Полная версия

Главная arrow Банковское дело arrow Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка

  • Увеличить шрифт
  • Уменьшить шрифт


<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>

10.4. Системы электронных денежных переводов

В системах электронных денежных переводов платежи осуществляются без открытия банковских счетов. Такие системы, как правило, работают с разовыми платежами и непостоянными клиентами. Открытие счета для случайного клиента и разового платежа существенно увеличивает количество действий участников расчетов, требует больших затрат времени, хранения значительного числа документов.

В отличие от традиционных платежных систем, где единицами учета и документооборота являются одновременно и банковский счет, и платежный документ, в системах, где нет клиентского счета, такой единицей учета является только платежный документ. В последнем случае он содержит все необходимые реквизиты для однозначной идентификации получателя и плательщика, а также для удостоверения факта инициации и проведения платежа.

За последние несколько лет рынок переводов денежных средств претерпел существенные изменения. В 2001 г. на рынок вышел новый мощный участник – компания "Western Union ДП Восток" (дочерняя структура американской компании "Western Union Financial Services, Inc."). Это привело рынок к новому этапу развития, так как потребители получили возможность практически мгновенно переводить средства другому лицу. Сегодня, по оценкам экспертов, рынок денежных переводов демонстрирует устойчивую тенденцию к росту. Особенно быстрыми темпами развивается рынок срочных денежных переводов.

О перспективах сегмента срочных денежных переводов свидетельствует, в частности, интерес, который к нему проявляют иностранные компании с собственными системами срочных переводов. Еще недавно Western Union и Money Gram были единственными системами на российском рынке, сегодня их количество увеличилось в пять раз. Российские банки, которые по большей части предлагали услуги банковских переводов частным лицам, также вступают в конкурентную борьбу, выстраивая собственные системы срочных переводов.

Система перевода "Western Union" – ее так и называют "система переводов без открытия счета" – является международной. Переводы проводятся между физическими лицами без открытия банковских счетов. Через несколько минут отправленный перевод становится доступным для получения его адресатом в любой стране мира, где имеются пункты обслуживания клиентов Western Union.

Выдача или прием переводов осуществляется только при физическом присутствии в одном из пунктов обслуживания. Western Union не предоставляет возможности отправлять или получать перевод посредством различных дистанционных систем. Максимум, что может дать система за дополнительную плату, – это уведомить получателя платежа по телефону, факсу или электронной почтой о получении в его адрес перевода, а также доставлять деньги посредством почты и иных посредников.

Для отправления перевода физическое лицо приходит в ближайший пункт обслуживания клиентов системы "Western Union", вносит денежную сумму и заполняет бумажный бланк с указанием всех реквизитов местонахождения и идентификации получателя платежа. Операционист пункта формирует электронный образ перевода посредством удаленного терминала системы и передает их на сервер системы. Сервер генерирует уникальный номер перевода, который является основным и наиболее простым идентификатором этого перевода при его проведении и получении. Бланк с указанием номера перевода и отметкой пункта обслуживания клиента возвращается клиенту.

Для получения перевода получатель приходит в ближайший пункт обслуживания и заполняет стандартный бумажный бланк, где указывает известные ему реквизиты перевода. Операционист пункта обслуживания через удаленный терминал системы связывается с сервером системы и дает запрос на поиск перевода. Найденный перевод помечается на сервере Western Union как выплаченный, операционист выдает получателю наличные.

Система "Western Union" осуществляет расчеты без банковских счетов плательщика и получателя. Ее представителями для клиентов являются банки. Платеж проводится по межбанковским корреспондентским счетам. При регистрации банка в качестве партнера Western Union система передает банку специальное программное обеспечение. С его помощью сотрудник банка имеет постоянно обновляемые условия и географию переводов Western Union, связывается с системой для формирования и отправки исходящего или выплаты поступившего перевода. Каждый пункт обслуживания системы подключается к серверу системы в режиме коротких сеансов.

Между офисами Western Union в различных странах обмен информацией происходит по выделенным каналам. Серверы офисов Western Union в различных странах связаны с сервером ее центрального офиса в США. Информация но конкретному переводу сообщается в центральный офис и оттуда в страну-получатель. Размеры исходящих и входящих переводов для каждой конкретной страны, где работает система " Western Union", не обязательно могут совпадать. Поэтому центральный офис ежедневно осуществляет расчеты между своими подразделениями в разных странах на сальдовой основе по межбанковским каналам.

Использование высокопроизводительных серверов, современного программного обеспечения и выделенных линий связи с хорошей пропускной способностью позволяет осуществлять переводы в системе " Western Union" практически в режиме реального времени.

В последние годы российские банки создают собственные системы срочных денежных переводов без открытия банковского счета с применением современных банковских технологий и высокоскоростных каналов связи. Самой крупной и распространенной российской системой является система "Блиц", основанная Сбербанком России и функционирующая с 1 февраля 2006 г. Сбербанк России имеет разветвленную филиальную сеть, включающую более 9000 точек по приему и выдаче "Блиц"-переводов в 2800 населенных пунктах России и более 142 пунктов в Казахстане и на Украине. Скорость перевода денежных средств составляет 1 час с момента приема заявления. Максимальная сумма перевода денег по России – 500 000 руб. Стоимость перевода по России – 1,75% суммы перевода (но не менее 150 руб. и не более 3000 руб.), которая взимается с отправителя. При переводах за пределы России общая сумма принятых в течение одного дня средств от одного физического лица резидента не должна превышать 5000 долл. США (для нерезидентов – 10 000 долл.). Стоимость отправки перевода за границу – 1% суммы (но не менее 150 руб за 5 долл. или 5 евро в зависимости от валюты перевода). Стоимость выплаты перевода за границей – 1% переведенной суммы.

Системы срочных денежных переводов созданы и другими банками, например система "Контакт" (АКБ "Русславбанк"), система "Юнистрим" (ОАО КБ "Юнистрим"), система "Быстрая почта" (ЗАО "Райффайзенбанк"), система "Мигом" ("Европейский трастовый банк"), система "Анелик" (ООО КБ "Анелик РУ") и др.

 
<<   СОДЕРЖАНИЕ   >>