Полная версия

Главная arrow Финансы arrow ДЕНЬГИ И БАНКИ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

Банковский сектор в России

В административно-командной экономике финансовой системы как таковой не существовало. Производителям запрещалось предоставлять друг другу кредиты. Кредит являлся прерогативой Госбанка, государственного монобанка экономики. Плановое управление финансовыми средствами и на уровне предприятий, и на уровне народного хозяйства в целом означало на практике расчетное фиксирование движения материальных потоков. Банки (сберегательные кассы) функционировали как расчетные центры единого конгломерата СССР. Полноценных денег не было. Деньги служили единицей стоимости и находились под полным контролем государства. Развитие рыночных отношений и становление рыночного механизма кардинальным образом преобразило финансовую систему России.

Подобно тому, как в целом Россия ищет новую, конструктивную и инновационную, модель национальной экономики, банковская система также вступает в новую фазу своего развития, что требует кардинального изменения поведения банков в экономике. Задача банков — аккумулировать сбережения населения и трансформировать их в инвестиционные проекты высокого качества, поддерживая тем самым темпы экономического роста в стране, пока далека от завершения. Формирование мощной и конкурентоспособной банковской системы продолжает оставаться главной целью национальной экономики России.

Общая характеристика

В современном понимании «банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц»[1].

Банк выступает основным посредником между кредитором и заемщиком. Совокупность действующих на разных уровнях банков формирует банковскую систему. В Российской Федерации действующим законодательством закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

  • • двухуровневая структура;
  • • универсальность деловых банков;
  • • коммерческая направленность деятельности банков.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

Нейтральный банк РФ (Банк России) является главным банком Российской Федерации. Он действует на основании Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии с этим законом уставный капитал и иное его имущество являются федеральной собственностью, а Байк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению им, включая золотовалютные резервы.

Банк России выступает как особый публично-правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Согласно ст. 75 Конституции РФ и ст. 1 и 2 Закона о ЦБ Банк России осуществляет свою деятельность независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления.

Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Это выражается в том, что он ежегодно не позднее 15 мая представляет ей годовой отчет, утвержденный Советом директоров, а кроме того, именно Государственная Дума назначает председателя Банка России и членов совета директоров сроком на пять лет.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления, куда входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, образовательные и другие организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации, которые необходимы для осуществления деятельности Байка России.

На втором уровне банковской системы России находятся кредитные организации. Кредитная организация — эго юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные федеральными законами.

Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

  • • привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
  • • размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
  • • открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) имеет право осуществлять отдельные банковские операции.

В настоящее время в России функционируют три типа НКО:

  • • депозитно-кредитные НКО;
  • • расчетные НКО;
  • • платежные НКО.

Более 3/4 всех НКО, зарегистрированных в банковской системе Российской Федерации, — расчетные. Они имеют право на совершение наиболее широкого спектра банковских операций, предусмотренных для НКО: право на открытие и ведение банковских счетов юридических лиц. Среди них выделяются клиринговые организации, расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС»; расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц; расчетные организации, действующие на межбанковском рынке; расчетные организации, специализирующиеся па переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион/Ш Восток», НКО «Рапида».

НКО, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия счета и проведение связанных с ними иных банковских операций, получили в документах ЦБ РФ и на практике наименование платежных небанковских организаций. Такой вид НКО появился с выходом Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». НКО разрешен более узкий круг операций по сравнению с расчетной и платежной. Она должна обеспечивать систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей. К таким организациям относятся, например, ЯндексДеньги, Деньги.Мэйл.Ру и т.п.

Платежные и расчетные НКО не могут заниматься выдачей кредитов и привлечением денежных средств на депозиты.

Депозитно-кредитные НКО (НДКО) представляют собой самую малочисленную группу НКО, их всего две в банковской системе России. НДКО вправе привлекать денежные средства на депозиты только от юридических лиц, размещать привлеченные деньги, заниматься куплей-продажей иностранной валюты в безналичной форме, проводя эту операцию исключительно от своего имени и за свой счет и выдавать банковские гарантии. НДКО не вправе проводить расчетные операции.

Всего в России насчитывается около 60 небанковских кредитных организаций. Чуть более 60% из них функционируют в Москве. Треть всех НКО не представлены в Интернете и не имеют веб-сайтов.

В Российской Федерации кредитная организация может быть образована на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. По организационно-правовым формам различают кредитные организации, созданные как общества с ограниченной ответственностью и акционерные банки. Более 600 банков созданы как акционерные общества. В отличие от банков, НКО предпочитают организационно-правовую форму в виде общества с ограниченной ответственностью (более 60% НКО зарегистрированы как ООО — общества с ограниченной ответственностью).

Инвестиционные фонды в РФ появились гораздо позднее коммерческих банков. В отличие от коммерческих банков они функционируют не на рынке кредитов, а на фондовом рынке, аккумулируя средства юридических и физических лиц и вкладывая их в ценные бумаги.

В РФ две разновидности инвестиционных фондов.

  • Акционерный инвестиционный фонд (АИФ) — открытое акционерное общество, исключительным предметом деятельности которого является инвестирование имущества в ценные бумаги и иные объекты, предусмотренные законом.
  • Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) — обособленный имущественный комплекс, состоящий из имущества, переданного в доверительное управление управляющей компании учредителем доверительного управления с условием объединения этого имущества с имуществом иных учредителей, доля в праве собственности на которое удостоверяется ценной бумагой, выдаваемой управляющей компанией.

ПИФ как коллективная форма инвестирования средств имеет следующие преимущества: активами ПИФ управляют профессиональные менеджеры; даже небольшое вложение будет диверсифицировано; ПИФ доступен для «мелкого» инвестора; информация о работе фонда максимально открыта и доступна; контроль за работой фонда осуществляет государство; в отличие от депозита в коммерческом банке владелец пая может продать или подарить пай другому лицу.

По объектам вложений различают фонды акций, фонды облигаций, фонды денежного рынка, индексные фонды, фонды недвижимости и др.

К последней группе финансовых посредников относятся различные типы финансовых компаний, таких как финансовые компании, специализирующиеся на кредитных и лизинговых операциях в сфере бизнеса, и финансовые компании потребительского кредита, предоставляющие займы домашним хозяйствам с правом погашения в рассрочку. Однако они еще не получили широкого развития в России и находятся в стадии становления.

Ключевые показатели

Банковская система в России находится на этапе развития. Жители развитых стран часто берут кредиты, что ярко описывает уровень предоставления банковских услуг в той или иной стране. Так, в Великобритании общая потребительская задолженность по соотношению к ВВП страны составляет около 78%, в Германии этот показатель достигает 54%, во Франции около 48%, а в России данный показатель не превышает 10%.

Количество банков в России за последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже давно говорят, что в ближайшие годы в России останется около 500—600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. Чтобы убедиться в этом, стоит посмотреть на количество банков в свете последних изменений в законодательстве по размеру уставного фонда.

Итак, сколько банков в России и сколько из них мелких банков? В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.01.2015 количество коммерческих банков и не банковских организаций в России составляет — 834, из них только — 419 (50,24%) можно твердо отнести к крупным и соответствующим требованиям по величине уставного капитала.

Из общего количества банков на начало 2015 г. — 450 банков, или 54% зарегистрированы и имеют головной офис в Москве. При таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности населения Москвы в 10,4 млн человек получается, что на каждые 23,1 тысяч населения столицы приходится один банк.

Количество банков на 01.10.2015 составило 724, за один только 2014 год сократилось на 89 банков. А количество банков за последние 6 лет (с 2007 по 2015 г.) сократилось уже на 302 банка, что составляет 26,6% от их общего числа. Быстрыми темпами происходит сокращение банков практически по всем Федеральным округам. Есть опасность, что региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть.

Динамика общего количества действующих банков России в разрезе Федеральных округов, за последние несколько лет выглядит так (табл. 8.1) Г [2]

Количество действующих банков по федеральным округам РФ

Количество действующих банков России

На

01.01.2008

На

01.01.2009

Па

01.01.2010

На

01.01.2011

На

01.01.2012

На

01.01.2013

На

01.01.2014

На

01.01.2015

1

Центральный федеральный округ

632

621

598

585

572

564

547

504

г. Москва

555

543

522

514

502

494

489

450

2

Северо-Западный федеральный округ

81

79

75

71

69

70

70

64

3

Южный федеральный округ

118

115

113

47

45

46

46

43

4

Северо-Кавказский федеральный округ

-

-

-

57

56

50

43

28

5

Приволжский федеральный округ

134

131

125

118

in

106

102

92

6

Уральский федеральный округ

63

58

54

51

45

44

42

35

7

Сибирский федеральный округ

68

68

62

56

54

53

51

44

8

Дальневосточный федеральный округ

40

36

31

27

26

23

22

22

9

Крымский федеральный округ

-

-

-

-

-

-

-

2

Итого

По Российской Федерации

1136

1108

1058

1012

978

956

923

834

Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрировано в европейской части страны и очень мало региональных банков за Уралом. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромных по площади Дальневосточного, Северного и Уральского федеральных округов. И их число продолжает снижаться, хотя основные богатства России находятся именно на этих территориях страны.

Таблица 8.2 показывает распределение кредитных организаций по величине уставного капитала. Мы видим, как с течением времени, под воздействием конкурентных сил банковского рынка и политики Банка России, происходит укрупнение банковского сектора. Число небольших банков сокращается, их активы переходят в распоряжении средних и крупных банков. Увеличилось также и число сверхкрупных кредитных структур, которые могут претендовать на доминирующее, если и не на монопольное, положение в банковской сфере.

Таблица 8.2

Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала (на начало года)

Показатель

Год

2001

2006

2011

2012

2013

2014

Число действующих кредитных организаций — всего

1311

1253

1012

978

956

923

В том числе по величине зарегистрированного уставного капитала, млн руб.: до 3

174

56

17

15

15

15

от 3 до 10

282

106

23

18

15

15

от 10 до 30

313

205

46

41

41

45

от 30 до 60

254

212

98

62

46

36

от 60 до 150

127

227

222

199

168

143

от 150 до 300

68

204

250

263

276

251

от 300 до 500

93

243

98

101

95

116

от 500 млн до 1 млрд

-

-

103

114

123

116

от 1 млрд до 10 млрд

-

-

133

143

154

161

10 млрд и выше

-

-

22

22

23

25

В целом, и это особенно видно на графике (рис. 8.1), банковская система России приобретает более концентрированный вид, с преобладанием банков довольно крупных, но не сверхкрупных. Развивается и поддерживается (со стороны Банка России) своего рода «верхний средний класс» в банковском сообществе. По-видимому, именно такая конфигурация банковского рынка в наибольшей степени соответствует потребностям российской экономики.

Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала

Рис. 8.1. Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала:

? - 2009 г.; ? - 2010 г.; Щ - 2011 г.; ? - 2012 г.

Укрупнение банковской сферы оказывает в целом положительное влияние на экономику России и на сам банковский сектор. Крупные банки обладают более значительными ресурсами для внедрения финансовых инноваций, для подготовки высокопрофессиональных сотрудников, для улучшения качества обслуживания клиентов. Такие банки лучше управляют риском и затратами, используя преимущества эффекта масштаба. Они более устойчивы в кризисные времена и менее склонны к спекулятивному росту в периоды подъема.

Укрепление банковской системы России и борьба Центрального банка с неэффективными кредитными организациями приносит свои плоды. Таблица 8.3 демонстрирует довольно хорошие финансовые результаты деятельности российских банков. В подавляющем большинстве случаев российская банковская система показывает прибыльность, хотя в отдельные кризисные периоды число убыточных банков может незначительно увеличиваться.

Возрастает доверие населения к банковской системе. Об этом, в частности, свидетельствует рост числа вкладов людей в банках России. По мере того как экономика России активно развивается, укрепляется доверие к российскому рублю, возрастают объемы рублевых депозитов. Но когда валютный курс становится чрезмерно волатильным, скачки валютного курса заставляют людей задуматься об альтернативных вариантах вложения средств — и как следствие, увеличиваются валютные счета за счет сокращения рублевых вкладов.

Таким образом, в настоящее время стала очевидной необходимость более решительного перехода к модели развития банковского сектора, характеризующейся приоритетом качественных показателей деятельности и ориентацией на долгосрочную эффективность.

Финансовые результаты деятельности кредитных организаций (на начало года)

Показатель

Год

2005

2006

2007

2008

2009

2010

2011

2012

2013

2014

2015

Объем прибыли (+) / убытков (-), полученных действующими кредитными организациями, млн руб.

177943

262097

371548

507975

409186

205110

573380

848217

1011889

993585

589141

Объем прибыли по прибыльным кредитным организациям, млн руб.

178494

269953

372382

508882

446936

284939

595047

853842

1021250

1 012252

853240

Удельный вес кредитных организаций, имевших прибыль, в общем количестве действующих кредитных организаций, %

98,3

98,9

98,5

99,0

94,9

88,7,

92,0

94,9

94,2

90,5

84,9

Объем убытков (-) по убыточным кредитным организациям, млн руб.

551

7855

834

907

37750

79829

21667

5626

9361

18668

264098

Удельный вес кредитных организаций, имевших убыток, в общем количестве действующих кредитных организаций, %

1,7

1,1

1,5

1,0

5,1

11,3

8,0

5,1

5,8

9,5

15,1

Этапы развития

В командной экономике банковские учреждения рыночного типа не существовали. Имеющиеся банки — Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк СССР — обслуживали предприятия страны в качестве органической части административно-командной системы и не являлись полноценными банковскими институтами. Учреждения сберегательных касс (формальный предшественник Сбербанка) занимались привлечением вкладов населения для финансирования дефицита союзного бюджета.

В период формирования командной системы в 1917—1920 гг. проводилась политика ликвидации денежного обращения, поскольку считалось, что при коммунизме/социализме денег не будет. Наблюдалась определенная деградация института банков. Далее ситуация стала изменяться. С 1922 г. начинается формальное создание коммерческих банков. Что характерно для СССР и того времени, так это то, что банки создавались как сопутствующие инструменты для выполнения планов руководства страны по строительству социалистического государства. Соответственно, как вся страна делилась на зоны, которые получали задачи стать «кузницей страны», «аграрным краем» и прочие те или иные задания, так и банки. Кредитные учреждения создавались либо под регион (Украинбанк), либо под отрасль (ЦСГбанк, Электробанк). В 1954 г. были сформированы два центральных финансовых института — Госбанк и Минфин. В 1991 г. с распадом СССР все институты были упразднены. С этого момента началось создание системы сегодняшних банков.

Первый период: тихая приватизация (1988—1991 гг.)

Зарождение банковской системы современного типа относится к 1988 г., когда в ходе банковской реформы Госбанк СССР был выделен в самостоятельную организацию с функцией кредитно-денежного регулирования и освобожден от коммерческой деятельности. В этот же период были созданы государственные специализированные банки: Сбербанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Внешэкономбанк. Эти специализированные банки должны были обслуживать государственные предприятия соответствующих профильных секторов экономики и не конкурировать между собой. В 1989 г. спецбанки были переведены на хозрасчет, получили право оперативного управления и использования своего имущества и распоряжения получаемой прибыли.

По мере развития рыночных отношений для обслуживания частных предприятий стали требоваться и негосударственные банки, поскольку государственным банкам было запрещено иметь дело с негосударственными структурами. В этот период активно возникают кооперативные банки, главным образом, в качестве «карманных» банков предприятий и отраслевых министерств (например, Нефтехимбанк, Желдорбанк и т.д.). Уставные фонды подобных банков входили хозрасчетные доходы соответствующих предприятий и капитал кооперативов. В 1988—1989 гг. было создано 130 банков, в последующие периоды рост банковского сектора набирал обороты (табл. 8.4).

Таблица 8.4

Динамика регистрации новых кредитных организаций

Год

1988-1989

1990

1991

1992

1993

1994

1995

1996

1997

Число банков

130

959

238

534

411

558

86

26

19

В 1990 г. активизировался процесс децентрализации спецбанков и авто- номизации их отделений вследствие распада единой банковской системы СССР. В этот год, как показывают данные табл. 8.4, было зарегистрировано свыше 900 кредитных учреждений, причем около 800 из них образовались на базе бывших специальных банков.

Стихийная приватизация государственных банков происходила в ходе процесса их преобразования в акционерные общества, особенно активным на региональном уровне. Региональные банки, как правило, ограничивались местной клиентурой, имели аморфную организационную структуру и проводили, главным образом, расчетно-кассовые операции. Так закладывались основы современной, очень децентрализованной банковской системы России.

В этот период не существовало практически никакого банковского контроля и надзора со стороны центрального органа, кооперативные и частные банки получали высокие доходы за счет монопольного положения и деятельности в сфере обналичивания денежных средств, достаточность капитала не практиковалась, банки могли быть весьма небольшими и временными структурами, созданными под определенную цель и ликвидировавшимися после ее выполнения.

Второй этап: первоначальное накопление капитала (1990-е гг.)

Быстрый рост частного сектора российской экономики, начавшаяся приватизация, накопление капитала в негосударственных предприятиях вызвали рост потребности в масштабном банковском обслуживании. Начался безудержный процесс создания огромного числа мелких банков. Общее количество зарегистрированных кредитных организаций к началу 1996 г. достигло 2,6 тыс. Происходило определенное сращивание мелких банков с частными предприятиями: предприятия охотно вкладывали свои средства в уставной капитал банков, а банки предоставляли «своим» компаниям низкопроцентные кредиты.

Отсутствие адекватного банковского надзора, низкие требования к банковскому капиталу и квалификации банковских работников, легкость регистрации банковской фирмы обусловили высокую привлекательность банковского бизнеса, основные источники высоких доходов которого были связаны с высокой инфляцией и падающим курсом рубля.

Источники колоссальных прибылей байков в этот период находились в области валютного рынка, кредитования предприятий за счет роста остатков средств на счетах клиентов, комиссионных за проведение клиентских операций. Денежная подпитка экономики со стороны Центрального байка обеспечивала предприятия средствами, которые оказываясь в банке, шли на валютный рынок, подталкивая еще больше вниз снижающийся курс рубля и подталкивая еще больше вверх темп инфляции (который достигал 20% в месяц).

Практически полное отсутствие валютного контроля и ликвидации государственной монополии внешней торговли способствовали возникновению еще одного направления получения банками высоких доходов — отток капитала под видом внешнеторговых операций, а также обслуживание экспортно-импортных контрактов российских предприятий. Дополнительный доход мог быть получен банками и за счет услуг по снижению налоговой нагрузки для клиентов путем использования банковских операций (налоговая оптимизация).

Легкость и почти бесплатность в получении и использовании чужих денег вели к ослаблению внутреннего контроля в банках, что при отсутствии риск-менеджмента и адекватного надзора как со стороны ЦБ, так и собственных акционеров, сделало растаскивание ресурсов кредитного учреждения и откровенное мошенничество обычным делом в банковской сфере того периода.

Этот период вызвал к жизни своеобразную модель банковского бизнеса в России, когда кредитные организации сосредотачивались главным образом на финансовых рынках в ущерб кредитованию реального сектора. Валютные спекуляции, а не непосредственно банковские услуги стали доминирующей активностью типичного российского банка.

Первый банковский кризис разразился в России в октябре 1995 г. Укрепление рубля, снижение темпов инфляции, сокращение реальных денежных средств предприятий, невозможность выплаты не только щедро раздававшихся кредитов, но и процентов по ним, подорвало позиции многих банков, которые не захотели или не смогли вовремя изменить свою модель поведения. Целый ряд довольно крупных коммерческих банков (Мытищинский, Межрегионбанк, Национальный кредит, Глория-банк и др.) разорился.

С середины 1990-х гг. начинается быстрый рост внешнего финансирования российских банков, процветание в долг. Ограничение эмиссионного дохода населения страны и, следовательно, пассивов банков за счет внутренних источников, высокий уровень реальных процентных ставок на российских рынках капитала, финансовая и экономическая стабилизация стимулировали российских банкиров искать новые, более дешевые и более масштабные средства на внешних рынках за счет международных займов в самых разнообразных формах (иностранные кредиты, выпуск собственных ценных бумаг, межбанковские кредиты в иностранной валюте, залоговые кредиты под пакеты ценных бумаг и т.д.).

Важным направлением размещения банковских средств в этот период становятся государственные краткосрочные облигации (ГКО). Инвестиции банков в государственные долговые обязательства только за 1996— 1997 гг. выросли в три раза. К началу 1998 г. в активах почти половины крупнейших российских банков доля ГКО достигала 10%, а у 12% банков превышала 25%. Сравним: кредиты (основной банковский бизнес) составляли всего 30—40% активов банковской системы, причем доля долгосрочных кредитов не превышала 5%.

Существенная зависимость от внешнего мира и подверженность высокому курсовому риску при отсутствии жесткого валютного рискменеджмента, концентрация деятельности на финансовых рынках, а не на традиционных банковских продуктах, чрезмерная «упакованность» государственными долговыми обязательствами, эти черты банковской системы России 1990-х гг. делали российские банки весьма уязвимыми перед малейшими потрясениями экономического мира. Давление со стороны мирового финансового кризиса (с 1997 г.), бегство иностранных капиталов из России, резкое сокращение золотовалютных резервов Банка России (до критического значения в 17,8 млрд долл.), негативные ожидания значительного обесценения рубля, падение мировых цен не нефть (основная статья экспортных поступлений для российского государственного бюджета и частных компаний) вместе с чрезмерной зависимостью российской банковской системы от нерезидентов (около 75% всей задолженности банков перед нерезидентами летом 1998 г. приходилось на 20 крупнейших банков страны) привели к первому российскому финансовому и экономическому кризису рыночного типа. Переходный период закончился, и российская экономика, а вместе с ней и российская банковская система оказались в русле «обычных» циклических механизмов рынка: безудержный подъем сменяется катастрофическим спадом.

Ошибки мало профессионального и неосторожного банковского менеджмента и некомпетентность собственников банков, излишне агрессивная кредитная политика, рискованные инвестиции в валютные российские бумаги, подверженные высокой ценовой волатильности усугубили кризисные тенденции в экономике, в результате чего под удар кризиса 1998 г. попали если и не все, то подавляющее большинство российских банков. Банковская система оказалась не в состоянии возвращать деньги вкладчикам и исполнять финансовые поручения своих клиентов. Банки разорялись и закрывались в массовом масштабе. После прохождения «дна» кризиса весной 1999 г. банковская система России начала свое медленное восстановление. Выжившие банки сумели адаптироваться к кризису путем переориентации на другие сектора экономики, привлечения новых инвесторов, переманивания клиентов и даже расширения деятельности. Особенностью этого банковского кризиса и последующего восстановления является незначительная, но меркам экономики, помощь государства, особенно но сравнению с зарубежными странами.

Третий период: экстенсивное развитие (2000—2012 гг.)

Значительная девальвация рубля, увеличение доли обязательств перед иностранными инвесторами в банковских пассивах, недоверие населения к коммерческим банкам, выразившееся в резком сокращении доли депозитов физических лиц в ресурсной базе банков, практически полное прекращение функционирования рынка государственного долга, эти факторы посткризисного развития предопределили выбор новых стратегий банковского бизнеса.

Выжившие банки сократили свою зависимость от внешних рынков капитала и избрали модель кредитования реального сектора российской экономики за счет экстенсивного привлечения денежных средств населения и промышленных предприятий. Новая модель развития банковского сектора с началом 2000-х гг. базируется на посреднической миссии банка как депозитно-кредитного учреждения. Банки уменьшают свою деятельность в качестве финансовых структур валютного и фондового рынка и увеличивают кредитную ориентацию своего бизнеса в сторону реального сектора экономики. Период укрепления рубля превратил российские банки из должников в кредиторов внешнего мира, так что они стали важным самостоятельным каналом оттока капитала из России. В этот период усиливается стремление банков создать себе резервы вне российской экономики.

Банки теперь обеспечивают новую конфигурацию финансовых потоков: вместо обеспечения перетока средств населения в государственный бюджет, как это имело место в предыдущий период, банковские организации обеспечивают перераспределение финансовых ресурсов между различными предприятиями и отраслями российской экономики. Функционал банка не только по форме, но и по содержанию становится традиционно банковским.

Однако теперь банковская система России предпочитает осторожные сценарии. Структура банковского кредитования производства консервировала доминирование экспортеров сырья и топлива и поддерживала межотраслевую мобильность капитала на низком уровне. Банки более охотно выдавали кредиты тем отраслям и предприятиям, которые могли обеспечить стабильную экспортную выручку, что снижало риски кредитования самих банков. В отраслях ТЭК заимствования компенсировали замедление роста и сокращение собственных оборотных средств. А отрасли внутреннего рынка оказались обделенными кредитными ресурсами, хотя и показывали неплохой рост.

Таким образом, несмотря на положительные тенденции сдвига банковского кредитования в сторону реального сектора, структура кредитных ресурсов оставалась мало прогрессивной, консервативной и немобильной и не могла поэтому служить значимым фактором экономического роста. Банковская система и в этот период не создавала пространство для реализации капиталоемких долгосрочных проектов в неэкспортных отраслях. Банки во многом работали не на эффективное внутреннее инвестирование, а на отток капитала из страны, что соответствовало интересам их клиентов и акционеров.

Высокие ставки по кредитам промышленным предприятиям удерживали долю собственных средств нефинансовых компаний в структуре финансовых ресурсов на уровне 50%, в то время как кредиты банков не превышали 4—5%. Хотя в начале 2000-х гг. ставки по кредитам начали снижаться (табл. 8.5), обращают на себя внимание два факта: во-первых, даже в среднегодовом выражении кредитные ставки остаются высокими, особенно но сравнению с развитыми странами (например, США); во-вторых, довольно значительным остается разрыв между депозитными и кредитными ставками, что свидетельствует о высоком риске как привлечения финансовых ресурсов, гак и их использования в российской экономике.

Согласно данным опросов[3], средняя ставка кредитования промышленности оставалась на уровне 20—30% в то время, как сами предприятия были готовы взять кредит при ставке не более 10%. Поэтому и участие банковской системы в реальном инвестировании оставалось на довольно низком уровне.

Таблица 8.5

Процентные ставки по кредитам и депозитам (среднегодовые)

Показа-

тель

Год

1995

2000

2001

2002

2003

2004

2005

2006

2007

2008

Россия:

кредит

320,31

24,43

17,91

15,70

12,98

11,44

10,68

10,43

10,03

12,23

депозит

101,96

6,51

4,85

4,95

4,48

3,79

3,99

4,08

5,14

5,76

США:

кредит

8,83

9,23

6,92

4,68

4,12

4,34

6,19

7,96

8,05

5,09

депозит

5,92

6,46

3,69

1,73

1,15

1,56

3,51

5,15

5,27

2,97

Падение мировых цен на нефть и снижение темпов глобального экономического роста привело к новому кризису, который охватил Россию в конце 2008 г. Хотя своевременные, адекватные и компетентные действия российского государства (правительства и Центрального банка) предотвратили развитие кризисного сценария по наихудшему варианту, и банковской паники удалось избежать, кризисные явления в очередной раз вынудили банки пересмотреть свою стратегию развития. Активная государственная поддержка банковского сектора позволила практически всем российским банкам удержаться на плаву, массовых банкротств в этот раз не наблюдалось. В то же время кризис не выполнил свою задачу: реструктуризации и модернизации банковской системы, ее очищения от неэффективных банков не произошло. Банк России предоставлял коммерческим банкам ликвидность в огромных масштабах, но практически не требовал выполнения каких-либо требований, связанных с реорганизацией банка или изменением его модели поведения. Более того, по факту многие традиционные требования и нормативы регулятора были смягчены.

Современный этап: поиски новой модели (с 2013 гг.)

Новый этап развития российской банковской системы связан с приходом нового главы Банка России. Изменение в политики Центрального банка в первую очередь сказалось на банковской сфере.

Основной целью современного этапа развития банковского сектора Российской Федерации является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития.

Более чем за 20 лет развития банковский сектор прошел большой путь. В то же время с момента зарождения в конце 80-х гг. XX в. и до настоящего времени развитие шло преимущественно в рамках экстенсивной модели. В основе этой модели — ориентация банков на краткосрочные результаты деятельности, что определяет агрессивную коммерческую политику и высокую концентрацию рисков. Банковский сектор пока не вышел на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, и это отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг. Проблемами банковского сектора являются низкая ответственность владельцев и руководства банков за качество и устойчивость ведения банковского бизнеса, достоверность информации о состоянии банков, а также надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях.

Наряду с существенным ростом показателей развития банковского сектора сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса. Это обусловлено различными факторами.

К внешним факторам относятся, в частности, недиверсифицирован- ность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень непрофильных расходов кредитных организаций. Мошенничество пока продолжает оставаться весьма распространенным явлением, с которым приходится сталкиваться как самим банкам, так и регулятору.

В качестве внутренних недостатков банковского сектора можно отметить:

  • • безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости;
  • • неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления;
  • • существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности, недостоверность учета и отчетности, приводящие к искажению информации о работе кредитных организаций;
  • • вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность;
  • • недостаточная технологическая надежность информационных систем кредитных организаций.

Указанные недостатки снижают авторитет банковского сообщества и уровень доверия к банковскому сектору, ухудшают возможности привлечения банками инвестиций.

Изменение модели развития банковского сектора требует реализации комплекса мероприятий, направленных на:

  • • совершенствование правовой среды, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции во всех сегментах финансового рынка;
  • • формирование инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий;
  • • повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;
  • • совершенствование банковского регулирования и банковского надзора прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в соответствие с международными стандартами;
  • • обеспечение финансовой стабильности.

Период с середины 2010-х гг. отмечен активизацией Банка России в деле ужесточения нормативов и нормативных требований к функционированию банковского бизнеса, а также расчисткой банковского сектора от недобросовестных, неспособных и мало эффективных кредитных организаций. Масштабная модернизация финансовой системы, начатая ЦБ РФ, стимулирует российские банки задумываться над выбором новой модели банковского бизнеса, в большей степени способствующей инвестиционному росту российской экономики.

Иностранные банки

Доля кредитных организаций с иностранным участием в России активно росла начиная с середины 2000-х гг. и к настоящему моменту превысила 25%. Это происходило на фоне стабилизации российской экономики и притока иностранных инвестиций. Доля нерезидентов в совокупном уставном капитале банковской системы в 2005—2009 гг. также значительно увеличилась, перевалив за четверть, однако в кризис 2008—2009 гг. и после кризиса рост прекратился. По данным ЦБ на 1 января 2014 г., лицензию на банковскую деятельность имела 251 организация с участием нерезидентов. У 76 кредитных организаций уставный капитал полностью сформирован за счет средств нерезидентов (табл. 8.6).

Таблица 8.6

Число кредитных организаций (на начало года)

Показатель

Год

2001

2006

2011

2012

2013

2014

Число кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации

2124

1409

1146

1112

1094

1071

в том числе имеющих право на осуществление банковских операций (действующих)

1311

1253

1012

978

956

923

Число кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций

130

136

220

230

244

251

в том числе со 100%-ным иностранным участием

22

41

80

77

73

76

с иностранным участием от 50 до 100%

11

11

31

36

44

46

Графики, представленные ниже, характеризуют динамику некоторых показателей банковской сферы в отношении кредитных организаций с иностранным участием. Как вы думаете, почему число банков с участием нерезидентов в 2000-х гг. росло довольно медленно и довольно плавно, а доля нерезидентов в уставном капитале банков испытывало взрывообразный подъем?

Крупнейшей «дочкой» иностранного банка в России считается ЮниКредит Банк, который, согласно данным рейтингового агентства «РИА Рейтинг» по состоянию на 1 января 2014 г., занял 9-е место в рейтинге российских банков по объему активов (920,7 млрд руб.). Также крупными «дочками» являются Райффайзенбанк, Ситибанк, Нордеа Банк, Эйч-Эс- Би-Си Банк[4]. Формально в категорию «кредитных организаций с участием нерезидентов» попадают многие российские банки, и в том числе Сбербанк. Также формально ряд российских банков имеют среди своих акционеров оффшорные компании, за которыми в конечном итоге стоят российские граждане.

Таким образом, иностранные банки занимают значимое место в банковском пространстве России и играют важную роль в банковской конкуренции, в первую очередь как распространители высоких стандартов банковского дела.

  • [1] Статья 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 17-ФЗ «О банках и банковскойдеятельности» (в редакции от 3 февраля 1996 г.).
  • [2] URL: http://bankirsha.com/kolichestvo-bankov-v-rossii-na-konec-goda-finansovyi-krizis-ustavnoi-kapital-i-chislennost-bankov.html.
  • [3] Байковская система в России: от кризиса к модернизации. М.: Московский общественный научный фонд, 2003. № 147. С. 88—95.
  • [4] URL: http://bankir.ru/publikacii/s/dochki-inostrannykh-bankov-v-rossii-kak-dela-10004827/.
 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>