Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow БАНКИ И БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ

В результате освоения материала главы 3 студент должен: знать

  • • основные функции коммерческих банков;
  • • основные этапы процедуры создания банка;
  • • организационную структуру банка; уметь
  • • характеризовать основные виды коммерческих банков;
  • • классифицировать банки; владеть
  • • принципами деятельности коммерческого банка;
  • • навыками работы с законодательными и нормативными документами.

Коммерческий банк и принципы его деятельности

Банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции[1]:

  • • привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
  • • размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
  • • открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, Законом о банках, Законом о Банке России, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Основное назначение банка — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Значение банков определяется и тем, что они могут образовывать, выпускать в оборот платежные средства и осуществлять их изъятие из оборота. Возрастание роли банков в экономической жизни общества связано с изменением вещественной формы денег, а именно с широким использованием безналичных средств и расчетов.

В зависимости от возможности производить эмиссию денежных знаков различают эмиссионные (центральные) и коммерческие банки. На финансовом рынке функционирует множество видов коммерческих банков (табл. 3.1).

Виды банков

Классификационный признак

Виды банков

Тип собственности

Государственные.

Акционерные.

Кооперативные.

Частные.

Смешанные

Масштаб деятельности

Объединения.

Консорциумы.

Крупные.

Средние.

Малые

Сфера обслуживания

Региональные (местные). Межрегиональные. Национальные. Международные

Количество обслуживаемых банками отраслей народного хозяйства

Обслуживающие преимущественно одну отрасль.

М ногоотраслевые

Число филиалов

Бесфилиальные.

М ногофилиальные

Характер (количество) выполняемых операций

Универсальные.

Специализированные

Функциональный признак

Биржевые.

Страховые.

Трастовые.

Ипотечные.

Коммунальные

Отраслевая направленность банка

Сельскохозяйственные.

Промышленные.

Строительные

Состав обслуживаемой клиентуры

Обслуживающие только юридических лиц. Обслуживающие только физических лиц. Обслуживающие физических и юридических лиц

Наиболее типичной формой собственности для коммерческих банков является акционерная форма собственности. Существуют и государственные банки, а в ряде банков государство сохраняет свою определенную долю в капитале (ВТБ).

По масштабам деятельности выделяют банковские объединения, консорциумы, крупные, средние и малые банки. Консорциум — это временное объединение на договорной основе различных коммерческих банков для осуществления кредитных, гарантийных и иных кредитно-финансовых операций. По достижении цели консорциум либо прекращает свою деятельность, либо заключает новый консорциальный договор.

По сфере обслуживания банки подразделяются на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные. К региональным банкам относят банки, которые обслуживают главным образом клиентов одного региона (местных клиентов). Межрегиональные банки обслуживают несколько регионов. Национальные банки осуществляют деятельность внутри страны. Международные банки обслуживают связи клиентов разных стран.

В зависимости от количества обслуживаемых банками отраслей народного хозяйства их можно классифицировать на многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну отрасль. В международной практике выделяют промышленные, торговые банки. В структуре российских банков выделяют банки, обслуживающие подотрасли промышленности (лесной, автомобильной, авиационной, нефтехимической и др.).

По числу филиалов банки подразделяются на бесфилиальные и многофилиальные. 2005 филиалов кредитных организаций осуществляли свою деятельность на территории России в 2014 г., что несколько меньше, чем в предыдущие годы (табл. 3.2). На 1 января 2015 г. их число составляло 1708, в том числе филиалов ПАО Сбербанк — 95.

Таблица 3.2

Число филиалов кредитных организаций (на начало года)

Показатели

2010 г.

2011 г.

2012 г.

2013 г.

2014 г.

2015 г.

Число кредитных организаций, зарегистрированных Банком России

1178

1146

1112

1094

1071

1049

В том числе имеющих право на осуществление банковских операций

1058

1012

978

956

923

834

Число филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации

3183

2926

2807

2349

2005

1708

По характеру (количеству) выполняемых операций различают универ- сальныс и специализированные банки. Универсальный банк: кредитует разнообразные отрасли; обслуживает как физических, так и юридических лиц; выполняет широкий круг операций; работает в различных регионах. Иными словами, универсальность означает отсутствие ограничений в работе банка по отраслям народного хозяйства, по составу обслуживаемой клиентуры, по количеству операций, по регионам.

Коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Основными из них являются: предоставление кредитов предприятиям и учет коммерческих векселей; посредничество в кредите; сберегательные вклады, которые банки принимают под процент; валютный обмен; хранение ценностей; расчетно-кассовое обслуживание; финансовое консультирование; лизинг; операции с ценными бумагами; трастовые услуги и пр.

Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций представлены в табл. 3.3.

Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций (на начало года)

Показатели

2005 г.

2006 г.

2007 г.

2008 г.

2009 г.

2010 г.

2011 г.

2012 г.

2013 г.

2014 г.

2015 г.

Число кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, всего

1299

1253

1189

1136

1108

1058

1012

978

956

923

834

В том числе имеющих лицензии (разрешен ия ), предоставляющие право:

- на привлечение вкладов населения

1165

1045

921

906

886

849

819

797

784

756

690

- осуществление операций в иностранной валюте

839

827

803

754

736

701

677

661

648

623

554

- генеральные лицензии

311

301

287

300

298

291

283

273

270

270

256

— проведение операций с драгоценными металлами

182

184

192

199

203

203

208

207

211

209

203

Число кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций

131

136

153

202

221

226

220

230

244

251

225

Число филиалов кредитных организаций, действующих на территории России, всего

3238

3295

3281

3455

3470

3183

2926

2807

2349

2005

1708

Показатели

2005 г.

2006 г.

2007 г.

2008 г.

2009 г.

2010 г.

2011 г.

2012 г.

2013 г.

2014 г.

2015 г.

Из них филиалов Сбербанка России

1011

1009

859

809

775

645

574

524

239

95

95

Зарегистри рованны й уставный капитал действующих кредитных организаций, млрд руб.

380,5

444,4

566,5

731,7

881,4

1244,4

1186,2

1214,3

1341,4

1463,9

1840,3

Депозиты, кредиты и прочие п ри влечен н ыек ред итн ы м и организациями средства, всего, млрд руб.

3501,9

5152,3

7738,4

11 569,0

14 573,4

16 159,4

19 729,8

24 944,9

28 781,7

32 794,6

42 658,3

Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям, всего, млрд руб.

4373,1

6212,0

9218,2

13 923,8

19 362,5

19 179,6

21 537,3

27 911,6

32 886,9

38 767,9

47 157,6

Источник', данные Банка России. URL: http://www.cbr.ru.

Деятельность коммерческих банков базируется на следующих принципах.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Этот принцип означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами, кредитными вложениями и другими активами, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность отвечать по обязательствам (ликвидность) оказывается под угрозой.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность, подразумевающая и материальную ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает:

  • • свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами;
  • • свободный выбор клиентов и вкладчиков;
  • • свободное распоряжение доходами банка.

Действующее законодательство предоставляет всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяется в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которое может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из критериев прибыльности, риска, ликвидности.

Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что государство может осуществлять регулирование его деятельности только косвенными экономическими методами, а не прямыми приказами, т.е. без вмешательства в оперативную деятельность.

  • [1] Статья 1 Закона о банках.
 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>