Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Банковское дело

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

Глава 13. Вспомогательные и сопутствующие услуги банков

13.1. Вспомогательные услуги банков, их виды и содержание

Как уже отмечалось в параграфе 11.1, вспомогательные операции (услуги) банков — это операции (услуги), которые, как правило, нужны клиентам не сами по себе, а как технологически необходимые условия оказания им банками базовых, а также некоторых видов дополнительных услуг. Они хотя и являются жестко необходимыми для проведения других операций, содержательно с ними не сливаются и образуют особую группу услуг. Имеются в виду услуги следующего рода.

1. Открытие клиентам счетов. Как известно, практически любые операции для клиента банк может проводить только при условии, что данный клиент открыл у него необходимые счета (и держит на них достаточные в целом суммы денег). Однако здесь имеются существенные нюансы.

Во-первых, в соответствии с частью 3 ст. 30 Закона о банках клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, вкладных (депозитных) и иных счетов в рублях или любой валюте в банках, но с согласия последних (если иное не будет установлено в каком-либо федеральном законе). Иными словами, на самом деле клиент может лишь выразить желание открыть счет (счета) в банке, но открывает или не открывает его (не принимает к себе на обслуживание) банк.

Во-вторых, большое значение имеют условия, на которых банк готов открыть требуемый счет (счета), включая даже количество документов, которые он требует представить. Понятно, что указанные условия в разных банках могут быть различными. В какой-то мере разными могут оказаться процедуры рассмотрения в банках предложения и документов потенциального клиента и принятия решения об открытии ему необходимого счета. Наконец, могут иметь свои особенности применяемые в разных банках образцы договоров, подписываемых при открытии клиентам банковских счетов. Все эти обстоятельства ведут к содержательным различиям в услугах разных банков, обозначаемых общим термином "открытие счета".

  • 2. Выдача клиенту информации о движении средств по его счетам (в виде регулярных выписок из них) при одновременном обеспечении в отношении такой информации режима банковской тайны в соответствии с законодательством.
  • 3. Блокировка счетов клиентов и ее снятие. К блокировке счетов клиента банк вынужден прибегать при наложении ареста на находящиеся на них средства судом или органом предварительного следствия при наличии санкции прокурора. Задача банка в подобной ситуации — в рамках законности отстаивать интересы клиента. Это означает, в частности, что если арест наложен на часть средств, числящихся на счете, то банк не должен блокировать счет в целом, т.е. прекращать расходные операции по счету в пределах средств, на которые арест не накладывался.

После снятия соответствующим органом ареста средств клиента банк должен немедленно разблокировать его счет.

  • 4. Акцептные операции. Имеются в виду действия банка, где открыт счет клиента, направленные на своевременное получение согласия или отказа должника клиента оплатить платежный документ клиента.
  • 5. Авальные операции. Здесь подразумеваются действия обслуживающего банка, связанные с принятием гарантий или поручительств третьих лиц за его клиентов.
  • 6. Установление корреспондентских связей и ведение корреспондентских счетов. Банк устанавливает корреспондентские связи с другими банками (иными кредитными организациями) и ведет соответствующие счета (в том числе держит определенные суммы денег на своих счетах лоро в кредитных организациях-корреспондентах), преследуя комплексные цели, но при этом на первом месте должны стоять задачи быстрого и качественного обслуживания деловых связей его клиентов, связанных с расчетно-платежными операциями.
  • 7. Обеспечение клиентов бланками расчетно-кассовых документов (чековыми книжками, объявлениями на взнос наличных денег и т.п.).
  • 8. Закрытие счетов клиентов. Закрытие счета — ответственный момент в отношениях между банком и клиентом. Операция включает в себя:
    • • определение остатка на счете на момент его закрытия (с учетом взаимных обязательств банка и клиента);
    • • своевременную выдачу остатка средств на закрываемом счете клиенту (его правопреемнику) либо его перечисление по указанию клиента на иной счет или в другой банк;
    • • собственно закрытие счета.

Сказанное выше о счетах относится и к счетам депо, если банк занимается также депозитарной деятельностью.

Вопросы платности или бесплатности оказания клиентам названных вспомогательных услуг в разных банках решаются по-разному.

Банки могут предоставлять и иные виды вспомогательных услуг.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>