Возможные проблемы при изменениях условий договоров страхования жизни и способы их решения

Мы изучили основные типы операций по изменению условий договора страхования. Теперь рассмотрим некоторые проблемы, встречающиеся на практике.

Например, возможные мошенничества, которые могут быть связаны со множественными изменениями. Сама по себе ситуация, когда одновременно в одну и ту же страховую годовщину происходит и изменение валюты договора, и изменение срока страхования, и изменение страховой суммы или размера взноса, выглядит скорее теоретической, нежели часто встречающейся на практике.

Однако если внимательно присмотреться к описанной ситуации, то можно увидеть, что происходит изменение практически всех параметров договора страхования. Если бы страховая компания не предоставляла своим клиентам возможности менять условия полиса, то данный страховой договор продолжал бы действовать на прежних условиях (если страхователю важно сохранить полис и проведение изменений не является его принципиальной позицией) либо произошло бы расторжение данного полиса (с неизбежной потерей части потраченных на страхование средств) и заключение нового договора страхования в соответствии с действующими в компании на тот момент правилами страхования и тарифами.

Но изменение условий договора в страховую годовщину дает великолепную возможность полностью поменять его условия без расторжения. Этим и могут воспользоваться недобросовестные клиенты, особенно в том случае, когда компания пересмотрела подходы к страхованию (изменились таблицы смертности, норма доходности или нагрузки, условия в участии в прибыли), и новые условия страхования по каким-то причинам не устраивают клиента. Очевидно, что частое проведение подобных операций приводит к удорожанию обслуживания полиса. Вывод: множественные изменения условий не должны быть частой операцией, а должны предоставляться клиентам в качестве эксклюзивной услуги.

В качестве компромиссного варианта можно предложить ввести ограничение по количеству изменений за один раз. Это существенно упрощает задачу по автоматизации выпуска дополнительных соглашений к договору страхования, сократит расходы по обслуживанию полиса и сэкономит время специалистов соответствующих структурных подразделений компании.

Ранее в этом параграфе уже поднимался вопрос изменений, приводящих к необходимости возврата части уплаченного клиентом взноса. Еще одна причина избегать таких изменений — это следующая мошенническая схема. Заключается договор страхования с большим взносом. Агент по такому договору получает комиссионное вознаграждение или другой бонус за продажи, затем в первую страховую годовщину производится изменение условий договора страхования, приводящее к значительному уменьшению взноса, — и компания вынуждена сделать возврат части взноса. Таким образом, агент и клиент (часто они в сговоре) имеют комиссионное вознаграждение, возвращают часть вложенных в средств, а компания терпит убытки, связанные с тем, что комиссия агенту уже выплачена. При этом даже если в системе мотивации агентов предусмотрен возврат выплаченной агенту комиссии по результатам подобных операций, вернуть свои деньги компании может оказаться непросто — агент расторгнет агентский договор и найти этого человека будет сложно.

Подозрение на мошенничество агента или сговор недобросовестных агента и клиента может возникнуть также при проведении операций, приводящих к снижению размера взноса по договорам страхования, оплачиваемым в рассрочку. Опасность представляет собой ситуация, в которой комиссионное вознаграждение агента авансируется в первом году действия договора страхования (т. е. при заключении договора агентское вознаграждение много выше средней ставки, заложенной в тарифе, а за последующие годы наоборот — много ниже) или система мотивации агентов предполагает выплату дополнительных бонусов за выполнение каких-либо особых условий, например выполнение определенного плана по заключению договоров. Агенту в данном случае намного интереснее и выгоднее именно заключить договор страхования (за это платится повышенная комиссия), а не поддерживать его.

Поэтому могут быть частыми случаи, когда договор страхования заключается именно с целью получения повышенного вознаграждения от более высокого взноса в первом страховом году. Застрахованными по такому договору, как правило, являются родственники или друзья агента, дальнейшие действия которого также зависят от системы мотивации, принятой в компании.

Если система мотивации не предусматривает какие-либо штрафы за повышенный уровень расторжений по портфелю данного агента, то взносы по такому полису просто-напросто в дальнейшем не уплачиваются, и он расторгается страховщиком в связи с неоплатой. Если же предусмотрены различные штрафы за большое число расторжений или, наоборот, какие- либо дополнительные виды вознаграждения за сохранение портфеля, то в начале второй страховой годовщины размер взноса уменьшается до несущественной величины, с тем чтобы оплата страхования была необременительной для клиента (размер будущей страховой суммы не принимается во внимание, ведь ее никто не собирается получать — договор заключен с другими целями), а договор оставался в силе до тех пор, пока его нельзя безболезненно расторгнуть.

В связи с этим можно рассмотреть еще одно важное понятие — страховой интерес. Во всем мире считается, что застрахованным может быть тот человек, в благополучии которого заинтересован страхователь. Это означает, что если заключается договор страхования в отношении человека, который не является близким родственником или супругом (супругой) страхователя (исключение составляют страхователи — юридические лица, заключающие договоры страхования в пользу своих работников), а просто другом (если это, конечно, не важный коммерческий партнер), то у андеррайтера страховой компании должно возникнуть подозрение по этому поводу и риск должен быть оценен как нестандартный. В таком случае можно отказать в страховании либо предложить увеличенный тариф. Тогда интерес агента в мошеннической схеме с привлечением друзей и знакомых может снизиться.

Однако предложенный способ, к сожалению, не является универсальным: как уже было отмечено, в качестве застрахованного может выступать и близкий родственник агента. Как дополнительную меру защиты следует вводить ограничение на минимальный размер страхового взноса, причем не только в момент заключения договора страхования, но и при проведении изменения условий.

