Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow Страховой андеррайтинг

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

9.6. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности при обязательном условии, что застрахованные лица обладают необходимой компетенцией для занятия профессиональной деятельностью и относятся к своим обязанностям добросовестно. Подтверждением уровня их квалификации является наличие сертификатов, дипломов или других документов.

В обязательной форме российским законодательством предусмотрено страхование ответственности следующих профессий:

  • 1) нотариусы, с лимитом 1,5 млн руб. – в городе и 1,0 млн руб. – в сельской местности;
  • 2) профессиональные оценщики (лимит ответственности не установлен);
  • 3) арбитражные управляющие, с минимальным лимитом 3 млн руб., а в случае ведения дел по банкротству предприятий с балансовой стоимостью свыше 100 млн руб. лимит (страховая сумма) возрастает пропорционально увеличению балансовой стоимости предприятия под арбитражным управлением до 20 млн руб. плюс 1% от превышения стоимости активов предприятия 1 млрд руб.;
  • 4) специализированный депозитарий и управляющие компании, с лимитом для депозитария – 300 млн руб., для управляющей компании – 5% суммы активов, но не более 300 млн руб.;
  • 5) таможенный брокер, с лимитом 20 млн руб.;
  • 6) аудиторы при проведении обязательного аудита (лимит ответственности не установлен).

Профессиональная ответственность лиц других профессий (врачи, проектировщики, адвокаты и др.) страхуется добровольно.

Объект страхования – не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением случайно причиненного им вреда имущественным интересам третьих лиц в результате своей профессиональной деятельности.

Выгодоприобретателями при страховании профессиональной ответственности являются клиенты страхователя, обратившиеся к нему за получением профессиональных услуг.

По своим правилам страхования страховщики могут требовать судебного удостоверения факта причинения вреда.

Андеррайтинг при страховании профессиональной ответственности выполняется обычно в стандартной форме, продавцом, без предстрахового осмотра, на основании заявления и прилагаемых к нему документов, подтверждающих право заниматься данным видом профессиональной деятельности и содержащих сведения: об объеме деятельности, разновидности услуг, опыте работы, наличии претензий клиентов и результатах их рассмотрения, опыте предыдущего страхования. В результате андеррайтинга устанавливаются значения базового тарифа (табл. 9.2) и поправочных коэффициентов.

Исходя из анализа практической работы, можно рекомендовать следующие значения поправочных коэффициентов для учета основных факторов риска:

  • 1) объем деятельности: 1,0–1,25 (2,5–30 млн руб.);
  • 2) опыт работы: 1,3–0,8 (до 1 года –10 лет и более);
  • 3) разновидности услуг:
    • • аудит: 1–1,2 (аудиторские услуги – постановка бухучета);
    • • проектирование: 0,8-1,2 (инженерные изыскания – разработка проектной документации);
  • 4) количество сотрудников (при страховании оценщиков): 1–0,85 (1–8 и более сотрудников);
  • 5) применение франшизы: 0,95–0,90 (размер 10–30 тыс. руб.).

Таблица 9.2. Примеры базовых тарифов в страховании профессиональной ответственности

Страховая сумма, млн руб.

0,5

1

2

3

5

10

15

Базовый тариф, % страховой суммы

Оценщики

0,3

0,2

0,16

0,15

0,14

0,10

0,09

Аудиторы

0,5

0,4

0,3

0,25

0,2

0,15

0,13

Проектировщики

0,5

0,4

0,25

0,21

0,16

0,14

При наличии претензий клиентов по величине тарифа и условиям страхования проводится индивидуальный андеррайтинг с привлечением экспертов.

Выводы

  • 1. Гражданско-правовая ответственность – способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате причинения ущерба имуществу и вреда жизни и здоровью третьих лиц. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры, и ее основная цель–компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.
  • 2. Большинство видов страхования ответственности предусмотрены законом и являются обязательными для страхователя и страховщика либо только для страхователя. Размеры ответственности страховщика (страховая сумма) определяются законом, международными конвенциями и соглашениями, а при добровольном страховании – соглашением страхователя и страховщика.
  • 3. Страхование гражданской ответственности, связанной с владением имуществом, проводится обычно в дополнение к страхованию собственно имущества. В этом случае андеррайтинг является естественным продолжением андеррайтинга имущества и нацелен на проверку соблюдения условий эксплуатации этого имущества и наличие документов на право использования этого имущества для обслуживания клиентов (третьих лиц).
  • 4. Обязательное страхование автогражданской ответственности, ответственности владельцев опасных объектов и перевозчиков может проводиться и отдельно от страхования имущества. При этом в ОСАГО стандартный андеррайтинг сводится к получению от страхователя сведений, предусмотренных законодательством и необходимых для расчета страховой премии. При страховании ответственности владельцев опасных объектов андеррайтинг предусматривается по мере введения в действие нормативных поправочных коэффициентов к базовому тарифу. Во вновь введенном обязательном страховании ответственности перевозчиков также предусматривается индивидуальный технический андеррайтинг транспортных средств и соблюдения условий их правильной эксплуатации.
  • 5. Андеррайтинг в страховании персональной гражданской ответственности сводится к анализу заявления на страхование для получения данных к расчету тарифа.
  • 6. Андеррайтинг в страховании профессиональной ответственности проводится на основании данных заявления, копий документов, подтверждающих права страхователя на занятие соответствующей деятельностью, и результатов предстрахового осмотра (изучения) соответствия условий этой деятельности условиям технологии и безопасности.
 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>