Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Банки и банковское дело

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Системообразующие связи и отношения

Системообразующие связи и отношения определяются, прежде всего, через специфические банковские операции, на осуществление которых имеют право только кредитные организации в целом и банки в частности. В российской практике они определены в Законе о банках. Это, как уже отмечалось:

  • • привлечение вкладов;
  • • предоставление кредитов;
  • • ведение счетов клиентов;
  • • осуществление расчетов по поручению клиентов и банков-корреспондентов;
  • • инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;
  • • финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств;
  • • выпуск платежных документов (чеков, аккредитивов, пластиковых карт и др.);

Структура трехуровневой банковской системы

Рис. 1.2. Структура трехуровневой банковской системы

  • • покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной валюты;
  • • покупка и продажа в России и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;
  • • привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями;
  • • трастовые операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и др.) по поручению клиентов;
  • • выдача банковских гарантий;
  • • осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Систематизирующий характер банковских операций и услуг для банковской системы косвенно определяется ст. 172 Уголовного кодекса Российской Федерации (УК РФ), согласно которой уголовно преследуются те, кто занимается банковскими операциями незаконно, тем самым фиксируется исключительный характер отношений и связей, в которые банки могут вступать. Статья 176 УК РФ определяет наказания за мошеннические действия, связанные с получением незаконного кредита, а ст. 177 УК РФ – ответственность за злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг. Глава 15 "Административные правонарушения в области финансов, налогов и сборов, страхования, рынка ценных бумаг" Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП РФ) содержит меры ответственности за нарушение порядка работы с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций, а также за нарушение требований об использовании специальных банковских счетов.

Упорядоченность элементов и связей

Упорядоченность элементов и связей проявляется в возможности выделения подсистем, для которых в целом характерны основные системные свойства.

Основания выделения таких подсистем могут быть различны. Это может быть региональный аспект, когда рассматриваются региональные банковские системы. В качестве признака выделения подсистемы могут выступать:

  • – организационно-правовая форма банка (частный, государственный, муниципальный и т.д.);
  • – отдельные виды осуществляемых банком банковских операций (инвестиционные, экспортно-импортные и др.);
  • – отрасли и сферы деятельности, на которые ориентированы банки;
  • – размеры банков (крупные, средние, мелкие);
  • – социально-экономическая роль банков (Сбербанк, Агропромбанк и др.);
  • – рейтинг банков и т.д.

Взаимодействие со средой

Взаимодействие банковской системы страны со средой проявляется в том, что она на современном этапе уже реагирует на общее состояние российской экономики. Трудности в социально-экономическом развитии страны, как следует из табл. 1.3, стали ощущаться банками уже в 1995 г.

Таблица 1.3

Количество кредитных учреждений в Российской Федерации

Год

Количество отозванных у кредитных организаций лицензий на совершение банковских операций

Количество кредитных организаций, по которым в Книгу государственной регистрации кредитных организаций внесена запись о ликвидации

1991

2

2

1992

7

7

1993

25

10

1994

65

4

1995

225

0

1996

281

10

1997

334

52

1998

229

73

2001

516

869

2002

664

1022

2003

876

1238

2004

1047

1416

Однако наибольшие трудности в функционировании банковской системы стали проявляться после финансового кризиса августа 1998 г. Так, за август – декабрь 1998 г. капиталы банков сократились на 31 млрд руб., или на 30%. От девальвации рубля пострадали буквально все банки, от переноса сроков платежей по государственным краткосрочным облигациям (ГКО) – больше половины. У трети банков, в том числе крупных, образовался значительный дефицит капитала. Прекратила свою деятельность группа крупных банков, на которые приходилась половина всех расчетных и кредитных операций страны.

На развитие банковской системы РФ оказывали влияние следующие историко-экономические этапы:

  • – 1998 г. – российский финансовый кризис, приведший к дефолту;
  • – 2004 г. – вступление в силу Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";
  • – 2008–2010 гг. – мировой финансовый кризис.

В период с 1 января 2006 г. до 1 января 2012 г. лицензии отозваны у 232 кредитных организаций (рис. 1.3).

Основаниями отзыва лицензий были:

– существенная недостоверность отчетности (п. 3 ч. 1 ст. 20 Закона о банках);

Количество кредитных организаций, у которых были отозваны лицензии на осуществление банковских операций

Рис. 1.3. Количество кредитных организаций, у которых были отозваны лицензии на осуществление банковских операций

  • – задержка представления отчетности (и. 4 ч. 1 ст. 20 Закона о банках);
  • – осуществление операций, не предусмотренных лицензией (п. 5 ч. 1 ст. 20 Закона о банках);
  • – нарушение банковского законодательства (п. 6 ч. 1 ст. 20 Закона о банках);
  • – нарушение требований ст. 6 и 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (п. 6 ч. 1 ст. 20 Закона о банках);
  • – неоднократное непредставление в установленный срок в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ), за исключением сведений о полученных лицензиях (п. 9 ч. 1 ст. 20 Закона о банках);
  • – достаточность капитала ниже 2% (п. 1 ч. 2 ст. 20 Закона о банках);
  • – размер собственных средств ниже минимального значения уставного капитала (н. 2 ч. 2 ст. 20 Закона о банках);
  • – неисполнение в срок требований Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств (капитала) (п. 3 ч. 2 ст. 20 Закона о банках);
  • – неисполнение требований кредиторов (п. 4 ч. 2 ст. 20 Закона о банках);
  • – снижение в течение трех месяцев подряд размера собственных средств (капитала) ниже размера собственных средств (капитала), достигнутого на 1 января 2007 г. (п. 5 и 6 ч. 2 ст. 20 Закона о банках);
  • – недостижение по состоянию на 1 января 2010 г. размера собственных средств (капитала), установленного ч. 5 и 6 ст. 11.2 Закона о банках, – 90 млн руб. (и. 6 ч. 2 ст. 20 Закона о банках).

Банковская система взаимодействует не только с экономикой общества, но и влияет на его социальную подсистему, что проявляется в престижности профессии банковского работника, в формировании банковского делового стиля, в сложившихся ожиданиях учреждений социальной сферы помощи в решении насущных проблем в первую очередь от банков, а не от органов власти.

Наличие процессов управления

Наличие процессов управления в банковской системе проявляется особенно наглядно. Во-первых, существуют процессы управления, связанные с законодательно закрепленной ролью Банка России в регулировании деятельности коммерческих банков. Во-вторых, помимо функций управления, осуществляемых Банком России, все существеннее проявляется управленческая роль банковских ассоциаций: ассоциации российских банков и региональных ассоциаций, которые все в большей степени координируют деятельность коммерческих банков, их филиалов и представительств в интересах банковской системы в целом. Кроме того, начиная с 2006 г. вспомогательное участие в стабилизации банковской системы начали принимать Агентство по страхованию вкладов и Бюро кредитных историй.

В целом российская банковская система может рассматриваться как определенная целостность. При этом процесс ее формирования далеко не закончен, и как он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой Правительством РФ.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>