Рассмотрение кредитной заявки, разрешение, выдача и сопровождение кредита

1. Рассмотрение кредитной заявки.

Основанием для начала всей многогранной работы в рамках кредитной операции является поступление в банк кредитной заявки от клиента (в данном случае имеется в виду юридическое лицо). В ней должны содержаться, как минимум, следующие сведения:

  • • цель кредита;
  • • размер кредита;
  • • срок кредита;
  • • предполагаемое обеспечение;
  • • источники погашения кредита;
  • • краткая характеристика заемщика, информация о видах его деятельности и деловых партнерах.

Заявка юридического лица должна быть оформлена на бланке организации либо на листе обычной бумаги, заверенном ее печатью, и подписана лицами, уполномоченными совершать кредитные операции. Заявка подается либо в операционное подразделение банка, либо в секретариат, либо непосредственно в кредитное подразделение банка.

Следующий этап работы над заявкой — переговоры с заявителем. В зависимости от специфики организации-заявителя, характера заявки, предполагаемого обеспечения и иных обстоятельств (в первую очередь кредитной политики банка) переговоры с потенциальным заемщиком могут проводиться работниками (в том числе экспертами) разных подразделений банка (кредитного, юридического, экономической безопасности, валютного, казначейства и др.) либо последовательно, либо одновременно.

Заявитель должен быть готов ответить на любые вопросы, касающиеся общих сведений о своей организации и ее деятельности, в том числе на следующие:

  • • какую продукцию выпускает предприятие или какие услуги оказывает;
  • • каковы основные финансово-экономические характеристики организации (валюта баланса, объемы продаж, среднемесячные поступления на счета, доля на рынке, себестоимость продукции, уровень цен на производимую продукцию, проводимая ценовая политика);
  • • кто является основными поставщиками и покупателями;
  • • каковы каналы и способы реализации продукции (услуг).

Обязательно последуют и уточняющие вопросы о запрашиваемом кредите, такие, например, как:

  • • назначение кредита;
  • • желательные параметры и условия (вид и форма кредита, сумма, график предоставления средств, сроки, проценты);
  • • источники и график погашения долга;
  • • вид обеспечения, его оценка и ликвидность;
  • • правовая чистота имущества, предлагаемого в обеспечение (кто его собственник, требуется ли разрешение какого-либо лица или органа);
  • • способы хранения предлагаемого имущества, возможные издержки на его хранение в течение предполагаемого срока действия кредитного договора;
  • • другие ликвидные активы, которыми располагает клиент и которые могут служить обеспечением кредита.

Будут заданы также вопросы об отношениях с другими банками:

  • • клиентом каких еще банков является организация;
  • • обращался ли заявитель за кредитом в другие банки;
  • • какова его кредитная история (наличие непогашенных, просроченных кредитов, дисциплина исполнения условий кредитных договоров и т.н.) и т.д.

Если в процессе переговоров будет выяснено, что нецелесообразно продолжать рассматривать заявителя в качестве лица, которому можно выдать требуемый кредит (в том числе по причине того, что сотрудничество с ним не соответствует кредитной политике банка, либо потому, что оно сопряжено с неприемлемо высокими рисками), то ему следует дать мотивированный отказ.

Если, наоборот, у работников банка сложилось благоприятное мнение о возможности продолжения работы над заявкой, то они должны предложить потенциальному заемщику представить для анализа необходимые документы, перечень которых указан в приложении 2 «Примерный перечень информации для анализа финансового положения заемщика» к Положению ЦБ РФ № 254 (приводится фрагмент, относящейся к заемщикам — юридическим лицам, кроме субъектов малого предпринимательства).

  • 1. Данные официальной отчетности (официальные документы).
  • 1.1. Для заемщика — юридического лица (за исключением кредитных организаций):
    • — годовая бухгалтерская отчетность в полном объеме;
    • — публикуемая отчетность за три последних завершенных финансовых года;
    • — форма № 1 «Бухгалтерский баланс»;
    • — форма № 2 «Отчет о прибылях и убытках» на последнюю отчетную дату.
  • 1.2. Для заемщика — КО:
    • — годовая бухгалтерская отчетность в полном объеме;
    • — публикуемая отчетность за три последних завершенных финансовых года (за последний отчетный год и текущий год — годовая и квартальная), а также формы отчетности 0409101 «Оборотная ведомость по счетам бухгалтерского учета КО» на последнюю отчетную дату и 0409102 «Отчет о прибылях и убытках КО» на последнюю отчетную дату.
  • 2. Информация, которую целесообразно принимать во внимание в случае ее доступности.
  • 2.1. Отчетность, составленная в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности;
  • 2.2. Управленческая отчетность и иная управленческая информация;
  • 2.3. Бюджет либо бизнес-план на текущий финансовый год;
  • 2.4. Ежеквартальный отчет эмитента ценных бумаг о существенных фактах (событиях и действиях), затрагивающих его финансово-хозяйственную деятельность, в случае, если заемщик является эмитентом ценных бумаг;
  • 2.5. Данные о движении денежных средств;
  • 2.6. Данные о просроченной дебиторской и кредиторской задолженности, не погашенных в срок кредитах и займах, о просроченных собственных векселях заемщика;
  • 2.7. Справка о наличии в составе дебиторской задолженности, а также в составе долгосрочных и краткосрочных финансовых вложений задолженности и вложений в паи (акции) юридических лиц, которые находятся в стадии ликвидации или в отношении которых возбуждено дело о банкротстве на последнюю отчетную дату;
  • 2.8. Справки об открытых расчетных (текущих) счетах в кредитных организациях, выданные или подтвержденные налоговым органом, либо выписки из банковских счетов об остатках средств на счетах в иных КО, выданные и подтвержденные кредитными организациями;
  • 2.9. Справки об отсутствии у заемщика картотеки неоплаченных расчетных документов по всем открытым расчетным (текущим) счетам, выданные обслуживающими эти счета кредитными организациями, а также справки из налоговых органов об отсутствии задолженности перед бюджетами и внебюджетными фондами;
  • 2.10. Сведения о существенных событиях, затрагивающих финансово-хозяйственную деятельность заемщика, произошедших за период с последней отчетной даты до даты анализа финансового положения заемщика (о фактах, повлекших разовое существенное увеличение или уменьшение стоимости активов; о фактах, повлекших разовое существенное увеличение чистых убытков; о фактах разовых сделок, размер которых либо стоимость имущества но которым составляет существенную долю в активах заемщика на дату осуществления сделки) (степень существенности событий определяется во внутренних документах КО);
  • 2.11. Иные доступные сведения, в том числе:
    • — наличие положительной (отрицательной) кредитной истории;
    • — страновой риск[1];
    • — общее состояние отрасли, к которой относится заемщик;
    • — конкурентное положение заемщика в отрасли;
    • — деловая репутация заемщика и руководства организации-заемщика (единоличного исполнительного органа, членов коллегиального исполнительного органа, членов совета директоров);
    • — качество управления организацией-заемщиком;

краткосрочные и долгосрочные планы и перспективы развития заемщика; степень зависимости от аффилированных лиц и самостоятельность в принятии решений;

  • - принадлежность заемщика к финансовым группам и холдингам;
  • — существенная зависимость от одного или нескольких поставщиков и (или) заказчиков;
  • — меры, предпринимаемые заемщиком для улучшения своего финансового положения;
  • — вовлеченность заемщика в судебные разбирательства;
  • — информация о различных аспектах деятельности заемщика (сфера бизнеса, отраслевые особенности, специализация на видах продукции или услуг и иные аспекты);
  • — степень зависимости от государственных дотаций;
  • — значимость заемщика в масштабах региона;
  • — зависимость деятельности заемщика от роста цен при покупке товаров и услуг и от падения цен при продаже товаров и услуг;
  • — согласованность позиций участников юридического лица-заемщика, имеющих право владения пятью и более процентами голосующих акций (паев) организации, по основным вопросам деятельности заемщика, в том числе финансовым и производственным;
  • - вероятность открытия в ближайшем будущем или фактическое начало процедуры банкротства и (или) ликвидации заемщика;
  • — информация о выполнении заемщиком обязательств по другим договорам и перед другими кредиторами, включая задолженность перед резидентами и нерезидентами по полученным кредитам (займам, депозитам), а также обязательства по предоставленным поручительствам и (или) гарантиям в пользу резидентов и нерезидентов, по платежам в бюджеты всех уровней.
  • 3. Сравнительные данные (в динамике) по предприятиям, работающим в сопоставимых условиях (тот же профиль деятельности, те же размеры), содержащие сведения:
    • — о финансовой устойчивости (состоятельности);
    • - ликвидности (платежеспособности), в том числе о движении денежных средств;
    • — прибыльности (рентабельности);
    • — деловой активности и перспективах развития соответствующего сегмента рынка.

Затем следует этап детального анализа кредитной заявки на основании документов, предоставленных заявителем, и экспертных заключений подразделений самого банка. Анализ может состоять из следующих шагов:

  • • анализ полноты и достоверности документов заемщика;
  • • анализ информации о нем;
  • • общий анализ финансово-хозяйственной деятельности заемщика;
  • • анализ кредитуемой хозяйственной операции;
  • • анализ обеспеченности кредита;
  • • оценка кредитоспособности (лимита кредитования) заемщика;
  • • установление его рейтинга.

Рассмотрим основное содержание некоторых из названных этапов, на каждом из которых сотрудники банка последовательно конкретизируют и уточняют свои представления о потенциальном заемщике, параметрах возможного кредита, в частности о реальном размере рисков, которые банк примет на себя, если выдаст средства (имеются в виду риски в пределах, которые данный банк считает для себя приемлемыми).

Шаг 1. Анализ документов на полноту и достоверность включает в себя:

  • • проверку надлежащего оформления документов и достоверности содержащихся в них сведений (при наличии любых сомнений следует предложить заявителю представить иные документы);
  • • подготовку заключения, в котором содержатся: правовая оценка рассмотренных документов, подтверждение правоспособности юридического лица и полномочия лиц, выступающих от имени заемщика[2].

Шаг 2. Анализ информации о заемщике означает подготовку заключения, в котором необходимо отразить:

  • • зарегистрирован ли претендент на кредит надлежащим образом;
  • • является ли он участником судебных разбирательств;
  • • имеет ли он какие-нибудь связи с криминальными структурами;
  • • были ли факты умышленного неисполнения им своих обязательств.

Шаг 3. Анализ финансово-хозяйственной деятельности организации,

который в общем случае предполагает:

  • • общий анализ активов заемщика (структура активов по уровню ликвидности, структура, оборачиваемость и динамика запасов и затрат, дебиторской и текущей кредиторской задолженности);
  • • анализ ликвидности;
  • • анализ финансовой устойчивости (коэффициенты автономии, финансового, операционного, производственного «рычагов», обеспеченности оборотных средств собственными источниками);
  • • анализ задолженности перед бюджетами и внебюджетными фондами, по другим обязательным платежам;
  • • анализ иных показателей финансового состояния (коэффициенты износа основных фондов и т.д.);
  • • анализ выручки от реализации продукции (источники и динамика поступлений);
  • • анализ рентабельности оборота, активов и капитала;
  • • анализ движения денежных ресурсов (размер и динамика среднемесячных поступлений денег на счета организации);
  • • прогнозную оценку денежных потоков;
  • • сравнение оценочных показателей со среднеотраслевыми или с показателями аналогичных организаций (предприятий).

Банк должен также проанализировать:

  • 1) кредитную историю клиента (если он обслуживался в данном банке);
  • 2) длительность его кредитных взаимоотношений с другими банками;
  • 3) дисциплину его платежей банкам (при наличии просроченной задолженности выясняются ее размер и срок);
  • 4) масштабы операций, которые проводит клиент.

Следует также выяснить:

  • 1) долю клиента на рынке;
  • 2) его ценовую политику;
  • 3) устойчивость спроса на его продукцию (услуги);
  • 4) экономическое состояние отрасли (подотрасли);
  • 5) динамику развития клиента в отрасли (подотрасли);
  • 6) экономические перспективы региона, в котором он работает.

Кроме того, необходимо оценить качество управления и деловых связей

потенциального заемщика, а именно:

  • 1) опыт и компетентность руководства;
  • 2) качество персонала;
  • 3) опыт рыночной деятельности организации;
  • 4) наличие у нее прочных деловых связей;
  • 5) качество кооперационных связей.

Шаг 4. Анализ кредитуемой операции. Необходимо показать экономическую обоснованность операции и ее технико-экономическую осуществимость.

Шаг 5. Анализ обеспеченности испрашиваемого кредита состоит в стоимостной оценке предлагаемого обеспечения, в оценке его ликвидности и юридической чистоты.

Шаги 6 и 7. Анализ кредитоспособности, т.е. оценка возможности и желания потенциального заемщика вовремя и с причитающимися процентами вернуть кредит, и на этой основе — расчет конкретного лимита кредитных рисков на данного заявителя, а также установление его кредитного рейтинга. Эту работу каждый банк проводит по методикам, адаптированным к его особенностям.

2. Проверка документов потенциального заемщика.

Оценка потенциального заемщика банка заключается в проверке не только его финансового положения, но и многих других аспектов, т.е. требует комплексного подхода. Важное место в этом непростом деле занимает проверка представляемых им в банк документов и информации. При этом нельзя верить всему, что написано.

Подделка документов не такое уж редкое явление. Основных видов подделок два: внесение в подлинный документ записей, не соответствующих действительности, и фальсификация в форме изготовления (составления) документа полностью. Наиболее часто встречаются следующие умышленные искажения документов.

Ложные сведения о хозяйственном положении:

  • 1) неверные данные об учредителях, руководителях, участниках, основных партнерах, связях с другими фирмами;
  • 2) фиктивные гарантийные письма, поручительства, материальные ценности, представление в залог имущества, которое не соответствует объявленной стоимости, не является собственностью залогодателя, на которое нельзя обратить взыскание;
  • 3) технико-экономическое обоснование (бизнес-план), в котором неверно указаны основные направления использования заемных средств, конкретные хозяйственные операции;
  • 4) сфальсифицированные договоры, платежные, транспортные и иные документы, искажающие реальную эффективность операции, на которую испрашивается кредит, возможности реализации заемщиком своей продукции, его конкурентоспособность, положение на рынке, в отрасли и т.д.

Ложные сведения о финансовом положении: бухгалтерские документы, в которых приукрашено финансовое состояние; сфальсифицированные справки о дебиторской и кредиторской задолженности, сведения о полученных кредитах в других банках, выписки из расчетных и текущих счетов и др.

Для выявления фактов умышленного искажения реального положения потенциального заемщика служба экономической безопасности (СБ) должна в необходимых случаях проводить технико-криминалистический анализ документов, включающий несколько основных направлений.

  • 1. Анализ подлинности документов. Анализируется их соответствие установленным формам, наличие необходимых реквизитов, четкость оттисков печатей и штампов, отсутствие разночтений, а также подчисток, исправлений, дописок, травлений. Особое внимание уделяется соответствию подписей должностных лиц, отсутствию извилистости, угловатости, сдвоенности штрихов, вдавленных бесцветных штрихов и т.д.
  • 2. Анализ представленных сведений на достоверность:
  • 1) в регистрационных, налоговых и иных органах проверяется факт регистрации и постановки на учет, соответствие официальных данных представленным заемщиком;
  • 2) в органах милиции выясняется наличие факта утраты паспорта и регистрации по нему предприятия;
  • 3) анализируется достоверность сведений об обеспечении обязательств, причины расхождений между данными складского и бухгалтерского учета, скрытые факты ареста предмета залога, нрава на него третьих лиц;
  • 4) проверяется кредитоспособность поручителя, выдача им других поручительств, подлинность банковской гарантии.
  • 3. Анализ взаимоотношений с партнерами и контрагентами'.
  • 1) проверяется, в какие холдинги, финансово-промышленные группы и иные объединения входит организация, имеет ли дочерние и зависимые общества;
  • 2) выясняются отношения с наиболее «тесными и близкими» партнерами и контрагентами: участие в уставных капиталах друг друга, нахождение одного и того же лица на руководящих постах в разных организациях, совместная хозяйственная деятельность;
  • 3) проверяется наличие расчетных счетов, которыми может пользоваться заемщик, особых отношений с предприятиями и лицами, вероятно, являющимися сообщниками клиента, и выясняется то, где он может скрыть свое имущество;
  • 4) определяются причины несовпадения юридического и фактического адресов, запрашиваются сведения о том, где ранее находилась организация и где собирается размещаться в дальнейшем;
  • 5) выясняется, в чьей собственности находится помещение, на какой срок и когда заключен договор аренды, своевременно ли внесена арендная плата;
  • 6) выясняются отношения учредителей с собственником или арендодателем.
  • 4. Выяснение репутации клиента:
  • 1) проверяется наличие судимости, психических недостатков, дееспособность, компетентность, отношение к выполнению своих обязательств в прошлом, наличие имущественных претензий и долгов;
  • 2) выясняется, имели ли ранее место факты банкротства организаций, в которых работали руководители фирмы или в состав участников которых входили учредители.

В процессе проверки потенциального заемщика СБ банка сталкивается с необходимостью подготовки своего рода «досье» на юридическое лицо и «портрета» физического лица при выдаче потребительского кредита. Методика подготовки «досье» на фирму включает, в частности, оценку ее финансового состояния, для чего применяются различные методики.

«Портрет» частного лица — потенциального заемщика целесообразно готовить по следующей методике (если речь не идет об экспресс-кредитовании на потребительские нужды):

  • • данные о человеке в СМИ — проверка по различным информационным базам;
  • • «чистота» паспортных данных — проверка по базам МВД (или «левым» информационным базам) на предмет возможного наличия паспорта в базе украденных и потерянных;
  • • социальный статус — является ли физическое лицо руководителем государственной или коммерческой структуры, наличие у него загранпаспорта, водительских прав;
  • • материальное положение — является ли лицо учредителем фирмы или предпринимателем без образования юридического лица, владеет ли он недвижимостью, акциями или паями организаций, автомашиной;
  • • регистрация (прописка);
  • • «прохождение» по милицейским сводкам (административные правонарушения, уголовные преступления, «спецучет», судимость, дорожно- транспортные происшествия);
  • • телефоны, в том числе мобильные (соотношение домашнего телефона и адреса проживания);
  • • посещаемые регионы;
  • • контактная информация.
  • 3. Определение лимита кредитования.

Размер кредита связан с двумя факторами: потребностью клиента в заемных средствах и его возможностями погасить ссудную задолженность в полном объеме. Соответственно, степень потребности клиента в заемных средствах должна быть соизмерена с потенциальной возможностью возврата ссуды. Для сопоставления этих величин целесообразно рассчитать два показателя: лимит потребности клиента в заемных средствах и лимит кредитного риска заемщика (лимит ссуды).

Первый вид лимита лучше всего рассчитывать на основе технико-экономического обоснования (далее — ТЭО) потребности в ссуде. Его величина в этом случае будет определяться совокупностью затрат клиента, связанных с кредитуемым объектом (сделкой).

Второй вид лимита, связанный с оценкой кредитного риска заемщика, целесообразно рассчитывать на основе анализа возможных источников погашения ссуды.

Сопоставляя лимиты, банк может принять решение о наиболее рациональном размере кредита. Следует выбрать минимальное значение одного из указанных лимитов. Это может быть величина либо в рамках расчета по ТЭО, если полученная сумма находится в пределах лимита кредитного риска, либо в пределах лимита кредитного риска, если он меньше объема потребности в ссуде, рассчитанного на основе анализа ТЭО.

Важно обратить внимание на способ оценки кредитного риска заемщика. Здесь возможны два подхода. Первый базируется на оценке кредитоспособности клиента на основе расчета финансовых коэффициентов. Однако он не дает возможности определить абсолютную сумму лимита. Для этого больше подходит метод оценки кредитоспособности клиента на базе анализа денежных потоков.

К сожалению, данный подход в российских условиях может быть применен главным образом в отношении заемщиков, имеющих стабильный бизнес и длительное время размещающих свои ресурсы на расчетных счетах в данном байке. Вместе с тем следует иметь в виду, что определение будущих денежных потоков исходя из данных прошлых лет — занятие не совсем корректное. В связи с этим степень достоверности прогноза может оказаться недостаточной. Следовательно, для определения лимита кредитного риска можно использовать и другой подход — на основе оценки вторичных источников погашения ссуды (дисконтирование активов заемщика или поручителя).

При расчете размера кредита следует также учитывать особенности кругооборота средств заемщика — его равномерный (несезонный) или неравномерный (сезонный) характер.

4. Разрешение и выдача кредита.

При положительном результате анализа кредитной заявки вопрос о предоставлении кредита (особенно крупного или нестандартного по каким- либо иным параметрам) может быть вынесен на заседание кредитного комитета банка. В этом случае кредитному комитету необходимо представить пакет документов, в который, как правило, включают:

  • • заявку;
  • • кредитный меморандум (подробная справка о заявителе и параметрах испрашиваемого кредита);
  • • справку о возможных условиях выдачи кредита;
  • • другие документы, подтверждающие содержание меморандума.

Если кредитный комитет решил вопрос положительно, то банк извещает

(как правило, в письменной форме) потенциального заемщика о принятом решении и условиях предоставления кредита.

Далее начинается этап подготовки кредитной документации, в ходе которого банк совместно с заемщиком готовит:

  • 1) кредитный договор;
  • 2) срочное обязательство (распоряжение заемщика о своевременном списании средств в пользу кредитора со ссудного счета, открываемого ему в банке);
  • 3) при необходимости также договор залога, договор о переуступке прав, договор о блокированном счете, договор поручительства и другую необходимую документаци ю.

Требования к форме и содержанию кредитного и сопутствующих ему договоров содержатся главным образом в ГК РФ. Впрочем, они достаточно общие, поэтому банки обычно разрабатывают свои тексты договоров или «приспосабливают» договоры других банков. Как правило, все такие документы «домашнего приготовления» более или менее далеки от идеала. Отсутствуют также рекомендуемые Центральным банком РФ или ассоциациями кредитных организаций образцы договоров.

При подписании договора банку и заемщику необходимо соблюдать обычные в таких случаях правила и меры предосторожности.

Дополнительно банк истребует от заемщика:

  • 1) справку из налогового органа о его уведомлении о намерении налогоплательщика открыть ссудный счет;
  • 2) справку об уведомлении Пенсионного фонда РФ о том же;
  • 3) другие документы в соответствии с согласованными (документально зафиксированными) условиями предоставления кредита.

После подписания всего комплекта кредитной документации наступает этап выдачи (администрирования) кредита. Администратором может быть кредитное подразделение как таковое или специально созданный в его составе отдел оформления кредитов. Администратор непосредственно выдает кредит, т.е. открывает заемщику ссудный счет, зачисляет деньги на соответствующий счет и списывает кредитные средства в соответствии с целью кредита.

Сама процедура выдачи кредита начинается с момента получения администратором соответствующего письменного распоряжения (оно должно быть подписано уполномоченными на это лицами банка) при наличии полного комплекта должным образом оформленной документации, связанной с кредитом.

Если в кредитном договоре предусмотрено предварительное выполнение заемщиком каких-либо условий (а это достаточно частое явление), то перед выдачей кредита администратор должен располагать также всей документацией, подтверждающей выполнение их заемщиком.

На администратора можно возложить также контроль за целевым использованием средств кредита (если речь о целевом кредите), наличием свободного лимита для использования (по ранее выданным ссудам), а также за правильностью оформления документов об использовании кредита.

5. Сопровождение кредита.

Выдача кредита — только начало работы банка с клиентом. За использованием полученных средств (в случае целевого кредита) и их возвратом (периодические процентные платежи в соответствии с графиком, если таковые предусмотрены, и возврат основной суммы кредита), наличием и состоянием залога, за выполнением условий предоставления кредита, зафиксированных в кредитном и других договорах, рыночных условий и т.д., за изменением финансового состояния заемщика в целях своевременного реагирования на негативные перемены в нем, которые могут повлиять на способность клиента погасить кредит, нужен адекватный контроль в форме мониторинга на протяжении всего срока кредита. Его целью является обеспечение возврата банку кредита в установленный срок в полном объеме вместе с начисленными процентами.

В ходе такого контроля, в котором в соответствии со своими функциями участвуют кредитное подразделение и другие службы банка (бухгалтерия, юридический отдел и служба экономической безопасности, служба залогов, если таковая имеется и т.д.), особое внимание уделяется выявлению настораживающих факторов в деятельности и поведении заемщика.

В процессе мониторинга важную, если не определяющую, роль играет информационно-аналитическая работа, которая базируется на доступных источниках информации. Получить сведения можно как от самого клиента, так и из различного рода баз данных, предлагаемых на рынке информационных услуг.

Особый контроль в процессе сопровождения кредитов связан с проверками работы сотрудников, выдающих кредиты. Такие проверки, имеющие целью пресечение предоставления невозвратных ссуд лицам, аффилированным с ответственными работниками банка (их целесообразно поручить службе экономической безопасности), наиболее актуальны при выдаче экспресс-кредитов на потребительские нужды, когда основная роль принадлежит одному конкретному сотруднику, который на основе контактной информации принимает решение о выдаче кредита.

В крайнем случае, когда становится очевидным, что в результате каких- либо изменений заемщику будет очень тяжело вернуть кредит в срок (или он вообще не сможет это сделать), банк должен принять решение об объявлении дефолта по кредиту. При этом у заемщика возникает обязанность погасить кредит вместе с начисленными процентами в предложенные банком сроки (досрочно). Как правило, соответствующее право банка фиксируется в кредитном договоре.

В то же время заботящийся о своей репутации и стремящийся сохранить хорошие отношения с клиентом банк будет стараться сделать все возможное, чтобы помочь заемщику выйти из сложившейся ситуации. Но так как это будет означать принятие банком более высоких рисков, то он станет пытаться улучшить обеспечение по кредиту: увеличить количество и, соответственно, стоимость заложенных активов, получить дополнительное поручительство, потребовать частично погасить кредит и т.д.

  • [1] Па самом деле такого риска нет. Но могут быть страновые (характерные для конкретных стран) особенности тех или иных финансовых рисков (факторов рисков).
  • [2] Практически на каждом этапе процедуры оценки кредитоспособности работа с документами состоит из двух элементов: формального (проверка правильности оформленияпредставленных документов) и содержательного (проверка представленных документовпо существу).
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >