Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow ПЕНСИОННОЕ СТРАХОВАНИЕ И ОБЕСПЕЧЕНИЕ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ПЕНСИОННОГО СТРАХОВАНИЯ И ОБЕСПЕЧЕНИЯ

Социальные риски старости и формы социальной защиты пожилого населения

Старение организма человека — естественный биологический процесс, свойственный всем людям, но темп старения отличается для разных социально-профессиональных групп, отдельных лиц. Обычно в возрасте 40—45 лет начинают ощущаться возрастные изменения в организме человека. Сила мышц, подвижность, сенсорные функции и функции головного мозга, достигая своего максимума к 25 годам, после 30—35 летнего возраста начинают постепенно снижаться (в среднем на 1—2% в год), что зачастую отягощается дисфункциями человеческого организма. Физиологи отмечают ухудшение с возрастом кратковременной памяти, способности концентрироваться, быстроты восприятия информации и мышления.

Здоровье является безусловной ценностью для человека любого возраста. Для пожилых людей категория «здоровье» превращается в особую ценность, поскольку старение связано с многократным увеличением риска заболеваемости, а значит ростом материальных, временных и психологических затрат на лечение и профилактику заболеваний. Более того, подверженность заболеваниям в пожилом возрасте объективно обусловлена снижением защитных функций организма.

Медицинская статистика свидетельствует о росте заболеваемости в старших возрастных группах, когда от одной до двух третей всех трудящихся в возрасте 50 лет и старше имеют по меньшей мере одну хроническую болезнь, главным образом — это расстройство опорно-двигательной или сердечно-сосудистой систем.

Таким образом, жизнедеятельность в пожилом возрасте подвержена рискам утраты трудоспособности, а, значит, и заработков, хронических болезней, требующих значительных затрат на оплату медицинской помощи; возникает необходимость посторенней помощи по ведению домашнего хозяйства.

Риски старости важно уметь оценивать, с тем чтобы в определенной степени уметь минимизировать и компенсировать их последствия. Риски недомоганий — с помощью здорового образа жизни и регулярных оздоровительных мероприятий, а также реализации санаторно-оздоровительных программ. Риски болезней — с помощью прохождения регулярной диспансеризации, покупки полисов страхования жизни и страхования от несчастных случаев, а также добровольного медицинского страхования. Риски выхода на пенсию — с помощью создания личных фондов финансовых средств в форме добровольного пенсионного страхования, резервирования средств в сберегательных кассах, покупки ценных бумаг и высоколиквидной недвижимости[1].

Наступление для работников и членов их семей социальных рисков старости, инвалидности, утраты кормильца сопровождается двумя видами неблагоприятных последствий — утратой заработной платы и дополнительными расходами, связанными с лечением. По мнению экспертов МОТ, понимание социального риска с позиции потери трудового дохода и необходимости при этом поддержания минимально необходимого уровня жизни всех людей независимо от их индивидуальных возможностей является ключевым при описании этого феномена[2].

При определении социального риска важна его оценка с позиции вероятности и тяжести неблагоприятных последствий, что выражается частотой страховых событий и их последствий, связанных с ущербом здоровья застрахованных лиц, степенью утраты ими трудоспособности, а также финансовых ресурсов, необходимых для компенсации наступивших страховых случаев.

Состояние здоровья и уровень трудоспособности выступают определяющими факторами, от которых зависит выстраивание жизненных стратегий в пожилом возрасте: ориентация на трудовую и общественную деятельность или на заслуженный отдых, позволяющий поддерживать угасающие силы; выбор образа жизни (в семье или одиноко), включая определение необходимости в социальной поддержке со стороны социальных учреждений или родственной помощи.

Согласно Рекомендации МОТ № 202 о минимальных уровнях социальной защиты важнейшими социальными гарантиями, которые рекомендуется обеспечивать для населения, являются[3]: а) доступность к национально установленным гарантированным видам доходов и услуг, например, к медицинским услугам и услугам по социальному уходу за пожилыми лицами, в них нуждающихся, что должно соответствовать критериям наличия, доступности, приемлемости и качества;

  • б) основные гарантированные доходы не ниже национально установленного минимального уровня для лиц экономически активного возраста, не способных получать достаточный доход, в частности в результате болезни, безработицы, беременности и родов и утраты трудоспособности;
  • в) основные гарантированные доходы не ниже национально установленного минимального уровня для лиц пожилого возраста.

Основные социальные гарантии должны устанавливаться законодательным порядком. В национальных законодательных и нормативных правовых актах должны оговариваться диапазон, условия, дающие право на пособия и льготы, их размеры, предопределяющие реализацию этих гарантий.

При этом должны устанавливаться объективные, прозрачные, эффективные, простые в применении, быстрые, доступные и не дорогостоящие процедуры подачи и рассмотрения жалоб и апелляций. Доступ к процедурам рассмотрения жалоб и апелляций должен быть бесплатным для заявителя.

Цель пенсионного обеспечения состоит в материальном обеспечении людей после прекращения трудовой деятельности, позволяющем им сохранить приемлемый уровень потребления и располагать при этом возможностями доступа к медицинской помощи и социальным услугам в случаях болезни и полной утраты трудоспособности.

Термин «пенсия» происходит от латинского слова pension — платеж и означает регулярную денежную выплату, предназначенную для материального обеспечения граждан при утрате трудоспособности в случаях старости, инвалидности или потери кормильца. Виды пенсий различаются по ряду общественных отношений, среди которых важнейшими являются источники их финансирования (страховые, бюджетные, корпоративные) и функциональное предназначение (пенсии по старости, инвалидности, по случаю потери кормильца, социальные пенсии и пенсии за выслугу лет).

Для получения пенсии требуется ряд квалификационных условий, которым должен соответствовать ее получатель (на профессиональном языке страховщиков — бенефициарий), важнейшие из которых — это достижение возраста, установленного законом для выхода на пенсию, документальное подтверждение необходимого стажа работы, медицинское заключение о наступлении инвалидности, смерть кормильца.

Под пенсионной системой подразумевается совокупность институтов и специализированных организационных структур, предметом функционирования которых является материальное обеспечение граждан в случае достижения определенного возраста, инвалидности, потери кормильца посредством аккумулирования и выплаты денежных средств.

Национальные пенсионные системы большинства стран включают различные виды пенсионных институтов, основными из которых являются государственные системы универсальных пособий, обязательного и добровольного пенсионного и личного страхования.

Пенсионное страхование существует в двух формах: социального, обязательного по закону и добровольного страхования (рис. 3).

Формы пенсионного страхования

Рис. 3. Формы пенсионного страхования

Организационной формой обязательного пенсионного страхования является государственный внебюджетный фонд — Пенсионный фонд РФ. Средства обязательного пенсионного страхования формируются за счет целевых отчислений предприятий, учреждений, организаций всех форм собственности, наемных работников[4], взносов индивидуальных предпринимателей и государственных субсидий.

Добровольное пенсионное страхование строится на принципах коллективной солидарности и взаимопомощи при отсутствии субсидиарной финансовой поддержки государства.

По своей экономической сути обязательное социальное пенсионное страхование представляет собой механизм аккумулирования работниками и работодателями (в пользу работников) части оплаты труда для компенсации рисков старости и инвалидности.

Социальная и экономическая сущность пенсий состоит в том, что государство посредством закона включает работника в систему обязательного пенсионного страхования, что позволяет защитить его от рисков старости и инвалидности, а также застраховать материальное положение нетрудоспособных членов семьи работника, живущих на доходы от его трудовой деятельности.

Ключевым признаком трудовой пенсии является ее социально-страховой характер, раскрываемый в понятии страхового риска, который в отечественном пенсионном законодательстве трактуется как утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая, которым могут являться достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца[5].

