Полная версия

Главная arrow Финансы arrow ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ. ДЕНЕЖНЫЙ И КРЕДИТНЫЙ РЫНКИ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

Тенденции в развитии микрофинансового (микрокредитного) рынка

К основным тенденциям и перспективам развития микрофинансирования (микрокредитования) в России относятся следующие.

1. Расширение продуктового ряда МФО и кредитных потребительских кооперативов (далее — КПК), снижение полной стоимости займа для конечного заемщика за счет роста конкуренции, повышения доступности фондирования и внедрения новых технологий и востребованности со стороны потребителей. В этих целях осуществляется сотрудничество с Федеральной антимонопольной службой (ФАС России) и экспертами НАУМИР, а также работает Экспертный совет по защите конкуренции на рынке финансовых услуг при ФАС России.

Принципами защиты клиентов МФО и КПК являются: соответствие характеристик продуктов и каналов сбыта; предупреждение чрезмерной задолженности; прозрачность сделки; ответственное ценообразование; справедливое и уважительное отношение к клиентам; конфиденциальность данных клиентов; гибкие механизмы рассмотрения и удовлетворения жалоб клиентов. В условиях сохраняющихся рисков кредитования банками, МФО и КПК субъектов МСП дальнейшее расширение инвестиций для субъектов МСП за счет собственных источников финансирования в условиях снижения рентабельности ограничено. Решить проблему снижения рисков средне- и долгосрочного инвестиционного кредитования субъектов МСП помогут создание специализированной федеральной гарантийной организации и предложение инновационных продуктов.

Важным направлением деятельности МФО и КПК является расширение программ финансирования на цели кредитования микробизнеса1. Осуществляется сотрудничество НАУМИР с Внешэкономбанком, ОАО «МСП Банк»[1] [2] с целью выработки программ кредитования МФО первого и второго уровня, критериев оценки кредитоспособности МФО. Банки, не рассматривающие в качестве заемщиков предпринимателей, ведущих свою деятельность менее шести месяцев или даже одного года, фактически передают их микрофинансовым организациям, придерживающимся несравнимо более гибкого подхода к андеррайтингу заемщиков из сферы малого и среднего предпринимательства.

Существуют специальные программы кредитования на развитие стартапа, разработанные микрофинансовыми организациями, тендерные контракты (тендерный факторинг).

Создан Фонд содействия развитию микрофинансовой деятельности, который предоставляет займы МФО и кредитным кооперативам в целях увеличения объемов кредитования малых и средних предприятий. На сегодняшний день участниками программы фонда стали несколько микрофинансовых организаций, предлагающих займы на специальных условиях для следующих целей: приобретение, ремонт, модернизация основных средств; внедрение новых технологий; развитие научно-технической и инновационной деятельности; приобретение товарно-материальных ценностей; расширение деятельности или развитие существующего бизнеса. Особое внимание в рамках программы уделяется финансированию предприятий, занимающихся приоритетными видами деятельности в сферах производства, ЖКХ, инноваций, образования, здравоохранения, физкультуры и спорта, транспортных перевозок, внутреннего туризма, молодежного предпринимательства. С помощью фондов поддержки[3] МФО обеспечивают максимальную финансовую доступность для МСБ.

Крупнейшими участниками рынка МФО обсуждается инициатива увеличить минимальную сумма займа с 1 млн до 2—3 млн руб.

Фонд содействия развитию микрофинансовой деятельности осу- ществляат финансирование субъектов малого предпринимательства и в рамках выполнения подпрограммы «Развитие малого и среднего бизнеса в г. Москве на 2012—2016 гг.». В соответствии с данной программой на рынок выводятся уникальные, инновационные продукты для заемщиков — субъектов малого предпринимательства, работающих на рынке государственных закупок [4], — это тендерные займы (обеспечительные займы для проведения торгов на электронных площадках) и займы на исполнение контракта (в случае если компания выиграла тендер). Такие виды займов являются уникальными для рынка микрофинансирования и дополняют продуктовую линейку займов для СМП.

2. Формирование современной инфраструктуры рынка микрофинансирования (микрокредитования).

Для снижения рисков микрофинансирования необходимо создать систему негосударственного страхования сбережений (займов) в КПК и МФО с учетом специфики правового положения и деятельности микрофинансовых институтов.

Сегодня в России в целях защиты интересов пайщиков и заимодателей МФО используется взаимное страхование. Был принят Федеральный закон № от 29.11.2007 286-ФЗ «О взаимном страховании», регулирующий отношения в области взаимного страхования имущественных интересов членов обществ, подобных микрофинансовым организациям. Но возможность реально страховать свою ответственность ограничивается количеством членов, состоящих в обществе взаимного страхования (не более 500 юридических лиц), что нарушает суть страхования, которое основано на распределении рисков между большим числом страхователей, что, в свою очередь, уменьшает вероятность наступления неплатежеспособности страховщика. Более эффективным будет страхование МФО непосредственно в страховых компаниях, а не в обществах взаимного страхования, где требования к финансовой устойчивости идентичны требованиям для страховых компаний. Основным страховым продуктом, который необходим рынку микрофинансовых организаций на сегодняшний день, является страхование риска ответственности МФО по договорам привлечения средств. Помимо этого МФО готовы осуществлять страхование заемщиков, заложенное имущество и операционные риски своей деятельности.

Необходимо развивать сотрудничество с Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) и институтом финансового омбудсмена (общественного защитника прав потребителей на финансовых рынках), использовать опыт присоединения МФО к институту банковского (финансового) омбудсмена в целях повышения прозрачности микрофи- нансовой деятельности, защиты прав и интересов потребителей, повышения их финансовой грамотности.

Как перспективное направление развития инфраструктуры рынка создано Агентство кредитных гарантий1 с уставным фондом 50 млрд руб. Агентство является небанковской депозитно-кредитной организацией с ограниченной банковской лицензией.

Развитию инфраструктуры рынка микрофинансирования способствует и Комитет по PR- и GR-деятелъности СРО НП «Объединение МиР». МФО НП «Объединение МиР» образовано ведущими компаниями микрофинансового рынка и открыто для всех МФО, заинтересованных в системном цивилизованном развитии. Партнерство является крупнейшей площадкой, где обсуждаются законодательные инициативы, формируются стандарты работы российских МФО. Объединение МиР ведет активную работу в области повышения финансовой грамотности населения. Для реализации этой задачи был создан Комитет по финансовой грамотности.

Саморегулируемая организация «Некоммерческое партнерство «Микрофинансирование и развитие» приступила к созданию специализированного бюро кредитных историй для микрофинансовой отрасли. Решение о создании первого в России кредитного бюро для МФО было принято в связи с изменениями в законодательстве, которые теперь [5]

обязывает всех кредиторов, в том числе МФО, передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй. Консолидация кредитных историй заемщиков МФО в рамках одного Бюро кредитных историй (БКИ) позволит микрофинансовым организациям не только формально исполнить требования законодательства, но и эффективно использовать новый инструмент снижения рисков. БКИ будет создаваться на базе бюро «Русский стандарт» и станет специализироваться на данных о заемщиках МФО.

В 2017 г. продолжалась институционализация рынка микрофинансирования. Осуществляется последовательное распространение лучших практик, в частности Хартии профессиональной этики участников микро- финансового рынка, Кодекса по работе с просроченной задолженностью, Стандартов работы с обращениями клиентов микрофинансовых организаций. МФО добровольно присоединяются к институту финансового омбудсмена — общественного защитника прав потребителей на финансовых рынках. Развиваются региональные проекты и межрегиональная взаимопомощь организаций микрофинансирования. Осуществляется последовательное распространение лучших практик, в частности Хартии профессиональной этики участников микрофинансового рынка, Кодекса по работе с просроченной задолженностью, Стандартов работы с обращениями клиентов микрофинансовых организаций. Восемь МФО добровольно присоединились к институту финансового омбудсмена — общественного защитника прав потребителей на финансовых рынках. Развиваются региональные проекты и межрегиональная взаимопомощь организаций микрофинансирования.

МФО и КПК развивают новые технологии деятельности. Так, микро- финансовые организации постепенно отказываются от бумажной отчетности. Для каждой микрофинансовой организации на сайте Банка России будет создан личный кабинет с формой отчетности.

Вводится практика дистанционной выдачи микрозаймов на сумму, не превышающую 15 тыс. руб., в режиме упрощенной идентификации личности в соответствии с требованиями Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) и удаленной идентификации клиентов при дистанционном финансовом обслуживании.

Расширяется практика дистанционного оказания финансовых услуг — мобильные офисы, агентские схемы, он-лайн кредитование и он-лайн платежи, идет разработка технологий удаленной идентификации клиента с целью соблюдения требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Важной задачей развития микрофинансирования в России является снижение уровня рисков и числа недобросовестных заемщиков[6]

в сегменте потребительского микрофинансирования. Микрофинансо- вый сектор отличает низкий текущий уровень системных рисков; преобладание непруденциального риска над пруденциальным для МФО (ограниченное права на привлечение средств физических лиц); сниженный пруденциальный риск КПК по сравнению с банковским (распределение средств между пайщиками). Между тем в портфеле микро- финансовых организаций возросла доля ссуд с дефолтом на первом платеже. Ухудшение качества займов, выдаваемых микрофинансовыми организациями, аналитики связывают с ужесточением кредитной политики в банках и миграцией недобросовестных клиентов в МФО. Банки сосредоточились на крупных залоговых кредитах и стали внимательнее проверять новых заемщиков, сократив высокорискованный сегмент розничного беззалогового кредитования. В результате банковские «отказники» стали обращаться за микрозаймами в МФО.

Развитию МФО в рамках современной кредитной системы России будет способствовать и совершенствование законодательства. Законопроекты и проекты подзаконных нормативных актов не должны создавать несоразмерных препятствий для ведения бизнеса, вести к увеличению затрат участников рынка, затем перекладываемых на заемщика. Необходимо учитывать специфику и возможности микрофинансового рынка в целях стимулирования его инновационного развития.

В Федеральном законе от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансо- вой деятельности и микрофинансовых организациях» вводится норма, устанавливающая обязанность микрофинансовой организации информировать заемщиков о полной стоимости микрозайма (ПСМ), формула расчета которого отличается от расчетов для кредитных организаций1. Эта норма корреспондируется с обязанностью кредитных организаций информировать заемщиков о полной стоимости банковского кредита[7] [8]. Обязательным требованием, предъявляемым к МФО, становится запрет начисления процентов по просроченным займам по истечении определенного срока.

Предусматривается возможность создания МФО в виде бюджетных учреждений.

МФО обязаны предоставить информацию об операциях, совершенных юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями и физическими лицами хотя бы в одно бюро кредитных историй.

Другая норма запрещает присваивать микрофинансовым организациям одинаковые названия, чтобы исключить возможность использования названий микрофинансовых организаций, обладающих высокой репутацией, недобросовестными предпринимателями.

С 2014 г. МФО перешли на общую систему налогообложения по начислению. Снижение налогооблагаемой базы дает дополнительные ресурсы для развития бизнеса отдельных МФО и отрасли в целом, а отражение резервов в отчетности ЦБ РФ совершенствует механизмы контроля над рынком, что повысит привлекательность микрофинансо- вой отрасли для инвесторов.

Законодательное регулирование рынка микрофинансирования очистит его от недобросовестных конкурентов, повысит его прозрачность и устойчивость. На рынке останутся качественные игроки, готовые вести прозрачный бизнес, проводить аудит, предоставлять прозрачную отчетность, инвестировать в развитие сектора.

Происходит развитие регулирования и надзора за участниками рынка1.

Система государственного регулирования финансовых рынков изменилась: в соответствии с Федеральным законом от 23.07.2013 № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с передачей Центральному банку Российской Федерации полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» финансовым мегарегулятором стал Банк России. Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы также стали поднадзорными Банку России.

В рамках развития регулирования и надзора за участниками рынка сегодня ставятся следующие задачи.

  • 1. В сфере обеспечения уровня прозрачности и справедливого налогообложения: введены отраслевые стандарты бухгалтерского учета и отчетности; усовершенствовалось налоговое законодательство (отменена упрощенная система налогообложения и введен специальный режим с правом на создание резервов на возможные потери по займам); ведены стандарты эффективности МФО; обязательный специальный аудит для компаний с валютой баланса более 30 млн руб.; переведены отчетность МФО и КПК на электронные носители[9] [10].
  • 2. В сфере саморегулирования: развиваются институты саморегулирования; разрабатываются базовые стандарты по видам кредитных продуктов[11] по защите прав потребителя (положения договора микрозайма), стандартные формы договоров и других документов для облегчения анализа кредитных портфелей при рефинансировании и секьюритизации; ограничиваются размеры штрафов и предельной долговой нагрузки на заемщика; вводится обязательная профессиональная аттестация руководителей и сотрудников микрофинансовых организаций.
  • 3. В сфере сокращения объемов нерегулируемого кредитного рынка для МФО установлен полный запрет на рекламу привлечения и размещения средств в займы для нерегулируемых компаний.
  • 4. В сфере нормативного регулирования для МФО установлен дифференцированный порядок расчета норматива достаточности собственных средств, в зависимости от организационно-правовой формы МФО; в Кодексе РФ об административных правонарушениях1 детализируются правонарушения в сфере микрофинансирования (административная ответственность будет установлена за неопубликование или непредставление правил выдачи микрозаймов); обсуждается введение обязательного членства микрофинансовых организаций в саморегулируе- мых организациях, учитывающая опыт саморегулирования кредитной кооперации.

  • [1] Микрофинанс. URL: http://www.odnoklassniki.ru/micfin/topic/62703974675879.
  • [2] ОАО «МСП Банк» реализует государственную программу финансовой поддержкималого и среднего предпринимательства (МСП) с 2004 г. и является проводником государственных ресурсов для малого и среднего бизнеса на территории всей страны.
  • [3] 2 Фонд содействия развитию микрофинансовой деятельности, Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, ОАО «Городская сберегательная касса», ОАО «МСПБанк», ООО «Микрофинанс.
  • [4] URL: http://dnpp.mos.ru/presscenter/news/detail/717823.html.
  • [5] Распоряжение Правительства РФ от 05.05.2014 № 740-р «О создании ОАО “Небанковская депозитно-кредитная организация “Агентство кредитных гарантий”».
  • [6] 2 Добросовестные КПК — это КПК, осознающие необходимость регулирования, имеющие готовность и возможность оплачивать рациональное регулирование (членскиевзносы в СРО), участвующие в управлении СРО и в разработке правил и стандартов СРО(Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»).
  • [7] Полная стоимость микрозайма — сумма всех платежей по предоставляемомумикрозайму, связанных с заключением и исполнением договора микрозайма, включающая процентную ставку, комиссионные вознаграждения и иные платежи заемщика,в том числе в пользу третьих лиц, в случае если обязанность этого заемщика по такимплатежам вытекает из условий договора микрозайма, в котором определены такие третьи лица, рассчитываемая в порядке, установленном уполномоченным органом.
  • [8] Специалисты считают, что действующая формула для расчета полной стоимостикредита не подходит для МФО и займов до зарплаты, так как завышает ПСМ, очевидно,что формул необходимо несколько, отдельно для каждого сегмента микрофинансовогорынка.
  • [9] Официальный сайт ЦБ РФ. Управление регулирования деятельности на рынкестрахования, микрофинансовой деятельности и кредитной кооперации. URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 08.08.2014).
  • [10] Специалисты микрофинансового рынка считают неэффективным ограничениепроцентных ставок по выдаваемым займам и предлагают регулирование уровня задолженности с использованием коэффициента долговой нагрузки (долг/доход).
  • [11] Базовые стандарты делятся на три категории: займы до зарплаты (PDL), потребительские займы и займы МСП.
 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>