Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow Страховой андеррайтинг

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

2.2. Гражданский кодекс. Требования к договору страхования

Основное содержание гл. 48 части 2 ГК РФ составляют нормы, регулирующие отношения по договорам имущественного и личного страхования. Определяется понятие обязательного страхования, причем в двух видах: за счет средств государственного бюджета (обязательное государственное страхование – ст. 969 ГК РФ) и за счет указанных в законе лиц (ст. 935 ГК РФ). Согласно ст. 935 Кодекса Федеральный закон может возложить на указанных в нем лиц обязанность страховать:

  • • жизнь, здоровье или имущество других, определенных этим законом, лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
  • • риск своей гражданской ответственности.

Обязательное страхование осуществляется, как и добровольное, путем заключения письменного договора лицом, на которое возложена обязанность такого страхования. Формы договора страхования могут быть разными: договор, подписанный двумя сторонами, либо страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция), т.е. документ, подписанный страховщиком и страхователем и оформленный на основе письменного или устного заявления страхователя. В соответствии со ст. 930 ГК возможно оформление страховых полисов на предъявителя. Требование письменной формы договора страхования не распространяется на договоры обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ).

В Гражданском Кодексе РФ указываются интересы, страхование которых не допускается. Такими интересами, в частности, являются:

  • противоправные интересы;
  • убытки от участия в играх, лотереях и пари;
  • расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страхование этих интересов делает договор страхования ничтожным, не имеющим силы.

Отметим, что если в договоре страхования, наряду с запрещенными, присутствуют и другие интересы, но если при этом условия договора составлены так, что страхование запрещенного интереса может быть изъято из договора без какого-либо ущерба для страхования других интересов, то на эти другие интересы и условия их страхования правила о ничтожности договора не распространяются.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы.

  • 1. Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.
  • 2. Риск возникновения ответственности по обязательствам, появляющимся вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности.
  • 3. Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск. Согласно п. 2 ст. 932 ГК РФ риск возникновения ответственности за нарушение договора может быть застрахован только у самого страхователя и только в его пользу.
  • • Имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ). При отсутствии интереса в сохранении застрахованного имущества договор страхования недействителен.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхового случая (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Тайна страхования определяется ст. 946 ГК РФ: страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК РФ. Требования этих статей иногда вступают в противоречие с требованиями нормативных документов, которыми руководствуются следственные и иные органы, проводящие расследования хозяйственных операций клиентов страховых компаний.

• Согласно ст. 965 ГК РФ к страховщику, выплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования (суброгация), которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Страхователь и выгодоприобретатель обязаны передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Статья 970 ГК РФ определяет, что правила, предусмотренные Гражданским кодексом, применяются к отношениям по страхованию иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морскому страхованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов и страхованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

При необходимости эти важные для практики страхования законы будут рассмотрены в главах, посвященных андеррайтингу в указанных видах страхования.

Согласно ст. 941 ГК РФ допускается применение генерального договора (полиса) при систематическом страховании одно родных рисков, например партий грузов, если условия страхования для разных партий идентичны, а отличаются только партии грузов и страховая сумма, а следовательно, и платеж. В генеральном полисе или договоре определены все условия страхования, кроме страховой суммы и платежа, которые определяются дополнительными полисами или свидетельствами на каждую партию. Но генеральный полис не может считаться заключенным договором страхования.

Обязательность правил страхования для страховщика установлена ст. 943 ГК РФ, в которой страхователю и выгодоприобретателю предоставлено право ссылаться на правила, если на них есть ссылка в договоре страхования. Кроме того, сторонам позволено согласовывать в договоре изменение отдельных положений правил страхования.

Чтобы условия правил страхования стали обязательными для другой стороны договора (страхователя и выгодоприобретателя), это должно быть установлено в договоре, и правила должны быть неотъемлемой частью договора. Если же они только приложены к договору (полису), то факт вручения страхователю правил должен быть зафиксирован в договоре (полисе).

Публичный характер договора личного страхования определен ст. 927 ГК РФ. Это означает, что страховщик, имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключать этот договор с любым, кто к нему обратится, "при наличии возможности" (ст. 426 ГК РФ). Следует также отметить, что срок исковой давности по договорам личного страхования составляет 3 года, а по имущественному страхованию – 2 года. Публичными являются и договоры по таким обязательным видам страхования, как страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства, перевозчика, владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

Если страховщик, имеющий соответствующую лицензию, отказал в заключении публичного договора страхования, его все же можно заставить заключить договор в судебном порядке со ссылкой на ст. 426 и 445 ГК РФ .

Другие важные условия публичных договоров, установленные ГК РФ, состоят в том, что страховщик "не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора" и "цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей" (ст. 426 ГК РФ). Между тем страховщики часто делают скидки для отдельных страхователей, например для своих учредителей. Если такие скидки имеются, то, согласно ГК РФ, любой страхователь вправе на них претендовать.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору несколькими страховщиками (сострахование, предусмотренное ст. 953 ГК РФ).

Заключение договора страхования является одной из самых сложных и ответственных процедур в страховом деле. От качества договора напрямую зависят объем, сроки и условия страховой выплаты. Поэтому договору страхования и условиям его заключения необходимо уделить особое внимание.

Условия договора страхования составляет совокупность его пунктов, выражающих волю сторон. В юридической практике выделяют существенные условия договора.

Существенные условия являются необходимыми для заключения договора. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Статья 942 ГК РФ устанавливает четыре существенных условия договора страхования, три из которых являются общими для имущественного и личного страхования.

  • 1. Характер страхового случая.
  • 2. Страховая сумма.
  • 3. Срок действия договора страхования.

Четвертое условие для имущественного страхования – имущество или имущественный интерес, который страхуется, для личного страхования – застрахованное лицо.

В международной страховой практике перечень существенных условий шире: события, при наступлении которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховую сумму); территория, на которую распространяется действие договора страхования; объект страхования; страховая сумма; порядок и сроки выплаты страхового возмещения; срок действия договора страхования и период ответственности страховщика по обязательствам; размер и порядок уплаты страховой премии (взноса); порядок внесения изменений в условия договора; правовые последствия в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения сторонами обязательств по договору и порядок урегулирования споров.

Наряду с обязательными предписаниями и нормами по поводу договоров страхования, содержащимися в законодательных актах, в мировой страховой практике существует понятие обычного права: так называемого неписаного права, включающего общественно признанные и повсеместно применяемые нормы, например, соблюдение сторонами условий договора. Кстати, соответствующий пункт в российской практике обычно включается в страховой договор. Для страхования имеют значение такие нормы обычного права, как доверие страхователя к разъяснениям агентов страховщика относительно содержания и объема страховой защиты.

Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является письменное заявление страхователя. Оно служит тем документом, на основании которого страховщик оформляет договор страхования или полис, и является одним из основных инструментов страхового андеррайтинга.

В ходе переговоров, предшествующих заключению договора, страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска.

При заключении договора страхования существует своего рода асимметрия информации. Страхователь знает все о своих рисках, а страховщик лишь то, что ему сообщат. Однако для правильной оценки риска важно знать все существенные обстоятельства, которые способны оказать влияние на решение страховщика принять или отклонить заявление на страхование и на величину страховой премии.

В соответствии с этим страхователю вменяется в обязанность предоставить страховщику правдиво и полно всю необходимую информацию по риску (ст. 944 ГК РФ). Это называется принципом высшей добросовестности в страховании. Для того чтобы обеспечить себе получение необходимой информации, страховщик имеет право на оценку риска путем проведения экспертизы предмета страхования (ст. 945 ГК РФ). Если страхователь умышленно не сообщил страховщику все известные ему сведения о риске, тот имеет право отказать страхователю в выплате при наступлении страхового случая. В ходе страхования страхователь должен ставить страховщика в известность об изменениях в степени риска (ст. 944 ГК РФ). Страховщик не может требовать признания договора недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В договоре должна быть определена страховая сумма. Речь может идти либо об одной страховой сумме, как при страховании жизни, либо о различных суммах для разных видов возмещения ущерба. Например, при страховании от несчастного случая одна сумма может предусматриваться на случай смерти, другая – на случай инвалидности. Определение суммы важно для исчисления страховой премии, а также для ограничения обязательств страховщика при наступлении страхового случая.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с нормами гл. 48 ГК РФ.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную (страховую) стоимость. Такой стоимостью считается:

  • • для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
  • • для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Однако если имущество или предпринимательский риск застрахованы от разных рисков по одному или нескольким договорам, то общая страховая сумма может превосходить страховую стоимость (ст. 952 ГК РФ).

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования (несения ответственности страховщика), величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).

При описании риска страховщик обязан указать исключения, которые не охватываются страховой защитой. Размеры страховой ответственности и условия выплаты могут ограничиваться включением в текст договора оговорки по форсмажорным обстоятельствам.

Форс-мажорные обстоятельства – это чрезвычайные обстоятельства или обстоятельства непреодолимой силы, которые не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и которые исключаются из сферы ответственности сторон по договору.

Согласно ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, когда страховой случай наступил вследствие:

  • • воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;
  • • военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
  • • гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Также, если договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Дополнительно правилами или договором страхования могут, с согласия страхователя, исключаться события, вызванные следующими обстоятельствами:

  • • совершением страхователем деяния, признанного судом как умышленное преступление, повлекшее за собой наступление страхового случая;
  • • совершением страхователем, застрахованным или выгодоприобретателем умышленных действий с целью получения возмещения по застрахованному риску, кроме случаев самоубийства, при договоре личного страхования, если договор действовал не менее 2 лет (ст. 963 ГК РФ).

Страхователь по договору страхования имеет право:

  • • на получение страховой суммы по договору страхования жизни или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору;
  • • изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
  • • досрочное расторжение договора страхования в порядке, установленном ст. 958 ГК РФ или оговоренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь имеет определенные обязанности по договору страхования, первая из которых – уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору обычно начинается не ранее дня уплаты первого страхового взноса. Эта обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд.

Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию, поскольку страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их невыполнении размеры страхового возмещения при наступлении страхового случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора.

Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности. Например, должен установить охранную сигнализацию в помещении, противоугонные устройства в автомобиле и т.д.

При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан:

  • • принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;
  • • в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;
  • • подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;
  • • предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба; если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;
  • • предоставить страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

При получении заявления от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

  • • обеспечить осмотр объекта страхования, составить акт о страховом случае при участии страхователя;
  • • при условии признания случая страховым произвести расчет ущерба и произвести страховую выплату.

При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Страховщик имеет также право участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия. Вместе с тем эти действия страховщика не могут однозначно рассматриваться как признание его обязанности выплачивать страховое возмещение.

Страхователю следует обращать особое внимание на соблюдение сроков подачи заявления о наступлении страхового случая. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на него, если ему стало известно о заключении договора страхования (ст. 954 и 961 ГК РФ).

В ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения своих договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:

  • • сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени риска;
  • • не известил страховщика о существенных изменениях в риске, не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховщика в определении обстоятельства, характера и размера ущерба;
  • • не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;
  • • при наступлении страхового случая не принял указанных страховщиком мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к увеличению ущерба.

Однако в этих случаях страхователь имеет право через суд потребовать от страховщика исполнения обязательств по договору.

Подобные нормы содержатся и в законодательстве зарубежных стран, например Республики Беларусь.

Зарубежный опыт

Закон Республики Беларусь от 03.06.1993 № 2343-XII "О страховании" (в ред. от 31.01.2000 № 368-3)

Статья 21 ...Страховщик также вправе отказать в выплате страховой суммы или страхового возмещения, если страхователь: сообщил страховщику заведомо ложные сведения или не сообщил известных ему сведений, и сокрытые таким образом обстоятельства находятся в причинной связи с наступлением страхового случая.

Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст. 958 ГК РФ: "Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай". При этом страховщик имеет право удержать часть страховой премии, пропорциональную времени, в течение которого действовал договор страхования (страховщик нес ответственность).

Исполнение страховщиком всех обязательств перед страхователем не влечет прекращения договора. Страховщик продолжает нести ответственность перед страхователем в течение срока давности по убыткам и ущербам вследствие страховых случаев, наступивших в период действия договора.

Последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов отрегулированы ст. 954 ГК РФ, согласно которой стороны могут предусматривать соответствующие последствия в договоре, в том числе удержание страховщиком неуплаченной части страхового взноса из суммы страховой выплаты.

Безусловное право страховщика досрочно прекратить договор в Гражданском кодексе не предусмотрено.

Недействительность договора страхования устанавливается судом. Все условия, ничтожность которых прямо не установлена в нормативах гл. 48 ГК РФ, признаются недействительными только в судебном порядке, а до судебного решения продолжают действовать.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>