Учет в страховой компании

Крупная страховая компания может иметь сотни тысяч застрахованных объектов и, соответственно, большой объем информации, которую необходимо обработать для выполнения ряда специфических операций.

К таким операциям могут быть отнесены операции:

  • • по учету и ведению заключенных договоров страхования;
  • • учету поступивших и поступающих страховых премий;
  • • учету произведенных и производимых выплат.

Необходимость хранения информации объясняется тем, что страховщик должен иметь возможность оперативно:

  • • просмотреть все условия каждого договора страхования для уточнения их содержания при наступлении страхового случая, получении очередной части страховой премии или изменении степени риска;
  • • сформировать внешние отчеты, содержащие информацию об операциях страховой компании, проведенных за определенный период времени, например информацию об объеме собранных страховых премий, выплаченных комиссионных вознаграждений, количестве заключенных договоров страхования и т.д. Такие данные страховщики представляют в государственные и негосударственные статистические органы и органы страхового надзора;
  • • получить внутренние отчеты для принятия управленческих решений по вопросам тарификации, маркетинга, инвестиций, оценки платежеспособности, финансового планирования т.п.

Выполнение данных операций не может осуществляться без соответствующей электронной обработки, т.е. без создания информационных систем. К информационной системе страховщика (без учета технических проблем) могут быть сформулированы следующие требования. Система должна:

  • • содержать все данные страховщика в едином информационном пространстве, т.е. быть источником получения любой информации о прохождении договоров страхования;
  • • предусматривать возможность использования этих данных основными бизнес-процессами страховой компании на основе максимальной автоматизации операций;
  • • являться средством постоянного взаимодействия внутри компании, а также внутри центрального головного офиса с центрами продаж, отдаленными филиалами и т.п.

Обратите внимание!

Адекватный учет страховых операций является одним из важнейших элементов страхования, и недооценка этого фактора ведет к потере управления страховыми операциями управляющим персоналом страховщика.

Урегулирование убытков

Крупные страховые компании получают тысячи заявлений о наступлении страховых случаев ежедневно. Это значит, что тысячи граждан и организаций заявляют о том, что страховая компания должна произвести страховую выплату, выполнив взятые на себя по договору страхования обязательства по компенсации нанесенного им вреда, в том числе по организации сервисной помощи.

Урегулирование убытков – это процесс выполнения обязательств, взятых на себя страховщиком по договорам страхования.

От того, насколько рационально и своевременно проходит урегулирование убытков, зависит финансовое состояние страхователей, а значит, в конечном счете, и финансовое состояние самой страховой компании.

В процессе урегулирования убытков может быть выделено несколько этапов.

Этап 1. Получение заявления о наступлении страхового случая.

Этап 2. Расследование причин и обстоятельств наступления страхового случая, оценка величины ущерба по страховому случаю.

Этап 3. Установление соответствия причин и обстоятельств наступления страхового случая условиям договора страхования.

Этап 4. Оценка величины страховой выплаты, покрываемой условиями договора страхования.

Этап 5. Установление выгодоприобретателей по договору страхования.

Этап 6. Организация процесса страховой выплаты.

Этап 7. Рассмотрение последствий страховой выплаты. Получение страховщиком заявления о наступлении страхового случая (этап 1) должно быть организовано сторонами настолько быстро, насколько это возможно. Для страховщика это означает возможность максимально полно восстановить картину обстоятельств страхового случая по горячим следам.

Страхователю на заметку!

Обязанность страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя сообщить страховщику о наступлении страхового случая точно и в срок предусматривается обычно договором страхования. Заявление о наступлении страхового случая должно содержать первичные сведения о причинах, месте, времени и прочих обстоятельствах страхового случая.

В рамках этапа 2 производится точное и своевременное установление причин и обстоятельств страхового случая, а также оценка величины ущерба. Точность необходима для того, чтобы впоследствии адекватно оценить необходимость страховой выплаты и се размер.

Страхователю на заметку!

Чем раньше страхователь представит все необходимые сведения и документы, связанные с наступлением страхового случая, тем быстрее он получит страховую выплату и сможет продолжить свою деятельность, не нанося ущерб процессу урегулирования убытков.

Возможна ситуация, когда убытки еще не урегулированы, однако получение страхователем организационной или финансовой помощи страховщика необходимо немедленно. В качестве наглядного примера может служить немедленная помощь страховщика своим страхователям в устройстве жилья, если дом страхователя сгорел. В этом случае страховщик может оказать такую помощь незамедлительно, не теряя своего права впоследствии отказать в страховой выплате.

Прохождение процедуры установления причин и обстоятельств наступления страхового случая, а также оценка величины ущерба зависят в первую очередь от вида договора страхования. Так, если заключен договор страхования имущества, то при наступлении страхового случая страховщик осматривает поврежденный застрахованный объект, место происшествия, фиксирует в страховом акте все внешние причины, которые могли повлиять на наступление страхового случая, а также последствия его наступления. Если заключен договор страхования финансовых рисков, то при наступлении страхового случая страховщик работает в основном с финансовыми документами страхователя, выявляя, например, причину банкротства или размер недополученной прибыли.

Причина страхового случая может устанавливаться государственными органами, например полицией в случае кражи застрахованного имущества, или соответствующими экспертами, например по электронике в случае порчи застрахованного электронного оборудования.

Одним из ключевых моментов процесса урегулирования убытков является установление того, в каком состоянии были застрахованные объекты перед наступлением страхового случая и не было ли для страхователя наступление страхового случая выгодным.

Первым действием реализации этапа 3 является установление соответствия причины наступления страхового случая страховым рискам, покрываемым договором страхования. Разногласия между страховщиком и страхователем возникают обычно тогда, когда существует несколько причин страхового случая, но лишь некоторые из них соответствуют страховым рискам по договору. В данной ситуации для отказа в страховой выплате страховщику необходимо доказать, что покрываемые по договору причины страхового случая лишь косвенно повлияли на его наступление. Например, к разрушению здания привела не покрываемая по договору просадка грунта, а несанкционированное изменение конструктивных особенностей здания перед страховым случаем, что попадает в перечень исключений из объема страховой защиты. Иными словами, страховщику необходимо установить, действительно ли наступивший случай является страховым.

Возможны ситуации, когда причина страхового случая соответствует страховому риску, однако прочие обстоятельства его наступления все же не позволяют признать его страховым. Например, при включении в договор страхования риска хищения транспортного средства, страховщики предусматривают условие обязательного хранения автомобиля в ночное время на охраняемой стоянке. Если данное условие не выполнено, случай может быть признан нестраховым.

Страховщику также важно выяснить, являлось ли, например, имущество, с которым произошел страховой случай, застрахованным по договору. Так, при краже магнитолы из застрахованного автомобиля необходимо установить, была ли она застрахована вместе с автомобилем – только в этом случае магнитола подпадает под страховую защиту. Еще одним важным

Примером установления объема обязательств страховщика является определение необходимости покрытия страховщиком различного рода дополнительных расходов, произведенных при наступлении страхового случая.

Страхователю на заметку!

Традиционно договором страхования предусматривается покрытие страховщиком необходимых и целесообразных расходов страхователя, направленных на минимизацию размера ущерба.

Например, страховщик может покрыть расходы на привлечение более дорогих, но качественных средств пожаротушения при пожаре на застрахованном объекте. При обрушении застрахованного здания страховщик возместит стоимость здания, однако не всегда покроет расходы страхователя по расчистке места обрушения от обломков.

Одним из ключевых моментов реализации процесса урегулирования убытков является оценка величины страхового возмещения (обеспечения) (этап 4). При наступлении страхового случая она должна проводиться в соответствии с методом, описанным в договоре страхования.

При страховании имущества, транспорта и т.п. ключевым в данном процессе является оценка ущерба. Например, страховое возмещение за поврежденную деталь автомобиля, попавшего в аварию, в зависимости от условий договора страхования может покрывать либо стоимость повой детали автомобиля, либо стоимость новой детали за минусом износа, либо восстановительную стоимость старой детали. В случаях когда при заключении договора страхования понятно, что при наступлении страхового случая будет сложно однозначно оценить размер ущерба, может быть предусмотрен фиксированный размер выплаты в зависимости от тина ущерба или вида страхового случая. Так, договор страхования от несчастного случая может предусматривать размер страхового обеспечения в процентах от страховой суммы, установленных в договоре страхования в зависимости от вида травмы, полученной застрахованным.

После процедуры первичной оценки ущерба страховщик устанавливает ее соответствие условиям договора, которые могут ограничивать общий размер страхового покрытия. Например, если договор страхования имущества предусматривает наличие безусловной франшизы, то итоговый размер страхового возмещения составит величину оценки ущерба, нанесенного имуществу, за минусом величины этой франшизы.

Следующим в процессе урегулирования убытков является этап установления выгодоприобретателей по данному договору страхования (этап 5). При наступлении смерти застрахованного по договору страхования жизни выгодоприобретателями являются законные наследники застрахованного, если иные выгодоприобретатели не указаны. По договору страхования имущества выгодоприобретателем является чаще всего его владелец.

Страхователю на заметку!

При страховании имущества, переданного в залог по кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования обычно является кредитор.

Этап 6 процесса урегулирования убытков связан с процедурой страховой выплаты, которая реализуется после принятия страховщиком решения о ней. Страховые выплаты могут осуществляться единовременно или частями сразу после принятия страховщиком решения о выплате или спустя некоторый период времени, соответствующий условиям договора страхования или договоренности между страховщиком и страхователем. Сложности в переговорах такого рода могут возникнуть, например, из-за изменения реальной стоимости страховых выплат во времени.

После выполнения обязательств по страховым выплатам перед выгодоприобретателем страховщик может столкнуться с проблемой суброгации и права на ликвидационную стоимость поврежденного имущества страхователя (этап 7). Суброгация часто применяется при страховании автомобиля, когда после выплаты страхового возмещения владельцу пострадавшей машины – своему страхователю, страховщик взыскивает данную сумму со стороны, виновной в причинении вреда автомобилю страхователя.

Право на ликвидационную стоимость имущества применяется обычно тогда, когда страховщик выплатил полную страховую сумму за пострадавшее имущество и, соответственно, приобрел право распоряжаться остатками данного имущества. В этом случае ликвидационная стоимость может компенсировать страховщику часть страховой выплаты.

Выше, при упоминании о страховой компании, в тексте употреблялся широкий термин "страховщик". Тем не менее процессом урегулирования убытков в страховой компании занимаются конкретные специалисты, которые могут быть штатными выездными сотрудниками страховой компании, штатными офисными сотрудниками, а также независимыми экспертами.

Штатные выездные сотрудники страховой компании работают на месте наступления страхового случая или заняты непосредственной работой с застрахованным лицом или объектом. В личном страховании примером штатного выездного специалиста может служить врач-эксперт – сотрудник страховой компании, проводящий медицинский осмотр застрахованного, но результатом которого принимается решение о выплате страхового возмещения. При страховании имущества примером штатного выездного сотрудника может быть служащий страховой компании, являющийся экспертом по оценке ущерба при пожаре застрахованных зданий.

Используя документы, оформленные штатными выездными сотрудниками страховой компании, офисные сотрудники компании продолжают поэтапный процесс урегулирования убытков, акцентируя свое внимание уже исключительно на работе с документами. Кроме того, в несложных случаях продаж стандартизированных страховых продуктов штатные офисные сотрудники страховой компании могут провести весь процесс урегулирования убытков самостоятельно.

Помимо штатных сотрудников страховщик может привлекать экспертные компании или независимых экспертов-индивидуалов. Причин использования услуг независимых экспертов может быть несколько. В первую очередь, на оценку независимого эксперта не может повлиять ни мнение страховщика, ни мнение страхователя, а это значит, что в случае возникновения споров между страховщиком и страхователем следует обратиться к услугам независимого эксперта.

Кроме того, страховщики часто привлекают независимых экспертов в случаях, требующих глубокого узкоспециализированного исследования. Например, при поломке оборудования в машинном отделении застрахованного морского судна в страховой компании вряд ли найдется эксперт, глубоко разбирающийся в данных вопросах. В начале XX в. страховые компании старались привлекать подобных специалистов в штат страховой компании, однако это не получило распространения ввиду редкости подобных событий и "дороговизны" таких специалистов.

Еще одна причина состоит в том, что страховой случай может наступить в географически отдаленном от офиса страховщика месте. В такой ситуации страховщик может также обратиться к независимому эксперту, находящемуся в регионе наступления страхового случая.

Обратите внимание!

Организуя процесс урегулирования убытков, страховая компания должна сделать его, с одной стороны, адекватным обязательствам, которые она приняла на себя, с другой – наиболее дешевым.

Налаживание адекватного процесса урегулирования убытков важно, поскольку необоснованно высокие страховые выплаты ставят в невыгодное положение всех других страхователей, которые заплатят за это завышенной страховой премией. В то же время процесс урегулирования убытков должен быть как можно более дешевым для того, чтобы расходы по урегулированию убытков, переложенные на страховую премию, не стали бы неподъемным бременем для страхователей.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >