Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow Страхование и управление рисками

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

16.1. Личное страхование как фактор социальной стабильности общества

16.1.1. Система социальной защиты от рисков заболеваемости и смертности

Здоровье и жизнь человека имеют как индивидуальную, гак и общественную ценность. В связи с этим государство и другие общественные институты могут брать на себя часть ответственности за покрытие таких рисков. Поэтому следует говорить о системе социальной защиты от рисков заболеваемости и смертности, а также от социально-экономических последствий указанных рисков. Страхование является частью такой системы, фактором социальной стабильности общества.

Это, в частности, означает, что некоторые особенности личного страхования будут определяться институциональными особенностями такой системы. Участие общественных институтов в обеспечении рисков заболеваемости и смертности, а также их социально-экономических последствий зависит от того, какие риски считаются социально значимыми. Обычно к ним относят риски заболеваемости, нетрудоспособности, смертности и безработицы. В ряде случаев добавляются обязательства, связанные с рождением ребенка, обеспечением питанием, жильем и т.п.

Система социальной защиты должна включать в себя прежде всего сферу здравоохранения, понимаемую в широком смысле, т.е. не только как медицину, но и как организацию превентивных мероприятий немедицинского характера (например, усилия по изменению стереотипов поведения, питания и т.д.). Кроме того, подобная система должна охватывать общественные институты, отвечающие за преодоление последствий потери жизни и здоровья, включая различные социальные пособия, воспитание сирот, уход за престарелыми и инвалидами, поддержание полноценной жизни инвалидов и т.п. На уровне государства это реализуется в форме социального обеспечения, но возможны и другие формы защиты от соответствующих рисков и их последствий.

Очевидно, такая система должна поддерживаться обществом через различные институты и на разных уровнях. Это означает, что нельзя ограничиться, например, только государственными институтами, необходимо также рассматривать возможности, предоставляемые бизнесом, механизмы общественной взаимопомощи и даже усилия отдельных лиц. Иными словами, институциональная структура системы социальной защиты от рисков утраты жизни и здоровья, а также их последствий может быть достаточно сложной.

Обратите внимание!

Личное страхование является частью системы социальной защиты от рисков заболеваемости и смертности, которая обеспечивается обществом в различных формах, на разных уровнях и через разнообразные общественные институты, включая здравоохранение и социальное обеспечение. Поэтому личное страхование – важный фактор социальной стабильности общества.

Особенности такой системы социальной защиты будут накладывать определенные ограничения на специфику дизайна страховых продуктов и организацию личного страхования.

Хотя институциональные структуры таких систем в разных странах очень отличаются друг от друга в силу различных культурных, социальных и экономических факторов, можно выделить ряд общих принципов их организации. Прежде всего существует группа институтов, непосредственно отвечающая за предоставление услуг по воспитанию сирот, по лечению, реабилитации и уходу за инвалидами, а также за обеспечение денежных компенсаций и т.д. Их можно условно назвать "материально-технической базой". Другой тип институтов, играющих посредническую роль между потребителями и производителями соответствующих услуг, а также обеспечивающих и (или) облегчающих доступ к ним, можно условно назвать организационно-финансовой инфраструктурой. Функционирование этих двух типов институтов может быть связано с деятельностью одной организационной структуры, а может быть разделено организационно. Так, институт "приписывания" пациентов к лечебному учреждению может осуществляться как через само эго учреждение, так и предполагать регистрацию в другой организации (например, в страховой компании или государственном агентстве).

Механизм функционирования институтов системы социальной защиты от рисков заболеваемости и смертности и их последствий, а также роль личного страхования как фактора социальной стабильности общества зависят от того: • как осуществляется распределение ресурсов (централизованно или через рынок);

  • • каковы источники финансирования: общественные (в том числе государственные) или частные;
  • • каков характер финансирования: возвратный или безвозмездный;
  • • какова форма собственности на средства производства;
  • • как управляются государственные организации (прямо или через доверительное управление);
  • • как взаимодействуют различные уклады (например, государственный и рыночный);
  • • как обеспечивается доступ к соответствующим услугам;
  • • кто и как осуществляет контроль за предоставлением указанных услуг и т.д.

Выделение институтов организационно-финансовой инфраструктуры должно повышать общую эффективность функционирования системы, создавая условия для работы институтов материально-технической базы. Одним из таких посреднических институтов является личное страхование.

Обратите внимание!

С точки зрения системного анализа, страхование – прежде всего форма оптимизации денежных потоков в системе социальной защиты от рисков заболеваемости и смертности, которая:

  • • снижает индивидуальные риски для ее отдельных элементов;
  • • облегчает доступ потребителей к соответствующим услугам;
  • • гарантирует определенный уровень качества этих услуг.

В системе социальной защиты от рисков заболеваемости и смертности, а также их социально-экономических последствий с точки зрения использования страховых принципов, можно выделить три группы компонентов:

  • социальное обеспечение, т.с. методы социальной взаимопомощи, не использующие страховые принципы, а базирующиеся, скорее, на потребности в социальной защите и принципах перераспределения;
  • обязательное (социальное, общественное) страхование, т.е. подход, сочетающий страховые принципы и принципы социальной взаимопомощи. При этом принцип эквивалентности денежных потоков от страхователей к страховщикам и от страховщиков к страхователям, как правило, выполняется для схемы в целом, но не для отдельных ее участников;
  • коммерческое личное страхование, которое базируется на страховых принципах в "чистой" форме, рассмотренной в предыдущих главах.

Следует заметить, что слово "социальный" имеет достаточно широкий спектр значений, поэтому термин "социальное страхование" может пониматься по-разному. Среди возможных смыслов данного термина можно назвать (по мере уменьшения общности) следующие:

  • • страхование, необходимость и условия которого установлены законом;
  • • страхование общественно значимых рисков;
  • • страхование рисков, связанных с нарушением социальной справедливости и равенства;
  • • страхование конкретного риска из социальной сферы. С точки зрения специфики продуктов личного страхования наибольший интерес представляет первый тип, который часто называется обязательным страхованием.

Обратите внимание!

Страхование нельзя рассматривать в отрыве от других институтов системы социальной защиты от рисков заболеваемости и смертности. В противном случае сложно понять его роль как фактора социальной стабильности общества. Для того чтобы уяснить особенности коммерческого личного страхования, следует учесть влияние системы здравоохранения, системы социального страхования и социального обеспечения, рынка медицинских услуг, услуг по уходу, благотворительности и т.д.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>