СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

В результате изучения данной главы студент должен иметь представление о том:

  • • какие особенности имеет страхование жизни;
  • • какие потребности страхователя обслуживает данный вид страхования;
  • • какие виды страхования жизни встречаются на практике;
  • • какие условия договора специфичны для страхования жизни;
  • • какие особенности страхования жизни проявляются в его организации;
  • • что такое псевдостраховые схемы.

Ключевые слова: страхование на дожитие, страхование на случай смерти, аннуитет, аннуитет с гарантией возврата премий, аннуитет на пережитие, выгодоприобретатель, выкупная сумма, оговорки о конвертации, заем под полис.

Продукты страхования жизни

Общая характеристика

Страхование жизни является одним из наиболее старых видов страхования, имеющим многовековую историю. Это привело к тому, что в ходе своего развития оно приобрело ряд специфических черт в дизайне страхового продукта, организации страхования, а также законодательном регулировании.

Одна из основных особенностей страхования жизни состоит в том, что это долгосрочный вид страхования. Иными словами, срок страхования не может быть меньше определенной величины, как правило, пяти лет. В ряде стран, в том числе и в России, краткосрочное страхование жизни в принципе допускается, но оно рассматривается как неклассическое. В частности, на него не распространяются налоговые льготы, предоставляемые по долгосрочному страхованию.

Требование долгосрочности приводит к ряду важных следствий, среди которых можно назвать:

  • изменение дизайна продуктов страхования жизни (например, появляются возможности уплаты премии в рассрочку);
  • усложнение процедур андеррайтинга (в частности, из-за необходимости долгосрочного прогнозирования риска, подлежащего страхованию);
  • появление дополнительных компонент риска ведения дела (к примеру, на случай досрочного прекращения договора);
  • возникновение новых инструментов управления страховым продуктом (возможность изменения условий договора в течение срока страхования и т.п.).

Другой важной особенностью страхования жизни является специфика урегулирования страховых случаев, которое может осуществляться в форме крупной единовременной выплаты или в форме ренты (аннуитета, пенсии). При осуществлении рентных платежей период урегулирования может продолжаться несколько десятилетий.

Еще одной особенностью, обусловленной длительными сроками страхования и урегулирования, является наличие накопительной компоненты практически во всех вариантах покрытия, даже тех, которые имеют форму чисто рискового покрытия. Поэтому инвестиционные аспекты будут чрезвычайно важны для анализа и дизайна продуктов страхования жизни. В этом смысле продукты страхования жизни в той или иной степени могут конкурировать с финансовыми инструментами и инвестированием средств в различные активы.

Долгосрочный характер страхования жизни также способствовал появлению таких специфических форм продуктов, как страхование с участием в прибыли и паевое страхование. Указанные типы продуктов первоначально появились именно в страховании жизни, а уже затем, много позже, были распространены на страхование здоровья.

Страхование жизни используется для разных целей, среди которых можно назвать следующие:

  • обеспечение текущих финансовых потребностей застрахованного и иждивенцев, а именно материальная поддержка приемлемого уровня жизни застрахованного (при дожитии до оговоренного возраста, особенно в старости) и (или) членов его семьи (в случае смерти застрахованного), текущие расходы на воспитание детей, оставшихся сиротами, и т.п.;
  • обеспечение специальных финансовых потребностей застрахованного и иждивенцев, в том числе оплата долгов, закладных и других обязательств в случае смерти застрахованного, оплата собственного обучения или обучения детей, а также иные виды предполагаемых или непредвиденных расходов, которые могут возникнуть в будущем или возмещение которых может быть поставлено под вопрос фактом смерти застрахованного;
  • покрытие расходов, связанных со смертью застрахованного, включая расходы на организацию похорон, оплату лечения перед смертью, юридические расходы и налоги на наследство, а также другие виды затрат;
  • возмещение дополнительных расходов ведения бизнеса в связи со смертью совладельца (партнера) или ключевого сотрудника.

Перечисленные выше пункты в целом покрывают все имущественные интересы, связанные с дожитием и смертью.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >