Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow Страховой андеррайтинг

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

10.2. Страхование предпринимательского риска доходов будущего урожая

В целях развития сельскохозяйственного страхования для защиты урожая в 2011 г. был принят Федеральный закон от 25.07.2011 № 260-ФЗ "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон “О развитии сельского хозяйства”" (в ред. от 07.12.2011 № 417-ФЗ), вступивший в силу в 2012 г. Указанный закон установил объекты и условия страхования.

• При сельскохозяйственном страховании урожая сельскохозяйственной культуры, посадок многолетних насаждений объектами сельскохозяйственного страхования являются имущественные интересы страхователя, выгодоприобретателя, связанные с риском утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры (зерновых, зернобобовых, масличных, технических, кормовых, бахчевых культур, картофеля, овощей, виноградников, плодовых, ягодных, орехоплодных насаждений, плантаций хмеля, чая), утраты (гибели) посадок многолетних насаждений (виноградники, плодовые, ягодные, орехоплодные насаждения, плантации хмеля, чая).

Оказание государственной поддержки в соответствии с Федеральным законом "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон “О развитии сельского хозяйства”" осуществляется при страховании рисков утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры, утраты (гибели) посадок многолетних насаждений в результате следующих событий:

  • 1) воздействия опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений (атмосферная, почвенная засуха, суховей, заморозки, вымерзание, выпревание, градобитие, пыльная буря, ледяная корка, половодье, переувлажнение почвы, сильный ветер, ураганный ветер, землетрясение, лавина, сель, природный пожар);
  • 2) проникновения и (или) распространения вредных организмов, если такие события носят эпифитотический характер;
  • 3) нарушения электро-, тепло-, водоснабжения в результате стихийных бедствий при страховании сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защищенном грунте или на мелиорируемых землях.

Оказание государственной поддержки сельскохозяйственным товаропроизводителям осуществляется на основании договоров сельскохозяйственного страхования, отвечающих следующим условиям.

  • 1. Договор сельскохозяйственного страхования заключен между страхователем и страховщиком в соответствии с положениями Федерального закона "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон “О развитии сельского хозяйства”", в том числе с учетом предусмотренного указанным законом плана сельскохозяйственного страхования на соответствующий год.
  • 2. Договор сельскохозяйственного страхования заключен в отношении урожая сельскохозяйственной культуры, посадок многолетних насаждений на всей площади земельных участков, на которых сельскохозяйственным товаропроизводителем выращиваются сельскохозяйственные культуры, многолетние насаждения.
  • 3. Договор сельскохозяйственного страхования заключен:
    • • в отношении сельскохозяйственных культур, за исключением многолетних насаждений, не позднее чем в течение 15 календарных дней после окончания их сева или посадки;
    • • в отношении многолетних насаждений до момента прекращения их вегетации (перехода в состояние зимнего покоя).
  • 4. Договор сельскохозяйственного страхования вступил в силу и сельскохозяйственным товаропроизводителем уплачено 50% начисленной по этому договору страховой премии.
  • 5. Договор сельскохозяйственного страхования не может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, за исключением случая, предусмотренного ст. 958 ГК РФ.
  • 6. Страховая сумма в договоре сельскохозяйственного страхования установлена в размере не менее чем 80% страховой стоимости урожая сельскохозяйственной культуры, посадок многолетних насаждений.
  • 7. Участие страхователя в страховании сельскохозяйственных рисков не превышает 40% страховой суммы по договору сельскохозяйственного страхования, при этом такая доля учитывается при определении страховых тарифов. Под участием страхователя в страховании указанных рисков понимается покрытие страхователем части убытка самостоятельно. Убыток в пределах доли участия страхователя в страховании указанных рисков страховщиком не возмещается.
  • 8. Применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат страхователям и выгодоприобретателям доля страховой премии не может быть менее чем 80% брутто-премии.
  • 9. Расчеты страховой стоимости урожая сельскохозяйственной культуры, посадок многолетних насаждений, сельскохозяйственных животных и размера их утраты (гибели) осуществляются по методикам, предусмотренным Федеральным законом "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон “О развитии сельского хозяйства”".

Таким образом, условия страхования по Федеральному закону "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон “О развитии сельского хозяйства”" устанавливают безусловную франшизу до 40% и тем самым превращают его в страхование катастрофических убытков.

Страховые тарифы по страхованию урожая с государственной поддержкой установлены "Планом сельскохозяйственного страхования на 2012 год", утвержденным Минсельхозом РФ от 01.02.2012 № 97, по каждому субъекту РФ в размере от 1 до 8,6% страховой суммы, в зависимости от территории, вида сельскохозяйственной культуры и, главное, размера франшизы (5–40%).

Андеррайтинг в этом виде страхования применялся на стандартных условиях. Основное внимание обращалось на уплату страхователем 50% премии.

Урегулирование убытков проводилось в соответствии с требованиями "Правил проведения экспертизы в целях подтверждения факта наступления страхового случая и определения размера причиненного страхователю ущерба по договору сельскохозяйственного страхования", утвержденных постановлением Правительства РФ от 30.12.2011 № 1205 (в ред. от 12.11.2012 №1158).

В результате большой франшизы, относительно высоких тарифов и отсутствия субсидирования в ряде регионов значительная часть урожая в 2012 г. оказалась незастрахованной (было застраховано 20% площадей вместо планируемых 40%). В связи с этим планируется доработка условий страхования.

Мнение эксперта

К сожалению, наши прогнозы о том, что страховой продукт (страхование урожая. – А. А.) в таком виде, как его сформировал закон ("О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон “О развитии сельского хозяйства”". – А. А.), не будет достаточно массовым и не получит полной поддержки агропроизводителей, в принципе, оправдались. Проблемы, с которыми сталкиваются агропроизводители в рамках нового закона, сводятся к трем основным: во-первых, страхование – это сложно, во-вторых, это дорого, в-третьих, это невыгодно.

А. Н. Смородов, исполнительный директор Национального союза зернопроизводителей

Наряду со страхованием недобора урожая с государственной поддержкой аналогичное страхование проводится в добровольной форме, за счет страхователей.

Недобор урожая признается страховым случаем, если он произошел в результате воздействия одного или нескольких явлений (страховых рисков), таких как:

  • 1) засуха атмосферная и почвенная, заморозки, вымерзание, выпревание, переувлажнение почвы, пыльные (песчаные) бури, град, осадки (продолжительные сильные дожди, ливни), весеннее половодье и дождевые паводки, сильный ветер, а также необычные для данной местности природные явления;
  • 2) для защищенного грунта (теплиц) – стихийные бедствия, пожар, приведшие к разрушению конструкций теплиц, прекращению подачи электрической или тепловой энергии, что привело к повреждению или гибели культур, выращиваемых в защищенном грунте;
  • 3) болезни и вредители культур, повреждение (уничтожение) дикими животными (птицы, грызуны);
  • 4) кража урожая (продукции), посевов, насаждений;
  • 5) пожар.

Страхователь вправе выбрать риски из вышеперечисленных при заключении договора страхования.

Страховая стоимость при страховании урожая может быть рассчитана исходя из:

  • 1) средней урожайности культуры (группы культур) и многолетних насаждений за последние пять лет в хозяйстве страхователя;
  • 2) балансовой стоимости многолетних насаждений;
  • 3) затрат на посев (посадку) сельхозкультур и многолетних насаждений.

По соглашению сторон средняя урожайность культуры в хозяйстве страхователя может быть определена исходя из трех лучших по урожайности лет из последних пяти. При этом страховщик обычно применяет повышающий коэффициент к тарифной ставке.

Если в какие-либо годы культура не высевалась, то эти годы из расчета исключаются, и средняя урожайность определяется на основании оставшихся четырех или трех лет, с применением повышающего коэффициента к тарифной ставке.

При недостатке или отсутствии данных об урожайности страхуемой культуры в хозяйстве страхователя используются средние показатели урожайности аналогичной культуры по району (региону).

В этом виде страхования применяется в основном индивидуальный андеррайтинг, начинающийся с предстраховой экспертизы, которая включает:

  • 1) изучение заявления на страхование, в части общих данных;
  • 2) проверку подтверждения страхового интереса;
  • 3) проверку соблюдения правил агротехники;
  • 4) проверку наличия отклонений природных параметров (температуры, осадков и др.) от среднемноголетних значений, отрицательно влияющих на развитие растений, на момент подачи заявления;
  • 5) изучение имеющихся предупреждений Росгидромета о стихийных бедствиях на территории страхования в момент подачи заявления;
  • 6) проверку наличия других действующих договоров страхования урожая;
  • 7) изучение иных обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (страхового риска), указанных страхователем в заявлении;
  • 8) выяснение причины страхования (если страхование связано с залогом будущего урожая в банке, то проводится предстраховой осмотр).

Предстраховой осмотр проводится с целью проверки:

  • • места расположения и границ застрахованных посевов (посадок), особенно проверяются места с возможным застоем талых и дождевых вод, возникновением утренних туманов и заморозков (например, в низинах, у открытых водоемов и т.п.);
  • • соблюдения правил агротехники в предшествующий период и в период сева (посадки);
  • • достаточности запасов, техники и специалистов для качественного выполнения всех предусмотренных агротехникой операций;
  • • соблюдения трудовой дисциплины;
  • • системы учета и контроля собранного урожая (продукции);
  • • наличия предписаний органов государственного надзора и результатов мероприятий по устранению замечаний;
  • • установления фактов хищений урожая (продукции) в предшествующие периоды и результатов мероприятий, проведенных по фактам хищений.

Следует отметить, что внутренние хищения являются одним из наиболее распространенных факторов риска, приводящих к снижению урожая.

Страховой осмотр не проводится в исключительных случаях, когда страхователь и предмет страхования хорошо известны.

В ходе экспертизы дополнительно изучаются долгосрочные метеопрогнозы.

В плане мероприятий по снижению рисков необходимо, в частности, предусмотреть организацию охраны посевов (посадок) в период созревания и уборки урожая, в крайнем случае, контроль уборки и учета урожая представителем страховщика.

Тарифы в страховании урожая без государственной поддержки и без применения франшизы составляют от 7 до 15% страховой суммы и в значительной степени зависят от состояния агрокультуры в хозяйстве страхователя.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>