Полная версия

Главная arrow Финансы arrow ДЕНЬГИ, КРЕДИТ, БАНКИ. ДЕНЕЖНЫЙ И КРЕДИТНЫЙ РЫНКИ

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

Практикум

I. Задания для размышления

  • 1. На основе представленных ниже материалов различных авторов по теории кредита выскажите собственную точку зрения на вопрос, какая из концепций кредита кажется вам более обоснованной и современной (для этого необходимо знать, как минимум, три концепции: натуралистическую, капиталотворческую и концепцию денежно-кредитного регулирования, предложенную Д. М. Кейнсом).
  • • В экономической литературе под современным кредитом обычно понимают «Доверие, которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, т.е. доверие, которое заимодавец оказывает должнику». Это определение дано в начале XX в. известным экономистом В. Лексисом, который, впрочем, далее опровергает вышеприведенное утверждение. Он пишет: «Ежедневный опыт показывает, что заимодавцы (кредиторы) питают по отношению к платежеспособности и платежеготовности должников больше недоверия, чем доверия; они поэтому требуют гарантий для обеспечения возможно боле полной защиты своих интересов от потерь, связанных с кредитными отношениями. Таким образом, доверие заимодавца для осуществления кредита решающего значения не имеет»[1] [2].
  • • «Марксистская наука о кредите исходит из того, что кредит—это не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости, являющейся продуктом общественного производства. Марксистская наука о кредите отвергает всякие попытки положить в основу характеристики кредитных отношений те или иные факторы морального, этического порядка, в частности всякие попытки буржуазной науки увидеть сущность кредита в доверии. Основанием для такой трактовки явилось латинское слово “credo" — кредит, т.е. “верю”. Доверие, однако, не может раскрыть содержание кредитной сделки, доверительные моменты выражают лишь психологический и моральный аспекты общественных отношений и поэтому не могут быть положены в основу характеристики экономических связей...

Итак, кредит выражает прежде всего такую разновидность общественных отношений, которая характеризует экономические отношения между людьми. Родовой основой кредитных связей при социализме выступает движение стоимости. Заемщик получает во временное пользование реальные ресурсы, имеющие стоимость и потребительную стоимость»1.

  • • «Кредит (loan, ссуда, заем): деловая операция между лицами или организациями, при которой одна сторона (кредитор) соглашается «сдать в аренду» другой стороне (заемщику) финансовые средства. Средства могут быть выданы за плату или бесплатно. Плата за ссуду называется процентом или дисконтом»[3] [4].
  • • «Современные американские, европейские и российские экономисты рассматривают кредит как товар и деньги, предоставляемые в долг. При простоте и доступности это определение представляет собой поверхностный взгляд на кредит, так как в нем отражены его родовые признаки, видимые лишь на поверхностности экономических процессов»[5].
  • 2. Познакомьтесь с представлениями о сущности кредита Д. Маклеода и Д. Милля. Какие утверждения верны? Аргументируйте свой ответ.

Д. Маклеод

Д. Милль

Деньги, труд и кредит представляют собой предприимчивость прошедшую, настоящую и будущую

Кредит приносит прибыль, поэтому является производительным капиталом

Кредит есть разрешение пользоваться капиталом других людей

3. Составьте таблицу суждений различных авторов по поводу сущности кредита, которая будет содержать только верные утверждения предложенных выше авторов. Дополните их перечень и соответствующие им суждения.

Пример формирования таблицы, которая носит характер конспекта.

Основные постулаты теории

Авторы концепции

Кредит — движение ссуженной стоимости Структура кредита: кредитор, заемщик, ссуженная стоимость

О. И. Лаврушин (ссылка на источник)

Кредит — движение ссудного капитала

К. Маркс (ссылка на источник)

4. Изучите суждения различных авторов, представленные в лекциях, хрестоматии и учебной литературе, и ответьте на следующие вопросы.

В чем состоит различие в трактовке кредита как движения ссудного капитала и кредита как явления ссудного капитала?

Можно ли считать поверхностным следующее утверждение и почему: «Кредит — это деловая операция между лицами или организациями, при которой одна сторона (кредитор) соглашается предоставить другой стороне (заемщику) финансовые средства».

  • 5. Самостоятельно ознакомьтесь со следующими статьями ГК РФ и углубите свои представления о кредите:
    • • гл. 36, ст. 689, 691, 697;
    • • гл. 34, ст. 606, 610.
  • 6. Что общего и отличного вы выделите в договоре займа и кредитном договоре? Правы ли юристы, когда утверждают, что деньги передаются в собственность другой стороне? Изучите статьи ГК РФ (гл. 42, ст. 807—821), которые позволяют выработать собственное суждение по данному вопросу.
  • 7. Ознакомьтесь с трактовками отдельных форм кредита на основе ст. 822 и 823 ГК РФ и сравните с их интерпретацией в экономической учебной литературе.
  • 8. Подтвердите или опровергните данное утверждение: «Микрозаймы не могут служить альтернативой банковскому кредитованию из-за слишком высоких рисков».
  • 9. Банковский кредит базируется на обязательности обеспечения. Классическое банковское кредитование основано на постулате, который в римском праве звучит как «верю не лицу, но вещи». Понятно, что если у тебя нет вещи, которую ты можешь предоставить в залог, то ты не можешь стать клиентом банка. Микрокредитование основано, скорее, на противоположности этого постулата, на том, что главное — человек, его личностные, правовые качества.

Какие выводы можно сделать, основываясь на данных утверждениях?

  • 10. За последние годы было образовано значительное число микрокредитных организаций. Подобный всплеск активности и повышение привлекательности происходит по нескольким причинам?
  • 1) очень высокие проценты по выданным займам, которые предполагает микрокредитование. Проценты по микрозаймам иногда достигают 1% в день, что в пересчете на год (по формуле сложных процентов) составляет 3600% годовых;
  • 2) отсутствие законодательного регулирования института микрокредитования;
  • 3) возможность создать микрокредитную организацию на небольшой территории без необходимости аренды крупного офиса;
  • 4) высокая востребованность небольших денежных средств среди населения;
  • 5) отсутствие необходимости в получении лицензии на осуществление банковской деятельности.

В связи с этим государство обратило пристальное внимание на эту проблему. В ближайшее время предлагается ужесточить регулирование деятельности микрокредитных организаций. В частности, предполагается:

  • 1) введение необходимости получения лицензии на осуществление банковской деятельности микрокредитной организацией наравне с банками;
  • 2) ограничение величины процентной ставки по микрозаймам;
  • 3) введение обязательного указания на способ начисления процентов (с капитализацией или без).

Согласны ли вы с данными предложениями?

11. Предложите свою (альтернативную) схему построения кредитной системы. Объясните логику построения.

II. Кейсы

Кейс 1. Усвойте современное понимание кабальных сделок и сформируйте суждение по следующему актуальному вопросу. При заключении ипотечного кредита «Дельта банк», как правило, просит подписать следующий текст: «Клиент не считает данную сделку кабальной». Зачем нужна такая запись? Постарайтесь найти информацию и привести примеры из работы других банков. В Интернете ознакомьтесь с предлагаемыми изменениями в действующее законодательство. Соотнесите текст, который требуется подписать, с определенной статьей ГК РФ в последней трактовке, которая может измениться. Изучите новый Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», который вступил силу в 2014 г., в его последней трактовке. Как вы понимаете отличие кабалы от ростовщичества?

Для справки: кабала — сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка).

Кейс 2. Дискуссионные вопросы повышения роли кредита в процессе воспроизводства в период преодоления кризисных явлений в экономике (на примере антикризисных мер, принятых центральными банками в 2009—2014 гг.).

Какие изменения произошли в кредитной политике в период преодоления финансового кризиса (2009—2014)?

Можно ли утверждать, что кредитная политика Банка России носит рестрикционный характер и не оказывает влияния на повышение роли кредита в процессе воспроизводства?

Кейс 3. В экономической литературе встречаются следующие оценки в отношении реализации воспроизводственной функции кредитной системы.

Первое. Банку России как проводнику денежно-кредитной политики были даны явно завышенные полномочия по осуществлению рестрикционной кредитной политики в обеспечении баланса спроса и предложения денег (от гиперобесценения большей части денежного спроса до произвола в ограничении денежной массы — кредитования реального сектора). Заметим, что Госбанк СССР в условиях государственной банковской системы не имел монопольного права на рестрикционные действия относительно спроса экономики на деньги.

Второе. Денежно-кредитная политика и механизмы ее реализации были как бы изолированы относительно становления и формирования воспроизводственного потенциала кредитной системы и конкретно российских банков. С одной стороны, выработка и осуществление денежно-кредитной политики не имели стратегических ориентиров — воспроизводственного видения; с другой — были соподчинены моментным интересам и преодолению периодических обострений текущей ситуации[6].

На официальном сайте Банка России (URL: http://www.cbr.ru) размещен Отчет о развитии банковского сектора за 2013 год и отчеты за другие годы. Ознакомьтесь с фактическими данными, которые позволят вам сделать обоснованные выводы о роли кредита в процессе воспроизводства.

На официальном сайте Банка Англии (URL: http://www.bankofengland.co.uk/ Page/) размещены данные о выполнении Программы «рефинансирования кредитования» (funding for lending) . Каким образом данная программа повлияла на кредитную политику Банка России в части перехода к трехлетнему рефинансированию? Какие изменения были внесены в Закон о Банке России?

Кейс 4. Сочинский предприниматель Константин Шебзуков продает и ремонтирует скутеры и мопеды. Он обратился в МФО «Независимость бизнеса» в 2010 г., когда ему пришло сразу три контейнера с техникой и запчастями из Кореи и Японии. «Деньги были нужны, чтобы избежать штрафов от таможни за несвоевременное оформление, и пришлось брать их примерно под 70% годовых. За пару дней выдали требуемые 900 тыс. руб., которые я постарался как можно скорее отдать». Так как это довольно дорого (сумма зависит от содержимого контейнера), то сразу найти средства Константин не смог. Несколько сотен тысяч рублей он занял у родственников, а остальные решил занять ненадолго в каком-нибудь банке. Но банки, запросив миллион бумаг, отказали, и Константин обратился в МФО. Предприниматель погасил долг в течение трех месяцев и с тех пор пользовался микрозаймами не раз: иногда случаются финансовые разрывы, когда приходит сразу несколько контейнеров или деньги срочно требуются на закупку товара по хорошей цене. За четыре года Константин Шебзуков сменил три МФО: «Независимость бизнеса», «Финотдел», «Городская сберкасса». Обычная для него сумма — от 200 тыс. до 900 тыс. руб. на год или полгода, которые он погашает досрочно через один-три месяца, сетуя на чудовищные процентные ставки, но признавая, что только так можно достать «пожарные» деньги за считанные дни.

Определите:

  • 1) полную стоимость микрокредита;
  • 2) реальную процентную ставку;
  • 3) эффективную процентную ставку;
  • 4) сумму займа.

Кейс 5. В МФО деньги можно получить под меньшие, чем в банке, проценты. Владелице стоматологической клиники Ирине Блюмкиной в октябре прошлого года впервые понадобился кредит — 1,5 млн руб. на замену оборудования. Сбербанк замучил ее проверками, которые длились полтора месяца, в итоге кредитный инспектор посоветовал «приходить через полгода». Через несколько дней ей позвонили из компании «Микрофинанс» — и спустя еще три дня у нее на счете был 1 млн под 11,5% на год (вместо 19% от Сбербанка).

Ответьте на вопрос: почему такие низкие процентные ставки?

III. Задания для самостоятельного расчета и анализа полученных данных

  • 1. Рассчитайте темпы роста ВВП и кредитных вложений и определите методику их сопоставления. Работая над статистическими материалами, обратите внимание на некоторые проблемы. Так, данные по кредитам даны в двух таблицах: в рублях и в рублевом эквиваленте, но предоставленные в валюте. Эти данные следует сложить.
  • 2. Рассчитайте темпы роста кредитных вложений в сектор домохозяйств и сопоставьте их с темпами роста товарооборота.
  • 3. Определите коэффициенты корреляции выбранных вами для сравнения показателей, проявляя при этом творческий и самостоятельный подход как к выбору показателей, так и к методике их расчета, которая базируется на знании статистики и экономико-экономических методов.
  • 4. Клиент взял микрозайм в размере 10 тыс. руб. под ставку 1% в день. Если не будут взиматься сложные проценты, он рассчитывает заплатить через месяц сумму в размере 10 000 • (1 + 30 • 0,01) = 13 000 руб. Однако в действительности кредитор запросит сумму в размере 10 000 • (1 + 0,01)30= 13 478 руб. В случае с более долгими сроками долг растет экспоненциально. Многие недобросовестные кредитные организации пользуются финансовой неграмотностью населения в целях получения прибыли.

Что необходимо сделать для защиты прав потребителей микрофинансовых услуг?

IV. Тесты (количество правильных ответов может быть больше одного)

1. Какие суждения о сущности и законах кредита представлены в работах

О. И. Лаврушина?

  • а) закон дифференцированного режима кредитования;
  • б) закон целевого назначения кредита;
  • в) закон сохранения ссуженной стоимости;
  • г) кредит — движение ссуженной стоимости;
  • д) кредит следует классифицировать как ссудный капитал.
  • 2. В Соборном Уложении 1649 г. (ст. 273) говорится: «А будет кто у кого воз- мет к которому нибудь времени на ссуду платье, или платье же возмет делати портной мастер, и то платье мышми истравит или чем испортит, и в том на него будут челобитчики, и за то изъеденое платье исцом взяти на них цену, а платье им отдати». В современном ГК РФ данное суждение относится к понятию:
    • а) безвозмезное пользование;
    • б) ссуда.
  • 3. В ГК РФ дана следующая трактовка следующим формам кредита:
    • а) товарный и коммерческий кредит;
    • б) международный кредит;
    • в) межхозяйственный кредит;
    • г) ростовщический кредит;
    • д) кабальный кредит.
  • 4. Какие утверждения относятся к точной юридической трактовке кредита?
  • а) кредит — экономическая категория, которая характеризует движение ссуженной стоимости;
  • б) кредит — юридическая категория, которая раскрывает движение ссудного капитала;
  • в) кредит (заем) — это различные ценности и денежные средства, которые предоставляются гражданам в пользование на определенный срок и под определенный процент;
  • г) категории кредита отражены в ГК РФ в разделе IV «Отдельные виды обязательств»;
  • д) категории кредита отражены в гл. 36 ГК РФ «Безвозмездное пользование»;
  • е) категории кредита отражены в гл. 42 ГК РФ «Заем, аренда и кредит».
  • 5. Первенство в разработке теории воспроизводства принадлежит:
    • а) Каньтильону;
    • б) Кэне;
    • в) Марксу.
  • 6. В теории кредита проблема его роли в процессе воспроизводства рассматривается:
    • а) во взаимосвязи с границами кредитования;
    • б) во взаимосвязи с обеспечением процесса расширенного воспроизводства;
    • в) во взаимосвязи с долей кредита, которая должна соответствовать ВВП.
  • 7. Государственные гарантии распространяются на следующие виды накоплений:
    • а) денежные средства, размещенные в любой коммерческой организации;
    • б) акции российских компаний в случае падения их рыночной стоимости;
    • в) паи в паевом инвестиционном банке в случае кризиса на финансовом рынке;
    • г) денежные вклады во всех российских банках в случае отзыва у них лицензии;
    • д) денежные вклады в банках — участниках системы страхования вкладов;
    • е) вложения в долевое участие на правах софинансирования в случае банкротства строительной компании.
  • 8. Микрофинансовые организации входят в состав:
    • а) финансовой системы;
    • б) банковской системы;
    • в) кредитной системы;
    • г) денежной системы.
  • 9. К некредитным организациям относятся:
    • а) почтово-сберегательные организации;
    • б) микрофинансовые организации;
    • в) финасово-кредитные организации;
    • г) небанковские кредитные организации.
  • 10. Ломбард — это:
    • а) небанковская кредитная организация;
    • б) банк;
    • в) коммерческая организация;
    • г) некоммерческая организация;
    • д) специализированная коммерческая организация.
  • 11. Целями деятельности системы страхования вкладов в России являются:
    • а) защита сбережений вкладчиков банков — физических лиц Российской Федерации;
    • б) стимулирование привлечения сбережений населения в российские банки;
    • в) укрепление доверия к банковской системе России, обеспечение ее стабильности, предотвращение массового изъятия вкладов;
    • г) защита сбережений вкладчиков банков — юридических лиц Российской Федерации.
  • 12. В состав кредитной системы входят:
    • а) банки;
    • б) страховые компании;
    • в) кредитные кооперативы;
    • г) микрофинансовые организации.
  • 13. Роль кредитной системы проявляется:
    • а) в аккумуляции кредитных ресурсов;
    • б) авансировании процесса производства;
    • в) развитии потребления;
    • г) регулировании денежного оборота;
    • д) все ответы являются правильными.
  • 14. Микрокредиты отличаются от традиционных кредитов следующими характеристиками:
    • а) клиенты имеют низкие доходы;
    • б) среди них много безработных и предпринимателей с ведением неформального (незарегистрированного) семейного бизнеса, пенсионеров;
    • в) кредиты выдаются на малые суммы;
    • г) кредиты выдаются на короткий срок;
    • д) кредиты выдаются без обеспечения;
    • е) частота платежей по погашению такого рода кредитов очень высокая;
    • ж) повышенные процентные ставки по сравнению с кредитами обычного банка;
    • з) организации несут высокие удельные расходы на операционные нужды.

Тематика докладов, эссе, курсовых работ Гемы докладов

  • 1. Особенности и направления развития кредита в экономике России.
  • 2. Кредитование населения и долговая нагрузка россиян (в динамике или в определенный период).
  • 3. Кредиты предприятиям реального сектора экономики и состояние кредиторской задолженности.
  • 4. Вовлеченность банковских институтов в воспроизводственный процесс.
  • 5. Переориентацией денежно-кредитной политики от антиинфляционной направленности на активизацию воспроизводственного потенциала.

Гелш эссе

  • 1. Инвестиционный кредит — важное звено в экономическом развитии России.
  • 2. Тенденции развития процентных ставок по розничным кредитам в России.
  • 3. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России.
  • 4. Роль институтов развития в процессе воспроизводства: анализ структуры кредитного портфеля Внешэкономбанка по данным официального сайта банка.
  • 5. Анализ динамики пользования банковскими кредитами и долговой нагрузки населения: расчет и анализ показателя CLR {Consumer Leverage Ratio).

Темы курсовых работ

  • 1. Теории кредита и направления развития кредита в экономике России.
  • 2. Рефинансирование ипотечных кредитов в России.
  • 3. Кредитование сельского хозяйства России в условиях членства в ВТО.
  • 4. Кредитование потребительского спроса: история и современность.
  • 5. Роль кредитных организаций в воспроизводственном процессе.

  • [1] Кодекс Российской Федерации об административных правонарушенияхот 30.12.2001 № 194-ФЗ.
  • [2] Цит. по: Ямпольский М. М. О трактовках кредита // Деньги и кредит. 2006. № 4.С. 30.
  • [3] Деньги и кредит в социалистическом обществе. М. : Финансы и статистика. 1990.Глава IX. Кредит социалистического общества (автор О. И. Лаврушин). С. 118.
  • [4] Розенберг Джерри М. Словарь банковских терминов : пер. с англ. М. : ИНФРА-М,1997. С. 194.
  • [5] Челноков В. А. Кредит: сущность, функции и роль // Деньги и кредит. 2012. № 5.С. 75.
  • [6] Рогова О. Л. Денежно-кредитная система воспроизводства экономики России. М. :Изд-во Института экономики РАН, 2004.
 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>