Главная Банковское дело
ОБЩИЕ ВОПРОСЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
|
|
||||||
Банковская деятельность, место и роль банков в экономикеБанковская деятельность формально может быть определена как разрешенная законами и иными правоустанавливающими документами (лицензиями — для коммерческих КО) специфическая или исключительная деятельность кредитных организаций, т.е. деятельность центрального банка (иногда также некоторых элементов, входящих в верхний уровень банковской системы), коммерческих банков и НКО. Это означает, в частности, что:
В содержательном же плане банковская деятельность (если за точку отсчета взять обслуживание клиента) может быть раскрыта через следующие фундаментальные понятия. Банковский продукт — конкретный способ, с помощью которого банк оказывает ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента. Банковская операция — сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной конкретной услуги), форма воплощения в действительность банковского продукта. Другими словами, банковский продукт — не что иное, как банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и нс использоваться, оставаясь в «резерве». Банковская услуга — результат банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), т.е. ее итог или полезный эффект, состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке (продаже) ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.). Выше уже было дано определение банковской системы и раскрыта ее структура. В функциональном же плане в указанном определении банковской системы ударение следует делать на ее вхождении в более широкую систему, каковой является экономика страны в целом. Это означает, что банковская система в важнейших своих параметрах должна соответствовать реальному сектору экономики[1]. Данный тезис, в свою очередь, надо понимать так, что реальный и банковский секторы по большому счету могут развиваться либо деградировать только вместе, что основные проблемы банковской системы могут быть успешно преодолены лишь в том случае, если адекватно решаются проблемы остальной экономики. Верным будет и обратное утверждение — неразвитая, слабая банковская система способна тормозить прогрессивное развитие реальной экономики. Как известно, нет ничего практичнее хорошей теории. Хорошим и практичным, видимо, можно назвать верное по сути, внутренне непротиворечивое определение, которое к тому же точно ориентирует всех заинтересованных лиц и позволяет им выходить, в частности, на адекватные управленческие решения. С учетом этого приведенное ранее определение банковской системы в содержательном аспекте характеризуется следующими существенными моментами. Во-первых, оно нацеливает аналитиков, органы и лиц, принимающих государственные решения, на то, чтобы всегда считать банковский сектор органичным элементом более масштабной системы, каковой в данном случае является экономическая система страны. Что это значит на практике? Прежде всего недопустимость автономного (по отношению к остальной экономике) рассмотрения проблем банковского сектора и попыток самостоятельного их решения. Далее следует исходить из первенства закономерностей, потребностей и возможностей экономики в целом по отношению к закономерностям, потребностям и интересам подсистемы (банковского сектора). Банковский сектор, не соответствующий остальной экономике (включая домашние хозяйства), обществу не нужен. Это, по сути, иное выражение требования, смысл которого в том, что деятельность банков должна быть эффективной не только для них самих, но и для их клиентов, для экономики (общества) в целом. С другой стороны, остальная экономика или отдельные ее части, по гем или иным причинам не способные (к примеру, из-за своей неплатежеспособности) или не желающие сотрудничать с банками (предпочитающие не отдавать свои деньги в банки), для последних также перестают представлять интерес. Наконец, указанный тезис означает необходимость постоянного учета взаимовлияния небанковского и банковского секторов, как позитивного, так и негативного. Оба сектора в зависимости от ряда обстоятельств способны до определенной степени как ускорять, так и тормозить развитие друг друга. Во-вторых, в соответствии с данным определением в банковскую систему включаются только кредитные институты — организации, которые профессионально и на постоянной основе работают на рынке банковских услуг. Это позволяет рассматривать банковский сектор как объект управления с ясно сформулированным характером деятельности и достаточно четко очерченными границами. В-третьих, в определении подчеркивается, что банковскую систему составляет не любая совокупность КО, а некоторое их множество, удовлетворяющее достаточно жестким условиям или требованиям, количественным и главным образом качественным. Изложенное выше о месте и роли банков в экономике можно конкретизировать, показав их функции в хозяйственной жизни общества. Между элементами любой органической (естественной) системы осуществляется эффективное взаимодействие, причем каждый элемент (подсистема) выполняет свою особую функцию (функции), в результате чего реализуются все необходимые функции системы. Банковский сектор — это элемент (подсистема) экономической системы страны. Какие же особые функции он выполняет или должен выполнять? Для начала следует отметить, что, во-первых, фундаментальные движущие силы экономического развития общества лежат вне банковской системы; во-вторых, господствующий в стране тип банков может значительно ускорять либо задерживать экономическое развитие, в-третьих, функции или роли центрального и коммерческих банков в экономике страны должны быть разными. С учетом отмеченного, не акцентируя внимания на различиях между центральным и коммерческими банками, можно считать, что они выполняют две комплексные функции. Первая функция — это обеспечение субъектов экономики деньгами, необходимыми для текущих расчетов и платежей (деньги как средства предоплаты, обращения, платежа, средства для выполнения налоговых и иных обязательств), а также для развития экономики (денежные кредиты и прямые инвестиции в форме приобретения паев или акций хозяйствующих субъектов, включая государственные, а также их облигаций и иных ценных бумаг). С этой точки зрения аккумулирование банками временно свободных денег предприятий, организаций и населения является не функцией (цель, задача), а необходимым (для коммерческих банков единственно возможным) способом ее выполнения. Эта первая функция банков позволяет рассматривать их как организации, занимающиеся финансовым посредничеством. В этом качестве коммерческие банки:
8) часть собственных средств непосредственно или через свои дочерние компании вкладывают в уставные капиталы некредитных предприятий и организаций в целях совместного с ними хозяйствования и получения соответствующих дивидендов (в этом случае банки нельзя рассматривать как посреднические организации). Сфера, где действуют банки и иные КО, — это сектор нематериального производства (его часть), где полезный труд воплощается в особом результате, имеющем, как правило, собственную стоимость, где вырабатываются свои особые продукты — услуги. У материального производства в принципе нет иной функции, кроме производства материальных благ. Равным образом функцией нематериального производства является производство (оказание) услуг. В этом смысле банки и иные КО производят совершенно уникальную продукцию — банковские или денежные (финансовые) технологии, без которых не может обойтись ни один субъект хозяйствования и которые бесконечно разнообразны в разных банках, даже когда проводятся стандартные, казалось бы, операции. Во всех случаях банковского производства речь идет о разнообразных сочетаниях условий, правил, процедур, работ, регламентов взаимодействия, каждый раз составляющих единый технологический процесс обслуживания клиента. Соответственно, вторая функция банков как раз и состоит в обеспечении субъектов экономики специфически банковскими продуктами (технологиями работы с деньгами). Рассмотренные функции банков в экономике являются объективно необходимыми (в литературе можно найти и другие их перечни, на наш взгляд, неубедительные). От них следует отличать следующие функции.
Как было показано выше, банковский продукт можно понимать как потенциальную услугу, а банковскую услугу — как реализованный (воплощенный в действительность) продукт. Термин «банковский продукт» адекватно отражает суть происходящего — производство байком собственного продукта, имеющего форму услуги. Последние, как известно, бывают двух видов: материальные и чистые (личные). Оказывая материальные услуги, организация производит новую стоимость (увеличивает национальный доход); денежную оценку могут иметь и чистые услуги. Таким образом, банки — организации производящие, в ходе своей полезной специфической деятельности увеличивающие объем ВВП, а нс просто «финансовые посредники», оперирующие стоимостями, которые создают другие. Банковский сектор — это социально-экономическая отрасль хозяйства и общественной жизни в целом, которая весьма остро и гибко реагирует на любые изменения как в экономической, так и социально-политической жизни страны. При этом важно иметь в виду, что в силу вовлеченности в сферу банковской деятельности и связанных с ней интересов предельно большого числа действующих лиц и значительных денежных сумм происходящие в ней процессы приобретают, как правило, глобальный (в масштабах страны, а подчас и шире) характер и по степени воздействия на общество нередко сопоставимы с влиянием государства.
|
<< | СОДЕРЖАНИЕ | ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ | >> |
---|