Полная версия

Главная arrow Инвестирование arrow БАНКОВСКОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ И НАДЗОР. БАНКРОТСТВО ФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ. МЕРЫ ВОЗДЕЙСТВИЯ БАНКА РОССИИ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

Меры принуждения, применяемые к субъектам рынка микрофинансирования (на примере микрофинансовых организаций)

Специфика деятельности МФО связана с предоставлением займов, нередко в рисковых, но доходных сферах, в том числе потребительских займов, включая так называемые займы до зарплаты. Сфера, в которой работают МФО, оказывает мало влияния на финансовый рынок, но способна, с учетом распространенности МФО, оказывать влияние на социальное положение в отдельных регионах, небольших городах, отдельных населенных пунктах. Поэтому надзор за деятельностью МФО носит во многом поведенческий характер и связан с применением административных наказаний.

МФО являются субъектом правонарушения по ст. 15.26.1 КоАП. Основными административными правонарушениями МФО, содержащимися в диспозиции данной статьи, являются:

  • 1) непредставление микрофинансовой организацией правил предоставления микрозаймов для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, в том числе в сети «Интернет»;
  • 2) нарушение экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности, установленных для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов,
  • 3) осуществление микрофинансовой организацией деятельности, запрещенной законодательством РФ о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях;
  • 4) совершение действий микрофинансовой организацией, направленных на возврат задолженности но договору потребительского займа, не предусмотренных законодательством РФ о потребительском кредите (займе);
  • 5) непредставление или несвоевременное представление микрофинансовой организацией информации, содержащейся в кредитной истории, в бюро кредитных историй.

Кроме того, самостоятельным составом (ст. 19.7.3 КоАП) является такое нарушение, как непредставление или нарушение порядка либо сроков представления в Банк России отчетов, уведомлений и иной информации, предусмотренной законодательством и (или) необходимой для осуществления этим органом (должностным лицом) его законной деятельности, либо представление информации не в полном объеме и (или) недостоверной информации. Однако, как и в случае страховых организаций, приоритет отдан предписаниям Банка России: при их наличии административная ответственность не наступает.

Обращает на себя внимание тот факт, что МФО может быть привлечена к административной ответственности в том числе и за нарушение экономических нормативов, т.е. по вопросам, связанным с финансовым положением.

Наряду с административными наказаниями в отношении МФО могут быть применены и иные меры, предусмотренные Законом о МФО. К ним относятся:

  • 1) требование об устранении выявленных нарушений. Это требование адресуется, как оговорено в законе, органам управления МФО, что, по-видимому, предполагает устный характер данного требования. Тем более письменное предписание об устранении нарушений указано в законе в качестве самостоятельной меры;
  • 2) предписание об устранении выявленных нарушений;
  • 3) иные обязательные для исполнения предписания, включающие запросы на представление информации;
  • 4) запрет микрофинансовой компании на привлечение денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей;
  • 5) исключение из государственного реестра микрофинансовых организаций.

Закон определяет основания для применения мер принуждения только для таких мер, как запрет и исключение из государственного реестра МФО. Так, запрет может быть введен только для микрофинансовой компании на привлечение средств граждан и индивидуальных предприниматалей в случае возникновения хотя бы одного из следующих оснований:

  • 1) нарушение микрофинансовой компанией экономических нормативов;
  • 2) нарушение микрофинансовой компанией ограничений, установленных п. 1, 2, 6 и 7 ст. 12 Закона об МФО, а именно;
  • а) привлекать денежные средства физических лиц. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц:
    • • являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) микрофинансовой организации;
    • • предоставляющих денежные средства в рамках заключенного одним займодавцом с микрофинансовой организацией договора займа на сумму 1 млн 500 тыс. руб. и более, при условии, что сумма основного долга микрофинансовой организации перед таким займодавцом не должна составлять менее 1 млн 500 тыс. руб. в течение всего срока действия указанного договора;
    • • приобретающих облигации микрофинансовой организации номинальной стоимостью более 1 млн 500 тыс. руб. каждая, а также физических лиц, являющихся квалифицированными инвесторами в соответствии с законодательством о рынке ценных бумаг и приобретающих облигации микрофинансовой организации, предназначенные для квалифицированных инвесторов;
    • 6) выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (членов, участников, акционеров), а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами;
  • в) применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофипан- совую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;
  • г) осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;
  • 3) при наличии просроченных обязательств но привлеченным микро- финансовой компанией денежным средствам физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Следует обратить внимание на два обстоятельства. Во-первых, запрет может быть введен одновременно с применением административного наказания, предусмотренного ст. 15.29 КоАП. Если запрет не является административным наказанием, то теоретически это вполне допустимо, хотя и может рассматриваться как чрезмерное ограничение прав микрофинан- совой организации.