Касаясь природы социальных рисков старости, следует отметить, что большинство людей, особенно в молодых и средних возрастах, предметно не планирует свою жизнь в пожилом возрасте, имеют весьма смутные представления о том, с какими рисками им с высокой вероятностью придется столкнуться. При том, что пожилой возраст — это возраст высоковероятных и опасных рисков. По данным американских ученых, сердечно-сосудистые и онкологические заболевания, болезнь Альцгеймера и др. становятся реальной угрозой для каждого десятого в возрасте 70 лет и старше и для каждого пятого пожилого в возрасте 80 лет и старше[6]. В материальном плане это колоссальные материальные затраты, которые обеспечить большинство пенсионеров и их семей не в состоянии.

Недостаточную озабоченность граждан своими возможными проблемами отмечают эксперты Всемирного банка, связывая ее со слабой информированностью населения о проблемах старости: «Ведь все мы знаем, что в старости тела будут слабее, доходы — ниже, а расходы на медицинские услуги — существенно выше, но лишь немногие из нас доводят это осознание проблем рисков старших возрастов до понимания того, что для облегчения своей личной участи в старости нужно упражнять тело и разум, резервировать средства на старость, иметь страховку на случай рисков тяжелых заболеваний»[7].

Состояние здоровья пожилых россиян трудно определить как приемлемое. Более 40% пенсионеров оценивают его как плохое или очень плохое, а почти 2/3 заявляют о наличии у них хронических заболеваний[8].

Состояние здоровья выступает определяющим фактором, от которого зависит выстраивание жизненных стратегий в пожилом возрасте: ориентация на трудовую и общественную деятельность или на заслуженный отдых, позволяющий поддерживать угасающие силы; выбор образа жизни (в семье или одиноко), включая определение необходимости в социальной поддержке со стороны социальных учреждений или родственной помощи.

В стране до сего времени отсутствует открытая и доступная статистика вероятности заболеваний по типичным и наиболее массовым видам болезней по возрастным и профессиональным группам, продолжительности их лечения и финансовым затратам. Например, отсутствует доступная информация о вероятности заболеваний в старших возрастах онкологическими заболеваниями, заболеваниями системы кровообращения, лечение которых не предусмотрено программой медицинской помощи в системе обязательного медицинского страхования.

Поэтому слабое понимание угроз заболеваний с точки зрения финансовых затрат, по сути дела, является самым большим тормозом в формировании институтов и культуры медицинского, гериатрического и пенсионного страхования в стране.

Вместе с тем анализ заболеваемости свидетельствует, что в их структуре на четыре десятка заболеваний приходится примерно 80—85% затрат. В связи с этим первым по важности вопросом в разработке продуманной государственной социальной политики в отношении пожилых граждан — это обеспечение доступной информацией о возможных рисках заболеваний и их материальных последствиях.

Для этого представляется целесообразным в каждом субъекте РФ вести статистику заболеваний и регулярно информировать население о рисках заболеваний.

Такая мера будет обеспечивать конституционные права граждан на жизненно важную для них информацию. С этой целью предлагаем следующую модель статистической оценки рисков заболеваний (табл. 4).

Таблица 4

Важнейшие показатели оценки рисков заболеваний с катастрофическими последствиями (по экспертным оценкам автора)

Вид заболевания

Вероятность заболеваний, число заболеваний / численность стандартной группы граждан

Дли-

тель-

ность

лече-

ния,

дней

Стоимость лечения, тыс. руб. в год

до 40 лет

41— 65 лет

после 65 лет

Инфаркт

5/100

1/10

1/5

70

100

Инсульт

2/100

1/20

1/10

200

500

Онкология

3/100

1/30

1/20

300

600

Туберкулез

1/100

1/50

1/50

300

400

Сахарный диабет

3/100

1/20

1/10

Пожизненно

300

Болезнь Альцгеймера

1/100000

1/100

1/10

Пожизненно

600

Внешние причины (несчастные случаи)

3/100

1/50

1/30

60

100

Совокупный риск

1/10

1/5

1/3

Кроме того, в большинстве стран происходит увеличение занятости женщин на условиях постоянного найма, уменьшается неформальный уход за пожилыми людьми, наблюдается тенденция повышения доли одиноких пожилых. В связи с этим прогнозируется рост пожилого населения, нуждающегося в посторонней помощи, что потребует срочного расширения объемов нестационарных услуг, включая помощь на дому, дневное обслуживание и временная, поддерживающаяся помощь.

Оценка рисков старости и разработка личных пенсионных планов позволяют достигать двух важных целей:

  • — рассчитывать величину денежных средств, которые потребуются в связи с затратами в пожилом возрасте для обеспечения того образа жизни, который, по мнению индивида, будет для него приемлемым;
  • — определить пути и способы, позволяющие индивиду накопить требуемую сумму средств.

Следует отметить, что оценить объем финансовых средств, обеспечивающих требуемый доход пенсионера, вопрос достаточно непростой даже для людей, достигших пенсионного возраста. Что касается молодых людей, то правильно решить данную задачу могут только единицы. Осмысление рисков старости на личностном уровне — процесс достаточно сложный, что связано с рядом трудно предсказуемых ситуаций: значительной длительностью периодов уплаты страховых взносов (30—50 лет) и получения пенсий (20—30 лет), в течение которых происходят изменения в оплате труда и темпах инфляции, существенно меняются состояние здоровья и уровень трудоспособности работников.

В то же время осмысленное прогнозирование и планирование своей жизни в старших возрастах весьма важная проблема для подавляющего большинства людей, помочь решению которой призваны специалисты. Они должны посвятить интересующихся данной проблемой людей в тонкости финансового анализа будущих расходов в пожилой период их жизнедеятельности, а также подсказать варианты выбора способов аккумулирования финансовых ресурсов, объясняя природу рисков в ходе реализации личных пенсионных стратегий.

  • [1] Многие работающие в случае выхода на пенсию зачастую тратят в течение первых 2—3 лет все сбережения, накопленные за весь период активной жизни, сталкиваясьс необходимостью лечения и в попытках сохранить привычный образ жизни, что свидетельствует о недостаточном их представлении о рисках старости в молодых и среднихвозрастах.
  • [2] См.: Введение в социальное обеспечение. Женева : Международное бюро труда,1989. С. 3.
  • [3] См.: Социальное обеспечение для всех: стратегия Международной организациитруда; создание минимальных уровней социальной защиты и всеобщих систем социального обеспечения. Краткое описание / Международная организация труда; Группатехнической поддержки по вопросам достойного труда и Бюро МОТ для стран Восточной Европы и Центральной Азии. М. : МБТ, 2013. С. 18, 19.
  • [4] В России в отличии от большинства ЭРС работники финансово не участвуютв социальном пенсионном страховании, что приводит к системным проблемам формирования их пенсионных прав.
  • [5] См.: ст. 8 Закона № 167-ФЗ.
  • [6] По экспертным оценкам, в России ежегодно происходит 450—500 тыс. случаевинсульта и более 600 тыс. случаев черепно-мозговых травм, 75—80% которых заканчиваются полной утратой трудоспособности и профессиональных навыков.
  • [7] От красного к седому обществу. From red to gray. The «Third Transition» of AgingPopulations in Eastern Europe and the Former Soviet Union / by Mukesh Chawla, GordonBetcherman, and Arup Banerji. Washington, D.C. : The World Bank, 2007. P. 32.
  • [8] См.: Малева T. M., Синявская О. В. Российские пенсионеры: трудовые биографии,экономическая активность, пенсионные истории // Родители и дети, мужчины и женщины в семье и обществе / под науч. ред. Т. М. Малевой, О. В. Синявской; Независимыйинститут социальной политики. М. : НИСП, 2007. С. 552, 553.
 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>