Полная версия

Главная arrow Финансы arrow ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

Правовой режим осуществления расчетов.

Наиболее общие правила формулируются Федеральными законами «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О национальной платежной системе», «О клиринге и клиринговой деятельности». Общие положения конкретизируются в ряде нормативных актов: положениях ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации», от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», от 14 марта 2011 г. № 368-П «О расчетно-кассовом центре Банка России», от 12 октября 2011 г. № 373-П «О порядке ведения кассовых операций с банкнотами и монетой Банка России на территории Российской Федерации» и других правовых документах.

Осуществление расчетов преимущественно через кредитные организации и под их контролем.

Банки являются главными операторами по переводу денежных средств. В 2016 г. кредитными организациями проведено 3,1 млрд платежей на сумму 274,9 трлн руб. Сюда включаются как собственные платежи кредитных организаций, так и платежи их клиентов, не являющихся кредитными организациями (как физических, так и юридических лиц).

Самые распространенные по каналам расчетов — это платежи между подразделениями и внутри одного подразделения кредитной организации. На них приходится свыше 90% всех платежей (без учета платежных карт). Остальные расчеты проводятся между филиалами и в меньшей степени — через корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия (ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Сейчас банки обслуживают свыше 800 млн трансакционных счетов, в том числе почти 200 млн счетов с дистанционным доступом. Это счета физических и юридических лиц, не являющихся банками, которые используются для осуществления платежей. Из них подавляющая часть (99%) открыта физическим лицам, активизируется онлайн-открытие клиентских счетов.

Операции платежно-расчетного характера, связанные со счетами, относятся к ведущим банковским операциям. Это:

  • • открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
  • • осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
  • • инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
  • • осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

В функциональном блоке услуг по ведению счетов банки осуществляют открытие и ведение счетов в рублях и других валютах банков-корреспондентов; в долларах и других валютах корпоративных клиентов и частных вкладчиков; депозитных счетов в валютах, счетов ностро в иностранных банках.

В услуги по переводу денежных средств входит осуществление платежей в рублях и других валютах с использованием системы СВИФТ, почтовых переводов, телеграфа или с использованием банковских тратт, выписанных на банки-корреспонденты; услуги клиентам по оплате чеков наличными; изменение или отмена платежа в течение 24 ч.

В услуги но переводу внутрибанковских платежей включаются обработка и зачисление кредитовых поступлений на счета клиентов и бан- ков-корреспондентов; инкассирование чеков в долларах и иных валютах, выписанных на местные банки; проведение клиринговых взаимозачетов; получение выписки по счету на конец рабочего дня; выписка по счету управления наличностью на конец рабочего дня; возможность совершать банковские переводы по телефону в течение 24 ч; возможность инвестировать остатки на счетах в высоколиквидные ценные бумаги либо начисление процентов на остаток по счету; возможность получения информации обо всех операциях по счету за определенный период и взимаемых тарифах.

Проведение платежей только по распоряжению владельцев и с их согласия является важным принципом конституционного характера. Речь идет о невозможности отчуждения активов компании в виде средств на счетах. Безакцептное списание средств со счетов является исключительным явлением, и его возможность строго оговаривается в нормативных актах.

Принцип обеспеченности платежа собственными средствами или платежно-расчетными кредитами банка (принцип ликвидности плательщика) подчеркивает самостоятельность и суверенность плательщика, что не исключает кредитование на кассовые разрывы в целях недопущения заторов в цепочке платежей.

Срочность платежей, или соблюдение сроков платежей, является важным принципом, обеспечивающим материально-денежную сбалансированность. На принципе срочности основан такой существенный элемент систем безналичных расчетов, как время платежа. С этой точки зрения различают срочный и досрочный платеж, плановые (периодические), отсроченные и просроченные платежи.

Несоблюдение сроков платежей плательщиками означает разрывы в воспроизводственных цепочках, невозможность для получателя вследствие недостатка оборотных средств продолжать выпуск продукции, выполнять свои обязательства перед контрагентами — уплачивать налоги, социальные платежи, выплачивать заработную плату, закупать сырье и т.д. При непоступлении средств в срок невозможно выполнить и другие обязательства — сделки гражданско-правового характера, операции на фондовом рынке и пр. При систематическом нарушении принципа срочности рыхлится почва для возникновения кризиса неплатежей.

Помимо основного риска расчетов — риска задержки платежа, но сути являющегося риском неликвидности плательщика, — осуществление расчетов потенциально содержит и другие риски: правовой риск, или риск потерь из-за пробелов или нарушения юридических требований действующего законодательства в области расчетов; операционный риск, связанный со сбоями в операционных технических системах перевода средств.

Наиболее опасен системный риск как фактор платежного кризиса. Он означает возникновение цепочки неплатежей и проблем ликвидности у байков и их клиентуры. Как правило, системный риск зарождается на межбанковском рынке, когда банки, сталкиваясь с нехваткой ликвидности, фиксируют невыполнение обязательств друг перед другом. Это ведет к «зависанию» расчетов в экономике, поскольку огромная часть обязательств на межбанковском рынке связана с выполнением расчетов по поручениям клиентуры. В таком случае Банк России, будучи ответственными за состояние платежной системы и расчетов, ликвидирует заторы, кредитуя завершение платежей банков — наиболее крупных операторов рынка.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>