Во-вторых, запрет может быть введен в силу просроченных обязательств перед кредиторами — гражданами и индивидуальными предпринимателями. Само по себе такое ограничение деятельности заемщика представляется обоснованным, хотя и может подчас рассматриваться как вмешательство в свободу осуществления предпринимательской деятельности. Однако с точки зрения регулирования деятельности на финансовом рынке такой запрет на этапе, когда имеются просроченные обязательства, вводить уже поздно, он должен вводиться ранее, при наличии реальной угрозы такого неисполнения.

Закон определяет также основания для исключения микрофинансовой организации из государственного реестра МФО. Эти основания в некоторых случаях (например, если исключение является следствием ликвидации МФО) является регистрирующим действием, которое нельзя назвать мерой принуждения. Но в некоторых случаях основания исключения позволяют отнести эту меру к мерам принуждения. В частности, исключение сведений о юридическом лице в виде микрофинансовой организации из государственного реестра микрофинансовых организаций может осуществляться Банком России в случае:

  • 1) неоднократного в течение года нарушения микрофинансовой организацией требований Закона о МФО, Федора.'шного закона «О потребительском кредите (займе)»[1], нормативных актов Банка России;
  • 2) осуществления микрофинансовой организацией деятельности, запрещенной Законом о МФО;
  • 3) неоднократного в течение года нарушения микрофинансовой организацией требований, установленных ст. 6, ст. 7 (за исключением пункта 3) и ст. 7.3 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
  • 4) неоднократного в течение года представления микрофинансовой организацией существенно недостоверных отчетных данных;
  • 5) если микрофинансовая организация в течение года не предоставила ни одного микрозайма;
  • 6) неоднократного в течение года снижения собственных средств (капитала) микрофинансовой компании ниже минимального значения, установленного Законом о МФО, или в случае, если размер собственных средств (капитала) микрофинансовой компании ниже такого минимального значения в течение не менее 180 календарных дней.

Микрофинансовые организации, исключенные из государственного реестра МФО, не утрачивают общей правоспособности юридического лица и могут осуществлять свою деятельность, за исключением той, которая отнесена к компетенции МФО. В частности, если такие юридические лица продолжают сохранять наименование микрофинансовой организации, а также в случае продолжения ими осуществления деятельности по предоставлению потребительских займов, они могут быть привлечены к административной ответственности по ст. 15.26.1 (ч. 1) и 14.56 КоЛП соответственно.

Таким образом, основанное направление воздействия на микрофинансовые организации лежит в сфере административной ответственности. Причина этого состоит, как уже отмечалось, в том, что МФО не оказывают заметного влияния на финансовый рынок и его стабильность, однако могут оказывать влияние на социальный климат и доверие граждан к финансовому рынку. Одной из основной причин негативного отношения к МФО является предоставление ими займов на краткий срок под ростовщические проценты, которые граждане не в состоянии выплатить, что приводит к острым социальным конфликтам. В качестве ограничения данной практики введено правило, ограничивающее общий объем средств, которые могут быть истребованы у должника. Нарушение этого правила не выделено в качестве самостоятельного административного нарушения, поэтому стоит предположить, что в отношении таких МФО должны будут применяться предписания об устранении нарушений с последующим (после направления двух предписаний) исключением из реестра микрофинансо- вых организаций.

  • [1] СЗ РФ. 23 декабря 2013 г. № 51, ст. 6673.
 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>