Качество банковской системы и основная задача его повышения

Главный вопрос, связанный с банковской системой, — вопрос о ее качестве, т.е. о ее жизнестойкости и эффективности функционирования в составе и в интересах экономической системы страны в целом. В конечном счете именно с данной точки зрения интересны вопросы количества КО и их группировок на те или иные элементы и уровни системы и другие вопросы, связанные с деятельностью банков.

О том, что представляет собой современный банковский сектор России, некоторое представление дают следующие данные (табл. 1.1).

Таблица 1.1

Зарегистрированные и лицензированные кредитные организации в 2008-2016 гг. (на 1 января соответствующего года)

В последние годы во всех федеральных округах наблюдалось сокращение числа действовавших банков (табл. 1.2). При этом половина всех КО по-прежнему функционирует в Москве, причем на нее приходится подавляющая часть активов банковского сектора, капитала, кредитов и прочих средств, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям. В то же время в большом числе субъектов РФ количество действовавших местных банков не превышало двух, а в некоторых субъектах Федерации «свои» функционирующие банки, как и прежде, вообще отсутствуют.

Количество действовавших кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе в 2008—2016 гг.

(на 1 января соответствующего года)

Уменьшается количество банковских филиалов. Одновременно с этим растет число дополнительных и операционных офисов.

В целом ряде регионов остается острым вопрос об обеспеченности банковскими услугами. Наиболее обеспеченным ими остается Центральный округ (прежде всего Московский регион).

Качество имеющейся в России банковской системы и проблемы ее дальнейшего развития подробнее будут рассмотрены в книге «Организация деятельности коммерческих банков», а пока отметим следующее.

Именуя нечто системой, мы делаем очень ответственное заявление, поскольку не всякая совокупность КО, сколько бы их ни было в стране, составляет банковскую систему. Система реально существует, если выполняются следующие критериальные условия.

• 1. В стране в достаточном количестве действуют банки и НКО. Их «достаточность» может быть определена только эмпирическим путем, причем применительно к условиям конкретных территорий, когда главным ориентиром является объем платежеспособных потребностей предприятий, организаций и населения в банковских услугах.
• 2. Банковские операции в стране проводят только получившие соответствующие лицензии кредитные организации.

• 3. В стране действует и эффективно справляется со своими, только ему присущими функциональными обязанностями и установленными полномочиями центральный банк.
• 4. Функционируют коммерческие банки и НКО, которые можно отнести к различным (по формам собственности, организационно-правовым формам, размерам или масштабам деятельности, территориальному признаку, характеру деятельности и т.д.) экономически целесообразным (рентабельным) видам, охватывающие все сферы национальной экономики и внешнеэкономические связи, занимающие все реально имеющиеся сегменты (ниши) рынка финансов и ссудного капитала, осуществляющие такой спектр операций, который полностью покрывает спрос субъектов экономики на банковские услуги на каждой данной территории (в каждом регионе).
• 5. Банки и другие КО различным образом регулярно взаимодействуют в рамках законных процедур с клиентами, центральным банком и другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Более того, перечисленные условия, носящие преимущественно формальный, внешний характер, — это еще не все, и притом не самые жесткие требования, которые должны предъявляться к качеству банковской системы. В роли таких более строгих критериальных требований выступают подтверждаемые мировой и отечественной практикой принципы формирования и функционирования здоровой и эффективной банковской системы. К их числу относятся:

• 1. Принцип управляемости. Развитие на основе прогнозирования, планирования и программирования.
• 2. Принцип эволюционности. Постепенность и основательность развития.
• 3. Принцип адекватности. Адекватность реальному сектору экономики и адекватность элементов банковской системы друг другу, т.е. их совместимость, согласованность действий, взаимодополняемость, единство принципов и способов работы.
• 4. Принцип функциональной полноты. Наличие всех необходимых элементов системы в нужных пропорциях.
• 5. Принцип саморазвития. Способность противостоять угрозам стабильности и совершенствоваться.
• 6. Принцип открытости. Свобода входа и выхода из банковской системы, цивилизованные отношения между ее элементами, информационная прозрачность их действий.
• 7. Принцип эффективности. Включая эффективность для клиентов и для экономики страны в целом.
• 8. Принцип адекватного правового сопровождения.

Если приложить любое из перечисленных условий к отечественной банковской практике, то очевиден вывод о том, что банковская система России пока еще далека от желаемого «зрелого» состояния. Это означает, что такая «работающая как часы» система фактически еще только формируется.

Практически каждый из перечисленных ранее принципов и требований в большей или меньшей мере не выполняется отечественными банками и всей их совокупностью. Именно поэтому банковский кризис, ник которого пришелся на август 1998 г., был закономерен и неизбежен. Он был, в частности, проявлением того, что совокупность действующих в России кредитных организаций еще не обрела все обязательные признаки органической системы. В последовавшие 10 лет ситуация в рассматриваемом аспекте кардинально не изменилась. Доказательство этому — мировой финансовый и экономический кризис, со всей мощью обрушившийся в 2008 г. в том числе на российский банковский сектор. Его «приход» в Россию был хорошо подготовлен характером политики и практических действий (а в ряде случаев бездействием), которые проводили российские власти и отечественные предпринимательские круги^[1]. Имеющаяся в стране банковская система во главе с Банком России в очередной раз показала свою ограниченную способность не попадать в системные кризисы^[2].

На сегодняшний день в России имеется относительно небольшой банковский сектор (как по количеству банков и их филиалов, так главным образом по капиталу, которым он располагает), обремененный значительными проблемами. Естественно, он подлежит дальнейшему развитию. Главной задачей такого развития на обозримую перспективу следует считать формирование на базе банковского сектора, действующего в составе национальной экономики, современной целостной и эффективной банковской системы.

Это, впрочем, не означает, что банковский сектор и остальная российская экономика на современном этапе не соответствуют друг другу. Просто выполнять главную задачу должен не один только банковский сектор.

• [1] Подробнее об этом см.: Тавасиев А. М., Мурычев А. В. Антикризисное управление кредитными организациями : учеб, пособие. М.: ЮНИТИ-ДЛНЛ, 2010. С. 35—64.
• [2] Заметим, однако, что и банковские системы других, рыночно более развитых странпоказали себя в этой ситуации не более защищенными и надежными, т.е. по сути не болеезрелыми.