Полная версия

Главная arrow Финансы arrow ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ. ДЕНЕЖНЫЙ И КРЕДИТНЫЙ РЫНКИ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

З.6. Проблемы и тенденции развития микрофинансирования (микрокредитования)

Субъекты и объекты рынка микрофинансирования (микрокредитования)

Микрофинансирование — финансовая отрасль, включающая микрокредитование, микрострахование, систему сбережений и др. Микрокредитование как элемент микрофинансирования ориентировано на выдачу небольших кредитов гражданам, малому и среднему бизнесу (далее — МСБ), т.е. лицам, которые не могут претендовать на банковские кредиты в силу того, что либо они не имеют достаточного обеспечения для получения кредита, либо величина их спроса на кредит настолько мала, что невыгодна для банка.

Микрофинансирование — это деятельность по упрощенному предоставлению краткосрочных займов в ограниченном размере. Чаще всего микрофинансовые организации (МФО) оценивают платежеспособность заемщика не по типовым, а по индивидуальным критериям и предъявляют к своим клиентам минимальные требования. Это гибкая форма классического кредита, позволяющая беспрепятственно начать бизнес без наличия стартового капитала и кредитной истории.

Субъектами рынка микрофинансирования являются: микрофинансовые1 и микрокредитные компании; ломбарды; потребительские кооперативы (сельскохозяйственные, кредитные и жилищные), осуществляющие микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством РФ, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Микрофинансовые организации не являются кредитными организациями и не имеют банковской лицензии. Кредитным продуктом МФО является не кредит, а микрозайм, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей 1 млн руб.[1] [2]

Помимо микрофинансовых организаций микрокредитованием занимаются и кредитные кооперативы1. Принципиальная разница между кредитным кооперативом и МФО с точки зрения российского законодательства состоит в том, что кредитный кооператив в первую очередь основан на сбережениях населения, а микрофинансовая организация — на инвестициях, банковских кредитах и на других внешних источниках.

Число микрофинансовых организаций в России на начало 2015 г. составило 4200 организации, на начало 2016 г. — 3800[3] [4]. На 26 мая 2017 г. в реестре ЦБ РФ зарегистрировано 2418 активных МФО. Общее количество исключенных из реестра МФО с 2015 г. по настоящее время составляет 5862 микрофинансовых организации (рис. 3.3).

Сокращение количества микрофинансовых организаций связано с регуляторной деятельностью микрофинансового рынка и установлением его прозрачности. Федеральным законом[5] установлено, что микрофинансовая организация представляет собой юридическое лицо, внесенное в государственный реестр и осуществляющее микрофинан- совую деятельность. В целях пропорционального регулирования рынка микрофинансирования и дифференциации надзора в законодательство были внесены изменения, разделяющие МФО на два вида: микро- финансовые и микрокредитные компании. При этом МФК в отличие от МКК обладает следующими особенностями: требованиями к размеру собственных средств (капиталу) компании, который должен составлять 70 млн руб. и гарантировать ее финансовую устойчивость; максимальным лимитом займов в размере 1 млн руб.; способом привлечения денежных средств физических лиц, который может осуществляться только в виде инвестиций на сумму 1,5 млн руб. и больше; привлечением денежных средств в виде размещения облигаций МФК только после прохождения их государственной регистрации. При этом микрокредитная компания (МКК) имеет право привлекать для осуществления своей деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее участниками, или акционерами, или учредителями в размере 500 000 руб.; в одностороннем порядке уменьшать размер процентных ставок и изменять порядок их определения по договорам займа, увеличивать или сокращать срок действия договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по договорам физических лиц, предоставивших денежные средства МФО и осуществлять производственную или торговую деятельность. Обе компании могут привлекать денежные средства юридических лиц.

Динамика количества МФО с 01.01.2015 по 01.04.2017 в единицах

Рис. 3.3. Динамика количества МФО с 01.01.2015 по 01.04.2017 в единицах1

1 См.: http://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_micro/.

Такое разделение должно сократить регуляторную нагрузку на небольшие МФО и повысить прозрачность микрофинансового рынка.

  • [1] Микрофинансовая организация — юридическое лицо, зарегистрированноев форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением казенного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенноев государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренномФедеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельностии микрофинансовых организациях».
  • [2] Пункт 3 ч. 1 статьи 2 Федерального закона «О микрофинансовой деятельностии микрофинансовых организациях».
  • [3] Кредитный кооператив — это институт коллективного финансирования, некоммерческая организация, которая создается не для целей извлечения прибыли, а для оказания финансовой взаимопомощи своим пайщикам, которые и управляют кредитнымкооперативом (см. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»).
  • [4] См.: http://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_micro
  • [5] Федеральный закон № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельностии микрофинансовых организациях».
 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>