Весьма осторожно следует обращаться и с операцией «Перевод договора страхования в оплаченный». Представим следующее: страхователь, заключив договор страхования, по прошествии 1—2 лет понимает, что не может уплачивать взносы. В то же время он осознает, что при расторжении этого договора он сможет рассчитывать на выплату выкупной суммы, которая не превысит сформированного по договору резерва, более того, он будет подвергнут штрафу, на первых порах достигающего 100 % от резерва.

Хорошее решение для такой проблемы — это перевод договора в оплаченный. Страхователь пишет соответствующее заявление в компанию, ответственный специалист компании производит пересчет будущей страховой суммы, договор не расторгнут, а у страхователя нет больше необходимости уплачивать взносы. Но если подобная операция совершена на первых годах действия договора, как в рассматриваемом нами примере, то размер будущей выплаты после перевода договора в оплаченный будет крайне небольшим, ведь оплачено всего лишь несколько взносов, и какие-либо значительные накопления еще не успели сформироваться. А комиссия, между тем, агенту уже выплачена, причем авансом за все будущие взносы.

Следовательно, у страховой компании есть риск обзавестись некоторым количеством так называемых «мертвых договоров», расходы по обслуживанию которых значительно превысят размер будущей прибыли. Если таких договоров станет слишком много, страховой продукт может оказаться убыточным для компании. Таким образом, следует накладывать ограничения на момент, в который договор можно перевести в оплаченный. Как правило, подобную операцию имеет смысл делать, когда сформировано достаточно накоплений, чтобы с учетом прекращения уплаты взносов будущая страховая сумма не была слишком мала.

Следующая операция, которую имеет смысл рассмотреть подробнее, — это восстановление договора из оплаченного. Сама по себе данная операция предпочтительна для страховщика: возобновляется уплата взносов — увеличиваются потоки платежей в компанию. С точки зрения страхователя в связке с операцией «Перевод договора в оплаченный» операция «Восстановление договора из оплаченного» является неплохим инструментом для обеспечения гибкости условий полиса. Эти две операции позволяют «заморозить» полис на некоторое время, при этом не происходит расторжение полиса.

Однако и здесь возможны сложности. Каждый раз, когда у клиента не будет средств на уплату взносов, он будет переводить договор в оплаченный. Каждый раз, как только средства появятся вновь, оплата по договору будет восстанавливаться. Следовательно, возрастает количество операций по данному договору, а вместе с ним и издержки на его обслуживание. Решением здесь будет хорошая автоматизация операционных процессов, экономящая время сотрудников компании и сокращающая тем самым расходы. В противном случае следует ограничивать количество операций «заморозки» взносов и их восстановления, например одним разом за весь период действия договора.

Следующее изменение, на которое следует обратить внимание, — это изменение валюты договора страхования. Еще раз напомним, что страховые резервы покрываются соответствующими активами. Вполне логично под договоры, номинированные в иностранной валюте (например, доллары США или ЕВРО), приобретать активы, также номинированные в той же валюте. Когда происходит изменение валюты договора, получается, что количество договоров не изменилось, а вот состав активов больше не соответствует этим договорам. Следовательно, страховой компании необходимо продавать часть активов в одной валюте и приобретать активы в другой валюте, чтобы обеспечить соответствие составу портфеля договоров. Не всегда страховая компания может быстро и выгодно произвести замену активов, покрывающих страховые резервы. Более того, подобные операции связаны с дополнительными издержками (комиссия банку, брокеру, комиссия биржи, различные штрафы или неустойки в связи с досрочной продажей ценных бумаг, например паев ПИФов, или просто потери за счет продажи ценных бумаг по невыгодной цене). Все это означает, что данная операция связана не только с операционными издержками, но и финансовыми рисками. Поэтому ее не следует предлагать широкому кругу клиентов, а ограничиться, например, только VIP-клиентами. В любом случае на возможность проведения такой операции страхователь должен получить согласие страховщика.

Однако не будем сгущать краски. У операций, связанных с изменением условий договора страхования, есть не только отрицательные стороны, но и положительные. Возможность изменения первоначальных условий страхования дает клиенту определенную гибкость в управлении своим договором, говорит о качественном обслуживании клиентов и повышает престиж компании на рынке страховых услуг. На мировых рынках страхования, где высока степень автоматизации страховых операций (действие с договором страхования производится нажатием одной кнопки), компании предлагают своим клиентам весьма широкий спектр возможности по изменению первоначальных условий договора. У нас же данный сегмент рынка по-прежнему находится в процессе своего развития, поэтому во избежание больших расходов на проведение операций, и как следствие, удорожания страхового продукта, следует вводить ограничения на данные операции, но при этом соблюдать баланс между запретами и гибкостью, вовремя выявлять и пресекать мошеннические схемы, запускать процессы после автоматизации, а не до нее, оценивать финансовые последствия операций (например, при помощи профит-тестирования).

Контрольные вопросы и задания

1. Какие типы операций по изменению условий договоров страхования жизни вы знаете?

  • 2. Какой главный принцип лежит в основе каждой операции по изменению условий договоров страхования жизни?
  • 3. Что такое перевод договора страхования в оплаченный (редуцирование договора страхования)?
  • 4. Что такое восстановление договора страхования из оплаченного?
  • 5. Какие проблемы могут возникнуть у страховщиков при отсутствии ограничений на операции по изменению условий договоров страхования жизни?
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >