Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow Страхование и управление рисками

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Глава 17. МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ

В результате изучения данной главы студент должен иметь представление о том:

  • • какие особенности имеет медицинское страхование;
  • • какова специфика медицинского страхования в России;
  • • каково место медицинского страхования среди иных институциональных форм оказания медицинской помощи;
  • • какие особенности имеет обязательное медицинское страхование;
  • • как организована система обязательного медицинского страхования в России;
  • • как работает добровольное медицинское страхование в России.

Ключевые слова: обязательное медицинское страхование, добровольное медицинское страхование, договор медицинского страхования, фонд обязательного медицинского страхования, страховые медицинские организации, программы обязательного медицинского страхования, договор о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования, договор на оказание и оплату медицинской помощи.

17.1. Общая характеристика медицинского страхования в России

Страхование медицинских расходов носит в России название медицинского страхования. Оно определяется как совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Обратите внимание!

Медицинское страхование тесно связано с предоставлением лечебно-профилактических услуг, что определяет его своеобразие. Однако стоимость лечения может покрываться также и другими видами страхования (например, обязательным страхованием автогражданской ответственности (ОСАГО)), но риск, подлежащий страхованию, в этом случае будет иным (нанесение вреда здоровью).

Прежде всего необходимо учесть институциональные ограничения, накладываемые российской системой здравоохранения на операции медицинского страхования. Следует заметить, что в России, как и в большинстве стран, имеются четыре различных каната обеспечения медицинских услуг:

  • • медицинская помощь, предоставляемая государственной и (или) муниципальной системой здравоохранения;
  • • лечебно-диагностические услуги, предоставляемые в рамках обязательного медицинского страхования;
  • • медицинские услуги, обеспечиваемые страховыми выплатами по договорам добровольного медицинского страхования;
  • • лечебно-диагностические услуги, непосредственно оплачиваемые потребителями.

Государственная и муниципальные системы здравоохранения предполагают бесплатное оказание медицинской помощи населению в рамках финансирования из бюджетов соответствующих уровней. Они охватывают лечение социально значимых болезней и массовых заболеваний, а также предоставление ряда дорогостоящих услуг и оказание помощи при стихийных бедствиях и катастрофах. За счет указанных систем также финансируется подготовка научных кадров, проведение научных исследований, развитие материально-технической базы здравоохранения и другие мероприятия.

Рынок медицинских услуг (с прямой их оплатой) в настоящее время активно развивается, хотя критическим фактором для этого является наличие платежеспособного спроса. В некоторых секторах, например для стоматологической помощи, прямая оплата занимает значительную долю среди всех источников финансирования.

Медицинское страхование – обязательное и добровольное – занимает "промежуточное" положение. Граница между бюджетным финансированием и обязательным медицинским страхованием определена однозначно в соответствии с бюджетным и страховым законодательством. Граница между добровольным медицинским страхованием и "прямым" рынком медицинских услуг не такая четкая, что может привести к непосредственной конкуренции указанных секторов.

Институциональная структура обязательного медицинского страхования существенно отличается от соответствующей структуры добровольного медицинского страхования. Поэтому организация последнего будет зависеть от особенностей обязательного. Оба сектора подробно рассматриваются в следующих параграфах.

Другая особенность медицинского страхования состоит в том, что страховое обеспечение предоставляется в "натуральной" форме, т.е. в виде медицинской помощи. Это требует включения в состав субъектов экономических отношений лечебно-профилактических учреждений. Такое включение осуществляется на основе договора, в котором фиксируются виды медицинских услуг, их стоимость и порядок расчетов. В связи с этим поведение лечебно-профилактических учреждений (изменение медицинской технологии, инфляция медицинских расходов и т.н.) является весьма важным фактором, влияющим на развитие медицинского страхования.

Страхователю на заметку!

Согласно российскому законодательству, заниматься обязательным медицинским страхованием могут только специализированные компании: им не разрешается заключать договоры по другим видам страхования, за исключением добровольного медицинского страхования.

На рынке добровольного медицинского страхования в России также активны универсальные страховые компании.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>