Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow Социальное страхование. Здоровье, пенсии, профессиональные риски

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Глава 1. Развитие и становление социального страхования в России и Мире

В результате изучения главы студент будет:

  • знать основные понятия и виды социального страхования, исторические этапы его развития, финансовые источники, структуру построения, основные институты;
  • уметь формулировать цель и задачи социального страхования по его основным видам, оценивать влияние социального страхования на общество и отдельного человека;
  • владеть пониманием взаимосвязи социального страхования и социально-экономического благополучия человека.

Ключевые термины: социальные риски, социальное призрение, социальное обеспечение, социальное страхование, социальное бюджетирование, производственный травматизм, управление социальным риском, государственные внебюджетные фонды, страховщики, страхователи и застрахованные в обязательном социальном страховании.

1.1. Социальные риски и их историческая трансформация

Окружающая среда в некоторых своих состояниях представляет опасность для живых организмов, в том числе и для человека. Эти состояния могут быть определенными и длительными, но могут возникать периодически, случайно. В этом, возможно, проявляется принцип неопределенности Гейзенберга, но, скорее всего, происходит взаимодействие такого большого числа неслучайных факторов, что результат этого взаимодействия не может быть рассчитан точно при современных вычислительных возможностях и воспринимается как неопределенный и случайный. Сегодня это пытаются описать с помощью теории хаоса. Формально, теория хаоса определяется как учение о сложных нелинейных динамических системах, основанное на математических концепциях рекурсии, в форме рекурсивного процесса или набора дифференциальных уравнений, моделирующих физическую систему.

Живые существа в силу проявления инстинкта самосохранения, присущего всем живым организмам, стараются защититься от опасных проявлений окружающей среды и в зависимости от уровня своего развития предугадать наступление этих проявлений. По мере своего развития люди (и многие животные) осознают (либо приобретают рефлексы), что в качестве защиты от неблагоприятных проявлений окружающей среды, которые можно предвидеть (расчет, сознательный или интуитивный), подходит метод создания запасов. Далее по мере возникновения и развития человеческого общества люди осознали, что запасы эффективнее делать коллективно, в максимально сохраняемой и ликвидной форме, а распределять их следует среди пострадавших как от действий стихии, так и от социальных явлений (утраты трудоспособности, кормильца и пр.).

Внимание к условиям груда человека, в том числе к вопросам защиты его здоровья, отмечается на самых ранних стадиях развития человечества. Ряд научных трудов Аристотеля, Гиппократа и других ученых древности посвящены изучению этого вопроса. Предоставление социальной помощи гражданам в случае болезни имеет давнюю традицию. Еще в Древней Греции и Римской империи существовали организации взаимопомощи в рамках профессиональных коллегий, которые занимались сбором и выплатой средств при наступлении несчастного случая, получении травмы, утраты трудоспособности вследствие длительного заболевания или увечья. В средние века защитой населения в случае болезни или наступления инвалидности занимались цеховые или ремесленные гильдии (союзы) и церковь.

На дальнейшее развитие социальной помощи и социального страхования оказало влияние экономическое развитие общества и трудовых отношений, а также развитие практики и теории страхования. Так, в частности, немецкий ученый А. Вагнер, автор теории распределения и возмещения вреда, рассматривал социальное страхование как форму высшей солидарности, которая только и может привести к победе над односторонним классовым эгоизмом при помощи трех средств: выравнивании интересов, любви к отечеству и религии. В основе другой теории, предложенной итальянским экономистом Т. Гобби, лежит категория эвентуальной потребности, которая включает в круг задач страхования, помимо необходимости возмещения прямого непосредственного имущественного вреда, покрытие других видов вреда, включая и социальные – утрата дохода из-за потери трудоспособности вследствие болезни, несчастного случая или утрата возможности получать средства к существованию (старость, смерть кормильца). Важным моментом теории эвентуальной потребности является введение понятия будущей потребности (заранее неизвестной и случайной), а также организации распределения связанных с этим затрат между множеством лиц, подверженных данным рискам.

Социально-философская доктрина субсидиарности (субсидия – помощь, поддержка), или оптимальной поддержки, В. Э. фон Кеттелера тесно связана с доктринами естественных прав человека и правового государства. Предмет ее рассмотрения – распределение компетенции и властных полномочий между органами государственной власти и структурами гражданского общества. Организационные, правовые и экономические механизмы построения субсидиарных отношений базируются на децентрализации властных полномочий и распределении компетенции, функций и ответственности между отдельными субъектами – государством, местным самоуправлением, работниками и работодателями. В области социальной защиты этот подход реализуется в механизмах самоуправления организаций социального страхования, что способствует значительному ослаблению общественных конфликтов в сфере социальных отношений.

Еще одной доктриной (которая разрабатывалась О. Контом, Л. Дюги, Л. Буржуа, Э. Дюркгеймом), оказавшей существенное влияние на формирование института социального страхования, является доктрина солидарности. Смысловое содержание понятия "солидарность" (лат. solidare – прочно соединять, связывать) означает взаимосвязанность и взаимную ответственность индивида и общества. Солидарность опирается на укорененную в общественном сознании моральную установку на взаимопомощь людей. Считается, что в любом обществе его члены взаимосвязаны, а следовательно, должны отвечать друг за друга и помогать друг другу. Содержание и формы солидарности (семейная, профессиональная, соседская, общинная, городская, национальная) во многом определяют внутреннюю структуру общества.

Собственно, идея распространения страховых соглашений на людей в связи с риском потери дохода возникает в конце XVIII в. Однако она сразу столкнулась с возражением, что применение принципа страхования к людям будет подрывать чувство личной ответственности и провоцировать беззаботное отношение к своему будущему. Однако социалисты полагали, что роль государства в системе социального страхования связана с решением тех задач, которые не удается решать на основе добровольного обмена между независимыми друг от друга обладателями прав собственности. Подробно дискуссия между либералами, настаивавшими на личной ответственности каждого гражданина и собственника, и социалистами, апеллировавшими к социальной солидарности, описана французским исследователем П. Розанваллоном.

Социальные риски существовали на всем протяжении развития человечества. По мере восходящего развития общества увеличивалось их число и возрастала мера опасности. С возникновением капиталистических отношений социальный риск стал неотъемлемой чертой общества. Сообразно развитию экономики и общественных отношений развивалось и понятие социальных рисков. В конечном итоге властные структуры осознали, что выделение части общественного и личного дохода на ликвидацию бедности и поддержку людей, утративших способность и возможность зарабатывать на жизнь своим трудом, обходится дешевле, нежели революционные изменения общественного строя. В результате к концу XIX в. в развитых экономических странах сложилась и в XX в. распространилась на большинство стран система социального страхования, включавшая защиту большей части или всего населения от социальных рисков утраты трудоспособности вследствие болезней, травм, старения. В немалой степени этому способствовали Вторая мировая война, приведшая к объединению экономик европейских стран и технический прогресс.

Сегодня в системе ООН существуют два специализированных агентства, непосредственно связанных с гигиеной труда и техникой безопасности в целом: Международная организация труда (МОТ) и Всемирная организация здравоохранения (ВОЗ). В 1946 г. МОТ стала первым специализированным агентством ООН, занимающимся продвижением принципов социальной справедливости и прав человека в сфере трудовых отношений. В настоящее время МОТ регулярно разрабатывает новые и совершенствует действующие международные трудовые нормы в форме конвенций и рекомендаций, благодаря чему интенсифицировался процесс формирования государственных и межгосударственных нормативов в области производственной безопасности, стали появляться национальные документы, гармонизированные с международными правовыми актами.

По данным МОТ, ежегодно по причинам, связанным с трудовой деятельностью, погибает около 2 млн чел. Удельный вес смертности от внешних причин, включая несчастные случаи, растет по мере усложнения технологий и повышения роли технических устройств в жизни общества и отдельного человека. Достаточно высокий уровень смертности от внешних причин наблюдается в Европе, но особенно – в России (табл. 1.1).

Как видно из данных, приведенных в табл. 1.1, внешние причины смертности, включая травматизм, занимают значительное место, особенно в России и странах бывшего СССР. Среди всех причин травматизма выделяются производственный травматизм и профессиональные заболевания. По данным МОТ, общее количество несчастных случаев на производстве, как со смертельным, так и с более благополучным исходом, составляет 270 млн случаев в год и приводит к потерям до 4% ВВП.

Таблица 1.1

Структура смертности в зависимости от причин

Страна

Год

Число умерших на 100000 чел. населения вследствие:

Инфекционные и паразитарные болезни

Злокачественные новообразования

Болезни системы кровообращения

Болезни органов дыхания

Болезни органов пищеварения

Внешние причины смерти, в том числе, несчастные случаи

всего

ишемическая болезнь сердца

цереброваскулярные болезни

Россия

2009

22,4

180,9

684,3

352,4

221,4

49,5

56,7

145,2

Страны Евросоюза

Австрия

2009

5,3

157,9

213,0

97,8

33,6

28,3

26,3

38,8

Бельгия

2005

15,3

174,5

198,2

67,5

43,7

68,9

29,4

50,3

Болгария

2009

6,4

161,2

605,0

116.1

174,9

39,7

32,2

39,2

Великобритания

2008

7,8

175,9

181,5

87,7

47,1

74,7

33,3

27,9

Венгрия

2009

3,8

243,2

421,2

214,8

90,8

44,3

65,6

58,9

Германия

2009

10,4

159,8

217,1

84,4

37,6

39,5

30,6

27,9

Греция

2009

6,2

153,5

244,6

67,4

74,7

53,7

14,5

29,9

Дания

2009

9,3

188,9

159,5

59,8

41,4

66,5

34,2

32,2

Ирландия

2009

5,2

180,8

190,1

102,3

40,5

70,6

24,3

41,1

Испания

2008

11,2

154,6

151,4

47,4

38,2

52,8

27,2

26,8

Италия

2008

8,2

161,2

173,8

60,3

47,3

28,6

21,4

27,4

Кипр

2009

7,4

123,1

194,4

70,7

36,9

39,4

14,5

34,7

Латвия

2009

11,9

193,5

479,5

254,5

132,3

22,7

37,4

86,7

Литва

2009

11,9

190,5

496,8

305.1

119,5

35,7

56,3

115,9

Люксембург

2008

16,0

152,4

189,3

57,5

42,9

39,8

26,2

37,8

Мальта

2007

4,2

155,0

231,5

119,9

59,4

52,2

19,1

30,1

Нидерланды

2009

8,1

182,4

150,2

42,8

34,0

52,8

20,7

26,4

Польша

2009

6,3

201,6

355,4

96,7

72,2

41,8

37,0

57,3

Португалия

2006

17,1

156,2

177,6

42,2

74,7

63,7

29,3

32,9

Румыния

2009

10,1

181,4

548,4

188,8

169,8

50,6

66,0

52,6

Словакия

2009

6,0

197,0

450,0

270,1

94,9

51,7

49,9

51,1

Словения

2009

3,0

198,5

231,7

64,4

66,2

37,8

40,8

61,2

Финляндия

2009

4,9

134,8

218,1

122,5

45,9

24,4

34,9

63,8

Франция

2008

10,2

166,7

124,0

33,8

27,0

27,2

24,5

44,0

Чехия

2009

7,8

197,5

357,2

170,2

79,1

43,8

35,9

48,2

Швеция

2009

10,4

144,8

186,9

83,7

40,5

30,7

17,9

37,1

Эстония

2009

9,6

187,3

423,6

204.8

66,2

23,9

36,7

87,7

По мере того как продолжается процесс взаимного слияния транснациональных компаний и их превращения в глобальные экономические конгломераты, выступающие ядром глобальной экономики, на местном уровне движущим механизмом экономической деятельности и наиболее крупным источником занятости в настоящем и будущем во всех без исключения странах продолжают оставаться малые и средние предприятия. Чтобы соответствовать требованиям глобализации, многие крупные компании стремятся проявлять гибкость и поэтому сосредотачиваются на каком-либо одном виде деятельности, отказываясь от других направлений. Такие новые формы работы с персоналом, как аутсорсинг и привлечение субподрядчиков, привели к появлению множества микропредприятий, мелких и средних предприятий, индивидуальных подрядчиков и работников.

Опасные условия труда и риски распространены на мелких и средних предприятиях в большей степени, чем на крупных, ввиду ограниченности имеющихся у первых средств и технических возможностей. В развивающихся странах состояние охраны и гигиены труда на большинстве таких предприятий все еще не получило соответствующей правовой регламентации, поскольку большое число таких предприятий работает в неформальной экономике и официальные правила по охране и гигиене труда не действуют, а их соблюдение не контролируется инспекционными службами. В этом плане ситуация особенно удручающа в сельском хозяйстве.

Эти факторы в сочетании с плохо налаженной системой учета и регистрации случаев травматизма на производстве и профессиональных заболеваний маскируют реально возрастающие опасности, связанные с трудовой деятельностью. Следует помнить, что публикуемые в развивающихся странах официальные данные о несчастных случаях и происшествиях на производстве не отражают реально сложившуюся там ситуацию.

И это только те социальные риски, которые связаны с производством в мирное время. Однако в последние годы мы наблюдаем резкое усиление ограниченных военных конфликтов, постепенно превращающихся в широкомасштабные (Северная Африка, Ближний Восток и другие регионы), глобальные природные аномалии, приводящие к гибели тысяч и миллионов людей, утративших средства к существованию, неравномерное распределение общественного дохода, влекущее за собой обнищание целых стран, все большую чувствительность национальных экономик к локальным финансовым и экономическим кризисам, способствующую перерастанию местных кризисов в мировые.

В связи с развитием глобализации социальный риск стал элементом транснационального и межгосударственного взаимодействия, что дает основание некоторым социологам называть современное развитое общество "обществом риска".

Мнение эксперта

Общество риска подразумевает, что прошлое теряет свою детерминирующую силу для современности. На его место – как причина нынешней жизни и деятельности – приходит будущее, т.е. нечто несуществующее, конструируемое, вымышленное. Когда мы говорим о рисках, мы спорим о чем-то, чего нет, но что могло бы произойти, если сейчас немедленно не переложить руль в противоположном направлении.

В классовых обществах бытие определяет сознание, в то время как в обществе риска сознание определяет бытие. Соответственно политический потенциал общества риска должен рассматриваться и анализироваться в социологии и теории возникновения и распространения знания о рисках.

Цель глобального сообщества, объединившегося перед лицом незримой опасности, не в том, чтобы уничтожить риск, а в том, чтобы сделать его общеизвестным, подконтрольным, управляемым, но вопрос, как этого достичь в условиях современности, остается открытым.

Ульрих Бек, ФРГ,

социолог, автор теории общества рисков

Можно полностью согласиться с мнением У. Бека о том, что будущее несет нам новые социальные риски, однако тезис о новых социальных рисках, как новых возможностях развития и совершенствования общества, нуждается как минимум в осмыслении.

В настоящее время не только в российской, но и в западной социологии наблюдается методологическая неопределенность относительно понятия, сущности и типов социального риска. Содержание понятия "социальный риск" различно для социального обеспечения и социального страхования. Социальный риск можно понимать как вероятностное событие, наступающее в результате утраты заработка или другого трудового дохода, падения уровня жизни ниже отметки прожиточного минимума и по объективным социально значимым причинам создающее необходимость социальной защиты населения со стороны государства. Такой широкий подход к пониманию социального риска характерен для теории социального обеспечения, которая предполагает возможность получения социальной помощи независимо от трудовой деятельности и участия в социальном страховании.

В современных условиях применяют более узкое понятие. Под социальным риском можно понимать вероятность наступления материальной необеспеченности работников вследствие утраты заработка из-за потери трудоспособности (профессиональные и общие заболевания, несчастные случаи) или отсутствия спроса на труд (безработица). Данное определение более соответствует специфике социального страхования. Оно ограничивает круг субъектов социального риска только работниками.

Общепринятой теории социальных рисков до настоящего времени не создано, и мы не будем пытаться решить эту проблему в настоящем издании, а ограничимся рассмотрением традиционных социальных рисков в понимании Закона об основах обязательного социального страхования, который дает следующие определения.

Социальный страховой риск – предполагаемое событие, при наступлении которого осуществляется обязательное социальное страхование. Видами социальных страховых рисков являются:

  • 1) необходимость получения медицинской помощи;
  • 2) утрата застрахованным лицом заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая;
  • 3) дополнительные расходы застрахованного лица или членов его семьи в связи с наступлением страхового случая.

Страховыми случаями признаются достижение пенсионного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца, заболевание, травма, несчастный случай на производстве или профессиональное заболевание, беременность и роды, рождение ребенка (детей), уход за ребенком в возрасте до полутора лет и другие случаи, установленные федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

При наступлении одновременно нескольких страховых случаев порядок выплаты страхового обеспечения по каждому страховому случаю определяется в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования.

Виды страхового обеспечения по обязательному социальному страхованию:

  • 1) оплата медицинской организации расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи;
  • 2) пенсия по старости;
  • 3) пенсия по инвалидности;
  • 4) пенсия по случаю потери кормильца;
  • 5) пособие по временной нетрудоспособности;
  • 6) страховые выплаты в связи с несчастным случаем на производстве и профессиональным заболеванием, оплата дополнительных расходов на медицинскую реабилитацию, санаторно-курортное лечение, социальную и профессиональную реабилитацию;
  • 7) пособие по беременности и родам;
  • 8) ежемесячное пособие по уходу за ребенком;
  • 9) иные виды страхового обеспечения, установленные федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования;
  • 10) единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских организациях в ранние сроки беременности;
  • 11) единовременное пособие при рождении ребенка.

Важную роль в теории рисков играет концепция приемлемого риска. Основанием для назначения обязательных социальных страховых взносов для всех предприятий и организаций без исключения является аксиома опасности, согласно которой любая деятельность потенциально опасна. В силу этого мировое сообщество отвергло парадигму нулевого риска и придерживается позиции приемлемого риска. К настоящему времени концепция приемлемого уровня риска во многих странах Западной Европы и США получила не только общественное признание, но и законодательное оформление. В частности, Комитет по здравоохранению и промышленной безопасности (HSE) Великобритании установил его на уровне 6 • 106 в год. Это означает, что при реализации любого производственного процесса, при воздействии всевозможных вредных и опасных факторов может погибнуть не более 6 человек на миллион работающих или их здоровью будет нанесен эквивалентный по тяжести ущерб в случае различных заболеваний и травм.

Применительно к социальному страхованию уровнем приемлемости социального риска являются условия признания случаев утраты трудоспособности страховыми случаями: возраст выхода на пенсию, степень утраты профессиональной трудоспособности, тяжесть заболевания и т.д., а также размеры страхового обеспечения. В конечном итоге уровень приемлемости социального риска определяется уровнем развития национальной экономики.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>