Российская практика взаимного страхования

Историческая справка

Создание в России первых организаций взаимного страхования относится к середине XVIII в., а значительное развитие взаимное страхование получило в конце XIX – начале XX в.

К началу XX в. в Российской империи успешно действовала система обязательного взаимного земского страхования строений от огня. В 1903 г. в Москве появилось взаимное страховое общество "Российский взаимный страховой союз". В эти же годы создаются общества взаимного морского и речного страхования. "Черноморское общество взаимного страхования судовладельцев" проводило страхование пароходов, судов, грузов, фрахта. ОВС создавали и земледельцы, например "Киевское общество взаимного страхования от огня имущества землевладельцев".

Инициатором создания первых ОВС было именно государство. Когда страховой фонд был сформирован не полностью, и его средств было недостаточно на выплату понесенного страхователями ущерба, государство предоставляло займы, которые затем погашались последующими страховыми взносами.

Правовое положение ОВС и их деятельность в России регулируются государством на основе ряда нормативных документов.

Нормативная база

  • • ГК РФ (ст. 968, гл. 48);
  • • Федеральный закон от 29.11.2007 № 286-ФЗ "О взаимном страховании" (далее – Закон "О взаимном страховании");
  • • Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации";
  • • Федеральный закон от 12.01.1996 № 7-ФЗ "О некоммерческих организациях" (далее – Закон "О некоммерческих организациях").

Согласно ст. 968 ГК РФ граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. При этом ОВС являются некоммерческими организациями.

Обязательным условием осуществления страховой деятельности ОВС является получение лицензии на осуществление взаимного страхования.

В соответствии со ст. 4 Закона "О взаимном страховании" ОВС осуществляют страхование имущественных интересов своих членов, связанные:

  • 1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
  • 2) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, риском ответственности за нарушение договора (страхование гражданской ответственности);
  • 3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Обратите внимание!

Из сферы взаимного страхования в нашей стране по Закону "О взаимном страховании" исключается личное страхование.

Российские граждане не вправе объединяться в ОВС для пенсионного страхования, страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования. Данное исключение, конечно, негативно влияет на развитие взаимного страхования в России. Страхование жизни занимает значительный сегмент на рынке взаимного страхования зарубежных стран и его положительный опыт, несомненно, хорошо влияет на развитие других видов взаимного страхования.

ОВС не имеют права осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, когда такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования. Также ОВС не имеют права осуществлять страхование интересов лиц, не являющимися членами общества.

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 3 Закона "О взаимном страховании" ОВС может осуществлять свою деятельность без заключения договоров страхования на основании устава общества. При этом взаимному страхованию, осуществляемому непосредственно на основании устава общества, могут подлежать только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования, а правила страхования в таком случае должны являться неотъемлемой частью устава общества и определять сходные условия взаимного страхования для всех членов общества. Для осуществления же страхования по остальным видам (если проведение такого страхования предусматривается документами общества) необходимо заключать договоры страхования.

Статья 5 этого Закона регулирует вопросы, связанные с учреждением ОВС и их управлением. Минимальное количество членов ОВС должно отражаться в его уставе. В Законе указано минимальное число членов ОВС: для физических лиц – пять, для юридических лиц – три. Это, бесспорно, заниженные требования. Они никак не соответствуют базовому принципу страхования об объединении большого количества однородных рисков на уровне страховщика. Все специалисты говорят о необходимости повысить это число до разумных пределов с учетом проводимых видов страхования, например, хотя бы до 50 членов для юридических лиц и до 200–300 для физических лиц. Во Франции, например, минимальное число участников – от 300 до 500 в зависимости от формы ОВС, в Корее – не менее 100.

Закон "О взаимном страховании" определяет также максимальное количество членов ОВС: для юридических лиц – 500, для физических лиц – 2000. Такие требования к количеству участников ОВС могут нарушить один из основных принципов страхования – наличие достаточно большой совокупности застрахованных лиц, обеспечивающей безопасную раскладку ущерба. Однако с увеличением числа участников ОВС требования к обеспечению финансовой устойчивости и платежеспособности соответствующих обществ повышаются.

Статьей 17 Закона "О взаимном страховании" установлено, что источниками формирования имущества общества, в частности, являются:

  • • вступительный взнос;
  • • страховая премия (страховые взносы);
  • • дополнительный взнос;
  • • добровольные денежные и иные имущественные взносы и пожертвования;
  • • доходы, получаемые от инвестирования и размещения временно свободных средств страховых резервов;
  • • заемные средства.

Порядок внесения вступительного взноса и его размер, условия и порядок уплаты иных взносов определяются уставом общества в соответствии со ст. 6 Закона "О взаимном страховании". Утверждение размера страхового тарифа (а следовательно, определение страховой премии) и принятие решения о внесении членами общества дополнительного взноса отнесены к компетенции общего собрания членов общества (ст. 10 Закона "О взаимном страховании").

В п. 13 ч. 2 ст. 10 Закона "О взаимном страховании" говорится о том, что к компетенции общего собрания членов ОВС относится "порядок формирования резервов, которые образуются за счет доходов, остающихся после уплаты налогов и иных обязательных платежей, и необходимых для обеспечения деятельности общества".

В ст. 20 этого Закона определено, что "общество формирует страховые резервы и размещает средства страховых резервов в порядке и на условиях, которые установлены для обществ федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности". Тем не менее в настоящее время соответствующих правил нет.

В Законе не определены минимальный размер оплаченного взаимного фонда (без которого невозможно страхование), условия его формирования, нижняя и верхняя границы, различия в порядке его формирования юридическими и физическими лицами и т.д. Например, в законодательстве дореволюционной России предусматривалось, что если число застрахованных строений в городском обществе взаимного страхования от огня оказывалось меньше 150 или общая страховая сумма по всем заключенным договорам была меньше 150 тыс. руб., такое общество автоматически подлежало ликвидации.

В качестве возможного варианта можно было бы использовать опыт ОВС государств – членов ЕС в области определения размера гарантийного фонда. Размер складочного капитала зависит от классификации рисков, принимаемых ОВС, и от проводимых видов страхования (страхование жизни и здоровья или страхование иное, чем страхование жизни).

Обратите внимание!

В Законе "О взаимном страховании" отсутствует понятие взаимного фонда, и на ОВС не распространяется требование по минимальному размеру собственных средств.

Вопросы финансовой устойчивости ОВС действующим законодательством также не определены.

В п. 12 ч. 2 ст. 10 Закона "О взаимном страховании" устанавливается, что к исключительной компетенции общего собрания членов общества относится "утверждение условий перестрахования рисков страховой выплаты (страхового возмещения) по страховым обязательствам общества". Для обеспечения гарантий по выплатам риск страховой выплаты, принятый на себя обществом, может быть застрахован у страховщика, имеющего лицензию на осуществление перестрахования.

Как показывает мировой опыт, в большинстве случаев ОВС не обладают достаточными собственными средствами, чтобы самостоятельно решать вопросы страховых выплат по всем принимаемым на страхование рискам. Крупные убытки способны серьезно нарушить финансовую устойчивость ОВС. Так как все члены ОВС несут солидарную ответственность по обязательствам общества, то может возникнуть ситуация, когда величины взаимного фонда не хватит на покрытие единичного ущерба. Без использования механизмов перестрахования рисков значительные убытки могут блокировать работу ОВС. Перестрахование является дополнительной гарантией для членов ОВС в получении страхового возмещения и поможет ОВС сохранить свое финансовое положение, не прибегая к сбору дополнительных средств с участников.

Развитие взаимного страхования в России началось более 10 лет назад, но только после вступления в силу с 1 июля 2008 г. Закона "О взаимном страховании" появилась возможность регистрации ОВС. На 1 января 2012 г. в Российской Федерации зарегистрировано семь ОВС, но серьезной конкуренции коммерческим страховщикам они не составили.

Есть предпосылки полагать, что такая ситуация связана с рядом факторов, среди которых – недостаточная осведомленность граждан и предпринимательской среды о возможности и преимуществах взаимного страхования, а также недостатки законодательства по взаимному страхованию (отмеченные выше) и отсутствие государственной поддержки данной формы страхования.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >