Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow Страховой андеррайтинг

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

8.2. Страхование недвижимости и сопутствующих рисков

8.2.1. Общие условия, риски, исключения

Страхование недвижимости является наиболее распространенным видом имущественного страхования. Исторически его называют огневым страхованием. Риски возгорания отметили в качестве главной угрозы более 60% опрошенных владельцев предприятий, а риски затопления – 25% респондентов.

Объектами страхования могут быть здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, отделка интерьера, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть.

Типовыми условиями огневого страхования предусматривается возмещение ущерба, возникшего в результате реализации следующих рисков, признаваемых страховыми случаями:

  • 1) пожара;
  • 2) удара молнии;
  • 3) взрыва, в том числе взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств;
  • 4) падения пилотируемого летательного объекта, его частей или груза;
  • 5) стихийных бедствий;
  • 6) повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных систем или иных гидравлических систем, внезапного срабатывания противопожарных систем и не вызванного необходимостью включения этих систем, а также проникновения воды или иных жидкостей из соседних помещений и повреждения водой в результате тушения пожара;
  • 7) противоправных действий третьих лиц, кражи со взломом, грабежа и разбоя;
  • 8) боя оконных стекол, зеркал и витрин;
  • 9) воздействия электрического тока на различные электрические устройства с возникновением пламени или без него в результате перенапряжения, нарушения изоляции, как-то: короткое замыкание, замыкание в обмотке и при других авариях и неисправностях электротехнического оборудования;
  • 10) перерыва в производстве или потери прибыли.

Здания и сооружения, освобожденные для капитального ремонта или по другим причинам на длительный срок лицами, использующими их по прямому назначению, на страхование, как имущество, обычно не принимаются. Страхователь обязан незамедлительно известить страховщика об освобождении застрахованных зданий и сооружений для проведения капитального ремонта или по другим причинам в период действия договора страхования. Страховщик имеет право приостановить действие договора страхования на этот срок.

Не принимаются на страхование риски форс-мажорных обстоятельств, предусмотренные ст. 964 ГК РФ.

При страховании заложенной по договору ипотеки недвижимости дополнительно могут быть заявлены риски убытков в связи с утратой или ограничением прав собственности на недвижимость (титульные риски).

• Объектом титульного страхования являются имущественные интересы собственника недвижимости, связанные с возникновением убытков в результате ее утраты в связи с прекращением или ограничением прав собственности.

Для титульного страхования необходима правильная идентификация риска, связанного с потерей права собственности. Риски могут приводить к прекращению или ограничению права собственника в результате выявления неучтенных собственников или лиц, имеющих по закону права на эту собственность. Эти риски возникают при сделках:

  • • купли-продажи недвижимости;
  • • отложенной продажи в рамках договора залога или аренды с правом или обязательством выкупа;
  • • договора мены объектов недвижимости;
  • • дарения или безвозмездной передачи;
  • • наследования;
  • • раздела семейного имущества при разводе;
  • • внесения имущества в уставный капитал юридического лица и других случаях.

Риски возникают и в результате возможности принудительного изъятия собственности или ограничения прав пользования собственностью органами власти для государственных нужд, а также при нарушении правил пользования недвижимостью.

Исключением, не признаваемым страховым случаем при страховании недвижимости, обычно считается ущерб:

  • 1) причиненный застрахованному имуществу в результате его обработки огнем или иным термическим воздействием с целью изменения его свойств или с другими целями, в соответствии с технологическим процессом; это касается также имущества, в котором или с использованием которого производится или поддерживается полезный огонь или тепло;
  • 2) от подпаливания, возникшего не вследствие пожара (например, при складировании сырья, материалов, продукции и т.п. вблизи источников поддержания огня);
  • 3) нанесенный механизмам с двигателем внутреннего сгорания при взрывах, возникающих в камерах сгорания, а также ущерб от давления газа, возникающего в распределительном устройстве электрического выключателя;
  • 4) вследствие использования неисправного или самодельного оборудования и установок, износа, коррозии, конструктивных дефектов, порчи отдельных механизмов и механической поломки деталей и частей;
  • 5) причиненный умыслом, грубой неосторожностью, упущениями страхователя или выгодоприобретателя по договору страхования, или их представителями, а также нарушением кем-либо из них установленных правил безопасности;
  • 6) возникший в результате естественного износа, самовозгорания, гниения, усушки и других естественных свойств застрахованного имущества, а также отсыревания, поражения грибком, плесенью, коррозии, ржавления инженерных систем;
  • 7) от повреждения застрахованного имущества водой, если он не был вызван ни одной из указанных в перечне страховых случаев причин;
  • 8) от повреждения соединенных с трубопроводами инженерных систем, оборудования, приборов и т.д., кроме случаев, вызванных их внезапным замерзанием;
  • 9) причиненный товарам на складе, если они хранятся в подвальных или иных заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола;
  • 10) возникший до начала страхования, но обнаруженный после срока вступления договора страхования в силу.

Обычно не покрываются страхованием косвенные убытки, такие как упущенная выгода, потеря прибыли, потеря воды, пара или тепла и т.д.

Типичными исключениями из страхового покрытия при страховании титульных рисков являются:

  • • нарушение правил эксплуатации недвижимого имущества, бесхозяйственное обращение с ним, использование его не по назначению, с нарушением действующего законодательства;
  • • отказ страхователя от права собственности или передача им прав собственности третьим лицам;
  • • самовольная застройка земельного участка;
  • • гибель, повреждение, уничтожение по любой причине, снос, ликвидация, разрушение или загрязнение застрахованного объекта недвижимости;
  • • неплатежеспособность или банкротство страхователя, нарушение им договорных гарантийных обязательств, ограничения прав собственности, обращения взыскания на имущество;
  • • принудительное изъятие у собственника имущества по основаниям, предусмотренным законом или подл. 1,3–6 п. 2 ст. 235 ГК РФ.

Титульным страхованием обычно покрываются расходы на ведение дела в суде и никогда – косвенные убытки или упущенная выгода страхователя. Примерный страховой тариф составляет в среднем 0,2–1,0% страховой суммы на один год страхования.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений условий страхования или их дополнении. При дополнении условий страхования, по сравнению с залицензированными правилами страхования, страховщик не должен расширять перечень рисков.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>