Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow СТРАХОВАНИЕ. СТРАХОВОЙ РЫНОК РОССИИ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

Страховой рынок в условиях глобализации

Страхование принадлежит к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования и перестрахования. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых компаний на национальные рынки. Уже в соответствии с Маастрихтским договором 1992 г. сняты всякого рода ограничения для иностранного капитала в странах Европейского союза и взят курс на формирование единого страхового рынка в Европе. Тем не менее, национальные страховые рынки сохраняют определенные особенности, которые небезынтересны для тех, кто вступает с ними в контакт.

Это касается, прежде всего, структуры отраслей страхования и предлагаемых видов страховой защиты. Например, в азиатских странах очень высок удельный вес страхования жизни, здесь он составляет 77% общей суммы собираемых страховых премий. В Европе данный показатель равен 47%, а в Северной Америке — 42%, т. е. на этих рынках преобладает имущественное страхование. Причина данных различий состоит в том, что страхование жизни развивается наиболее интенсивно в странах с низким уровнем государственной социальной защиты, где люди сами должны решать вопрос собственного пенсионного обеспечения. Кроме того, в бедных азиатских странах у населения меньше имущества, которое нуждается в страховании. В указанном сопоставлении и для России содержится определенная аналогия, хотя международные финансовые связи российского страхового капитала обращены к Европе.

В Великобритании существует самая либеральная система страхования. Здесь даже нет специальных органов надзора за страховыми компаниями — надзор осуществляется Промышленным департаментом. Несмотря на свободу в установлении страховых премий и в правилах страхования, качество услуг здесь не хуже, а цены ниже, чем в других странах. Исторически сложилось так, что страховой рынок Великобритании разделился на две самостоятельные части: Лондонский и все остальное. Лондонский рынок в основном страхует зарубежных клиентов — морские суда, нефтяные компании, транснациональные корпорации.

Страховой рынок Германии находится под жестким контролем государства. Его характерная особенность состоит в тесной связи страхового бизнеса с крупным промышленным капиталом. Широко распространено взаимное участие в капитале и в управлении. Считается, что примерно 50 человек контролируют все крупные немецкие предприятия. Поэтому конкуренция существует в основном на уровне сбытовых сетей. В Германии однозначно доминирует одна страховая компания — «Allianz AG». Такого нет ни в одной другой стране. На ее долю приходится 42% страхования жизни и 38% других отраслей страхования. При этом на Германию приходится немногим более 55% оборота «Allianz AG», все остальное связано с зарубежной деятельностью. До недавнего слияния двух французских страховых компаний АХА и ПАР «Allianz AG» был самой крупной страховой компанией в Европе. На втором месте в Германии стоит страховая компания под названием «R + V». Ее подъем в последние годы произошел благодаря объединению Германии. Она имеет кооперативную структуру, специализируется на страховании сельских жителей и сельскохозяйственных производств, и именно коллективная, кооперативная форма собственности стала ее конкурентным преимуществом.

Несмотря на отсутствие законодательных ограничений для иностранного капитала, немецкий страховой рынок довольно закрыт. Это связано с психологией населения: немцы предпочитают своих страховщиков. Кроме того, здесь очень плотная агентская сеть. Около 50 тыс. агентов являются служащими компаний, работают полный рабочий день и 270 тыс. — совместители на неполном рабочем дне. Отношения между агентом и клиентом, как правило, долговременные и дружеские.

Во Франции очень велика роль социального страхования. Хорошее социальное обеспечение и государственные гарантии по пенсиям приводили к тому, что страхование жизни было развито меньше, чем в других европейских странах. Однако в последние годы бюджеты социального обеспечения и пенсионного фонда сводятся с дефицитом, что дает стимулы для развития долгосрочного страхования жизни.

Интеграция европейских стран способствует дальнейшему развитию страхования и формированию единого страхового рынка. Статистика свидетельствует о высоких темпах роста данной отрасли практически во всех странах.

Анализ деятельности ведущих игроков европейского рынка, масштабов и форм трансграничной торговли страховьши услугами показал, что потенциал единого страхового рынка при реализации свободы учреждения и свободы предоставления услуг используется европейскими страховщиками недостаточно активно. Волна трансграничных слияний и поглощений, охватившая Европейский союз в 90-х гг. и продолжающаяся в несколько меньших масштабах в наши дни, свидетельствует о том, что страховые организации предпочитают использовать свободу движения капитала для своего коммерческого присутствия за границей. Образование дочерних предприятий и формирование холдингов, соглашения о сотрудничестве между страховщиками и банками, приобретение иностранных страховщиков остаются основными формами осуществления деятельности за границей. Причина в большем доверии у страхователей к отечественным компаниям и знакомым продуктам, сбыт ориентирован на традиционных партнеров. Особенно это касается стран, где посредничество осуществляют страховые агенты, а не брокеры. Показательно, что страховщики, зарегистрированные в Люксембурге и Ирландии, в наибольшей степени реализуют право на свободу предоставления услуг.

В условиях завершения переходного процесса для России, вступившей в состав Всемирной Торговой Организации (ВТО), значительный интерес представляет опыт Китая. В последние годы китайская страховая отрасль развивалась в среднем значительно быстрее, чем вся экономика. Китай добился того, что входил в ВТО на правах развивающейся страны с соответствующими преимуществами, включая получение переходного периода, в течение которого осуществлялась поэтапная либерализация страховой деятельности и приведение национального законодательства в соответствие с нормами ВТО. При этом одновременно сохранялись определенные льготы в области государственного регулирования страхового сектора.

