Полная версия

Главная arrow Финансы arrow ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

Происхождение банков и эволюция банковского дела

Подходя к характеристике банковской системы как важнейшего института современного общества, невозможно миновать вопросы происхождени я самих банков, их сущности и функций. По истории развития банков проведено множество исторических, социокультурных и экономических научных исследований, написано огромное количество книг, монографий, статей. Пожалуй, ни один экономический институт не анализируется гак детально и пристрастно. Пожалуй, лишь деньги являются феноменом такого же активного и непреходящего интереса к ним. Но ведь деятельность банков основана именно на использовании денег, и их истории тесно переплетены. Сама дисциплина, которую мы изучаем, именуется «Деньги, кредит, банки», что указывает на неразрывную взаимосвязь этих фундаментальных понятий, категорий и институтов, составляющих основу современной экономики и общественной жизни. Краткий экскурс в историю банковского дела поможет лучше понять природу современного банка и разобраться в устройстве банковской системы.

Происхождение банков и банковского дела восходит к древним временам и имеет за плечами, по историческим оценкам, более 40 веков. Существуют исторические свидетельства о неких прообразах банковских операций, осуществляемых в древних государствах — Халдейском царстве, Египте, Вавилоне, Ассирии (2700—2300 гг. до н.э.). Самые примитивные манипуляции с деньгами сводились к их хранению. Вспомним эволюцию денег, описанную в гл. 1, — первые деньги имели товарный вид. А поскольку центром общественной жизни были храмы, то именно в этих культовых высокочтимых античных сооружениях и хранились товарные деньги. Появились и первые примитивные ссуды, они также осуществлялись в товарной форме. Одалживались, по сути, товарные деньги в виде наиболее популярных в регионе товаров (семена, шерсть, скот, металлы), обмен которых цементировал экономическую жизнь общин и государств.

Наряду с храмами, в VII—V вв. до н.э. на Древнем Востоке операциями с деньгами активно занимались торговые дома, торговые общины и частные лица — государственные торговые агенты. В Древнем Вавилоне эти структуры и отдельные граждане выполняли множество коммерческих и денежных операций — посредничали в расчетах, осуществляли платежи, выдавали ссуды, способствуя товарообмену. Ссуды выдавались под заклад материальных ценностей, что свидетельствует о понимании природы кредитного риска уже в те времена.

При появлении металлических денег в виде золота и серебра храмы и торговые дома стали осуществлять операции и с ними — хранили их для удовлетворения государственных и частных потребностей. Часть денег храмы получали в виде налогов, дарений. Помимо хранения в платной форме (что можно уподобить ломбардной операции), осуществлялись иные манипуляции и операции с металлами — их перевозка, складирование, клеймение, взвешивание, учет. Можно сказать, что это были первые кассовые операции в истории.

Но этим не ограничивалась роль первых прообразов банков. Древневосточные храмы и торговые дома, продавая и обменивая монеты и слитки, поддерживали товарно-денежный оборот, способствуя развитию экономики. Торговые дома концентрировали значительные запасы металлических денег, вкладывая доход в недвижимость. В условиях рабовладельческого строя объектом вложений были и рабы.

На Древнем Востоке расширялось и кредитование — ссуды стали приобретать форму одалживания металлических денег в полноценном виде, т.е. с использованием процента. Такие ссуды выдавались в V—IV вв. до н.э. также в Древнем Риме и Древней Греции. Продолжали использоваться и товарные ссуды, например займы зерном с обеспечением земельными участками.

Последовательное расширение масштабов финансовых операций на базе концентрации денежного капитала позволило храмам Древнего Востока, Древней Греции и Древнего Рима стать крупными землевладельцами, сдававшими землю в аренду, активными поверенными в делах государственного имущества и налогов. Ведущие религиозные центры значительно расширили свое первоначальное предназначение и из культовых организаций превратились, по сути, в первые финансовые институты. В дальнейшем, в раннем Средневековье (первые десять веков нашей эры) эти традиции развивались европейскими монастырями, монашескими орденами. При этом церковные приходы с их доходами могли передаваться в качестве сформировавшихся финансовых образований иному духовному или светскому лицу на время или (в редких случаях) навечно. Это явление (ком- менду) можно сравнить с оформлением некоего прообраза банка. Подобия комменды наблюдались даже в Древнем Вавилоне.

В древние времена с появлением первых ссуд сформировалось ростовщичество как прообраз современного банковского дела. В Вавилоне уже в VI в. до н.э. существовали развитые товарно-денежные отношения, сопровождавшиеся ростовщичеством — механизмом одалживания денег иод высокий процент. Строго регламентироваться законом ростовщичество стало позже. В своде законов царя Хаммурапи II в. до н.э. в гл. 88—96 содержатся детальные описания ростовщических операций с указанием предельных ставок уплачиваемых процентов, например 33,5% зерном или 20% серебром. При возврате долга, взятого серебром, в виде зерна регламентировался курс возврата. Интересно, что уже существовал, в современных терминах, своеобразный надзор, контроль и регулирование ростовщичества — в гл. 93—96 указывалось, что ростовщики обязаны засвидетельствовать сделки перед представителем государства, а наказание ростовщика могло лишить его права на весь долг.

В рабовладельческом обществе и при феодализме ростовщичество стало распространенным и обыденным явлением; ссуды под немыслимые проценты брали не только феодалы и рабовладельцы, но и более мелкие сословия — крестьяне и ремесленники. Считается, что идеологически современное банковское дело наследует ростовщичеству. Это так, но не следует забывать о фундаментальном отличии этих денежных явлений. Банки являются посредниками, ссужая преимущественно чужой капитал, а ростовщики одалживают собственные деньги. Ростовщики, даже самые богатые, не имели возможности концентрировать капитал до степени, в которой возможна серьезная трансформация всей экономики и общественной жизни.

Значительное развитие денежное предпринимательство получило в Древнем Риме, причем основные коммерческие, денежно-обменные, ссудные операции передоверялись подневольной рабочей силе — рабам. В ходе экономической эволюции происходило укрепление частного и государственного денежно-финансового хозяйства. Еще раньше, в Древней Греции в V—III вв. до н.э. появились государственные хранилища-казначейства с особыми функциями людей, занятых в них (сбор доходов, их учет, кассовые операции). Тенденции усиления роли государства активизировались в поздней Римской империи (III—V вв.). Множество денежных агентов (ассоциации, монетные лавки, меняльные и ростовщические конторы) работали не только на себя, осуществляя ростовщические, меняльные операции, но и помогали осуществлять функции государства по сбору налогов, регулированию золотого запаса, обращению металлических монет. Государство, в свою очередь, в сотрудничестве с духовенством регламентировало деятельность частных предпринимателей, вплоть до регулирования процентных ставок по купеческим сделкам, по ссудам людям христианской веры.

Раннее Средневековье (V—X вв.) знаменовалось дальнейшим развитием обмена и денежных операций. Однако вплоть до исхода Средневековья, несмотря на значительный рост масштабов и расширение операций условно банковского характера, никакого регулярного и строго оформленного банковского бизнеса не было, как еще и не было самостоятельных банковских учреждений. Они появились позже. Толчок к возникновению банков дал расцвет городов средневековой Италии, наступивший после падения Римской империи. Всем известна роль Флоренции, Генуи, Милана, Венеции, Сиены в мировой экономической истории. Она описана не только в документах, но и запечатлена в произведениях искусства и литературы (вспомним хотя бы «Венецианского купца» Шекспира!). Бурное развитие торговли, промышленности и международных связей в регионе Центральной Европы объективно привело к активизации денежнофинансовых операций и их обособлению в рамках банков как регулярно работающих институтов, в отличие от ростовщиков, менял, мелких контор, функционирующих фрагментарно, нерегулярно и неупорядоченно. Именно тогда, в XIII—XIV вв. и сформировалась принципиальная основа банковского дела как самостоятельного коммерческого вида деятельности. Образно говоря, были построены своеобразные экономические лекала, по которым работает любой современный банк.

Банки в современном понимании появились тогда, когда удалось преодолеть узость взгляда на денежную коммерцию. Сам термин «банк» (в переводе с итальянского — скамья) отражает устаревшее и ограниченное экономическое содержание денежных операций — обмен денег менялами. Хранение и обмен чужих денег (меняльное дело), ростовщичество (ссуже- ние собственных денег) сами по себе возможны, выгодны, и в таком виде они долгие века и развивались. Однако банк — это не денежное хранилище, кассир или ростовщик, а институт модифицированного, принципиально иного типа. Это кредитный посредник в работе с чужими деньгами. Предприниматель становится банкиром, когда он ссужает не свой, а временно свободный чужой капитал. Исторически созрели объективные условия для возможности концентрации денежного капитала до такого уровня, когда его можно дать на время и под процент лицам, нуждающимся в нем. Следовательно, за возможность заработать на этом следует заплатить процент и тем, кто предоставил капитал финансисту. Такова модель работы банка — аккумуляция временно свободных денежных средств и предоставление их в ссуду. Таким образом, банк — это оператор ссудного капитала, который выполняет, разумеется, еще и множество других функций, связанных с движением денег.

Первые банки в итальянских городах XIII—XIV вв. принадлежали богатым семействам. Значительный след в экономической истории оставили банкирские династии Медичи, Барди, Перуцци. Основанные ими банки работали в рамках достаточно прогрессивных по тем временам законов. Они занимались, помимо обслуживания купечества и ремесленников, финансированием королевств и княжеств, лично европейских монархов и их приближенных, папского двора, отдельных церковных институций. Это не всегда оказывалось прибыльным делом, отдельные банкирские семейства разорялись. В те времена произошло даже два системных, в современной терминологии, банковских кризиса и передел сфер влияния в банковском деле.

Банковское дело развивалось и географически — банки открывали филиалы в разных странах, обслуживая бурно растущую экономику. Экспансия банковской деятельности объективно потребовала самоорганизации, что проявилось в организации Гильдии банкиров и менял. Появились авторитетные валюты (флорины), успешно выполнявшие роль своеобразного регионального платежного и резервного средства. Активизация банковских операций, расширение их масштабов привело к развитию таких средств платежа, как банковские переводы, векселя. Это значительно расширило сферу денежного хозяйства. Колоссальный прогресс наблюдался в учете операций. Подлинная революция связана с появлением, благодаря усилиям Луки Паччоли, бухгалтерской системы двойной записи в XIV в. все там же, в итальянском регионе. Это существенно продвинуло и упорядочило все финансовые и коммерческие операции.

Именно коммерция и международная торговля являлись главным объектом банковских интересов. Ведь XV—XVII вв. были эпохой Великих географических открытий, глобальных перемещений, развития предпринимательства в соперничающих государствах, взаимной торговли, прилива золота и серебра из Америки в Европу, формирования новых мирохозяйственных связей. Банки, втягиваясь в эти глобальные процессы, начинают активно конкурировать друг с другом. Уже с XVII в. банки расширяют свои функциональные возможности, становятся крупными кредиторами промышленности и способствуют, таким образом, реорганизации экономического уклада и индустриализации.

Дальнейшее развитие банковского дела с неизбежностью привело к разделению банков по специализации на расчетные, сберегательные, универсальные, разменные, ремесленные и прочие банки. Так, в начале XVII в. в Амстердаме был создан разменный банк, обслуживающий оборот металлических денег; известны ремесленные банки Германии.

В XVII в. появились первые центральные эмиссионные банки (1664 г. — Банк Швеции, 1694 г. — Банк Англии). Эго было очередной крупной вехой на пути развития банковской системы и первым шагом в формировании привычного для современных людей вида двухуровневой банковской системы. Кстати, долгое время, наряду с центральными, в некоторых странах существовали и частные эмиссионные банки (США и Шотландия), которые продержались вплоть до XX в. Помимо эмиссии национальных денег, центральные банки контролировали денежный оборот, правительственные финансы, налоги и сборы, учитывали государственные долги и управляли ими. По сути, центральные банки стали финансовыми агентами государства.

Наконец, в конце XVII в. появились первые акционерные банки. Банковское дело «созрело» до восприятия акционерной формы хозяйствования, впервые зародившейся в сфере международной торговли в середине XVI в. Один из первых в истории центральных эмиссионных банков, Банк Англии, также имел форму акционерного общества. Акционирование коммерческих банков стало типичной формой преобразования и развития банков во многих странах.

В XVIII—XIX вв. в Германии, Франции, Великобритании и других передовых европейских странах банковское дело сосредоточилось на финансировании и кредитном обеспечении растущей промышленности, в том числе военной, строительства, других индустриальных сфер. При этом в разных странах банковская система приобретала специфический национальный облик. В общем виде различие формировалось на основе выбора между моделью специализации банков или их универсализации.

Например, в Великобритании сложилось разнообразие специализированных банков — наряду с кредитно-депозитными финансовыми учреждениями, возникали и наращивали силу колониальные, торговые, клиринговые банки, учетные дома. Так, учетные дома, рефинансируясь в Банке Англии, сосредоточивались на вексельном кредитовании и иных операциях с векселями, в том числе и с казначейскими. Клиринговые и торговые банки, будучи специфическим и уникальным звеном национальной банковской системы, явились предшественниками современных инвестиционных банков. Уже в те времена они занимались разнообразнейшими финансовыми операциями, в том числе и фондовыми сделками. Складывающаяся национальная банковская специализация с ориентацией на финансовый рынок способствовала последующему превращению Великобритании в крупнейший, самый мощный и авторитетный международный финансовый центр современного мира.

Кредитные институты Великобритании в XIX—XX вв. все более активно расширяют свои возможности, тесно сотрудничаю т с фондовыми биржами и акционерными обществами. Быстрыми темпами происходит концентрация и консолидация финансово-промышленного капитала. Банки вместе с центральным Банком Англии органически вписались в рамки мощной Британской империи и усердно обслуживали ее экономические нужды, выступая крупными финансовыми агентами и кредиторами правительства. Масштабы и значение империи определили зарубежную экспансию британских банков, рост числа зарубежных филиалов и отделений. Банковская система Британии постепенно превратилась в наиболее развитое финансовое сообщество с хорошо организованной и разветвленной инфраструктурой.

Во Франции, в отличие от Великобритании, банки в большей степени исповедовали принцип универсализации деятельности, работая как диверсифицированные торгово-промышленные финансовые учреждения в виде и акционерных банков, и банков — коммандитных товариществ.

Развитие банковского дела в XIX в. окончательно сформировало облик банков как классических депозитно-кредитных финансовых институтов. Обслуживая промышленные и торговые предприятия, банки переплетались с ними капиталами, способствовали их развитию, помогая размещению акций, развитию финансового рынка. Значительные ресурсы формировались на базе сбережений населения. Позиции банков дополнительно усиливались государственным патронажем, регулированием и гарантированием. В Германии, Франции, Великобритании формировались крупнейшие банки, концентрировавшие значительный капитал и становившиеся центрами финансовой власти — Креди Лионнэ и Сосьете Женераль во Франции, Дойче Банк и Дрезднер Банк в Германии и т.д. Оставались влиятельными и ведущие банки Италии, Испании, Голландии.

Продолжались и традиции банковских династий. В то время в Европе сформировалось знаменитое банкирское семейство Ротшильдов, глава которого был родом из Германии и здесь же, во Франкфурте-на-Майне, основал первый семейный банк. Это семейство быстро распространило свое влияние на другие страны — Великобританию, Австрию, Германию, Швейцарию. Оно стало, по сути, глобальным банковским холдингом с инвестиционным уклоном. Семейство осуществляло масштабные международные финансовые операции в период индустриализации Европы. Ротшильды принимали участие в строительстве железных дорог, Суэцкого канала, финансировании горнорудных компаний, алмазной корпорации «De Beers», в становлении крупных страховых обществ и пр.

Параллельно развитию европейской банковской системе формировались новые центры силы в процессе выдвижения на первый план экономик Японии и США. В Японии становление банковской системы связывается с эпохой реставрации Мэйдзи (последняя треть XIX в.), ознаменовавшей переход к капитализму и формирование национального государства Нового времени. Слом старого феодального уклада, реформа землевладения, модернизация коммерции и внешней торговли, бурный рост экономики потребовал соответствующего финансирования и кредитной инфраструктуры, которые и обеспечили банки. Японские банки, как и американские, были одновременно и эмиссионными учреждениями, имевшими право выпуска банкнот под облигации государственного займа. Японская валюта со временем превратилась в одну из ведущих мировых резервных валют.

В США, в силу относительной молодости страны, первые банки появились во второй половине XVIII в. Исторически сложившаяся структура банковского дела определила обособление банков в рамках штатов и выполнение ими эмиссионных функций. Через столетие банковская система была законодательно упорядочена. В 1863 г. был принят Закон о национальной валюте, который в 1874 г. преобразовался в Закон о национальных банках. Эти годы и считаются началом создания в стране системы национальных банков. Законами подтверждалось право коммерческих банков на эмиссию банкнот по получении чартера и подтверждении своего капитала. Однако эмиссия банкнот банками штатов облагалась налогом. В итоге эмиссионная активность банков постепенно затухала, и к 1913 г. эмиссионные функции были сосредоточены в Федеральной резервной системе, имеющей сложную и отличающуюся от других стран структуру. Банки же сосредоточились на основных операциях, связанных с развитием американской экономики.

XX в. стал временем дальнейшего развития банковского дела. В Германии сложилась система с монопольным положением нескольких ведущих банков, доминировавших в финансовой сфере. Растущей германской экономикой активно востребовалось долгосрочное кредитование на синдицированной основе. Сформировалась банкоцентричная модель финансового рынка с опорой на банки как ведущие финансовые посредники и с уходом па второй план фондового финансирования и институтов рынка ценных бумаг. Практическая монополизация банками сектора финансового посредничества дала основания назвать эту модель германской. В отличие от этого, финансирование, например в Великобритании, опиралось не столько на кредиты, сколько на эмиссии бумаг, и банки в гораздо больших масштабах проводили операции с фондовыми и коммерческими ценными бумагами.

Во Франции происходили активные процессы концентрации банковского капитала, укрепления межбанковских отношений, усиления государственного сегмента в банковской сфере (народные банки, сберегательные кассы). В целом, продолжалось развитие системы в рамках модели универсального банка, специализация же довольно строго регламентировалась государством.

В России банковское дело, поддерживаемое императорской властью, начало институциализироваться с XVIII в. До этого времени создание учреждений, подобных банковским, регулярной основы не имело и государственной властью активно не поддерживалось, что обрекало их на неудачу. Но уже в середине XVIII столетия существовали устойчивые учреждения банковского типа, появились купеческие и дворянские банки, кредитующие под залог имущества, другие банковские организации, работающие с векселями, выдающие ссуды в виде товарных металлических денег. Ссуды землевладельцам и дворянам выдавал Государственный заемный банк.

Появление бумажных денег (ассигнаций)[1] в XVIII в. привело к появлению Ассигнационного банка, впоследствии — Государственного Ассигнационного банка. В XIX в. основан Государственный коммерческий банк классического депозитно-кредитного и расчетного направления, имевший филиальную сеть и обслуживавший небольшие промышленные обороты.

К середине столетия банков становилось все больше, счет пошел на согни. Появлялись земельные банки, разнообразные кредитные учреждения, общества взаимного кредита, общественные банки, ссудо-сберегательные товарищества, ссудные и сохранные казны. Поскольку экономика России имела аграрный характер, закономерно появились сельские и земельные банки, например крестьянские поземельные банки, государственные дворянские земельные банки.

В связи с разнообразием банков появилась необходимость в регулировании их деятельности, что и было возложено на Совет государственных кредитных установлений и другие государственные структуры. Акционерные банки появились в России в 1860-е гг. К началу Первой мировой войны их было 50 с более чем 800 отделениями. Относительно скромные масштабы объяснялись государственной политикой, направленной на консолидацию банковского дела, а также высокими барьерами на пути акционерного учредительства.

К концу XIX в. российские банки выполняли практически все типичные финансовые операции (выдача ссуд и кредитов под залог товарнотранспортных документов, акций, векселей, государственных бумаг, учет и переучет векселей, инкассирование и домицилляция векселей, денежные переводы в стране и за границу, покупка для клиентов и на свой счет драгоценных металлов, слитков, монет, ценных бумаг и т.д.). Эти же функции выполнял самый крупный банк — Государственный банк Российской Империи, основанный в 1860 г. Одновременно он активно сотрудничал с банками — пополнял их ресурсную базу, передавая депозиты и вклады граждан и казначейства, через банки опосредованно кредитовал экономику (хотя был и крупным самостоятельным кредитором национального хозяйства). Па рубеже веков Госбанк превратился в центральный национальный банк, просуществовавший до 1917 г.

Дальнейшее развитие банковского дела в России отражало формирование крупной централизованной административно-командной экономики, какой стала экономика Советского Союза. Функционирование Государственного банка СССР означало практическую монополизацию банковского бизнеса. В таком виде банковская система функционировала до начала 1980-х гг.

Исторический обзор показывает, сколь сложную и многогранную эволюцию претерпело банковское дело в разных странах, империях, регионах за четыре тысячелетия. Зародившись на основе ростовщичества, оно превратилось в мощнейший самостоятельный сегмент мирового и национального хозяйства, стало значимым фактором экономического роста и развития. Банки превратились в главных аккумуляторов денежного капитала и всеобщих кредиторов, организаторов денежного обращения и расчетов, центры финансовой жизни.

В разных странах банковское дело развивалось под воздействием суверенных факторов и отражало позиции страны в мировой экономике и торговле. Одновременно в XX в. формируются уникальные условия для глобализации экономики и взаимопереплетения финансовых интересов различных стран и их экономических субъектов. Это прямым образом меняет облик банковского дела, ставшего транснациональным глобальным финансовым бизнесом. Радикальные изменения в банковском деле происходили под влиянием консолидационных процессов, слияний и поглощений, усиления системных рисков, развития электронных средств связи и компьютерных технологий.

Содержание и облик банковского дела в XX—XXI вв. кардинально изменились в связи с мировыми войнами, экономическими, финансовыми, долговыми, бюджетными, валютными кризисами, ставшими привычным фоном мирового развития. В их ряду мировой экономический кризис и Великая депрессия 1930-х гг., финансовый кризис середины 1970-х гг., кризис 2008—2009 гг. Серьезные потрясения коснулись развивающихся рынков Юго-Восточной Азии в конце 1980-х гг., в мире происходили мелкие локальные и региональные кризисы, исчисляемые сотнями.

Кризисы неминуемо затрагивали деятельность банков и знаменовались чередой банковских банкротств, рецессий, стрессов, замедлений, и иных негативных последствий, в том числе и для клиентов банков. Свертывание кредитования, недофинансирование производства, падение выпуска и продаж, массовая неплатежеспособность, дефляция, шоки на фондовых рынках, паника вкладчиков, социальное напряжение — это далеко не все негативные эффекты в экономике и обществе, сопровождающие банковские кризисы. И хотя в кризисе содержится и очищающее, оздоравливающее начало, общественные издержки и индивидуальные потери экономических субъектов рынка оказываются весьма существенными.

Воспроизведение банковских кризисов подталкивает к радикальному реформированию системы регулирования и надзора банковских учреждений и системных рисков их деятельности, что сейчас и происходит на глобальном, региональном и национальном уровнях. Это тем более важно, что современные банковские кризисы слабо предсказуемы и чрезвычайно быстро мультиплицируемы; мировая экономика находится в ситуации «new normal» — волатильного ацикличного развития. Кризисы уже невозможно объяснить на основе классической теории циклов. Нынешнее время стало эпохой всеобщей финансиализации, общего усиления роли банковского и, шире, финансового капитала, роста масштабов фиктивного капитала, параллельного (теневого) банкинга. В периоды усиления обособления финансового сектора от реальной экономики и наступают финансовые и банковские кризисы. Это серьезно усложняет проблему поддержания финансово-банковской стабильности в стране, регионе, мире.

  • [1] Ассигнации — бумажные деньги, появившиеся в 1769 г. во время правления Екатерины II(в народе назывались катеньками) путем обмена медных денег на государственные бумагичетырех номиналов. Существовали до 1843 г., когда были заменены на кредитные билеты.
 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>