Виды банков

Развитие банковского дела привело к возникновению большого количества разнообразных банков, но оно продолжает эволюционировать, вызывая к жизни все новые их виды и изменяя формы организации существующих. К тому же банки всегда имели ярко выраженный национальный характер: немецкие банки существенно отличались от банков Великобритании, а те — от французских, последние — от испанских и т. д. Процессы финансовой глобализации, безусловно, приводят к определенному нивелированию национальных особенностей банков, но не устраняют их полностью. Банковское законодательство в странах изменяется очень осторожно, подходы к регулированию банковской деятельности консервативны, поскольку резкие колебания в банковской сфере могут подорвать основы доверия к банкам, от которого зависит устойчивость национального банковского сектора. Для того чтобы представить все существующее многообразие видов банков в систематизированном виде, необходимо классифицировать их по различным признакам.

Видовая классификация банков проводится по многим критериям. Важнейший критерий —уровень банков в банковской системе. Во всех современных банковских системах функционируют два уровня банков: первый уровень — центральный банк — эмиссионный (см. об этом в гл. 11); второй уровень — неэмиссионный банк.

В данном параграфе представлены виды банков второго уровня.

Одни из них соответствуют общепринятым подходам для любых экономических субъектов: форма собственности, организации, управления и т. п. Другие — указывают на специфические признаки банков как финансовых посредников. Третья группа критериев связана с нормативно-правовыми особенностями национальной банковской системы.

Одним их таких признаков является форма собственности на банковский капитал, которая предопределяет в значительной степени организационно-правовые формы их функционирования.

  • 1. По форме собственности и организационно-правовой форме банки делятся на несколько групп:
    • - акционерные. Это банки, которые создаются по принципу акционерного общества и, как правило, в целях финансирования конкретных программ;
    • - неакционерные, т. е. такие, которые находятся в собственности индивидуальных собственников или партнеров;
    • - кооперативные;
    • - муниципальные или коммунальные, принадлежащие местным органам власти;
    • - государственные;
    • - смешанные, в таких случаях государство является одним из собственников.
    • - интернациональные.

Подавляющее большинство банков в странах с развитой рыночной экономикой организованы в форме акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью[1], они основываются на частной собственности. Но наряду с ними в банковской системе присутствуют и государственные кредитные учреждения, а также банковские организации, основанные на кооперативной собственности (на началах взаимной ответственности).

На основе частной собственности созданы такие кредитные учреждения, как банкирские дома, которые, по существу, являются индивидуальными или семейными частными банками.

Приватные банки (банкирские дома) — банки, специализирующиеся на оказании комплексных услуг частным клиентам, принадлежат отдельным банкирам или группе банкиров (партнерам), объединенным в товарищества с неограниченной ответственностью. Возникли банкирские дома как предприятия ростовщического капитала История создания частных (приватных) банков восходит к раннему Средневековью и насчитывает несколько столетий. В Италии в Средние века банкирские дома предоставляли крупные займы республикам и королям. Один из крупных банкирских домов XVI в. — торговая компания Футгеров.

Приватные банки находятся в собственности партнеров, которые непосредственно осуществляют управление и несут полную материальную ответственность перед своими клиентами, в том числе своим личным имуществом. По традиции большинство клиентов приватных банков — это частные лица, но в последние десятилетия в числе клиентов стали появляться и иностранные институциональные инвесторы: пенсионные фонды и даже государственные банки. Важнейшими видами операций таких банков являются: управление имуществом, депозитные операции, биржевые операции, сберегательные операции.

Частные банки очень хорошо знают свою клиентуру. По этому поводу можно вспомнить слова одного из президентов швейцарского приватного банка: «...тот банкир, который никогда не выгуливал собаку своего клиента и не парковал его роллс-ройс, не может считаться приватным банкиром».

Банкирские дома в отличие от других банков не публикуют своих балансов, их деятельность протекает скрыто. Профессор международного коммерческого и финансового права П. Нобель пишет о швейцарском законе о банках: «Закон предоставляет частным банкирам привилегии при условии, что такие банки не привлекают вклады под гарантированный процент открыто. Частные банки не должны создавать резервы... готовить промежуточные отчеты и публиковать финансовую отчетность... Если банки открыто привлекают вклады, привилегии банков становятся недействительными»[2].