До присоединения к ВТО в Китае действовали жесткие ограничения для деятельности иностранных страховых компаний на внутреннем рынке страны. В основе такой ограничительной практики лежала сложная процедура регистрации и получения лицензий, которая позволяла работать на китайском рынке узкому кругу иностранных компаний. Сферы деятельности каждой из этих компаний строго лимитировались. Так, иностранные компании имели право работать только с теми организациями, которые утверждались в качестве партнеров Правительством КНР. Иностранным страховым компаниям запрещалось продавать коллективные и пенсионные полисы, география их деятельности ограничивалась лишь несколькими районами страны, запрещалось обслуживание китайских граждан.

В соответствии с требованиями рабочей группы ВТО Китай согласился выполнить ряд сложных для себя обязательств. Прежде всего, в течение пяти лет после вступления в организацию Китай поэтапно снял все географические ограничения для деятельности зарубежных страховых компаний на территории страны. Кроме этого, Китай расширил сферу деятельности для иностранных компаний и разрешил им работать в ранее запрещенных для иностранцев областях страхования, таких как страхование здоровья, коллективного страхования жизни, медицинского обслуживания, пенсионного страхования. Китай позволил иностранным компаниям, специализирующимся в области страхования ущерба от непредвиденных обстоятельств, осуществлять страхование крупномасштабных рисков.

В Китае реализовалась программа по очистке национального страхового рынка от нелегального бизнеса. С рынка были убраны не только местные производители, нелегально предоставлявшие страховые услуги, но также иностранные страховые фирмы, не имеющие лицензий на осуществление такой деятельности в Китае. Новые правила существенно улучшили операционную среду для деятельности как национальных, так и зарубежных компаний. В соответствии с обязательствами перед ВТО Китай расширил сферу деятельности для иностранных страховых компаний, включая возможность предоставлять услуги в области страхования здоровья и пенсионного страхования не только иностранным, но и китайским гражданам.

Официально в КНР существуют четыре эшелона защиты от недобросовестных или непрофессиональных иностранных операторов.

Первый — на этапе предварительной регистрации иностранной страховой компании. Эта компания должна обладать собственным капиталом в соответствии с нормативными требованиями и как минимум тридцатилетний опыт работы в страховании. Кроме того, соискатель должен инвестировать не менее 24 млн долл, в китайскую дочернюю структуру. При этом 5 млн долл, из начального капитала будут заморожены на весь период работы компании в Китае на депозите в банке, который укажет CIRC (China Insurance Regulation Commission, китайский госрегулятор). Страна, из которой пришел иностранный страховщик, должна иметь развитую систему контроля за страховой деятельностью. Именно иностранный регулятор должен первым дать рекомендацию претенденту на инвестирование в Китае. К моменту подачи заявления о регистрации страховщик должен не менее двух лет работать в Китае в формате представительства. На этот этап отводится шесть месяцев.

На втором этапе осуществляется процесс формального одобрения или отказ в регистрации. Кроме детального описания структуры создаваемой в Китае компании, источников финансирования, акционеров, банковских счетов, расчетов будущих страховых премий, информации об управляющих и т. д. Претендент должен предоставить письменную гарантию от материнской компании нести ответственность за уплату налогов и долгов филиала, если выход на китайский рынок осуществляется именно в такой организационной форме. При создании совместного предприятия с китайским партнером (в случае со страхованием жизни это единственная возможность выйти на уникальный по размерам рынок), необходимо предоставить договор и все учредительные документы. Доля иностранного участника не должна быть контрольной. На формальную регистрацию потребуются еще два месяца.

После получения формальной регистрации возникает третий эшелон защиты. Зарегистрированный претендент занимается получением бизнес-лицензий на конкретный вид деятельности. Совмещать страхование жизни и имущества в одной компании запрещено. На каждый конкретный город или провинцию необходимо соответствующее региональное разрешение, региональные сборы и т. д. В зависимости от изменений бизнес-статуса и уровня собственного капитала, который необходимо подтверждать постоянно в письменной форме, госрегулятор имеет право вводить ограничения на род страховых операций или применять фискальные санкции.

Четвертый, самый важный, эшелон защиты сводится к постоянному контролю за текущей деятельностью. Иностранная компания обязана в десятидневный срок сообщать в CIRC обо всех сделках с перестрахованием или аффилированными структурами, о покупке или продаже активов, изменениях в структуре собственности или менеджмента, об изменениях в бизнес-плане и т. д. Если же материнская компания стала банкротом или добровольно ликвидирована, деятельность ее филиалов останавливается. Кроме этого филиалы должны регистрировать в CIRC и публиковать в печати не только свои, но и «материнские» финансовые отчеты.

Если же по той или иной причине иностранная страховая компания не соответствует требованиям госрегулятора, например, по масштабам рассчитанного в технико-экономическом обосновании реального объема и состава услуг, и не уведомила своевременно об этом, ей грозит штраф, в пять раз превышающий несогласованную прибыль. Может последовать и уголовное наказание с временным или пожизненным лишением права заниматься страховым делом в Китае. Попытка вывезти без разрешения свою собственность из страны закончится для иностранного участника рынка штрафом — от 20 до 100% стоимости вывозимого имущества. Именно на эти цели и используется замороженный на стадии регистрации соискателя депозит в 5 млн долларов.

Эта непреодолимая на первый взгляд «китайская стена» должна была стать тормозом для притока иностранного капитала и развития всего страхового дела. Но все получилось наоборот. И хотя очевидны явные перегибы (например, завышены требования по капитализации — в соседних Японии или Южной Корее они почти вдвое меньше), китайские страховщики и потребители выиграли от перечисленных выше мер.

Открытие границ рынка страхования России для иностранного капитала является одним из наиболее чувствительных вопросов. Китай прошел этот длительный путь успешно, балансируя между протекционизмом и глобальными интересами.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>