Полная версия

Главная arrow Страховое дело arrow СТРАХОВАНИЕ В АПК

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

СТРАХОВАНИЕ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ РИСКОВ В ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНАХ

В результате изучения материалов данной главы студент должен:

знать

  • • специфику страхования сельскохозяйственных рисков в США и Канаде;
  • • европейский опыт агрострахования;
  • • специфику страхования сельскохозяйственных рисков в государствах — участниках СНГ;

уметь

  • • анализировать возможные экономические риски и давать им оценку;
  • • осуществлять сбор, анализ, систематизацию, оценку и интерпретацию данных, необходимых для решения профессиональных задач;

владеть

  • • навыками использования основ экономических знаний в различных сферах деятельности;
  • • методиками анализа, оценки данных и навыками их интерпретации для решения поставленных задач.

Система агрострахования в США

В каждой стране система страхования формировалась длительное время и под воздействием многих специфических факторов, и поэтому каждая из них уникальна. Тем не менее обобщение сложившихся практик агрострахования позволяет выделить две основные модели страхования, которые условно называют американской и европейской.

Основной характеристикой американской модели является широкое участие государства в поддержке страхования аграрных рисков. Центральным элементом государственной поддержки является предоставление субсидии на оплату части страховой премии, что позволяет снизить стоимость страхования для сельхозпроизводителей и обеспечить массовый характер страхования.

Европейская модель характеризуется как частная, что означает минимальное вмешательство государства. И поскольку сельхозпроизводители покупают страховой полис по его полной цене, страховщики предлагают на рынке только те страховые продукты, которые реально могут быть проданы по такой цене. Как правило, это программы страхования от отдельных рисков, так как стоимость мультирисковых страховых продуктов слишком высока для фермеров.

Несмотря на имеющиеся достоинства, по мнению специалистов, обе модели имеют определенные недостатки, в частности:

  • • американская модель — высокие административные расходы и сложность контроля моральных угроз (т. е. угроз того, что наличие страховой защиты снизит мотивацию страхователя к тому, чтобы избегать или предотвращать риск, в результате чего растет вероятность понести убытки);
  • • европейская модель — незащищенность страхователя и ограниченные возможности развития системы.

США по масштабам своих земельных угодий и их характеристикам — одна из самых благоприятных для сельского хозяйства стран мира: около 70 % земель страны находится в районах с высоким естественным плодородием, с количеством осадков свыше 700 мм в год и с безморозным периодом более 170 дней. Однако нужно отметить, что доля сельскохозяйственных земель в общей площади страны сокращается и в последнее время составляет 44,32 %. Тенденция потери сельскохозяйственных земель определяется повышением эффективности аграрного сектора по урожайности в растениеводстве и производительности в животноводстве. Для развитой экономики США характерна 1—3 %-ная доля сельского хозяйства в ВВП, при этом в 2015 г. стоимость сельскохозяйственной продукции в расчете на одного работника составила 180 тыс. долл., что свидетельствует о высокой эффективности в сельскохозяйственной отрасли. Уровень государственной поддержки сельского хозяйства в 2014 г. составил 73 933 млн долл, (для сравнения: в 2010 г. — 61 726 млн долл.).

В США сельскохозяйственным производителям предлагается широкий набор страховых продуктов и уровней покрытия. Повышая уровни субсидирования премий, правительство увеличивает уровень участия производителей в программе сельскохозяйственного страхования. Программы страхования предлагаются через частные страховые компании, однако правительство предоставляет им административные и операционные субсидии, а также перестраховочную поддержку.

Одной из важнейших программ, проводимых Министерством сельского хозяйства США, является Федеральная программа страхования урожаев, предусматривающая защиту от наиболее опасных рисков в целях снижения экономических потерь сельского хозяйства. Для оказания содействия поддержанию экономической стабильности сельского хозяйства через надежную систему страхования урожаев была учреждена Федеральная корпорация по страхованию урожаев (ФКСУ), являющаяся полностью правительственной организацией. ФКСУ устанавливает ставки страховых премий, размеры субсидий, утверждает новые страховые продукты.

Федеральное страхование урожаев доступно фермерам только через частные страховые компании. В большинстве случаев объемы принимаемых рисков определяет Стандартное соглашение о перестраховании, согласно которому организации, предоставляющие страховые услуги, имеют обязательства по передаче части принятой ответственности в перестрахование. Страховые компании несут ответственность за все аспекты обслуживания страхователя и гарантируют выплату премии ФКСУ. В свою очередь ФКСУ перестраховывает сельскохозяйственные риски и выплачивает компенсацию по административным и операционным расходам, связанным с предоставлением страховых услуг.

Согласно Федеральному акту о реформировании и совершенствовании сельского хозяйства, в 1996 г. была произведена реорганизация системы страхования и основано Агентство по управлению рисками. Оно является независимым подразделением Министерства сельского хозяйства и входит в состав Службы фермерского и иностранного сельского хозяйства.

ФКСУ наделена полномочиями по управлению программой страхования урожаев. Тем не менее Агентство по управлению рисками контролирует ее деятельность, имеет региональные представительства и около 600 сотрудников, участвующих в распространении существующих программ и реализующих новые страховые продукты.

В дополнение к традиционному страхованию урожаев и доходов Агентство по управлению рисками разрабатывает и совершенствует другие инструменты по управлению рисками. Примером подобных инструментов является Экспериментальная программа опционов молочной продукции, проводимая в целях определения возможности фьючерсных и опционных контрактов обеспечить снижение рыночного риска для производителей молочной продукции.

Агентство предлагает широкий перечень образовательных программ, оказывающих помощь в определении, классификации и управлении рисками. Фермерам предоставляется справочная информация о форвардных и опционных контрактах, товарных фьючерсах, управлении сберегательными счетами, сельскохозяйственном страховании и иных альтернативах по управлению рисками.

Ежегодно Агентство по управлению рисками проводит проверку контроля качества услуг страховых компаний и официально утверждает ее результаты. Результаты проверок, включая масштаб и значимость допущенных ошибок, фиксируются в информационной базе. Страховые компании, имеющие уровень ошибок ниже нормативного значения, получают вознаграждение, а имеющие высокий уровень нарушений — подвергаются санкциям.

Миссия ФКСУ состоит в максимизации страховой защиты сельскохозяйственных товаропроизводителей через имеющих соответствующую лицензию частных агентов и брокеров. Поскольку в программу страхования урожаев вовлечены и государственный, и частный секторы, отношения между субъектами страхового рынка регулируются в виде договоров между страхователем (фермерской организацией) и обслуживающим его страховщиком, а также соглашением о перестраховании между ФКСУ и частным страховщиком.

Договор страхования представляет собой соглашение между фермером (страхователем) и страховщиком, принимающим обязательства по возмещению убытков за определенное вознаграждение. Каждая из сторон имеет право к прекращению или приостановлению договора в конце каждого сельскохозяйственного года. В случае если действие договора не было прекращено, следует его автоматическая пролонгация на следующий год.

Порядок заключения договоров страхования сельскохозяйственных культур, разработанный ФКСЦ, публикуется в Своде законов федерального регулирования. Условия, разработанные в частном секторе, не могут быть опубликованы в качестве инструкций. В то же время в Своде опубликовывается уведомление об их пригодности к применению. Ставки страховых премий также утверждаются ФКСУ.

Страховое покрытие ежегодно покупают примерно 700 тыс. производителей.

Программа страхования сельскохозяйственных культур предлагает страховое покрытие по каждой отдельной культуре (покрытие разработано более чем для 100 культур). В США существует большое количество страховых продуктов (более 370), которые позволяют полностью застраховать сельскохозяйственное предприятие. Фермерам предоставляется возможность выбора различных видов страхового покрытия. Распространение нашли следующие программы страхования (табл. 4.1).

Таблица 4.1

Программы страхования сельскохозяйственных рисков в США

Программа

страхования

Краткая характеристика

Гарантия

дохода

(англ.

revenue

assurance,

RA)

Программа защищает доход производителя от падения ниже установленного уровня гарантированного дохода:

  • • предлагает защиту от снижения дохода сельскохозяйственного предприятия из-за падения цен, либо низкой урожайности, либо комбинации этих двух факторов;
  • • предусматривает опцион цены на осенний урожай, предусматривающий возможность использования двух цен — осенней цены в момент сбора урожая или прогнозной цены на урожай, установленной весной (при заключении договора страхования), — для определения уровня гарантированного дохода в расчете на единицу площади (1 акр).

С ценовым опционом данная программа работает аналогично программе страхования дохода по выращиваемым культурам (CRC), а без опциона — аналогично программе страхования дохода хозяйства (IP). Покрытие и другие параметры аналогичны стандартной программе мультирискового страхования урожая (МРСГ)

Программа

страхования

Краткая характеристика

Мультири- сковое страхование урожая (англ. multiple peril crop insurance, MPCI)

MPCI — общее название для широкого перечня страховых продуктов, при приобретении которых могут предоставляться государственные субсидии. Распространение страховых продуктов осуществляется через частные страховые компании. Страховое покрытие распространяется более чем на 76 сельскохозяйственных культур.

Программа предлагает защиту от снижения объемов производства (защиту от падения урожайности, вызванного целым рядом рисков). Для большинства культур эти риски включают засуху, избыточную влагу, вымерзание и заморозки, ветер, наводнение. Также покрывает убытки, возникшие в результате воздействия вредителей растений и различных болезней. MPCI обеспечивает также защиту в случае плохого качества произведенной продукции из-за нарушения сроков посевных работ, компенсирует, кроме того, затраты на пересев культур. Размер страхового покрытия варьирует в зависимости от индивидуальных особенностей сельскохозяйственных культур.

Уровень покрытия по программе MPCI базируется на средней урожайности каждого отдельного хозяйства. При определении страхового покрытия используются данные о производительности фермера за последние 4—10 лет. Для фермера, производящего урожай менее четырех лет, используется особая корректировочная переменная. Производитель выбирает размер покрытия в пределах 80—85 % от среднего урожая сельскохозяйственной культуры, а также определенный процент от предполагаемой цены (от 55 до 100 %), ежегодно утверждаемой Агентством по управлению рисками. Если урожай окажется менее застрахованной величины, фермер получит возмещение, рассчитанное как произведение разницы в урожае и выбранного процента от утвержденной цены

Страхование дохода хозяйства (англ, income protection,

IP)

Страхование дохода — это продукт, который базируется на средней урожайности каждого индивидуального производителя и защищает от снижения дохода хозяйства в результате снижения цен и (или) падения урожайности.

Программа страхования дохода подобна программе страхования дохода от выращивания культуры (CRC), но она не предусматривает механизма реагирования на повышение цены, которую предоставляет программа CRC. Гарантированный уровень дохода и размер страховой премии рассчитываются на базе прогнозной цены, установленной весной. Возмещение выплачивается тогда, когда сумма дохода по всем культурам (количество выращенной продукции, умноженное на цену урожая после уборки урожая) является меньше суммы покрытия

Программа

страхования

Краткая характеристика

Страхование по индексу урожая (от англ. group risk protection, GRP)

Программа создана для страхования от обширного перечня рисков на основании предположения о том, что в случае снижения урожайности сельскохозяйственной культуры в определенном округе большинство его хозяйств получат низкие урожаи. Покрытие GRP базируется на показателях района, а не на показателях индивидуального хозяйства, поэтому данные о средней урожайности индивидуального хозяйства для этой программы не нужны. Программа существенно отличается от традиционных подходов, имея упрощенную процедуру страхования и, как правило, меньшую стоимость, чем страхование по программе MPCI. Единственной информацией, необходимой для обеспечения производителя страховой защитой, является количество засеянных площадей. С него не требуется предоставление статистических данных о производстве продукции или доказательств убытка, так как страховые выплаты производятся на основании данных, базированных на урожае округа в целом.

Производитель выбирает один из пяти уровней страхового покрытия: 70, 75, 80, 85 или 90 % от ожидаемого урожая округа. При этом может быть выбран только один уровень покрытия для комбинации «сельскохозяйственная культура — территория страхования». Планируемый уровень урожая определенного округа рассчитывается Национальным сельскохозяйственным статистическим сервисом на основании общих тенденций урожайности культур.

Выплата застрахованному хозяйству по программе GRP производится тогда, когда средняя урожайность на 1 акр по району падает ниже гарантированного уровня урожайности. Федеральная корпорация по страхованию урожая производит выплату в следующий после застрахованного сельскохозяйственного года календарный год. Поскольку этот план базируется на урожайности по району, а не на индивидуальной урожайности хозяйства, то даже при условии получения низкого урожая застрахованный фермер может не получить возмещения, если снижение урожайности было вызвано не катастрофическими рисками

Программа

страхования

Краткая характеристика

Страхование по индексу дохода (от англ. group risk income protection, GRIP)

GRIP является одним из самых новых страховых продуктов для страхования дохода сельскохозяйственных предприятий.

Он базируется на показателях района, а не на показателях отдельного хозяйства, следовательно, средняя урожайность хозяйства не берется во внимание. Программа GRIP предусматривает страхование от потенциальной потери дохода, вызванной значительным уменьшением урожайности в районе или цены на конкретную культуру. После опубликования данных урожайности по районам (данные национальной статистической службы) подсчитывается доход от продажи урожая по району (стоимость урожая в денежном измерении) до 16 апреля следующего сельскохозяйственного года. По программе GRIP возмещения хозяйству выплачивается в том случае, если доходы по району меньше установленного гарантированного уровня. Поскольку эта программа базируется на индексе дохода по району, а не отдельного хозяйства, то у застрахованного фермера могут быть убытки, но он не получит при этом выплату по программе GRIP, если показатели индекса дохода не были ниже определенного уровня

Страхование дохода от выращивания культуры (англ. crop revenue coverage, CRC)

CRC, базируясь на средней урожайности производителя за определенный период, умноженной на цену на сельскохозяйственную культуру, гарантирует определенный уровень дохода, который называется полной гарантией. Покрытие и другие параметры программы являются подобными тем, которые используются в программе мультирискового страхования урожая MPCI. Для расчета полной гарантии используется цена, которая является высшей из двух цен — прогнозной цены на урожай, установленной весной (базовой цены) или осенней цены в момент сбора урожая (цены в жатвы). При этом гарантированный уровень дохода может увеличиваться, но страховая премия не будет изменяться. Премия рассчитывается исходя из базовой цены. Поскольку страхование дохода производителя является главным заданием программы CRC, то программа включает положения, которые касаются как урожайности, так и цены. Программа CRC компенсирует падение доходов в результате снижения цен, урожайности или комбинации обоих этих факторов. Убыток определяется тогда, когда полученный доход (объем полученного урожая, умноженный на цену в период уборки) является меньше полной гарантии на всей застрахованной площади

Программа

страхования

Краткая характеристика

Страхование от потери доходов в результате неизбежных природных бедствий и колебаний конъюнктуры рынка (англ. adjusted gross revenue, AGR)

Программа обеспечивает страховым покрытием многочисленные сельскохозяйственные товары: страхованию подлежат совокупные доходы от производства различных видов сельскохозяйственной продукции. Страховой взнос рассчитывается умножением согласованного размера валового дохода на выбранный производителем уровень страхового покрытия (65, 75, 80 %) и процентную ставку платежа. Уровни страхового покрытия и ставки платежей могут изменяться в зависимости от количества производимых культур и выбираются производителем в соответствии со страховой документацией округа. Возмещение убытков производится в случае, если фактический доход оказывается ниже точки убыточности, рассчитываемой путем умножения согласованного размера валового дохода на выбранный уровень страхового покрытия. В случае падения дохода страхователю осуществляется выплата в размере 75 или 90 % от каждого потерянного доллара

Программа защиты от катастрофических рисков (англ, catastrophic risk protection, CAT)

Программой покрываются потери урожая, превышающие 50 %, по цене, составляющей 55 % от ожидаемой рыночной стоимости урожая. На оплату страховой премии по покрытию катастрофических рисков выделяются средства из федерального бюджета. Тем не менее производители обязаны оплатить 100 долл, административного сбора за каждую страхуемую культуру в каждой местности. Ограниченные в денежных средствах фермеры могут быть освобождены от этой платы

В целом систему страхования сельскохозяйственных рисков в США характеризуют следующие аспекты:

  • • основой системы сельскохозяйственного страхования и управления рисками, субсидируемой правительством США, является мультири- сковое страхование;
  • • заявление на страхование должно быть подано до проведения посевных работ;
  • • покрытие основывается на данных урожайности за прошлые годы;
  • • стоимость продукции определяется по прогнозным ценам или по фьючерсным котировкам (используются данные товарных бирж);
  • • ставки премии рассчитываются по уровням покрытия и рискам (природные риски, вызывающие потерю урожая;
  • • выплаты осуществляются при снижении урожайности или дохода ниже гарантированного уровня.

При заключении договоров страхования сельскохозяйственных рисков обязательно должны быть оговорены:

  • 1) дата заключения контракта: заключение соглашений должно быть достаточно своевременным, для того чтобы ни одна сторона страхового контракта не знала о прогнозах урожая в следующем производственном году. В заявлении на страхование отмечается название культуры, которую заявитель хочет застраховать, район, в котором культура будет выращиваться, избранный уровень покрытия и цена, по которой культура будет застрахована. Фермер может выбирать район, в котором он желает застраховать свой урожай, поскольку условия страхования, такие как уровень покрытия, могут отличаться в зависимости от района, но зависят от физического размещения полей. Относительно полисов, которые продлеваются с предыдущего года, договоры выполняют еще одну функцию. Это последняя дата, когда имеется возможность внести изменения (в частности, относительно уровня покрытия или опциона цены) в контракт на будущий год;
  • 2) дата внесения изменений к контракту. Владелец страхового полиса должен уведомить страховщика о любых изменениях в страховом покрытии до указанной даты, для того чтобы он перед датой отмены мог определить, как эти изменения могут повлиять на его покрытие. Срок внесения изменений в контракт обычно устанавливается за 90—120 дней до даты ежегодного обновления полиса;
  • 3) дата расторжения контракта: отказаться от страхования на следующий год можно не позже определенной даты, называемой «граничной датой расторжения соглашения». Обычно она совпадает с датой заключения контракта, однако по некоторым культурам существуют небольшие отличия;
  • 4) дата предоставления отчетности об урожайности за предыдущие годы. Фермеры должны каждый год предоставлять данные о засеянной площади и общем объеме выращенного урожая за предыдущий год. Ежегодное обновление данных происходит не позже, чем наступит ближайшая из двух дат: дата предоставления отчетности относительно засеянной площади или 45 дней после даты заключения соглашения;
  • 5) конечная дата посевной кампании. Конечной датой посевной кампании является последняя дата, когда культура может быть высажена в данном регионе, и которая может быть застрахована. Площади, засеваемые после этой даты, могут быть застрахованы, но обычно гарантия при этом уменьшается для отображения более короткого ожидаемого сезона выращивания;
  • 6) дата предоставления отчетности о результатах посевной кампании. После окончания посева (посадки) застрахованные производители должны предоставить страховщику отчет о подтверждении засеянной площади и технологии выращивания (например, использовании систем орошения), а также любую другую информацию, которая требуется для страхования культуры в этом районе. Обычно отчет о результатах посевной кампании подается в течение двух недель после последней даты посевной кампании. После принятия представителем страховой компании отчета о результатах посевной рассчитывается сумма субсидии, которая перечисляется застрахованным фермерам и их страховым компаниям;

7) дата выплаты страховых премий. Счета по премиям и любым другим платежам, которые застрахованные фермеры должны оплатить, как правило, выставляются после того, как будет подан и обработан отчет о результатах посевной кампании. Сумма премий, которая подлежит оплате, зависит от нескольких факторов, в том числе от засеянной площади, исторической средней урожайности хозяйства, уровня избранного покрытия и технологии выращивания. Владельцы полисов должны оплатить премию страховой компании в течение 30 дней после даты, определяемой как дата для выставления счетов (регистрируется офисе страхового агента).

Таким образом, страхование в США отличается исключительным вниманием государства к данному механизму управления сельскохозяйственными рисками. Эффективное законодательное и информационное обеспечение, многовариантный подход к страхованию, надлежащий контроль и значительная государственная финансовая поддержка объясняют столь высокий уровень его развития.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>