Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow Страхование и управление рисками

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

1.1.3. Экономические риски

Из всего множества понятий риска в сфере экономики и бизнеса используется следующее определение экономических рисков.

Экономический риск – возможность случайного возникновения нежелательных убытков, измеряемых в денежном выражении.

В данном определении существенны следующие моменты:

  • возможность возникновения убытка, например производство какой-либо продукции может сопровождаться возникновением убытков и т.д. Ситуации, при которых убыток возникает наверняка или наверняка не возникает, в общем случае к рисковым не относятся. Так, при действующем производстве в случае заведомого непополнения содержимого склада полуфабрикатов имеющийся запас будет когда-нибудь исчерпан, и производство ввиду отсутствия полуфабрикатов остановится;
  • неопределенность, непредсказуемость, случайность этой возможности. В том случае, если склад пополняется с учетом средней потребности в полуфабрикатах, ситуация является рисковой, поскольку реальная потребность в полуфабрикатах может превысить среднюю (например, когда качество поступивших полуфабрикатов оказалось несоответствующим, и поэтому реальная потребность в них увеличилась);
  • нежелательность возникновения убытка. Если появление убытка не затрагивает интересы субъекта, с которым данный убыток может быть связан, то это уже не риск данного субъекта. Так, потеря старого картона в результате пожара может быть нежелательна для хозяина в том случае, если он хотел использовать его как вторичное сырье, а может и оставить его безразличным. В первом случае мы имеем дело с экономическим риском (так как налицо заинтересованность субъекта в уменьшении убытка), а во втором – экономический риск отсутствует;
  • денежное измерение убытка, которое позволяет количественно оценить возможные риски и убытки (в естественной для бизнеса форме), а также управлять ими, используя различные экономические инструменты и методы, позволяющие работать с денежными суммами. Например, риск утраты здоровья вследствие болезни или несчастного случая носит физиологическую природу. Он рассматривается как экономический лишь тогда, когда физиологический ущерб может быть выражен каким-либо образом в денежной форме. Среди методов такого выражения можно, в частности, назвать: величину прямых затрат не лечение и уход, или оценку недополученного дохода вследствие утраты трудоспособности, или сумму, которую общество готово затратить на компенсацию общественных и частных потерь в случае болезни или увечья.

С экономическим риском может сталкиваться любой субъект: отдельный человек, группа людей, производственно-хозяйственная единица (фирма, компания, банк, страховая организация, инвестиционная и т.д.), государство в лице органов управления.

Так, болезнь отдельного человека сопровождается дополнительными расходами на лечение и возможной потерей дохода по месту работы. Существует вероятность потерять свое имущество в результате пожара и т.д. Группа людей может сталкиваться с ущербом, который является следствием стихийных бедствий (наводнения, землетрясения, града, шторма и т.д.).

Производственной фирме может быть нанесен ущерб, обусловленный поломкой оборудования, неисправностями отопительной системы, землетрясением, ошибкой работника предприятия, в результате которой произошел выпуск некачественной продукции, и т.д. Банку грозят кражи, порча оборудования или базы данных, ошибки кассира при выдаче денег, неправильное оформление документации и т.д. Страховая и инвестиционная компании могут встретиться с фактом недостаточности средств для выполнения своих обязательств по выплатам.

Государство в лице правительства сталкивается с рисками исполнения государственного бюджета. Центральный банк как институт государства выполняет функции поддержания в равновесии денежной сферы. Система гражданской защиты борется с последствиями катастроф и стихийных бедствий. Определенные риски имеют место и на уровне региональных органов власти и местного самоуправления.

Следует указать на то, что понятие экономических рисков не охватывает лишь те риски, возникновение которых приводит к денежному ущербу. Оно включают также риски, приводящие к ущербу неэкономической природы, которые можно (прямо или косвенно) оценить в денежной форме. Так, риск заболеваемости, являющийся риском неэкономической природы, связан с физиологическим ущербом, который не полностью соответствует прямому и косвенному экономическому ущербу, измеряемому как стоимость лечения, потери работодателя и т.п. "Остаток" (моральные страдания, снижение качества жизни и т.д.), для которого непосредственный экономический эквивалент отсутствует, тем не менее также можно оценить в экономической форме, например через компенсирующую вариацию дохода, обеспечивающую восстановление благосостояния (полезности) заболевшего лица.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>