксперта, знакомого с банковской спецификой.

В результате проведения банковского сюрвея становится понятной система управления рисками, связанными с мошенничеством персонала, хранением ценностей в помещениях банка, приемом фальшивой валюты, подделками ценных бумаг и платежных документов, перевозкой ценностей, банковским оборудованием и помещениями. Сюрвейер дает рекомендации по совершенствованию систем предупреждения рисков. Именно в этой связи существуют проблемы с сюрвеем банков: иногда банк отказывается от страхования, мотивируя свое решение тем, что в результате выполнения указаний сюрвейера риски и так сведены к нулю. Однако при помощи сюрвея риски сводятся к минимальному уровню, но не устраняются полностью. В то же время бывают случаи, когда потенциальный страхователь недоволен качеством услуг, потому что сюрвейер попросил его только перенести дверь в банковском хранилище и уточнить инструкции сотрудников службы безопасности. Между тем сюрвейер полностью выполнил свою задачу: провел серьезную аналитическую работу, определил риски и сформировал программу превентивных мероприятий, за которую он будет нести ответственность.

Существует и проблема конфиденциальности, ведь сюрвейер после проведения осмотра лучше сотрудников банка знает системы его защиты.

Для перестрахования полиса ВВВ за рубежом обычно требуется привлечение сюрвейера с аккредитацией "Ллойд". Однако существуют и российские сюрвейеры, специализирующиеся на работе с российскими же банками. Только они досконально знают требования Банка России, которые могут не учитываться их западными коллегами.

Для планирования своей работы сюрвейер предварительно изучает бухгалтерский баланс, штатное расписание, внутренние инструкции и др. Как правило, сюрвей в страховании финансовых и банковских рисков включает исследование следующих основных позиций: направления бизнеса, кадровая политика, операционная деятельность, обеспечение физической безопасности (помещения, уровни доступа), информационные технологии. Заключение сюрвейера представляется андеррайтеру и страхователю и служит основой для принятия решений и расчета тарифа.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>