Полная версия

Главная arrow Финансы arrow БАНКОВСКОЕ ДЕЛО. ЧАСТЬ 2. ТЕХНОЛОГИИ ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ БАНКА

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

Кредитование с овердрафтом

Кредиты с овердрафтом — схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать со своего расчетного счета товары, работы, услуги контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на нем дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом. Другими словами, овердрафт — это краткосрочный банковский кредит, целью которого является покрытие временного недостатка средств на расчетном счете клиента при наличии гарантии совершения платежа в его пользу. К данному виду кредита в той или иной мере стараются прибегать практически все клиенты, как юридические, так нередко и физические лица. По сути, это инструмент регулирования краткосрочной ликвидности клиентов.

Овердрафтный кредит выгоден тем, что позволяет клиенту:

  • • пользоваться заемными средствами в любой момент, т.е. только тогда, когда это действительно необходимо;
  • • обеспечить равноправную оценку стоимости ресурсов: любые поступающие на расчетный счет суммы автоматически погашают ссудную задолженность на ту же сумму (при обычном кредитовании остатки средств на расчетном счете если и оплачиваются банком, то по ставке меньшей, чем установленная по кредиту);
  • • эффективно управлять финансами: стабильно избыточную ликвидность выгодно размещать в банке на срочных депозитах или в финансовые инструменты, постоянный недостаток денег удобно покрывать средне- и долгосрочными банковскими кредитами, а текущую ликвидность регулировать с помощью овердрафта.

О наличии гарантии платежа в пользу клиента выше сказано не случайно. Одна из особенностей данного вида кредита состоит в том, что его величина в любом случае зависит от объема денежных поступлений и выплат. Поэтому байк, дающий право на овердрафт, должен тщательно анализировать предстоящие клиенту-заемщику денежные поступления и платежи.

Овердрафтный кредит может выдаваться без условия погашения на отчетную дату или с его наличием.

В банковской практике выделяют следующие виды овердрафта.

  • 1. Краткосрочный. Клиент получает разрешение на кредит в форме овердрафта на один или несколько дней. Данный вид носит разовый характер, и по истечении его срока (который реально определяется в зависимости от скорости документооборота между банком-плательщиком и банком- получателем) требуется новое разрешение банка.
  • 2. Продленный. Предоставляется на срок от нескольких недель до нескольких месяцев. Основанием для его выдачи является либо документально подтвержденная договоренность с контрагентом о переносе сроков платежа по контракту, либо задержка поступления выручки от проводимых операций по причине временной неплатежеспособности партнеров.
  • 3. Сезонный. Выдается в случае возникновения значительного временного разрыва между затратами в ходе производства и их возмещением в процессе реализации продукции из-за специфических условий производства.

Для каждого вида овердрафта банки обычно ежемесячно устанавливают лимиты кредитования в соответствии с ожидаемой расчетной потребностью клиентов в заемных средствах.

Размер краткосрочного овердрафта должен быть подтвержден копиями платежных документов со штампами банков-плательщиков о приеме документов к исполнению. Сотрудник банка, оценивающий документы, должен проверить факт списания средств, получить копию платежного документа или иное подтверждение бапка-плательщика об исполнении поручения клиента. Если поступление денег задерживается по причине временной неплатежеспособности покупателя, то необходимо получить официальную гарантию банка-плательщика с обязательством исполнения платежа в пользу поставщика.

Плата за пользование овердрафтом устанавливается, как правило, в размере несколько большем, чем ставка рефинансирования (ключевая ставка) Банка России, в процентах от суммы кредита за каждый день пользования овердрафтом. При продленном и сезонном овердрафте устанавливается также комиссия за согласие банка предоставить средства по первому требованию клиента.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>