Процедура кредитования заемщика

Реализация кредитной политики банка предполагает организацию процедуры кредитования, которая прописывается во внутренних документах банка: "Регламент", "Порядок", "Инструкция". Как бы ни назывался этот документ, в нем прописывается но этапам процесс развития отношений между банком-кредитором и заемщиком. Первый этап завершается оформлением заемщиком заявки-анкеты на получение кредита. Образец заявки представлен в приложении № 4.

Основные этапы процедуры кредитования показаны на рис. 7.17.

В отдельных случаях банки прописывают технологию кредитования заемщика в виде технологической карты. Пример такой карты представлен в табл. 7.5. Процедура кредитования физических лиц прописывается в отдельном документе. Организация процесса кредитования предполагает утверждение необходимого пакета документов для заемщиков – юридических и физических лиц. Примерный перечень документов представлен в табл. 7.6[1].

Процедура кредитования заемщика

Рис. 7.17. Процедура кредитования заемщика

Основным этапом заключения кредитной сделки является принятие решения о предоставлении кредита клиенту-заемщику. Как правило, его выносит Кредитный комитет банка. После чего клиент и банк подписывают кредитный договор в двух или трех экземплярах, если кредит выдан филиалом или отделением банка. Образец кредитного договора представлен в приложении № 4.

Таблица 7.5

Технологическая карта

№ п/п шага

Содержание шага

Ответственный сотрудник банка

Количество необходимых дней

Выходные документы по завершению шага

Примечание

1

Сбор документов, необходимых для оформления кредита

Кредитный сотрудник

1

Формирование кредитного дела

Документы для оформления кредита приведены в п. 2.2 табл. 7.6

2

Формирование пакета о состоянии расчетного счета заемщика

Сотрудник отдела обслуживания юридических лиц

1

Ежедневный остаток на расчетном счете, архив платежных документов

Из этого отдела приходит и копия карточки с образцами подписей и оттиском печати

Проверка регистрации заемщика в субреестре акционеров банка

Сотрудник отдела ценных бумаг

Служебная записка о том, что данное предприятие зарегистрировано (или нет) в субреестре акционеров

Если заемщик – акционер Сбербанка России, возможно предоставление кредита на льготных условиях, в том числе под залог акций

Оценка финансового состояния предприятия и его кредитоспособности, технико-экономического обоснования проекта

Кредитный

сотрудник

Аналитическая записка об оценке финансового состояния

Методика оценки финансового состояния и кредитоспособности заемщика

3

Рассмотрение предложений по обеспечению, сбор необходимых документов и предварительная оценка залога

Кредитный

сотрудник

4

Определение обеспечения кредита. Определение рыночной и залоговой стоимости имущества, условий залога (хранение, страхование)

Окончательная оценка по залогу проводится в Московском банке Сбербанка России Управлением проектного финансирования. Виды обеспечения и их особенности приведены в п. 2.4 табл. 7.6

4

Расчет доходности предполагаемой кредитной операции и проверка соблюдения нормативов

Сотрудник экономического отдела

2

Анализ влияния операции по кредитованию на экономическое состояние отделения Сбербанка

Оценка возможности выдачи кредита с точки зрения экономической безопасности

Сотрудник отдела экономической безопасности

Заключение отдела экономической безопасности о благонадежности и деловой репутации заемщика и его руководителей (учредителей)

Сотрудник посещает предприятие, проводит беседы с учредителями, первыми руководителями и другими лицами; производит проверку деловой репутации

Оценка возможности выдачи кредита с юридической точки зрения

Сотрудник

юридической

службы

Заключение юридической службы о правоспособности заемщика и рекомендации по оформлению кредитных документов

При отсутствии необходимых документов повтор первого шага

Примечание. В настоящее время сроки оформления документов имеют тенденцию к сокращению в связи с автоматизацией кредитных технологий. При экспресс-кредитовании оформление кредита может занять всего несколько часов.

Таблица 7.6

Перечень документов, предоставляемых заемщиком – юридическим лицом

Документ

Форма

представления

1. Юридические документы

1.1. Устав организации с изменениями и дополнениями

Нотариально заверенные копии

1.2. Учредительный договор (если законодательно предусмотрено его составление)

1.3. Свидетельство о государственной регистрации

1.4. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе по месту регистрации

1.5. Копии лицензий и разрешений на осуществление лицензируемых видов деятельности

1.6. Карточка с образцами подписей распорядителей счета

1.7. Выписка из протокола собрания учредителей (акционеров) о назначения руководителя

Копии, заверенные печатью организации

1.8. Протокол о создании организации

1.9. Приказ о назначении на должность лица, уполномоченного подписать кредитный договор

1.10. Приказ о назначении главного бухгалтера

1.11. Паспорт руководителя организации

Копии

1.12. Паспорт главного бухгалтера

1.13. Выписка из ЕГРЮЛ (по требованию банка)

Оригинал

1.14. Документы, подтверждающие соблюдение требования законодательства о крупной сделке

1.15. Выписка из реестра акционеров (по требованию банка)

2. Финансовые документы

2.1. Заявка на предоставление кредита

Оригинал

2.2. Анкета заемщика

2.3. Сведения об учредителях, дочерних и зависимых предприятиях

2.4. Сведения об открытых счетах в банках

2.5. Сведения о полученных кредитах (займах)

2.6. Справка о поручительствах (гарантиях) за третьих лиц (физических и юридических)

2.7. Справки из банков об остатках средств и ежемесячных оборотах по расчетным, валютным и ссудным счетам за последние шесть месяцев

Заверенные

2.8. Справки из банков о размере ссудной задолженности и наличии (отсутствии) задолженности по картотеке № 2[2]

3. Бухгалтерские документы

3.1. Бухгалтерская отчетность за последний финансовый год (формы № 1-5)

Копия с отметкой ИМНС России или с почтовым уведомлением

3.2. Бухгалтерский баланс (форма № 1) за последние три отчетные даты

3.3. Отчет о прибылях и убытках (форма № 2) за последние три отчетные даты

3.4. Приказ об учетной политике организации (по требованию банка)

Копии

3.5. Аудиторское заключение (при наличии)

3.6. Сведения о дебиторской задолженности

Приложение

3.7. Сведения о кредиторской задолженности

3.8. Информация о существенных фактах хозяйствен ной деятельности

3.10. Оборотно-сальдовые ведомости за последние шесть месяцев в помесячном разрезе по счетам бухгалтерского учета 50 и 51 (с расшифровкой назначения каждого платежа и наименованием контрагента), 01, 10, 41, 60, 62, 66, 76 в аналитическом разрезе (по требованию банка)

Оригинал

4. ТЭО и документы по использованию кредита

  • 4.1. Технико-экономическое обоснование (обязательно) или бизнес-план проекта (по требованию банка) с отражением следующих вопросов:
    • • схема финансирования проекта;
    • • виды расходов, производимых за счет планируемого кредита;
    • • предполагаемые сроки и объемы выпуска продукции с приведенными расчетами стоимости единицы продукции;
    • • планируемые расходы и доходы (помесячно или поквартально);
    • • прогноз движения денежных средств (Cash-Flow);
    • • сумма ожидаемой прибыли от проекта;
    • • описание конъюнктуры рынка, конкуренции, спроса, кадровой политики, преимуществ и рисков по проекту

Оригинал

4.2. Показатели эффективности проекта

4.3. Реестр платежей по проекту

4.4. Документы по сделке, планируемой к финансированию за счет кредита

Копии

4.5. Необходимые разрешения и согласования по реализации проекта

5. Документы по залогу, предусмотренные соответствующим Перечнем документов по залогу

  • [1] В настоящее время процедура кредитования в Сбербанке России имеет тенденцию к сокращению срока оформления документов.
  • [2] Картотека неоплаченных платежных документов заемщика при отсутствии необходимых средств на его счете.
 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ     След >