Виды страхования и страховые продукты

Структура страхового рынка определяется не только в разрезе видов и форм организации страхового дела. Для анализа развития страхового дела важно определить его содержательную классификацию. Основным критерием, определяющим базовые правила, методы и финансовые особенности предоставления той или иной страховой услуги, является объект страхования (страховой риск). В зависимости от наличия сходных объектов страхования, в качестве которых рассматриваются определенные (связанные со страховым событием) имущественные интересы страхователей или застрахованных лиц, страхование делят на отрасли, подотрасли и виды.

Если классифицировать виды не только относительно страховых интересов, а в зависимости от характера ущерба, то выделяют две концепции формирования страхового покрытия: страхование ущерба (возмещение фактически причиненного ущерба) и страхование сумм (выплата согласованной страховой суммы, когда ущерб не поддается фактической оценке). Например, страхование строений, имеющих определенную стоимость, а соответственно, при страховом случае и оцениваемый материальный убыток, относят к страхованию ущерба; страхование жизни, здоровья человека, не имеющих стоимости, относят к страхованию сумм.

Большое значение имеет также классификация в зависимости от используемого при формировании страхового покрытия финансового механизма. В теории и практике страхования выделяют рисковые и накопительные виды. Формирование и использование страхового фонда для рисковых видов происходит только за счет перераспределения уплаченных страхователями страховых премий (замкнутая раскладка ущерба). В накопительных видах, к которым относится страхование жизни, в силу долгосрочности страховых договоров и высокой точности данных статистики о смертности и продолжительности жизни населения заранее предусматривается участие страхователей в доходе, получаемом страховщиком от инвестирования средств страхового фонда. В накопительных видах страховая выплата формируется как за счет перераспределения страховых премий, так и за счет получения инвестиционного дохода. В страховании ущерба, не предусматривающем никакого выгодоприобретения со стороны страхователя, а только компенсацию понесенных им убытков при наступлении страхового случая, инвестиционного дохода для страхователя не может быть априори. На рис. 16.7 представлена комплексная классификация отраслей и видов страхования.

Видовая классификация страхования

Рис. 16.7. Видовая классификация страхования

В соответствии со ст. 32.9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, выделено 23 вида страхования.

  • 1. По отрасли «личное страхование»:
  • 1.1. подотрасль «страхование жизни»:
  • 1.1.1. страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
  • 1.1.2. пенсионное страхование:
  • 1.1.3. страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
  • 1.2. подотрасль «страхование от несчастных случаев»:
  • 1.2.1. страхование от несчастных случаев и болезней;
  • 1.3. подотрасль «медицинское страхование»:
  • 1.3.1. медицинское страхование.
  • 2. По отрасли имущественное страхование:
  • 2.1. подотрасль «страхование имущества»:
  • 2.1.1. страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
  • 2.1.2. страхование средств железнодорожного транспорта;
  • 2.1.3. страхование средств воздушного транспорта;
  • 2.1.4. страхование средств водного транспорта;
  • 2.1.5. страхование грузов;
  • 2.1.6. сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
  • 2.1.7. страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
  • 2.1.8. страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
  • 2.2. подотрасль «страхование ответственности»:
  • 2.2.1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
  • 2.2.2. страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
  • 2.2.3. страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
  • 2.2.4. страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
  • 2.2.5. страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
  • 2.2.6. страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
  • 2.2.7. страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
  • 2.2.8. страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
  • 2.3. подотрасль «страхование финансовых и предпринимательских рисков»:
  • 2.3.1. страхование предпринимательских рисков;
  • 2.3.2. страхование финансовых рисков.

Кроме того, предусмотрены виды страхования, вводимые специальными федеральными законами.

Страховые договоры могут заключаться сразу по нескольким видам страхования, они называются комбинированными. В страховом договоре допускается комбинация объектов, относящихся:

  • - к разным видам имущественного страхования;
  • - разным видам имущественного и личного страхования, но только в рисковой части, т. е. страхования от несчастных случаев и болезней и добровольного медицинского страхования;
  • - только ко всем видам личного страхования кроме ОМС.

Примеры комбинированного страхования:

Для заключения договоров страховщики используют правила страхования, которые разрабатываются страховщиком и содержат основные (существенные) условия данного вида страхования, а в случае комбинированных правил к условиям основного вида прилагаются дополнительные условия для каждого вида страхования. Основу правил составляют страховые гарантии, представленные обычно перечнем страховых рисков (событий), при наступлении которых наступает обязательство по страховой выплате. Гарантии делятся на базовые, покрывающие характерные для этого вида страхования риски, и дополнительные (опционы), выбираемые по желанию страхователя. Страховщики могут использовать как все гарантии одновременно, так и различные комбинации этих стандартных покрытий, исключая некоторые из них из конкретных страховых программ. По одним и тем же правилам страхования, в которых присутствуют все возможные для данного вида покрытия, страховщик путем выбора частных условий страхования может создать десятки различных страховых продуктов. Также он может устанавливать размеры всех гарантий в процентном отношении от одной страховой суммы, указанной в страховом договоре, либо использовать различные страховые суммы для определения каждой гарантии.

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >