Активное и пассивное перестрахование

В зависимости от роли, которую играют цедент и перестраховщик в заключенном между ними договоре, перестрахование подразделяется на активное и пассивное. Активное перестрахование заключается в передаче риска, пассивное перестрахование - в приеме риска.

В практике страхования принято обозначать страховое общество, передающее риск в перестрахование как ведущее активное перестрахование, а принимающее риск - как страховое общество, ведущее пассивное перестрахование. Передача риска есть передача ответственности, прием риска - принятие ответственности.

На практике часто активное и пассивное перестрахование проводятся одним и тем же страховым обществом одновременно. В результате страховое общество может выступать одновременно в трех функциях: 1) прямого страховщика, 2) перестраховщика, 3) цедента.

Многочисленные взаимосвязи, которые проявляются на международном перестраховочном рынке, осуществляются по принципу так называемого обмена интересами. Это означает, что активное и пассивное перестрахование, осуществляемое перестраховщиком, должно быть уравновешено за данный промежуток времени. Иными словами, "интерес, переданный в перестрахование", измеренный величиной оплаченного перестраховочного взноса, должен быть приблизительно равен "интересу, взамен полученному", или величине перестраховочного взноса, полученного за предоставленные перестраховочные гарантии.

Переданный перестраховочный интерес носит название алимента, а полученный перестраховочный интерес - контралимента. Принцип взаимного обмена интересами в перестраховочных отношениях означает, что алимент, переданный данным перестраховщиком другим контрагентам, должен быть приблизительно равен полученному контралименту.

Формы перестрахования

По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования подразделяются на договоры (рис. 15.2):

  • o факультативного перестрахования;
  • o облигаторного перестрахования;
  • o факультативно-облигаторного перестрахования.

Классификация перестрахования

Рис. 15.2. Классификация перестрахования

Сам процесс перестрахования по перечисленным договорам называется факультативным, облигаторным и факультативно-облигаторным. Обслуживание облигаторного договора перестрахования дешевле по сравнению с факультативным договором, поэтому в практике международного перестрахования преобладающим являются облигаторное перестрахование.

Исторически наиболее ранней формой договоров были договоры факультативного перестрахования, которые могут заключаться как на пропорциональной, так и на непропорциональной основе. Договор факультативного перестрахования предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам: цеденту - в решении вопроса, сколько следует оставить на собственном риске (собственное удержание), перестраховщику - в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. С учетом предоставленной свободы принятия решений при заключении каждого договора перестрахования перестраховочные платежи взимаются индивидуально, независимо от суммы страховых платежей, полученных цедентом.

Обычно размер платежей за предоставленные гарантии в порядке факультативного перестрахования предоставляется с учетом ситуации, складывающейся на перестраховочном рынке. Например, если предоставленный в перестрахование риск оценивается выше средней степени риска или спрос на данный тип риска на перестраховочном рынке является незначительным, то предложенный перестраховщиком уровень перестраховочных платежей, безусловно, будет выше, чем уровень первичных страховых платежей, полученных цедентом при заключении первоначального договора страхования. Напротив, уровень перестраховочных платежей может быть ниже уровня первичных страховых платежей, если предлагаемый риск относится к группе рисков, охотно принимаемых на перестраховочном рынке, т.е. пользующихся большим спросом. Принципы определения перестраховочных платежей часто совершенно иные, чем принципы, используемые при исчислении (калькулировании) первоначальных страховых платежей. Договор факультативного перестрахования оформляется только в том случае, когда стороны согласовали все позиции по передаваемому риску.

При этом методе для цедента может возникнуть невыгодная ситуация, если, например, перестраховщики настояли на более высокой доле премии, чем хотелось цеденту. Кроме того, договор может быть не заключен из-за несогласованности интересов сторон. Недостатком для перестраховщиков является то, что цедент передает им риск до начала своей ответственности за него, поэтому перестраховщик может не иметь достаточного времени для анализа получаемого риска. Факультативное перестрахование оформляется договором, а в зарубежной практике еще и перестраховочным полисом. При длительных отношениях сторон возможно заключение генерального договора факультативного перестрахования, в котором отражаются общие положения о поведении сторон, в этом случае акцептованный слип будет являться конкретным договором перестрахования.

В настоящее время договоры факультативного перестрахования играют, как правило, вспомогательную роль и используются обычно н отношении рисков, величина которых превышает собственное участие цедента вместе с перестраховочным избытком в соответствии с договором облигаторного перестрахования.

Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. Передача этих долей рисков перестраховщику происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика. Договор облигаторного перестрахования накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков.

Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования всегда определяются в проценте от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении первичного договора страхования.

Договор облигаторного перестрахования, как правило, заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения путем соответствующего уведомления сторон заранее о принятом решении. Договор облигаторного страхования наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика. В отличие от факультативного перестрахования, где предметом договора является каждый обособленный риск с учетом условий, определяемых в индивидуальном порядке, облигаторное перестрахование охватывает весь или значительную часть страхового портфеля страховщика.

На практике также встречается смешанная (переходная) форма договора перестрахования - факультативно-облигаторная, называемая договором "открытого покрытия". Это соглашение между перестрахователем и перестраховщиком о том, что последний за обусловленную премию берет на себя на определенный срок (как правило, на год) автоматическое покрытие перестрахованием строго определенных рисков. Перестрахователь факультативно передает в перестрахование строго установленную долю каждого риска (на эксцедентной основе). Перестраховщик может отклонить какой-либо риск, но в целом он участвует на обязательной основе. Таким образом, это соглашение, с одной стороны, факультативно для страховщика, с другой - облигаторно для перестраховщика.

Перестраховочные платежи по договорам открытого покрытия определяются па индивидуальной основе по соглашению сторон или пропорционально страховым платежам, полученным при заключении первичного договора страхования.

Договор открытого покрытия может быть невыгодным и небезопасным для перестраховщика, поскольку цедент, произведя анализ рисков в страховом портфеле, передает в перестрахование только самые небезопасные риски. Поэтому договоры открытого покрытия заключаются перестраховщиками только с такими цедентами, которые пользуются полным доверием, на основании многолетней практики их взаимного сотрудничества.

Виды договоров перестрахования. По системе распределения рисков между перестрахователем и перестраховщиком. В перестраховании используются две основные группы договоров:

  • 1. Пропорциональные:
    • o квотное перестрахование;
    • o эксцедентное перестрахование;
    • o квотно-эксцедентное перестрахование.
  • 2. Непропорциональные:
    • o перестрахование на базе эксцедента убытков;
    • o перестрахование на базе эксцедента убыточности.
 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >