Полная версия

Главная arrow Финансы arrow БАНКОВСКОЕ ДЕЛО. ЧАСТЬ 2

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>

Интернет-банкинг: сущность, состояние и перспективы

Концепция электронных денег позволяет банкам доставлять свои услуги клиентам на дом. Одно из главных условий для банка — представительство в Интернете.

Вместе с использованием электронных систем расчетов и банкоматов банки предоставляют клиентам такую услугу, как ведение банковских операций на дому — home banking. Впервые эта услуга появилась в ноябре 1982 г. в Шотландии, когда строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink. При такой системе предоставления банковских услуг операции могут вестись круглосуточно и постоянно.

Банк может управлять текущими счетами клиентов, вкладами, расчетами клиентов с бюджетом. Выделяются следующие виды операций: оплата услуг различных компаний; получение баланса на текущий день; отчет о движении средств на счете; заказ чековой книжки; ведение операций с ценными бумагами; осуществление перечислений по счетам клиентов за определенный промежуток времени. Клиент может выполнить любую операцию в любое удобное для него время дня и ночи, так как банк осуществляет последующий контроль. Перед каждои операцией владелец домашнего терминала использует специальный «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Все операции могут проводиться не только в национальной валюте, но и в иностранной, банк может выдавать информацию и о состоянии счетов клиента в других иностранных банках, если клиент ему это поручит.

Управление банковскими счетами через Интернет, т.е. интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг. Кроме того, подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений. Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам — физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой связи, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т.п.). Кроме того, системы интернет-банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами — любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов, как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне — достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить, какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара или услуги, с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы, прежде всего, банки — поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.

Российские банки начали работать в Интернете с 1998 г. Сегодня в России большинство крупных банков предоставляют своим клиентам возможность управления банковскими счетами через Интернет. Их клиенты имеют возможность совершать практически любые операции: открывать депозитные счета в рублях и в валюте; переводить деньги на пластиковую карточку (конвертирование средств в электронные деньги); оплачивать коммунальные платежи; продавать и покупать валюту; оплачивать услуги интернет-провайдеров и т.п. Системы российских банков похожи: надо открыть в банке счет, получить или скачать из Интернета необходимое банковское программное обеспечение, после чего получить индивидуальный пароль, электронно-цифровую подпись или чип с шифром. После этого можно управлять своим счетом из любого места, где есть подключенный к Интернету компьютер или смартфон.

Количество пользователей интернет-банкинга в Российской Федерации существенно отстает от стран Европы и Северной Америки. Основными причинами являются недостаточно развитая инфраструктура и невысокая интернет-грамотность населения.

По результатам глобального онлайн-исследования, проведенного компанией Nielsen, только четверть россиян пользуются интернет-услугами банка хотя бы один раз в месяц, и две трети получают обслуживание в отделениях банка. Россияне наименее активны в применении интернет-банкинга по сравнению с представителями других стран. Тем не менее за период с 2010 по 2014 г. количество активных пользователей систем интернет-банкинга увеличилось больше чем в три раза. Проведенные исследования компании MasterCard показали, что потребителей привлекает удобство (62%), безопасность (58%), высокая скорость (58%), возможность перевода денег на другую карту и оплаты в Интернете (39 и 34% соответственно) и даже мода (37%).

Платежная система способна обеспечить полную автоматизацию расчетов во всех сферах торгового и банковского бизнеса. В ней действуют два принципиально разных механизма платежей:

  • • для обслуживания потребностей бизнеса (оптовая торговля) — business-to-business;
  • • для обслуживания частных клиентов (розничная торговля) — business-to-consumer.

Технологии интернет-платежей обеспечивают прежде всего расчеты между корпорациями. Корпоративные клиенты регистрируются в системе, предъявляя все необходимые по российскому законодательству документы. Гарантией полной безопасности платежей является оформление всеми участниками электронно-цифровых подписей, вероятность подделки которых намного ниже, чем подделки простой подписи на банковской карточке. Электронно-цифровая подпись клиента содержит 512 разрядов, а с существующими сейчас техническими средствами есть возможность взлома 48—52 разрядных подписей, так что в данном случае подделка практически исключена.

Клиенты могут использовать систему для оперативного заключения договоров, расчеты по которым обязательно пойдут через Интернет. Такой механизм позволяет обеспечить клиентам максимальный выбор схем взаиморасчетов, оптимальных, с их точки зрения, платежных инструментов. Частных клиентов данная система привлекает простотой оплаты в режиме on-line. Им не нужна электронно-цифровая подпись, достаточно иметь международную карту любого эмитента.

Обслуживание клиентов банками на дому становится перспективной формой банковских услуг. С дальнейшим развитием технических возможностей, появлением новых телекоммуникационных линий связи появится возможность объединить услуги банкоматов и услуги на дому в единую универсальную систему полного комплексного обслуживания клиента.

Технологии электронного дистанционного банковского обслуживания развиваются в следующих направлениях.

  • • «Клиент-Банк» — система, которая обеспечивает подготовку и обмен банковскими документами между клиентом и банком при модемном соединении компьютера клиента с расчетным центром банка.
  • «Интернет-банк» — система, в которой организуется взаимодействие клиента и банка через Интернет, используя для этого стандартный браузер.
  • • «М-банкинг», или «мобильный банкинг», — система, в которой взаимодействие банка и клиента организовано посредством мобильных устройств передачи данных (мобильного телефона).

Система «Клиент-Банк» — это закрытая система, которая ограничивает потенциальную клиентскую базу банка, так как для клиентов из других регионов требуются затраты на междугородние телефонные звонки. Система «Интернет-банк» организовалась с появлением сети Интернет и дает возможность управлять банковским счетом на расстоянии при наличии компьютера, подключенного к Интернету из любой точки мира.

В настоящее время можно выделить несколько моделей ведения онлайнового банковского бизнеса:

  • — онлайновое подразделение традиционного банка, дополняющее его оффлайновую деятельность;
  • — интернет-банк, учрежденный оффлайновым банком как самостоятельное юридическое лицо (в некоторых странах, например Германии, такие банки называются директ-банками);
  • — виртуальный банк — чаще всего организованный небанковской компанией, например страховой;
  • — финансовый супермаркет, т.е. банк, осуществляющий интернет-продажи, как своих, так и других финансовых институтов услуг.

Аналитическое агентство Markswebb Rank & Report уже шесть лет проводит всестороннее исследование Internet Banking Rank российских сервисов интернет-банкинга крупнейших российских банков. Internet Banking Rank фиксирует два основных параметра эффективности: функциональность (возможность для клиентов управления собственными финансами); удобство пользования (простота и понятность совершения операций в интернет-банке). Более эффективным в исследовании считается интернет-банк, который наиболее полно удовлетворяет потребности пользователя и имеет удобный понятный интерфейс. Исследование охватывает все основные задачи клиента, имеющего дебетовую карту и/или текущий счет: получение информации, платежные операции и переводы, заказ новых продуктов, настройки карты и интернет-банка. Internet Banking Rank 2016 и 2017 представлен в табл. 15.2. Для его составления эксперты оценили эффективность сервисов 36 банков.

Таблица 15.2

Рейтинг сервисов интернет-банкинга крупнейших российских банков

за 2016—2017 гг.

2016 г.

2017 г.

Название банка

Баллы (от 0 до 100)

Название банка

Баллы (от 0 до 100)

1

Промсвязьбанк

79,8

1

Бинбанк*

77,8

2

Тинькофф банк

79,5

2

Тинькофф банк

77,4

3

Альфа-Банк

78,3

3

Промсвязьбанк

73,5

4

Запсибкомбанк

72,5

4

Альфа-Банк

66,3

5

МДМ Банк

69,7

5

ВТБ

65,5

6

Банк «Санкт-Петербург»

68,5

6

Сбарбанк России

64,3

7

Банк Москвы

67,5

7

Банк Уралсиб

64

8

Московский кредитный банк

64,3

8

Почта Банк

63

9

Банк «Траст»

63,9

9

Райффайзенбанк

62,5

10

Банк «Русский стандарт»

63,8

10

Совкомбанк**

61,8

  • * В исследовании участвовал интернет-банк MDM Online, на который переводятся клиенты «Бинбанка» после объединения с «МДМ Банком».
  • ** В исследовании участвовал интернет-банк «Совкомбанка» «ЧАТ-БАНК».

Источник: Данные агентства Markswebb Rank & Report. URL: http://www. markswebb.ru

Лучшим интернет-банком в 2016 г. стал «Промсвязьбанк», который обогнал на 0,3 балла прошлогоднего лидера — «Тинькофф банк» (второе место). По мнению экспертов, «Промсвязьбанк» лучше «Тинькофф банка» по функциональности и количеству дистанционных операций, однако «Тинькофф банк» можно считать лидером по удобству интерфейса. Замыкает тройку лучших «Альфа-Банк».

Как отмечают эксперты, для лидеров рейтинга интернет-банк — это не просто информационно-платежный интерфейс для базовых операций, но и удобный способ по управлению продуктами (в том числе через них можно менять ПИН-код, кодовое слово, подключить СМС- уведомление, установить лимит). Тогда как дистанционные банки у кредитных организаций, оказавшихся на последних строчках (Кредит Европа банк, Газпромбанк и банк «Ренессанс кредит» и др.) — еще не перешагнули предыдущую ступень развития, их пользователи могут только ознакомиться с базовой информацией по карте, совершить платеж и возможно еще перевод.

В числе банков, которые за последний год предложили новые версии интернет-банков, эксперты называют «Промсвязьбанк», «МДМ Банк», банк «Восточный», МКБ, «Траст» и «Запсибкомбанк».

Среди новых функций, которые постепенно получают распространение, специалисты называют:

  • • онлайн-чаты для поддержки клиентов;
  • • сервисы по получению сведений о размере задолженности по госуслугам и коммунальным платежам.

За 2017 г. из первой десятки рейтинга интернет-банков выбыли «Московский кредитный банк», «Запсибкомбанк», Банк «Траст», Банк «Русский Стандарт» и Банк «Санкт-Петербург». Пополнили топ-10 «Сбербанк России», Банк «Уралсиб», «Почта Банк», «Райффайзенбанк» и «Совкомбанк». Наиболее эффективными интернет-банками с точки зрения удобства интерфейсов и функциональности были признаны интернет-банки «Бинбанка» (ранее интернет-банк «МДМ Банка»), «Тинькофф банка», «Промсвязьбанка», «Альфа-Банка» и ВТБ.

Интернет-банку «Бинбанка» удалось подняться на первое место за счет улучшения удобства и реализации большого количества важных функций, в том числе: формы перевода между произвольными картами с автоматическим определением платежной системы и банка-эмитента по введенному номеру карты; формы поиска задолженностей по штрафам ГИБДД и налогам по персональным данным пользователя; продвинутых возможностей блокировки карты и установки пользовательских лимитов на операции по карте; возможности открытия текущих счетов и выпуска карт без посещения банка и звонка в контактный центр.

Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через Интернет позволяет клиенту не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через Интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи — единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов. Любые платежи и банковские услуги «на дому» выгодны для клиентов и для банков, поскольку себестоимость электронных транзакций в несколько раз ниже обычных. Кроме того, это шанс для российских банков стать известными на международном уровне и получить мировое признание.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ ПОСМОТРЕТЬ ОРИГИНАЛ   >>