Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow СТРАХОВАНИЕ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

Общие характеристики видов страхования и их повидовые особенности

Остановимся на наиболее интересных и значимых характеристиках некоторых видов страхования с учетом особенностей российской и зарубежной практики.

Имущественное страхование.

Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.

Из законодательства РФ следует, что объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности (рис. 3.3):

  • • с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
  • • обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
  • • осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

В то же время существует другое деление, которое предлагает иные виды страхования:

  • • страхование различных видов средств транспорта (наземного, воздушного, водного, железнодорожного);
  • • страхование грузов;
  • • сельскохозяйственное страхование;
  • • страхование имущества юридических лиц;
  • • страхование имущества граждан (физических лиц);
  • • страхование различных видов гражданской ответственности;
  • • страхование предпринимательских рисков;
  • • страхование финансовых рисков.
Виды имущественного страхования по ГК РФ

Рис. 33. Виды имущественного страхования по ГК РФ

Имеется иная классификация, которая подразделяет имущественное страхование на следующие типы: страхование имущества, страхование ответственности за причинение вреда, страхование ответственности по договору, страхование предпринимательского риска.

Существующие виды имущественного страхования можно перегруппировать:

  • • страхование различных материальных ценностей (строений, средств транспорта, грузов);
  • • страхование имущественных прав и капитала (титула собственности, инвестиций, в том числе ноу-хау, интеллектуальной собственности);
  • • страхование от возможных потерь дохода и непредвиденных расходов (на случай перерывов в производстве, нарушения обязательств контрагентами предпринимателя, вынужденных юридических расходов).

Особенности реализации видов страхования связаны с соотношением объема страховой ответственности (или страховой суммы) и страховой стоимости:

  • 1. Если страховая сумма (при страховании одного объекта от одних и тех же рисков в разных страховых компаниях), указанная в договоре, окажется больше страховой стоимости имущества, то лишняя часть является ничтожной. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит (ст. 951 ГК РФ). Речь будет идти о двойном страховании (double insurance).
  • 2. Если страховая сумма в договоре меньше страховой стоимости имущества, при наступлении страхового случая страхователю возмещается часть убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (так называемая система пропорциональной ответственности). Речь идет о недостраховании или неполном страховании (ст. 949 ГК РФ).
  • 3. Если страховая сумма в договоре меньше страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (ст. 950 ГК РФ).

На практике наблюдаются двойственные толкования, связанные с тем, что не всегда понятно, что подразумевается иод страховой стоимостью (о проблемах с этим понятием говорилось в параграфе 2.2). Этот вопрос приобретает остроту в связи с желанием Правительства РФ ввести обязательное страхование жилья. В европейских странах нет такого вида, поскольку около 90% жилья застраховано на добровольных условиях. Считается, что этому, в первую очередь, способствовали привлекательные условия ипотечного страхования. Немаловажную роль играет и однозначность в толковании понятия «страховая стоимость». Например, в Германии существует четыре вида страховой стоимости (рис. 3.4).

Особенности оценки страхования жилья

Рис. 3.4. Особенности оценки страхования жилья: германский опыт

В России не привлекательна стоимость банковских услуг (процентная ставка), в том числе ипотечные условия, а также нет единой методики оценки стоимости жилья.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>