Об имуществе, которым управляют эти банки, официальные сведения отсутствуют или их очень трудно найти. Частные банкиры (банкирские дома) находятся, как правило, в крупных банковских центрах. Обычно это старые банки с многочисленными традициями, которые в настоящее время работают в одной определенной сфере банковской деятельности, чаще всего на рынке ценных бумаг (эмиссионные и консорциальные сделки) либо в сфере проектного и внешнеторгового финансирования управления имуществом и т. п. Основной источник ресурсов частных банкирских домов — получение кредитов от других банков. Они, как правило, не имеют филиальной сети, поэтому вклады клиентов-небанков формируют сравнительно небольшой объем их ресурсов.

Процесс концентрации банков с начала XX в. сопровождается сокращением числа и удельного веса банкирских домов. Некоторые банкирские дома превратились в акционерные банки, в которых прежним владельцам принадлежит контрольный пакет акций.

Во многих странах наяду с банками, основанными на частной собственности, в банковской системе присутствуют банковские организации, основанные на кооперативной собственности.

Кооперативные банки — кредитные организации, основанные на кооперативной собственности их членов. Целью их деятельности является не получение прибыли, а удовлетворение потребностей членов кредитного кооператива в банковских услугах. Кредитные кооперативы обслуживают мелких субъектов хозяйствования (торговцев, ремесленников, мелких промышленников, фермеров) и индивидуальных вкладчиков. Общее собрание пайщиков, являясь высшим органом управления в кооперативе, принимает решение о возможном изменении статуса кредитного института, избирает членов правления и наблюдательного совета, распределяет прибыль по итогам года, а также устанавливает ограничения, принимаемые во внимание при представлении отдельных кредитов. Задачей кооперативной кредитной организации является оказание экономического содействия членам данной организации (принцип содействия). Право голоса в кооперативе определяется не количеством долей в его капитале (т. е. сколько долей, столько голосов), а принципом «один участникодин голос» (принцип демократизма). Кооперативные банки возникли в середине XIX в. Действующие в то время коммерческие банки предоставляли кредиты только крупным и средним предпринимателям и отказывались кредитовать мелкие предприятия, так как они экономически менее устойчивы. В силу этого фермеры и ремесленники попадали в зависимость от ростовщиков, взимавших большие проценты по ссудам. Чтобы избавиться от гнета ростовщиков и иметь возможность получать кредиты, мелкие производители стали объединяться в кредитные кооперативы. Первые кредитные кооперативы возникли в Германии, затем распространились в других странах Западной Европы и Азии.

В дореволюционной России было два вида кредитных кооперативов. С 1865 г. существовали ссудо-сберегательные товарищества, источником средств которых служили паевые взносы их членов, а с 1895 г. — кредитные товарищества, получавшие средства за счет вкладов своих членов и ссуд Государственного банка. Центром кредитной кооперации стал основанный в 1912 г. Московский народный банк. На 1 января 1916 г. в России насчитывалось 11 412 кредитных товариществ с 7,8 млн членов, ссудами в 312 млн руб. и 4042 ссудо-сберегательных товарищества с 2,3 млн членов и ссудами в 256 млн руб.

Во Франции кредитные кооперативы существуют в форме так называемых народных банков, объединяемых Парижской центральной кассой народных банков. В настоящее время французский Credit Agricole Group, основанный в 1894 г., входит в десятку крупнейших банков мира. В США действуют фермерские кредитные кооперативы, так называемые ассоциации федеральных заемных банков, которые контролируются государственными федеральными заемными банками. В Японии широкое распространение получили сельскохозяйственные, рыболовецкие и городские кредитные кооперативы, объединяемые префектурными федерациями и контролируемые Центральным кооперативным банком сельского хозяйства и лесоводства.

Государственные банки создаются для финансирования определенных государственных программ и решения других задач, имеющих общегосударственное значение. К ним относятся банки реконструкции и развития, экспортно-импортные, сельскохозяйственные банки и т.п., учреждаемые государством с целью финансирования программ реконструкции экономики и оказания помощи частному сектору. Большую часть своих ресурсов государственные банки получают из государственного бюджета, а также в виде кредитной помощи от иностранных государств и международных финансово-кредитных организаций. В их операциях преобладают долгосрочные займы. Они активно проводят гарантийные и поручительские операции. Получение прибыли не является целью этих банков. Вся прибыль направляется на развитие их операций или перечисляется в бюджет.

Во всех странах функционируют банки развития — специализированные инвестиционные финансово-кредитные институты, учреждаемые в целях создания общественных благ, финансового сопровождения процессов экономического развития, повышения инвестиционной активности и борьбы с бедностью.

Например, в ФРГ в официальной классификации банков они официально называются специализированными банками со специальными народнохозяйственными функциями по стимулированию определенных сфер экономики. Они бывают как частными, так и государственными. Например, Банк промышленных кредитов — Немецкий индустриальный банк «Индустрикредит АГ — Дойче Индустрибанк» (Industriekred.it bank AGDeutsche Industriebank, IKB) занимается выдачей долгосрочных кредитов предприятиям, не способным к эмиссии собственных акций. Предпочтение банк отдает малым и средним компаниям, нуждающимся в финансовых ресурсах. Банк кредитования экспорта «Аусфуркредит-Гмбх», или «АКА» (Ausfuhrkredit-Gesellschaft тЪН, KfR) специализируется на среднесрочном и долгосрочном кредите.

Как функционально специализированный банк выступает Экспортно-импортный банк в Японии — главное кредитное учреждение страны по финансированию внешней торговли. На его долю приходится подавляющая часть кредитования экспорта судов, комплексного оборудования и некоторых других товаров, поставляемых японскими компаниями на условиях рассрочки платежей. Кроме того, банк осуществляет государственное кредитование проектов экономического сотрудничества, заграничных инвестиций и занимается предоставлением неновых займов другим странам. Японский банк развития осуществляет долгосрочное кредитование промышленности, энергетики, транспортирования немецкого экспорта.

2. По характеру своей деятельности независимо от формы собственности банки бывают двух типов: универсальные и специализированные. В настоящее время преобладает тенденция к универсализации банковской деятельности, т. е. предоставлению широкого спектра разнообразных банковских и финансовых услуг одной кредитной организацией.

Универсальные банки доминируют в Германии, Швейцарии, Австрии и других странах Западной Европы. Сочетая коммерческую и инвестиционную деятельность, универсальные банки более устойчивы, чем специализированные. Они могут более в полной мере использовать преимущества диверсификации своих операций. Клиентам также удобнее иметь дело с одним банком, чем с несколькими специализированными посредниками.

Во всех экономически развитых странах крупные коммерческие банки, как правило, являются универсальными банками. Клиентами универсальных коммерческих банков в большинстве западных стран являются агенты рыночных отношений: от мелкого вкладчика до крупной компании.

Коммерческие банки универсального типа выполняют, все возможные операции: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных кредитов, покупка ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др., что позволяет им благодаря широкому выбору предлагаемых услуг и наличия большого количества клиентов быть менее зависимыми от колебаний доходности от операций.

Наряду с универсализацией идет процесс специализации банков, выделение их новых видов.

Специализированные банки ведут один или немногие виды банковской деятельности. Некоторые из них сразу стали специализироваться на долевом участии, на покупке выпущенных предприятиями облигаций или предоставлении долгосрочных займов, рефинансируя самих себя выпуском акций и облигаций; другие, наоборот, специализировались на краткосрочных кредитах и, в частности, на учете векселей, банковском акцепте и краткосрочных кредитах, финансируемых из депозитных средств. Некоторые занимались двумя видами деятельности сразу, что привело большинство из них к разорению во время циклических кризисов XIX и XX вв. Именно вследствие этих разорений в некоторых странах появилась специализация банков, деление на чисто коммерческие и «инвестиционные банки, или банки долгосрочных кредитов».

В зависимости от выбранного признака различают функциональную специализацию, бизнес-специализацию, отраслевую, территориальную, технологическую специализацию.

Во многих странах универсальные банки функционируют наряду со специализированными банками.

Например, в Германии специализированные банки занимают около 30 % рынка. Они специализируются на определенных видах банковской деятельности, получают соответствующую лицензию и дифференцируются на частные банки и банки публичного права.

Специализированные банки часто являются высокоэффективными. Проведение одной или нескольких хорошо отработанных, профессионально выполненных операций может быть настолько прибыльно, что деятельность в других сферах специализированным банкам не требуется.

Несмотря на то что законодательство в большинстве стран поощряет универсальный характер банков, специализированные банки могут фактически сохранять свою специализацию, как это происходит, например, в банковской системе ФРГ (рис. 10.1).

Схема банковской системы ФРГ

Рис. 10.1. Схема банковской системы ФРГ

С точки зрения функциональной специализации наиболее распространенными видами банков являются инвестиционные, ипотечные, сберегательные.

Инвестиционные банки выполняют функцию организации эмиссии и размещения на рынке акций и облигаций промышленных и торговых компаний. Свои ресурсы они формируют путем выпуска собственных акций и облигаций, а также путем получения кредитов от коммерческих банков, в основном под залог размещаемых ценных бумаг. Инвестиционные банки часто входят в состав банковских холдингов или являются дочерними обществами крупных финансовых компаний, оказывающих широкий спектр финансовых услуг.

Ипотечные банки представляют особую группу специализированных банков и сосредоточивают свою деятельность на ипотечном кредитовании. Наличие залога недвижимости обязательно при данном кредитовании. Физическая устойчивость недвижимости позволяет оставлять заложенный объект во владении и пользовании залогодателя.

Ссудо-сберегательные банки аккумулируют доходы и сбережения населения и предоставляют ссуды на потребительские нужды. Они могут быть образованы как на основе частной собственности (например, взаимосберегательные банки в США), так и в форме публичноправовых организаций (сберегательные кассы и общественные строительно-сберегательные кассы в Германии, сберегательные кассы во Франции и т.п.).

Сберегательные кассы — это кредитные учреждения, основная функция которых заключается в привлечении денежных сбережений и временно свободных денежных средств населения. В большинстве стран сберегательные кассы возникли в конце XVIII — начале XIX в. Организаторами сберегательных касс выступали частные общества, муниципалитеты и государство. В России сберегательные кассы были учреждены в Петербурге и Москве в 1841 г., к началу 1914 г. их насчитывалось 8553, число вкладчиков достигало около 9 млн человек. В Германии сберегательные кассы создавались общественными (созданными для общей пользы) кредитными институтами, это публично-правовые учреждения, которые выполняют законодательно установленные функции. Их задача — создавать стимулы гражданам для сбережения и приумножения личного имущества. Сберегательные кассы занимаются также кредитованием населения своего региона. Получение прибыли не является их принципиальной, они работают ради выполнения общественного заказа (достижения цели, установленной обществом).

Общественный характер сберегательных касс в Германии и публично-правовая форма их организации обусловили особые взаимоотношения их с общинами тех городов и поселков, где эти сберегательные кассы функционируют. До недавнего времени существовала тесная взаимоответственность и взаимные обязательства сберегательных касс и общин, округов союзов и других образований, для обслуживания которых эти сберегательные кассы созданы. По требованию Европейского союза в настоящее время они приватизируются.

Венчурный банк — это банк, создаваемый для кредитования «рисковых» проектов. Например, научно-технических работ с неопределенным или отдаленным по времени эффектом. Кредитные ресурсы венчурного банка формируются в основном за счет взносов государства, а также спонсорской поддержки. При успешном завершении научно-исследовательских и опытно-конструкторских работ банк получает учредительский доход, который определяется долей прибыли от внедрения инноваций.

Под отраслевой специализацией банков чаще всего понимают их ориентацию на группы клиентов, принадлежащих к определенным отраслям экономики. Как правило, банки с такой специализацией создаются при участии государства для поддержки приоритетных отраслей хозяйства. В СССР в 1986 г. была попытка приблизить банки к клиентам, создав отраслевые банки: Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцком- банк.

  • 3. По бизнес-специализации, т. е. по ориентации банковского бизнеса, в зарубежной практике различают следующие типы банков:
    • - оптовый банк;
    • - розничный банк;
    • - банк со смешанным типом деятельности.

Оптовый банк осуществляет коммерческую или корпоративную деятельности, проводит операции с другими банками. К оптовым обычно относят сделки, стоимость которых составляет 1 млн долл.[3]

Розничный банк — это банк, ведущий операции с широкой клиентурой.

Банк смешанного типа ориентируется на оптовую и розничную деятельность, имеет более сбалансированную структуру корпоративных и потребительских счетов.

  • 4. С учетом территориальной специализации, т. е. географического рынка, различают следующие банки[4]:
    • - местные или общинные (розничные), действующие на местных рынках;
    • - региональные (оптово-розничные) — на региональных рынках;
    • - межрегиональные (оптово-розничные) — в нескольких штатах или регионах;
    • - транснациональные (оптовые или оптово-розничные)— на национальных и международных рынках.

Транснациональный банк (ТНБ) — крупнейшее банковское учреждение, группы с активами и оборотами более миллиарда долларов США, занимающие доминирующее положение на мировом рынке ссудного капитала. Они имеют обширнейшие высокорентабельные сети отделений за границей. ТНБ значительно ускоряют процесс непосредственной глобализации. Глобальные процессы несут новации политики, экономики, социальных отношений, а также культуры.

Среди коммерческих банков, входящих в банковскую систему, которые можно отнести к местным банкам, выделяются муниципальные банки. Международная практика функционирования муниципальных банков разнообразна. Возникли муниципальные банки в Германии в XIX в., а наибольшее распространение получили в Швейцарии под названием «кантональные банки».

  • 5. По размеру выделяют крупные банки. Обычно крупные банки во всех странах создаются как акционерные общества с широкой филиальной сетью, охватывающей всю страну. Эти банки имеют прочные кооперационные связи с ведущими банками мира. Так, крупные банки Китая Industrial and Commercial Bank of China и China Construction Bank в настоящее время являются самыми крупными банками мира. В 1990-е гг. крупнейшими банками (из первой десятки — девять) были банки Японии. В Европе крупнейшим банком является английский HSBC/ HongKong and Shanghai Bank, в Америке — JPMorgan[5].
  • 6. По наличию филиалов различают банки с филиалами и банки без филиалов.

Благодаря национальному законодательству распространенным типом банков в США является бесфилиальный банк (Unit Bank). По этой причине число банков в США (в 1980-е гг. — около 15 000, сейчас менее 10 000) превышает их число в любой другой стране. Законодательство США почти до конца прошлого века запрещало банкам создавать филиалы, агентства или отделения за пределами штата из-за опасений, что отделения банков из передовых штатов будут «высасывать» сбережения и инвестировать их в другие районы. В конце XX в. новое законодательство позволило коммерческим банкам открывать филиалы в других штатах, что ускорило процесс концентрации банковского капитала в США. За последние 10 лет число банковских учреждений сократилось на несколько тысяч.

Современные технологии способствуют сокращению количества филиалов банков во всем мире. Интернет, банкоматы, мобильная связь обеспечивают прямой доступ клиентов к банковским услугам независимо от их территориального размещения. Онлайн-банкинг становится все более популярным во всех странах, поэтому отделения банков все чаще закрываются. «К середине следующего десятилетия банковских офисов в стране будет на 40—50 % меньше, чем сейчас. Российская статистика отражает глобальные тенденции. Отделения сокращают такие гиганты, как Bank of America, City, HCBS. Общее число закрытых в США офисов составило, по некоторым данным, 6 тыс. за последние 8 лет»[6].

  • 7. Иностранные банки. Во всех национальных банковских системах в официальной классификации кредитных организаций выделяют банки иностранного происхождения. Это могут быть:
    • - филиалы иностранных банков;
    • - представительства иностранных банков;
    • - дочерние банки зарубежных банков.

В некоторых странах, в том числе и в России, иностранные банки могут быть представлены только представительствами, в других странах, как например в Китае, иностранные банки могут напрямую создавать свои филиалы. В настоящее время филиалы российских банков открыты в Китае, Индии, на Кипре и т. д. Согласно российскому законодательству зарубежные банки в России могут открывать дочерние предприятия, которые являются, по сути, российскими банками.

Банки с иностранным участием в капитале лицензируются Банком России, соответственно, функционируют по российским законам.

Банки с иностранным участием в капитале существовали в России и раньше, например, акционерный Русско-Китайский банк (РКБ) был учрежден по инициативе С. Ю. Витте в 1895 г., а в 1910 г. путем слияния находящихся под контролем французских акционеров Русско-Китайского и Северного банков был создан Русско-Азиатский банк. История этого банка вписана в летопись Росбанка[7], входящего в французскую группу «Сосьете Женераль», образованную в 1864 г.

В современной объединенной Европе банки европейского происхождения беспрепятственно могут открывать филиалы в других странах — членах ЕС. Интернационализация банковской деятельности, объединение финансовых рынков Европы потребовали унификации банковского законодательства стран-участников и соблюдения в деятельности банков ЕС трех следующих принципов:

  • 1) для осуществления банковской деятельности на территории любой страны-участника достаточно получить лицензию в стране происхождения;
  • 2) основной моделью организации европейских банков является универсальный банк, осуществляющий все виды банковских операций, включая операции с ценными бумагами;
  • 3) регулирование банковской деятельности осуществляет страна происхождения банка.
  • 8. По религиозным принципам выделяют исламские банки. Религия может влиять на принципы и методы деятельности банка. Так, исламские банки по закону шариата не получают процентов (на арабском языке — риба) и не начисляют процентов по вкладам. Исламские банки участвует как в прибылях, так и в убытках клиента. Их деятельность регулируется многочисленными религиозными запретами (харам). Но исламские банки выполняют те же функции в экономике, что и обычные.

Развитие процессов глобализации и формирование международного финансового рынка привели к необходимости создания банков на международной основе — межгосударственных банков. Их капиталы формируются за счет взносов отдельных стран и международных (региональных) финансово-кредитных организаций. Такими банками являются Банк международных расчетов (БМР), Международный банк реконструкции и развития (МБРР) и др. К ним можно отнести и региональные банки развития: Межамериканский, Азиатский, Африканский. Основная задача этих банков заключается в регулировании процессов международного движения капиталов, способствовании поддержанию платежных балансов и решении проблем внешней задолженности развивающихся стран. В последние годы банки, созданные на международной основе, осуществляют крупные программы кредитной помощи развивающимся странам и странам, находящимся на этапе перехода к рыночной экономике.

Странами — членами БРИКС (Бразилия, Россия, Индия, Китай и ЮАР) в 2013 г. было принято решение создать международную финансовую организацию Новый банк развития (НБР) с целью финансирования инфраструктурных проектов и проектов устойчивого развития в государствах БРИКС и развивающихся странах[8].

9. По технологической специализации выделяют получившие распространение в последние годы интернет-банки. Объективной основой для возникновения и функционирования интернет-модели банка является массовое распространение в конце XX в. информационных технологий, основанных на широком применении средств автоматизации и телекоммуникационных сетей. С распространением персональных компьютеров произошли качественные изменения в банковском обслуживании, что нашло отражение в его структуре и методологии ведения операций. Развитие информационных технологий способствует персонализации отношений с клиентами. Банк, зная социальные характеристики клиента (пол, возраст, семейное положение, места проживания и работы и т. д.), и профили его социального поведения (ассортимент приобретаемых товаров и услуг, суммы чеков, виды торговых точек), может создавать уникальные предложения, ориентированные на конкретного человека, базирующиеся на анализе его индивидуальных характеристик. Серьезный анализ информации о клиенте и его предпочтениях позволяет с высокой долей точности определить, какие банковские продукты будут клиенту интересны и полезны, целесообразно ли будет предложить ему особые условия: выгодную процентную ставку, бонусы, подарки.

Японские и южнокорейские банки в конце 2017 г. протестировали платежную систему на основе блокчейн. Они рассчитывают сократить время обработки международных транзакций и снизить издержки на 30 %[9].

Развитие инновационных технологий способствует сокращению информационной асимметрии, повышению степени транспарентности рынка, делают более доступной информацию о клиентах, в результате чего банки теряют преимущества эксклюзивных партнеров предприятий. Усиление конкуренции заставляет банки развивать дополнительно к существующей филиальной сети электронные дистрибутивные каналы. Сегодня современные информационные технологии стали основной движущей силой радикальных структурных изменений в банковском бизнесе.

  • [1] В Российской Федерации с 1 сентября 2014 г. общества с ограниченной ответственностью признаются непубличными обществами.
  • [2] Нобель П. Швейцарское финансовое право и международные стандарты. М. : Вол-терес Югувер, 2007. С. 584.
  • [3] Кидуэлл Д., Петерсон Р., Блэкуэлл У. Финансовые институты, рынки и деньги.СПб. : Питер, 2000. С. 47.
  • [4] СинкиДж.Ф. Управление финансами в коммерческих банках. Catallaxy, 1994. С. 52.
  • [5] URL: https://www.federalreserve.gov/Releases/Lbr/current/default.htm.
  • [6] URL: http://www.cnews.ru/articles/2017-07-ll_kakimi_budut_banki_budushchego.
  • [7] URL: https://www.rosbank.ru/ru/about/company_profile/history.php.
  • [8] URL: https://www.ndb.int.
  • [9] URL: https://ttrcoin.com/krupnye-aziatskie-banki-mogut-zadeystvovat-kriptovalyutu-ripple-xrp-pri-sovershenii-mejdunarodnyh-perevodov.1962/.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >