Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow СТРАХОВАНИЕ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

История развития российского страхового рынка

Дореволюционный период развития

Считается, что первые упоминания о страховании в средневековой Руси имелись в статьях Положения Русской Правды (X—XI вв.). В них содержались основные элементы страхового договора, напоминающие принципы взаимного страхования. В Соборном уложении 1649 г. можно обнаружить элементы страховых норм, например размер выплат в зависимости от социального статуса плательщика (страхователя). Зачатки страхования можно найти в многочисленных «обществах взаимного вспоможения от пожаров» в XVIII в., работа в которых основывалась на раскладочной системе возмещения убытков натуральными материалами. Эти общества работали в Остзейском крае (нынешняя часть территории Прибалтики), принадлежавшем России.

Дома в большинстве русских городов, в основном, были деревянные, поэтому российское государство несло большие потери из-за многочисленных пожаров. Значительная часть домов страховалась в английских компаниях. Почему именно у англичан? В источниках нет конкретного ответа, но можно предположить, что первое предложение о страховании Россия получила от Англии. К тому времени в этой стране и в Германии страхование от пожаров было наиболее развито. Первые банки, открытые в России, также принадлежали англичанам. Кроме того, именно в этот период времени англичане искали кратчайший путь в Индию в северном направлении. В России через Архангельск они добрались до Петербурга. Германия распространила свою деятельность только на Остзейский край.

Первое отечественное страховое общество — общество взаимного страхования — было основано в Риге в 1765 г. Первый отечественный закон о вдовьей казне (как вид страхования жизни) был принят в 1771 г., но он не был применен на практике. В результате деятельности иностранных страховых компаний все собранные страховые взносы (в виде золота) уходили за границу, что отрицательно сказывалось на финансовом положении страны. Чтобы изменить ситуацию 28 июня 1786 г. Екатериной II был издан Манифест «Об учреждении Государственного заемного банка». В этом документе были прописаны: организация банка, создание ипотечного кредита и чуть позже запрет страховать имущество в иностранных компаниях. Для этого были созданы государственные страховые общества (страховые конторы), которые проводили операции по страхованию строений и товаров, «страхованию на дожитие и ренты».

Функции государственного монопольного страховщика также осуществляла Страховая экспедиция, созданная в 1786 г. при Государственном заемном банке. В ее обязанности входило проводить операции по страхованию от пожаров только в городах и обеспечивать залог недвижимости. Деятельность эта не была успешной. По причине небольших оборотов денежных средств и слабой активности Заемный банк был вынужден принимать в залог имущество, застрахованное в иностранных обществах. Для страхования товаров была создана Страховая контора при Ассигнационном банке в 1797 г. Была попытка осуществить на государственной основе взаимное страхование недвижимости при соответствующих департаментах Москвы и Санкт-Петербурга. Иначе говоря, развитие страхования начиналось как государственная монополия на страхование. Ее дальнейшее существование и деятельность оказались неэффективными.

Возникновение акционерного страхования в России произошло во многом благодаря энергии и настойчивости барона Людвига Ивановича Штиглица. В 1822 г. он с подачи немецких купцов предложил проект по созданию отечественного акционерного страхового общества «Санкт-Петербургский Феникс» для страхования зданий от пожаров. Однако проект не был осуществлен. В источниках указываются две причины: неудачно выбранное время (смерть Александра I и восстание декабристов) и выход из проекта некоторых важных учредителей. Дальнейшее развитие страхования тесно переплетается с политическими изменениями. Переход от идеологии меркантилистов, которой придерживалась Екатерина И, к идее физиократов — невмешательства государства в хозяйственную деятельность, привело к идее о необходимости создания страхового общества по частной инициативе.

Николаю I был представлен обновленный проект барона Штиглица. Проект был одобрен Государственным Советом. 27 июня 1827 г. был обнародован Указ правительственному Сенату об учреждении первого (и единственного) Российского страхового от огня общества. Штиглиц открывает на акционерных началах с другими учредителями, в том числе Ю. П. Литта (он же — Джулио Ренаго Лйтта-Вискбнти-Арезе), С. О. Потоцкий. Председателем правления общества стал Николай Семенович Мордвинов, затем на этом посту его сменит граф Алексей Федорович Орлов. Известные фамилии акционеров обеспечили этому обществу небывалую популярность. За несколько недель после объявления подписки поступили заявки более чем на 26 тыс. акций при выпущенных 10 тыс. Крупные пакеты скупали министры, князья и купцы. Барон Штиглиц стал первым отечественным актуарием, который сам рассчитал для России таблицы смертности. Он участвовал в создании и финансировании всех русских страховых обществ первой половины XIX в.

Несмотря на запрет в Указе 1827 г., успешное начало деятельности первого общества повлекло за собой создание еще двух подобных обществ. Это произошло потому, что учредителем обеих компаний значился шеф жандармов, генерал Александр Христофорович Бенкендорф. Все три общества были освобождены государством от уплаты всяких налогов на 20 лет, за исключением пошлин в казну. Также им было разрешено принимать в залог во всех казенных и кредитных учреждениях застрахованное имущество. Кроме того, эти общества имели территориальную привязку по распространению своей деятельности. Таким образом, они по форме собственности были акционерными, но под контролем государства.

Ожидаемого положительного эффекта от действия этих обществ не произошло. Существуют различные мнения: наличие крепостного права, территориальный фактор (слишком большая площадь для охвата страховым полем), успех любого предприятия связывали с покровителем, говоря современным языком, аффилированностью.

Отдельно необходимо отметить развитие морского страхования в нашей стране. К сожалению, несмотря на то, что морская торговля существовала давно, но она и страхование полностью находились в руках иностранцев. Однако имелись два законодательных документа: «Устав купеческого судоходства (водоходства)» от 25 июня 1781 г. и Указ о морском страховом договоре 1846 г. В 1847 г. было создано Санкт-Петербургское акционерное товарищество «Надежда», занявшееся страхованием морского транспорта. Устав и приложения к нему (прообраз современных правил страхования) этого товарищества утверждал 15 марта 1847 г. император Николай I.

Период с середины XIX в. но конец XIX в. считается благоприятным для развития экономики. Почти сразу после отмены крепостного права появилось достаточно большое число страховых обществ различных форм собственности и начинали появляться союзы компаний по интересам.

Страховые общества занимались следующими видами страхования.

  • 1. Акционерное'.
  • • первый этап — деятельность трех обществ, появившихся но Указам;
  • • второй этап — стихийно, середина XIX в.
  • 2. Взаимное (сегодня такие общества относятся к НКО[1]):
    • • первый этап — страхование от огня только в Остзейских провинциях, конец XVIII в.;
    • • второй этап — личное страхование на большей части территории России, начало 1860-х гг.
  • 3. Земское. Введено в действие Законом от 7 апреля 1864 г. «Положение о взаимном обязательном земском страховании от огня», предусматривались обязательная (окладная и дополнительная) и добровольная формы. В течение шести лет распространилось во всех земствах. Выполняли этот вид страхования общества взаимного страхования. К 1910-м гг. стали осуществляться противопожарные мероприятия, в том числе огнестойкое строительство.
  • 4. Индустриальное. Также производилось обществами взаимного страхования и предусматривало:
    • • особую группу «дешевых» договоров личного страхования, предназначенных для промышленных рабочих с относительно низким уровнем дохода;
    • • пожизненное (страхование на случай смерти), смешанное и возвратное смешанное страхование (на погребение).
  • 5. Государственное. Включало в себя:
    • • страхование жизни, от несчастных случаев, лиц на государственной службе, страхование от огня, а также страхование морских судов;
    • • страхование жизни вкладчиков — сберегательные кассы (Закон 1906 г.);
    • • пенсионные кассы для горнорабочих, железнодорожников, учителей и учительниц народных училищ и работников сельских хозяйств в неземских губерниях;
    • • страхование имущества от огня через территориальные учреждения;
    • • страхование ответственности предпринимателя за профессиональный риск (1903 г.);
    • • государственное страхование доходов и капиталов (1908 г.).
  • 6. Кооперативное/.
  • • вторая половина XIX в. — большой охват и стремительное развитие в мире;
  • • после революции — в России (до 1931 г.);
  • • возрождение — Закон «О кооперации» в 1988 г.

Возникновение союзов компаний по интересам обусловлено тем, что

нужно было решать проблемы с финансовой устойчивостью, а доверие к перестраховочным компаниям было слабым.

Благодаря появлению и деятельности новых обществ различных форм собственности, между страховыми компаниями возникает и быстро усиливается конкуренция, которая привела к использованию боевого метода конкуренции — понижению размера тарифа и страховой премии. Это обусловило создание страховых фондов недостаточных размеров, что снизило устойчивость страховых компаний и в нескольких случаях привело к банкротству. По инициативе руководителей Первого российского страхового общества в 1874 г. был созван съезд представителей страховых обществ, на котором было принято Тарифное соглашение (конвенция), согласно которому требовалось: установить единые (общие) высокие тарифы премий; регулировать деятельность каждого общества собственным уставом и полисами; вести свободную статистику всех обществ. Соглашение вступило в силу с 1875 г. Во исполнение решений Конвенции (проведение единой тарифной политики) в 1875 г. был организован страховой синдикат — первое монопольное объединение в России, которое просуществовало до 1918 г. В рамках Синдиката первоначально начали работать восемь ведущих акционерных страховых обществ, а позже к ним присоединились все «огневые» акционерные компании страны. Ведение общей статистики было начато только с 1884 г.

С 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, которые могли заниматься только страхованием жизни населения. В 1894 г. был создан Государственный страховой надзор и утверждено «Положение о надзоре за деятельностью страховых обществ и учреждений», хотя основная масса компаний была создана в 1870— 1880-е гг. Этот факт можно объяснить, например, тем, что работающие на рынке страховые общества не проводили активной политики, привлечений было не много. Соответственно объем страховых фондов был невелик, поэтому страховая деятельность как источник доходов (налоги для казны) не представляла фискального интереса для государства.

Немаловажную роль в изменениях на страховом рынке сыграло развитие банковской системы. Период активного зарождения страховых компаний был благоприятным и для банков — происходит первоначальное накопление капиталов, появляются первые частные коммерческие банки (во главе с Государственным банком России) в главных городах России и на периферии; это ускоряет развитие всей банковской системы. Существенную роль в развитии банковской системы сыграл иностранный капитал. К 1913 г. на долю французского капитала приходилось 55% (пять банков), немецкого — 35 (четыре банка), английского — 10% (два банка). На конец XIX в. сегмент страхового рынка был распределен следующим образом: около 65% приходилось на долю акционерных страховых обществ, около 16 — на земства, около 7% — на городские взаимные общества; на долю иностранных акционерных компаний приходилось около 6% всех страховых платежей. По сбору премий по огневому страхованию Россия в начале XX в. занимала второе место в мире, а по страхованию в целом — пятое.

Существовало множество печатных изданий, освещавших жизнь страховых компаний, страховую деятельность:

  • 1. «Русский вестник страхования» (1885—1897) — Петербург — показывал развитие страхового дела в России и за рубежом; печатал официальные материалы действующих страховых обществ (отчеты, балансы); уставы страховых обществ; информацию о судебных процессах, связанных со страхованием; страховую рекламу, различные литературные произведения на страховую тему.
  • 2. «Вестник взаимного (от огня) страхования» (1889—1918) — публиковал статьи, обзоры, официальные материалы по страхованию от огня, статистические и другие данные по страхованию и пожарному делу, отчеты и балансы обществ взаимного страхования.
  • 3. «Страховое дело» (1907—1918) — Тверь — представляло собой периодическое издание по страховым вопросам в России.
  • 4. Научно-практический журнал по страховой проблематике «Борьба с огнем и страхование» — издавался в России с 1915 по 1917 г.

Интенсивное развитие страхования выявило необходимость в теоретической базе, в знании теории страхования, поэтому со второй половины XIX в. происходит зарождение и мощное развитие страховой науки. Об этом пишут А. Манэс, К. Г. Воблый, М. С. Жилкина, С. Л. Ефимов. Возникают особые общества для разработки страховых знаний, появляются специальные учебные заведения по страхованию. Первоначально обучением занимались специалисты из зарубежных стран (австрийские, германские); со временем подготовкой в России стали заниматься Политехнический и Коммерческий институты. Таким образом, в дореволюционный период в России происходило множество интересных событий (табл. 1.2).

Таблица 1.2

Важнейшие исторические события в страховом деле

Этап развития

Период времени

Важнейшие события

I

По XI в. включительно

«Русская Правда»

Окончание табл. 1.2

Этап развития

Период времени

Важнейшие события

к

Начало XII — конец XVIII в.

Соборное уложение.

Первое страховое общество. Закон о вдовьей казне. Манифесты Екатерины II

ш

Начало XIX - середина XIX в.

Первые частные страховые компании. Устав купеческого судоходства.

Указ о Морском страховом договоре

IV

Середина XIX — конец XIX в.

Множество видов страхования:

  • • акционерное;
  • • взаимное;
  • • земское (индустриальное);
  • • государственное;
  • • кооперативное.

Страховые союзы по интересам. Тарифная конвенция

V

Конец XIX - начало XX в.

Введение страхового надзора.

Печатные страховые издания.

Преподавание страховых дисциплин в институтах

  • [1] НКО — некоммерческие организации, имеющие льготы по налогам на прибыль. Длястрахования эта форма собственности давала возможность создавать компанию с единомышленниками (страхование интересов самими страхователями). Основной причиной возникновения считается недоверие к акционерным обществам.
 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>