Полная версия

Главная arrow Право arrow БАНКОВСКОЕ ПРАВО

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

Субъекты договора банковского счета.

В соответствии с п. 1 и 4

ст. 845 одной из сторон в договоре банковского счета являются банк и иные кредитные организации, имеющие лицензию Банка России на право осуществления соответствующей банковской операции. В соответствии с действующим законодательством такие лицензии помимо банков имеют расчетные небанковские кредитные организации. В соответствии с Законом о Банке России Банк России также наделен правом открывать счета.

Вторая сторона договора банковского счета — клиент (владелец счета). Клиентами могут быть любые лица, в том числе государство в лице своих органов, российские и иностранные юридические и физические лица, наделенные соответствующей правоспособностью и дееспособностью, апатриды, бипатриды.

Форма договора банковского счета. ГК РФ не содержит положения о форме договора банковского счета. Однако п. 1 ст. 161 ГК РФ закрепляет положение, согласно которому сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

Договор банковского счета может заключаться двумя способами: путем составления единого документа или путем обмена документов, — позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ). На практике очень часто договор банковского счета заключается путем подачи клиентом заявления об открытии счета, т.е. является офертой (адресованным предложением, в котором достаточно определенно выражается намерение лица, сделавшего предложение, заключить договор с адресатом), а разрешительная надпись должностного лица банка на заявлении — акцептом (т.е. ответом лица, которому адресована оферта, о ее принятии).

Права и обязанности сторон. Поскольку договор банковского счета является двусторонним, правам банка корреспондируют обязанности владельца счета, а правам владельца счета — обязанности банка.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848 ГК РФ).

К основным обязанностям банка необходимо отнести: прием и зачисление денежных средств, поступающих на счет, открытый клиенту (владельцу счета); выполнение распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета; проведение других операций по счету (ст. 845 ГК РФ), а также плата клиенту за остаток средств на счете (ст. 852 ГК РФ) и сохранение банковской тайны (ст. 857 ГК РФ). Следует согласиться с Л. Г. Ефимовой, что редакция п. 1 ст. 845 ГК РФ не в полной мере отражает содержание обязанностей банка, так как банк обязан не только зачислять, но и списывать денежные средства со счета клиентов1.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению, однако при выполнении операций по счету банк должен удостовериться в праве лиц, осуществляющих от имени клиента (владельца счета) распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, давать такие распоряжения. В соответствии со ст. 847 ГК РФ права указанных лиц удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором также может быть предусмотрено удостоверение права распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. При этом под аналогом собственноручной подписи понимают персональный идентификатор кредитной организации либо клиента кредитной организации, являющийся контрольным параметром правильности составления всех обязательных реквизитов платежного документа и неизменности их содержания. Применение аналогов собственноручной подписи регулируется Федеральным законом от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи»[1] [2] и Временным Положением Банка России от 10 февраля 1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями»[3].

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Судебная практика

Бесспорное списание денежных средств со счета, предусмотренное законом, устанавливается, во-первых, для обеспечения требований публичных органов в связи с нарушением обязанностей по уплате налоговых и иных обязательных платежей; во-вторых, для обеспечения внесения платы за переданную продукцию или оказанные услуги по отдельным видам договоров. Разъяснения по поводу списания денежных средств со счета без распоряжения владельца счета содержатся в Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 октября 1996 г. № 8 «О некоторых вопросах списания денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента»1.

ствие денежных средств. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Банк обязан осуществлять операции по счету в установленные законом сроки. Статья 849 ГК РФ определяет, что банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства, а также выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. При этом под «днем» понимается «операционный день», т.е. реальное время осуществления банком банковских операций. Законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета могут быть предусмотрены иные сроки.

Аналогичное положение содержится в Законе о банках. Часть 2 ст. 31 содержит положение, согласно которому кредитная организация, Банк России обязаны осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, определяемом существующей в месте жительства владельца счета, а если владельцем счета является юридическое лицо — в месте его нахождения, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование владельца счета, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (ч. 1 ст. 395 ГК РФ). Если убытки, причиненные владельцу счета неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, исчисляемых указанным выше способом, он вправе требовать от банка возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

К обязанностям банка можно отнести и обязанность уплаты процентов за пользование банком денежными средствами, находящимися на счете клиента, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала. Проценты уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст. 838, 852 ГК РФ).

Банки обязаны также сохранять банковскую тайну (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Закона о банках). В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

К основной обязанности клиента (владельца счета) относится оплата расходов банка на совершение операций по счету, которая производится в случаях, предусмотренных договором банковского счета. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст. 851 ГК РФ).

Расторжение договора банковского счета. Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время (ст. 859 ГК РФ). Вместе с тем согласно ст. 76 НК РФ банк не может исключить из бухгалтерского учета счет клиента при наличии решений налогового органа о приостановлении операций по данному счету. Согласно Письму Банка России от 22 октября 2002 г. № 31-1-5/2181 «О правомерности закрытия счета клиенту при наличии решения о приостановлении операций по этому счету»1 банк обязан выполнить требования клиента о расторжении договора банковского счета, однако денежные средства не могут быть перечислены по указанию клиента до отмены решения налоговым органом о приостановлении операций по данному счету.

Договор банковского счета может быть расторгнут по инициативе банка как в судебном, так и во внесудебном порядке. Банк может расторгнуть договор банковского счета без обращения в суд, если в течение двух лет на счете клиента отсутствуют денежные средства и не проводятся операции по этому счету. В этом случае банк должен предупредить в письменной форме клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. Договором банковского счета могут быть предусмотрены иные условия расторжения договора.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях (ст. 859 ГК РФ):

  • — когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
  • — при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

После расторжения договора банковского счета счет клиента закрывается.

  • [1] Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. М. : НИМП, 2001. С. 283.
  • [2] См.: СЗ РФ. 2011. № 15. Ст. 2036.
  • [3] См.: Вестник Банка России. 1998. 18 февраля.
 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>