Личное страхование

Общие принципы и организация личного страхования

Личное страхование: содержание и классификация

Личное страхование выполняет в условиях рыночной экономики важные социально-экономические функции, связанные с обеспечением защиты и роста материального благополучия населения. Его основной ролью остается предоставление эффективной страховой защиты от действия социальных рисков (рис. 7.1).

В Российской Федерации принята классификация страхования, предполагающая, с одной стороны, его разделение на две отрасли: личное и имущественное (ст. 927-934 гл. 48 ГК РФ и ст. 4 Закона об организации страхового дела), а с другой стороны - специализацию страховых организаций, как это принято в Евросоюзе, при которой установлены две основные группы видов страхования: страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни, или рисковые виды страхования (ст. 6 Закона об организации страхового дела). Закон запрещает совмещать деятельность по страхованию жизни с видами имущественного страхования. Страховые организации могут одновременно проводить либо все виды личного страхования, но не заниматься имущественным страхованием (минимальный уставный капитал с 2012 г. - 240 млн руб.), либо, осуществляя имущественное страхование, совмещать его с другими видами личного страхования, кроме страхования жизни (минимальный уставный капитал с 2012 г. -120 млн руб.). Необходимо отметить, что классифицируемые виды страхования жизни, принятые за рубежом и в России, существенно различаются как по количеству, так и по содержанию (табл. 7.1), в то время как оставшиеся в сфере рисковых иные виды личного страхования почти идентичны.

Система страхования социальных рисков

Рис. 7.1. Система страхования социальных рисков

Таблица 7.1. Классификация личного страхования в Российской Федерации и Европейском союзе

Виды страхования, классифицируемые по законодательству РФ

Виды страхования, классифицируемые по директивам ЕС

1. Страхование жизни:
- - страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
- - пенсионное страхование;
- - страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя

в инвестиционном доходе страховщика

1. Страхование, относящееся к страхованию жизни:
- - страхование жизни и аннуитеты;
- - страхование к свадьбе и рождению ребенка;
- - "linked" - страхование, связанное с инвестициями;
- - долгосрочное постоянное страхование здоровья (на принципах капитализации);
- - тонтины;
- - накопительное страхование жизни;
- - управление пенсионными фондами

2. Иные виды личного страхования:
- - страхование от несчастных случаев и болезней;
- - медицинское страхование

2. Виды страхования иного, чем страхование жизни, покрывающие ущерб жизни и здоровью:
- - страхование от несчастного случая;
- - страхование по болезни

В соответствии с Законом об организации страхового дела объектом личного страхования являются "имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)".

Применительно к отечественной практике личного страхования страховые риски определяются следующим образом (табл. 7.2).

Таблица 7.2. Классификация рисков в личном страховании

Страховой риск	Цель страхового покрытия	Вид страхования
Риск смерти	Необходимость обеспечить наследников и кредиторов	Виды страхования жизни с обеспечением на случай смерти
Риск дожития: - до определенного срока или возраста	Накопление (сбережение) капитала или ренты	Виды страхования жизни с обеспечением на случай дожития
- до возраста утраты трудоспособности по старости или инвалидности	Необходимость получения рентного дохода после прекращения трудовой деятельности	Пенсионное страхование
Риск заболевания, травмы	Компенсация расходов на медицинское обслуживание без выплат в пользу застрахованного лица	Медицинское страхование
Риск заболевания, травмы, смерти	Денежная компенсация временной или постоянной утраты трудоспособности, смерти застрахованного лица	Страхование от несчастных случаев и болезней

Важно отметить, что если риски имущественного страхования четко перечислены в гл. 48 ГК РФ, то для личного страхования законодательная конкретизация страхуемых рисков не предусмотрена. В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Принятая законодательная трактовка личного страхования дает возможность страховщикам включать в правила страхования любые события, которые могут произойти в жизни человека. Они могут носить как негативный, так и позитивный характер, быть случайными или детерминированными, оцениваться 100%-ной или близкой к этому значению вероятностью. Например, можно застраховать такие события, как бракосочетание, рождение ребенка, достижение совершеннолетия или пенсионного возраста. Риск смерти или ущерб здоровью в той или иной мере может покрываться в рамках и страхования жизни, и страхования от несчастных случаев, и медицинского страхования. Поэтому западная классификация страхования по двум группам (рисковое и не рисковое), построенная в зависимости от разделения видов страхования, в первую очередь по финансовому признаку, выглядит предпочтительнее. Личное страхование по своему финансовому содержанию гораздо сложнее имущественного страхования. Оно не располагает объективной оценкой ущерба, поскольку оценить жизнь и здоровье человека можно только субъективно. Использование капитализации определяет сложный механизм финансовых расчетов современной и будущей стоимости взносов и выплат. Возможная идентификация личного страхования в системе страховых отношений представлена на рис. 7.2.