Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow Страховой андеррайтинг

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

9.2. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Указанное страхование проводится в обязательной и добровольной формах. Обязательное страхование владельцев транспортных средств (ОСАГО) проводится в соответствии с Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (в ред. от 07.05.2013 № 104-ФЗ).

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства (ТС) на территории РФ.

Исключениями из страхового риска являются случаи возникновения ответственности вследствие:

  • 1) причинения вреда при использовании иного ТС, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
  • 2) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
  • 3) причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
  • 4) загрязнения окружающей природной среды;
  • 5) причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
  • 6) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
  • 7) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
  • 8) причинения водителем вреда управляемому им ТС и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию;
  • 9) причинения вреда при погрузке груза на ТС или его разгрузке, а также при движении ТС по внутренней территории организации;
  • 10) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
  • 11) обязанности владельца ТС возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами гл. 59 Гражданского кодекса РФ (в случае если более высокий размер ответственности установлен Федеральным законом или договором).

При наступлении гражданской ответственности владельцев транспортных средств в указанных выше случаях причиненный вред подлежит возмещению ими в соответствии с законодательством РФ.

В ОСАГО страховая сумма является неагрегатной (количество выплат по страховым случаям неограниченно, однако каждая выплата не должна превышать установленной упомянутым Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" максимальной величины). Максимальная величина страховой суммы в настоящее время составляет:

  • 1) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тыс. руб.;
  • 2) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тыс. руб.;
  • 3) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тыс. руб.

В последнее время в Минфине России рассматривается вопрос о целесообразности увеличения страховой суммы по причинению вреда жизни и здоровью до 2 млн руб., как в обязательном страховании ответственности перевозчика.

Страховые тарифы в ОСАГО состоят из базовых ставок страхового взноса и поправочных коэффициентов к ним, установленных постановлением Правительства РФ от 08.12.2005 № 739 "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии" (в ред. от 01.12.2012 № 1237). Базовые ставки зависят от вида, технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

  • 1) территории преимущественного использования ТС;
  • 2) наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении ОСАГО указанного ТС в предшествующие периоды;
  • 3) возраста и стажа водителя;
  • 4) мощности транспортного средства;
  • 5) числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством;
  • 5) периода использования транспортного средства в году страхования;
  • 6) срока страхования.

Кроме этих коэффициентов страховыми тарифами предусматриваются дополнительные коэффициенты, которые применяются при ОСАГО для владельцев ТС, допустивших грубые нарушения.

  • 1. Сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами ТС достоверных сведений.
  • 2. Умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты.
  • 3. Причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием для предъявления регрессного требования (ст. 14 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств").

Все коэффициенты полностью определены в постановлении Правительства РФ "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии" и применяются страховщиками при заключении или продлении договора ОСАГО (далее приводится пример стандартного андеррайтинга).

Вопросы практики

На обязательное страхование автогражданской ответственности заявлен автомобиль Форд-Фокус, 2010 г. выпуска, мощностью 100 л. с., зарегистрированный в Московской области. К управлению допущены: владелец, мужчина 1970 г. р. (стаж вождения – 3 года), и его жена, 1974 г. р. (стаж вождения – 2 года). Использование автомобиля в личных целях, страхование на 1 год, использование автомобиля в течение всего срока страхования. О предыдущих страховых случаях в заявлении не указано.

Исходя из изучения заявления, страховщик установил базовый тариф –1980 руб. и следующие коэффициенты к базовому тарифу:

  • 1. Коэффициент в зависимости от территории преимущественного использования: КТ = 1,7 (Московская область).
  • 2. Коэффициент в зависимости от предыдущих страховых выплат: КБМ = 1,0 (на основании заявления). Но после проверки по базе данных было выяснено, что по предыдущему договору с владельцем автомобиля была произведена страховая выплата. На этом основании коэффициент КБМ был пересмотрен и установлен равным 2,45.
  • 3. Коэффициент в зависимости от ограничения лиц, допущенных к управлению автомобилем: КО = 1,0 (число лиц ограничено двумя: владелец и его жена).
  • 4. Коэффициент в зависимости от возраста и стажа водителя: КВС = 1,7 (максимальный, из всех допущенных к управлению).
  • 5. Коэффициент в зависимости от мощности: КМ = 1,1 (мощность 100 л. с.).
  • 6. Коэффициент в зависимости от периода использования: КС = 1,0 (весь год).
  • 7. Коэффициент в зависимости от срока страхования: КП = 1,0 (в течение всего срока страхования).

В результате общий поправочный коэффициент составил 7,788. С учетом ограничения размера страховой премии над базовым тарифом, предусмотренного п. 4 постановления Правительства РФ "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии" был установлен общий повышающий коэффициент, равный 3,0. Страховая премия установлена равной 5940 руб.

В соответствии с полностью описанной в нормативных документах процедурой тарификации, андеррайтинг в ОСАГО проводится на стандартных условиях исходя из информации о страхователе, содержащейся в заявлении на страхование установленной формы (приказ Минфина России от 01.07.2009 № 67н "Об установлении формы заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, формы страхового полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, формы документа, содержащего сведения о страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств по договору обязательного страхования", в ред. от 20.12.2012 № 167н). Основная проблема раньше возникала при установлении страховой истории страхователя, которая фиксировалась с его слов и не всегда была объективной, что приводило обычно к занижению тарифа для новых страхователей, но к настоящему времени единая база страхователей ОСАГО практически завершена, что позволяет получать объективные данные о страховых выплатах и нарушениях страхователем Правил дорожного движения РФ, утвержденных постановлением Совета Министров – Правительства РФ от 23.10.1993 № 1090 (в ред. от 05.07.2013 № 476).

Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится совместно с ОСАГО и в целях расширения обязательного страхового покрытия, но при значительно меньших тарифах (0,01–0,2% страховой суммы), поскольку вероятность значительных убытков, особенно вне больших городов, невелика.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>