Страхование имущества (недвижимого) физических лиц с ответственностью за все риски

Объекты страхования

Страховые компании для целей страхования в настоящее время выделяют следующие группы имущественных объектов, принадлежащих гражданам на правах собственности (табл. 8.8).

Таблица 8.8. Классификация объектов страхования имущества физических лиц

Страховая стоимость имущества может определяться всеми принятыми в страховании имущества способами. Однако в страховой практике сформировались определенные особенности оценки различных объектов имущества физических лиц. Страховая стоимость строений обычно рассчитывается на базе их восстановительной стоимости в текущих ценах как с учетом износа, так и без учета износа. Страховая стоимость приватизированных квартир (комнат) определяется по полной восстановительной стоимости, которая рассчитывается на основе размера общей площади и средней стоимости квадратного метра в данном регионе. Отделка и ее элементы страхуются в основном по восстановительной стоимости с учетом типа возможного ремонта: типового или индивидуального (эксклюзивного). Особо ценное имущество страхуется с условием лимита (предела) ответственности страховщика.

Страховое покрытие

К договорам страхования объектов недвижимости и домашнего имущества в полной мере относится характеристика "страхование от всех рисков", так как условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи и других противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий и другие, приводящие к полной или частичной утрате имущества. В последнее время получили распространение договоры комбинированного страхования, включающие в договор и покрытие риска гражданской ответственности перед третьими лицами (соседями) в случае нанесения ущерба их имуществу по вине страхователя (затопление помещений, распространение пожара или по другим причинам).

Применяемые страховые тарифы в основном являются комплексными, т.е. сначала рассчитываются по каждому страховому риску отдельно, а затем определяется синтетическая тарифная ставка применительно к условиям "от всех рисков". В то же время существуют и сетки базовых страховых тарифов для типовых страховых покрытий в отношении стандартных объектов страхования. В договоре обязательно должен быть указан адрес или территория, на которой объект считается застрахованным. Договоры страхования жилых помещений заключаются в основном сроком на один год, в ипотечном страховании могут встречаться и долгосрочные договоры. Страховая сумма в период действия договора может быть изменена при увеличении или снижении страхуемого риска или стоимости страхуемого имущества. При заключении договора страховщики предлагают клиентам гибкую систему скидок, которые могут быть объединены в три основные группы: скидки за безубыточное страхование, включая льготные дни для оплаты премии при пролонгации договора, скидки за применение франшизы, скидки определенным категориям клиентов (пенсионерам, инвалидам и др.).

Варианты страхования домашнего имущества

Домашнее имущество - предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.

Применяется два варианта этого вида страхования:

• - общие договоры, в которых страхуются отделка, инженерные коммуникации, бытовое оборудование жилых помещений и основные виды домашнего имущества;
• - специальные договоры, по которым на страхование принимается ценное и дорогостоящее имущество (коллекции, картины, антиквариат, дорогостоящая посуда, музыкальные инструменты, ювелирные изделия и т.п.).