Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow Страхование и управление рисками

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ

Признаки договора добровольного страхования

Договор страхования является алеаторной (рисковой) сделкой (ст. 157 ГК РФ), так как обязанность страховщика по страховой выплате возникает лишь при наступлении страхового случая, которое в общем случае является непредсказуемым. Договор страхования носит взаимный характер – обе его стороны принимают на себя определенные обязанности. Вопрос о консенсуальности или реальности договора страхования является дискуссионным. Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В этом смысле договор страхования является реальным. Однако если в договоре предусмотрен иной срок начала действия страхования, то договор может иметь консенсуальный характер – для его заключения достаточно соглашения сторон.

Обязанности страхователя по договору страхования:

  • • уплачивать страховые взносы;
  • • сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Страховщик имеет право не только потребовать от страхователя предоставить необходимые для определения страхового риска сведения, но и самостоятельно оценить этот риск. Требования страховщика, обусловленные необходимостью проведения такой оценки, для страхователя являются обязательными.

Если после заключения договора страхования установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (и. 3 ст. 944 ГК РФ);

• незамедлительно уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая после того, как страхователю стало о нем известно. Если договором предусмотрены срок и (или) способ уведомления, эти требования договора должны быть соблюдены (п. 1 ст. 961 ГК РФ). В противном случае уведомление должно быть сделано в разумный срок (ст. 314 ГК РФ) и в форме, установленной для любого договора страхования. Основной формой уведомления о наступлении страхового случая является заявление страхователя.

Обязанности страховщика по договору страхования:

  • • страховщик обязан сохранять тайну страхования (ст. 946 ГК РФ);
  • • страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об их имущественном положении. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 150 ГК РФ.

Страховой договор действует в течение предусмотренного в нем срока, после чего безоговорочно прекращается. Договор может быть досрочно прекращен (расторгнут) в случаях:

  • • неуплаты страхователем страховой премии (взносов) в установленные договором сроки (ст. 954 ГК РФ);
  • • если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). К таким обстоятельствам относятся:
    • – гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
    • – прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью;
  • • ликвидации страховщика в установленном законом порядке. При этом страхователь вправе потребовать возврата всей страховой премии (взносов);
  • • ликвидации страхователя – юридического лица или смерти страхователя – физического лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 ст. 934 ГК РФ .

Выводы по главе

Российский страховой рынок прошел короткий путь от "серой", непрозрачной сферы деятельности до важнейшего сегмента экономики. В настоящее время можно выделить общие тенденции его развития и тенденции, обусловленные влиянием на российский страховой рынок общеэкономического кризиса.

К числу общих тенденций можно отнести: рост объемов страховых премий и страховых выплат; устойчивый рост доли обязательного страхования; несбалансированность отраслевой структуры добровольного страхования; концентрацию страхового рынка и сокращение числа страховых организаций. К числу тенденций, обусловленных влиянием экономического кризиса, можно отнести неустойчивость общей динамики страховых премий на душу населения, а также снижение общественной значимости страхования.

Развитие современного российского законодательства строится по отраслевому признаку и представляет собой совокупность нормативных правовых актов, направленных на регулирование общественных отношений в области страховой деятельности.

Источники регулирования страховой деятельности: система нормативных правовых актов Российской Федерации различной юридической силы, обычай, международное законодательство.

По признаку обязательности реализации страхование делится на добровольное и обязательное.

Социальное страхование представляет собой одну из форм социальной защиты населения.

Вмешательство государства в экономику через учреждение института социального страхования осуществляется в ответ на некоторые провалы рынка и вызывается стремлением государственной политики к справедливости, равенству или защите отдельных групп населения.

В общем случае страховая защита может быть представлена коммерческими и некоммерческими страховыми организациями. Коммерческая страховая компания в Российской Федерации может быть любой организационно-правовой формы, не противоречащей российскому законодательству. Некоммерческие организации страховщиков создаются для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ.

Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве. Если договор заключается в рамках обязательного страхования, то размер и порядок внесения страхового взноса, размер и правила расчета страховой выплаты, страховое событие, по поводу которого заключается договор страхования, определяются законом. Если договор заключается в рамках добровольного страхования, то соответствующие параметры устанавливаются страховщиком и согласовываются со страхователем.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