Платежная система и ее структура в современной России

7.3.1. О роли и составе платежной системы

Обычно говорят, что платежная система в рыночной экономике играет роль артерии. Это свидетельствует о важности выполняемой ею функции — обеспечения своевременного и необременительного перевода денег от одних экономических агентов к другим как одного из условий устойчивости хозяйственного оборота и экономического роста.

В узком смысле слова понятию "платежная система" можно дать следующее определение: это действующая по определенным правилам совокупность дополняющих друг друга организаций, осуществляющих расчеты и проводящих платежи в целях урегулирования денежных долговых обязательств участников экономического оборота. При более широком подходе в эту систему иногда включают также инструменты и механизмы (технологии), используемые упомянутыми выше организациями при предоставлении ими своим клиентам платежных услуг (включая коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денег надлежащему адресату, средства передачи соответствующей информации и договорное оформление отношений между сторонами)1.

В число основных участников платежной системы входят Центральный банк РФ, коммерческие банки, расчетные НКО, включая клиринговые центры (палаты).

7.3.2. Модели платежных систем

Системы межбанковских расчетов и платежей прошли несколько этапов эволюции.

Самый простой вариант, при котором два участника расчетов открывают "корреспондентские" счета друг у друга и проводят суммы напрямую, без посредников, был широко распространен в Европе еще в эпоху Возрождения. Банков тогда было немного, и далеко не все предприниматели (купцы) пользовались их услугами. Схема расчетов выглядела (и сейчас выглядит) так:

1-й КБ- -2-й КБ

С увеличением числа банков каждому из них приходилось открывать все больше корсчетов, что усложняло оперативный учет, приводило к распылению активов и затруднениям в подведении итогов баланса. Возникла необходимость в промежуточных звеньях, роль которых стали выполнять клиринговые палаты, где для каждого банка открывается всего один корсчет для расчетов со всеми остальными участниками. В регионе (или небольшом государстве) достаточно всего одной такой палаты (центральной). Схема расчетов складывается следующим образом:

1-й КБ-ЦРП

ЦРП-2-й КБ

Если палат несколько и они не связаны в единую систему (не имеют общего центра и не проводят платежей между собой напрямую), то схема принимает вид:

  • 1-й КБ-1-я РП
  • 1-я РП - -2-я РП
  • 2-я РП-2-й КБ

Эта система сложнее предыдущих. Несмотря на то что банкам в расчетных палатах открывается только один корсчет, каждая РП должна иметь множество счетов для расчетов с остальными.

Возможен и четвертый, универсальный, вариант, если все РП страны объединить в единую централизованную сеть:

  • 1-й КБ-1-я РП
  • 1-яРИ- -ЦРП ЦРП- -2-яРП
  • 2-я РП-2-й КБ

Этот вариант наиболее сложный; перечисление каждого платежа здесь отражается с помощью трех бухгалтерских проводок (в двух региональных и одной центральной РП). При использовании бумажных документов такая схема практически неприемлема из-за длительности их почтовой доставки. Но в электронной среде она обеспечивает контроль за прохождением каждой суммы, позволяет составлять ежедневный сводный баланс, обеспечивает проведение взаимозачета с максимально эффективным привлечением средств участников.

Кроме разделения "по уровню сложности" различные системы межбанковских платежей можно классифицировать и по другим признакам.

  • 1. По иерархии {степени подчинения) различаются системы:
  • 1) централизованные (древовидные), где каждая группа участников нижнего уровня устанавливает отношения с одним участником более высокого ранга, а те, в свою очередь, подчиняются единому центру;
  • 2) децентрализованные (в виде сетей), в которых отдельные связи между участниками могут устанавливаться независимо от всех остальных.

Полностью централизованной была система межфилиальных оборотов (МФО) Госбанка СССР. Действующие сейчас в России системы МФО и электронных платежей отличаются централизацией на верхнем уровне (РКЦ Банка России непосредственно подчиняются Центробанку) и большей степенью свободы — на уровне негосударственных КО (коммерческие байки в обязательном порядке открывают корсчета в РКЦ, но у них остаются и другие возможности проведения платежей).

2. По условиям приема участников. Существуют системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, которые делятся на основных и второстепенных, постоянных и временных, крупных и мелких и т.п.

В РКЦ Банка России всем банкам открываются корсчета на равных условиях. Зато в некоторые негосударственные клиринговые центры (палаты) принимаются только крупные, стабильные, хорошо зарекомендовавшие себя банки, а у них, в свою очередь, открывают корсчета все остальные.

  • 3. По порядку резервирования средств. В одних случаях платежи проводятся только после предварительного депонирования средств участниками на отдельных счетах, а в других этого не требуется. В основном все рассматриваемые нами системы работают при условии наличия определенных кредитовых остатков на корреспондентских счетах.
  • 4. По способам получения окончательного расчета. Основываясь на этом критерии, выделяют следующие варианты:
  • 1) валовые, или брутто-платежи;
  • 2) чистые, или нетто-платежи (обычно пишут "брутто-расчеты" и "нетто-расчеты").

Системы, в которых платежи фиксируются очередными проводками каждой отдельной операции и суммируются один за другим, называются системами брутто-платежей (платежей на валовой основе). Выделяют два основных вида таких систем:

  • • системы, при которых платежи проводятся в режиме реального времени, даже если необходимые средства могут отсутствовать в момент их осуществления;
  • • системы, при которых платежи могут проводиться только при наличии достаточного количества средств на расчетном счете.

В системах на валовой основе платежи исполняются не только последовательно, но и через короткий промежуток времени. Имея в виду последнее обстоятельство, обычно говорят о "реальном времени", хотя подразумевается, что от исполнения одного платежа до исполнения другого проходит некоторое время, необходимое для их обработки.

Системы, позволяющие проводить взаимозачеты (клиринг) между участниками, известны как системы нетто-платежей (платежей на чистой основе). Среди них можно выделить:

  • • системы двусторонних нетто-платежей, когда по дебету и кредиту проводится взаимозачет между парами участников;
  • • системы многосторонних нетто-платежей, когда взаимозачет осуществляется по всем операциям и со всеми участниками сразу, что позволяет подвести итоги сводного баланса между ними.
  • 5. По размерам сумм и срочности платежей. На основании этого критерия можно выделить:
  • 1) системы, в которых все платежи проводятся на равных условиях независимо от суммы и срока;
  • 2) системы переводов крупных и мелких сумм;
  • 3) системы срочных платежей.

Хотя проведение крупных срочных платежей считается в основном прерогативой систем на валовой основе, в некоторых странах для этой цели применяются и системы нетто-платежей. Может использоваться и модель, при которой одна система предусматривает проведение как валовых, так и нетто-платежей.

Системы переводов мелких сумм обслуживают массовые низкостоимостные платежи потребителей в адрес торговых организаций и предприятий сферы услуг.

6. По возможности предоставления кредита. Одни системы предусматривают автоматическое прекращение платежных операций при временном недостатке средств на счетах участников, в других возможно предоставление кредита на относительно короткие сроки.

Возможны и другие критерии классификации систем межбанковских расчетов и платежей. Так, оптовые системы можно классифицировать в зависимости от:

  • 1) частоты платежей (на применяемые в течение определенного периода (отсроченные) и постоянные (в режиме реального времени);
  • 2) наступления момента завершения операций (на системы окончательного расчета только в конце операционного дня и системы расчетов в течение всего операционного дня);
  • 3) формы собственности (на государственные, частные, смешанные);
  • 4) характера используемых счетов (на системы с унифицированными счетами, в которых счета системы платежей на валовой основе соединены с "основными" счетами кредитных организаций в центральном банке, и раздельными счетами;
  • 5) масштаба (на внутренние, в рамках которых операции проводятся в пределах одной страны, и международные).
7.3.3. Роль центрального банка в платежной системе

В современных платежных системах центральные банки играют ключевую роль.

Во-первых, они организуют системы перевода средств, специально разрабатываемые для обеспечения валовых платежей в режиме реального времени по отдельным межбанковским обязательствам, и управляют ими. Центральные банки отвечают за управление кредитными рисками участников системы на двусторонней основе. Во-вторых, они оказывают услуги по межбанковским расчетам и платежам, в том числе специализированным расчетно-платежным организациям, которые в конце каждого цикла подводят окончательные итоги зачета взаимных требований участников путем перечисления средств на счета в центральном банке. В-третьих, центробанки лицензируют и контролируют деятельность платежных систем, в том числе устанавливая технологические и экономические критерии доступа коммерческих банков к тем или иным платежным системам. В-четвертых, при необходимости они дают кредиты на завершение расчетов и платежей.

В соответствии с законодательством Банк России занимает особое место в платежной системе страны благодаря тому, что он:

  • • обеспечивает общее руководство платежной системой, создает для нее методическую и организационную базу, координирует и регулирует расчетные и платежные отношения в России, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных платежей, которые обязательны для всех юридических и физических лиц;
  • • является непосредственным участником системы, осуществляя межбанковские платежи через свои подразделения.

В последние годы все большее внимание уделяется такой задаче центральных банков, как наблюдение за платежными системами. Международные финансовые институты, прежде всего Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (БМР), трактуют данное понятие как деятельность, нацеленную преимущественно на содействие надлежащему функционированию платежных систем и на защиту финансовой системы от "эффектов домино". Конкретно под ней понимают сбор данных, характеризующих состояние платежных систем, их анализ и принятие на этой основе решений, которые могут иметь как оперативный, так и концептуальный, стратегический характер.

Закон "О Центральном банке РФ" (фрагмент)

Ст. 82.1. Банк России... обеспечивает стабильность и развитие национальной платежной системы в соответствии с... Законом "О национальной платежной системе". <...>

Ст. 82.2. Банк России организует и обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы Банка России и... наблюдает за ней.

В платежных системах может возникать целый ряд рисков. Связанные с ними нарушения, иногда возникающие в результате таких рисков, могут поставить под угрозу стабильность системы и финансовых рынков2. Такие платежные системы определяют как системно значимые. Комитетом БМР были разработаны ключевые принципы для системно значимых платежных систем.

  • 1. Система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях.
  • 2. Правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых риской, которые они несут в силу участия в системе.
  • 3. В рамках системы должны быть созданы четко определенные процедуры управления кредитными рисками и рисками неликвидности, устанавливающие ответственность оператора системы и ее участников и содержащие стимулы, необходимые для управления этими рисками и их сдерживания.
  • 4. Система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или, как минимум, на его конец.
  • 5. Система, в которой осуществляется многосторонний клиринг, должна, как минимум, иметь возможность обеспечить своевременное завершение ежедневных расчетов в случае неспособности участника с крупнейшим отдельным расчетным обязательством произвести платеж.
  • 6. Активы, используемые для платежей, предпочтительно должны быть требованиями к центральному банку; если используются иные активы, они должны иметь незначительный или пулевой кредитный риск или риск неликвидности.
  • 7. Система должна обеспечивать высокую степень безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день.
  • 8. Средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть удобными для пользователей и эффективными для экономики.
  • 9. Должны быть разработаны объективные и публично объявленные критерии участия в системе, обеспечивающие справедливый и открытый доступ к ней.
  • 10. Процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными.

В дополнение к ним выдвинуты задачи (обязанности) центрального банка по применению ключевых принципов:

  • • четко определить цели в отношении платежных систем и вести прозрачную политик)' в сфере системно значимых платежных систем;
  • • обеспечить соблюдение ключевых принципов системами, которыми он управляет; вести наблюдение за соблюдением ключевых принципов системами, которыми он не управляет;
  • • сотрудничать с другими центральными банками и любыми иными соответствующими национальными или иностранными учреждениями в интересах обеспечения безопасности и эффективности платежных систем па основе ключевых принципов.

В разных странах роль центральных банков в отношении их национальных платежных систем определена по-разному. Роль Центрального банка РФ в платежной системе России уже была показана выше.

Как следует из изложенного, целями наблюдения за платежными системами являются:

  • • достижение их стабильного и эффективного функционирования;
  • • выявление на ранних стадиях нарушений в платежных системах и своевременное их предотвращение.

Банк России пытается реализовать эти цели следующими методами:

  • • сбор, систематизация и накопление показателей, характеризующих состояние платежных систем и безналичных платежей;
  • • их систематический анализ как основа для определения ситуаций, складывающихся в платежных системах, и определение тенденций их развития (мониторинг показателей платежных систем);
  • • прямое воздействие на собственную платежную систему путем установления нормативной базы и тарифов, введения технических усовершенствований, управления ликвидностью;
  • • влияние на функционирование частных платежных систем путем установления правил платежей.

Платежная система Банка России включает в себя разные системы расчетов, различающиеся по территориальному охвату, объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников, используемым расчетным документам, скорости проведения платежей и применяемой технологии. Сейчас в Банке России действуют:

  • 1) централизованная на федеральном уровне система банковских электронных срочных (в режиме реального времени) валовых платежей (БЭСП) (с конца 2007 г.)1;
  • 2) более 70 отдельных систем внутрирегиональных электронных платежей;
  • 3) системы межрегиональных электронных платежей;
  • 4) системы межфилиальных платежей с применением авизо (почтовых и телеграфных), основанных па использовании бумажных технологий;
  • 5) системы платежей между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним ВЦ (нетто-платежи);
  • 6) система межрегиональных расчетов по государственным ценным бумагам;
  • 7) системы расчетов в пределах одного учреждения Банка России.

Под расчетной (платежной) сетью Банка России понимается совокупность его подразделений, имеющих самостоятельный баланс, банковский идентификационный код и осуществляющих соответствующие операции в этой системе от своего имени.

По состоянию на 01.01.2009 участниками платежной системы Банка России являлись 632 учреждения ЦБ РФ, 1108 КО и 2395 их филиалов. Кроме того, на расчетном обслуживании находилось 20,5 тыс. клиентов, не являвшихся кредитными организациями.

Платежная система Банка России является системно значимой для РФ. Другие платежные системы, действующие в стране, ввиду относительно незначительных объемов платежей каждой из них могут не быть системно значимыми, однако Банк России ведет их мониторинг, так как объемы платежей могут возрасти, что приведет к повышению их значения в распространении системных рисков1.

Банк России установил количественные критерии для выявления системно значимых и социально значимых платежных систем2. Так, для признания платежной системы системно значимой общий объем переводов денег, осуществляемых в рамках платежной системы в течение трех календарных месяцев подряд, должен составлять 240 млрд руб., а сумма отдельных переводов — 100 млн руб.

7.3.4. Структура платежной системы России

Расчеты и платежи в стране обеспечивают:

  • 1) платежная система (сеть) Банка России;
  • 2) коммерческие банки и их филиалы;
  • 3) НКО (из них большинство — расчетные НКО);
  • 4) система Федерального казначейства Министерства финансов РФ;
  • 5) сеть почтовой связи;
  • 6) биржи;
  • 7) депозитарии;
  • 8) операторы перевода денег (включая операторов так называемых электронных денег), платежные агенты и субагенты, операторы платежных систем, услуг платежной инфраструктуры, действующие в соответствии с Законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

В настоящее время в России параллельно действуют разные сети проведения платежей между кредитными организациями: общероссийские, межрегиональные, региональные и локальные (в рамках банков, имеющих филиалы) (рис. 7.1).

Большую часть платежного оборота составляют платежи через сеть Банка России. В платежной системе Центробанка используются национальные банковские идентификационные коды (БИКи) и единые форматы расчетных документов. При этом платежи ведутся как электронным способом, так и с использованием бумажной документации.

Если в межбанковских расчетах преобладают электронные платежи, то в системах расчетов между клиентами одного подразделения КО значительную долю составляют платежи с использованием бумажных носителей.

Сети безналичных платежей в России

Рис. 7.1. Сети безналичных платежей в России

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >