Полная версия

Главная arrow Финансы arrow БАНКОВСКОЕ ДЕЛО. ЧАСТЬ 2. ТЕХНОЛОГИИ ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ БАНКА

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

Договор банковского счета

Банк заключает договор банковского счета с клиентом, обратившимся с таким предложением, на условиях, объявленных банком для счетов данного вида и соответствующих требованиям законов и банковским правилам.

По договору банковского счета (как в рублях, так и в валюте) банк обязуется:

  • • принимать и зачислять на открытый клиенту счет деньги, поступающие в его пользу;
  • • выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче определенных сумм со счета и проведении других операций но счету (он также может использовать имеющиеся на счете деньги, гарантируя клиенту возможность беспрепятственно распоряжаться ими);
  • • не определять и не контролировать то, каким образом клиент использует деньги, находящиеся на его счете, не устанавливать другие не предусмотренные в законе или договоре ограничения его права распоряжаться своими средствами по собственному усмотрению (за исключением распоряжения счетами бюджетов различных уровней и специальными счетами, режимы для которых установлены в отдельных нормативных актах).

На практике используются типовые формы договоров банковского счета, обычно соответствующие основным требованиям к договорам такого рода. Банк по согласованию с клиентом может дополнять условия или иначе изменять типовой договор. Кроме того, стороны обычно заключают (в письменной форме) дополнительные соглашения, которые становятся неотъемлемыми частями основного договора.

Типичный договор банковского счета обычно имеет следующую структуру (основные части):

  • 1) Преамбула;
  • 2) Порядок открытия и ведения счета;
  • 3) Права и обязанности байка;
  • 4) Права и обязанности клиента;
  • 5) Дополнительные условия (дополнительные соглашения).

Выписки из счета выдаются (в сроки, указанные в договоре) только

самому клиенту — юридическому лицу в лице руководителя и главного бухгалтера, подписи которых удостоверены в карточке с образцами подписей и оттиском печати, а также его представителю по доверенности (если иное не предусмотрено в законе).

Договор подписывается сторонами после получения банком всех необходимых для открытия счета документов и вступает в силу с даты его подписания (если в нем самом не установлен иной срок). Правильность оформления пакета документов, представленных клиентом, банк проверяет, руководствуясь нормами законодательства и требованиями Центрального байка РФ. Счет клиенту открывают на основании разрешительной надписи руководителя банка на заявлении клиента.

Документы, представленные в байк для открытия счета, а также иные документы, касающиеся отношений между банком и клиентом по вопросам открытия, ведения и закрытия банковского счета, помещаются в «Юридическое дело клиента», которое хранится в банке в течение всего срока действия договора банковского счета, а в дальнейшем — в течение периода, установленного в законодательстве РФ. При этом банк обязан исключить несанкционированный доступ к юридическим делам своих клиентов.

Если для ведения счетов в банке используется автоматизированная система, то в ее базу данных помещают специально созданные для этого электронные копии документов.

Договор банковского счета может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время, а по требованию банка — в судебном порядке в случаях:

  • • когда сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного в банковских правилах или договоре, и не восстанавливается в течение месяца со дня письменного предупреждения банка об этом;
  • • при отсутствии операций по счету клиента в течение года (если иное не предусмотрено договором).

Основаниями для прекращения действия договора банковского счета могут служить также общие условия прекращения обязательств, предусмотренные в гл. 26 ГК РФ. Расторжение (прекращение действия) договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

В случае несвоевременного зачисления на счет клиента поступивших в его адрес денег либо их необоснованного списания банком, а также при невыполнении указаний клиента о перечислении или выдаче средств с его счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в размере действующей в месте нахождения клиента в день исполнения денежного обязательства ставки банковского процента (или его соответствующей части) за каждый день просрочки, если иное не установлено в законе или договоре. Размер ответственности банка за нарушение им своих обязательств устанавливается по соглашению сторон.

Договор банковского счета может быть расторгнут, и банк закрывает счет юридического лица:

  • • по требованию клиента (в любое время);
  • • по своей инициативе:
  • — на основании соответствующего судебного решения (см. выше);
  • — при отсутствии на счете средств и операций по нему в течение двух лет (если в договоре не предусмотрено иное).

Остаток средств на закрываемом счете выдается клиенту или его правопреемнику либо по его указанию перечисляется на другой счет (в другой банк) не позднее чем через 7 дней после получения его письменного заявления.

В соответствии с Инструкцией ЦБ РФ № 153 (гл. 11) каждый банк обязан сформировать и поддерживать в актуальном состоянии так называемые банковские правила (внутренний документ банка), которые должны включать в себя следующие положения:

  • — о распределении между структурными подразделениями КО компетенции в области открытия и закрытия счетов, в том числе порядок ведения и хранения Книги регистрации открытых счетов;
  • — о порядке открытия и закрытия счетов с учетом требований, установленных в Инструкции № 153, а также об организации работы по соблюдению при открытии физическому лицу банковского счета (вкладного счета) требования о личном присутствии лица, открывающего банковский счет (вкладного счета), либо его представителя;
  • — о порядке изготовления кредитной организацией документов, используемых при открытии и закрытии счетов, а также порядке изготовления и заверения кредитной организацией копий документов, представляемых клиентом;
  • — о правилах документооборота с момента получения документов от клиента (его представителя) до момента сообщения клиенту номера счета;
  • — об организации работы по подготовке и направлению сообщений налоговому органу об открытии или о закрытии счета, об изменении реквизитов счета;
  • — о процедурах приема документов для открытия счетов;
  • — о форме и порядке оформления карточки;
  • — о порядке получения и оформления образца подписи клиента — физического лица в случае, предусмотренном в абз. 6 п. 1.12 Инструкции № 153;
  • — о порядке уведомления клиентов о реквизитах их счетов;
  • — о порядке учета и хранения документов (их копий), полученных при открытии, ведении и закрытии счетов (в том числе в электронном виде);
  • — о случаях и порядке формирования одного юридического дела по нескольким счетам клиента;
  • — о порядке доступа к юридическим делам клиентов;
  • — о порядке передачи юридических дел в подразделениях КО;
  • — о порядке обновления информации о клиентах и лицах, сведения о которых необходимо установить при открытии счета;
  • — о порядке фиксирования сведений о договоре о привлечении банковского платежного агента (банковского платежного субагента), о договоре об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц;
  • — о порядке фиксирования сведений о бенефициаре и об основании его участия в отношениях по договору номинального счета, счета эскроу, залогового счета.

Эти банковские правила не могут содержать положения, противоречащие законодательству РФ.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>