Электронные платежные системы в интернете

Отдельным направлением современного банковского электронного бизнеса является обслуживание денежных расчетов торговых интернет-компаний с конечными потребителями за приобретаемые в сети товары (услуги) в материальной (физической) и электронной форме. Развитию систем интернет-платежей по всему миру способствует популярность интернет-торговли. На этот процесс оказывает влияние ужесточение конкуренции в реальных секторах экономики, связанное с поисками новых способов сокращения издержек, привлечение клиентов и обслуживание их в Интернете.

Электронный обмен данными (Electronic Data Interchange — EDI) через специализированную сеть передачи данных и электронный перевод денежных средств (Electronic Fund Transfer — EFT) по защищенным частным сетям между банками давно используются для проведения деловых операций и расчетов. Появление Интернета, предоставляющего доступ к глобальной сети по невысоким и недифференцированным тарифам[1], позволило резко сократить расходы на проведение деловых операций, расширить возможности электронной коммерции и предоставления банковских услуг и др. В результате сложились благоприятные условия для формирования киберэкономики, в которой есть электронные аналоги таких экономических категорий, как деньги, инвестиции, торговля, реклама, маркетинг и т.д.

Сегодня платежные системы Интернета предлагают такие способы оплаты в режиме on-line, как наличные, банковские переводы, наложенные платежи и почтовые переводы. При оплате наличными покупатель расплачивается с курьером при получении товара. Этот способ, во-первых, не позволяет доставлять покупки по всем населенным пунктам; а во-вторых, непригоден при приобретении товаров, представленных в электронном виде (информация, программные продукты и др.). Оплата банковским переводом удобна для частных лиц и организаций, но требует заполнения квитанции, оплаты ее через банк и в большинстве случаев отправки квитанции об оплате по факсу. Оплата наложенным платежом используется при доставке товаров в города, в которых нет курьерской службы, товар оплачивается при получении в почтовом отделении, и 20—30% стоимости товара уходит на оплату почтовых услуг. При оплате почтовът переводом перевод денег может занимать более месяца, и при этом взимается 10% суммы платежа. On-line платежные системы обладают рядом достоинств: удобство использования, невысокая стоимость внедрения и высокая скорость проведения операций. Эти системы предлагают удобные механизмы платежа — с помощью кредитных карт и электронных денег. Покупатель или продавец выбирает тот механизм, который в наибольшей степени соответствует их требованиям и возможностям.

Использование пластиковой карты для расчетов в Интернете не требует открытия новых счетов — для работы подходят обычные банковские карты. Но в таких системах не поддерживается достаточный уровень безопасности и анонимности. Расширение масштабов платежей в Интернете посредством кредитных карт требует единообразия в способах проведения операций, наличия стандарта, позволяющего программному обеспечению различных разработчиков функционировать совместно. В настоящее время действуют два стандарта, упрощающие применение электронного бумажника (wallet) и проведение транзакций с использованием кредитных карт: Secure Electronic Transaction — протокол SET.

Электронные деньги (цифровые деньги, digital cash, e-cash) представляют собой набор цифр, заменяющий банковские купюры и монеты и позволяющий приобретать товары и услуги в режиме прямого доступа. Они являются альтернативой наличности и чеков при оплате товаров повседневного спроса и со временем их заменят.

Системы интернет-платежей в России находятся в стадии развития. На российском рынке функционируют такие системы на базе кредитных карт, как Assist, ЭЛИТ, Russian Shopping Club, Телебанк; а на базе цифровых наличных — CyberPlat, Instant!, PayCash, WebMoney; на базе квитанций SberPlat.

Вопросы и задания для самопроверки

  • 1. Каковы главные отличия банков от других организаций, осуществляющих свою деятельность в экономике?
  • 2. Назовите основные операции банков.
  • 3. Определите понятие автоматизированных банковских систем.
  • 4. Какие базовые требования предъявляются к АБС?
  • 5. Каковы основные принципы построения АБС?
  • 6. Какие виды технических решений существуют при разработке АБС?
  • 7. В чем преимущество архитектуры построения АБС «клиент-сервер»?
  • 8. Какие подсистемы принято выделять в АБС в зависимости от функционального назначения?
  • 9. Перечислите основные виды электронных услуг банков.
  • 10. Охарактеризуйте электронные услуги с использованием банковских карт.
  • 11. Определите понятие дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
  • 12. Опишите основные преимущества использования ДБО для клиента и для банка.
  • 13. Назовите и охарактеризуйте основные виды ДБО.
  • 14. Сравните два способа осуществления межбанковских расчетов: расчеты на валовой основе и клиринга. Назовите основные преимущества и недостатки каждого способа.
  • 15. Приведите пример и охарактеризуйте наиболее распространенную систему межбанковских расчетов (SWIFT).

  • [1] Даже при введении дифференцированной оплаты за различные типы трафиказатраты будут ниже, чем при использовании частных и специализированных сетей.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >