Классификация страхования. Страховой рынок

Объектами страхования выступают имущественные интересы, связанные:

  • • с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
  • • владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

• возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного хозяйствующему субъекту (страхование ответственности).

Объекты страхования служат главным основанием классификации страхования. Таким образом, в настоящее время целесообразно выделение трех основных отраслей страхования: личное, имущественное, ответственности.

Страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Отличительные черты обязательной и добровольной форм представлены в табл. 5.4.

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона.

К обязательным видам страхования в настоящее время относят: обязательное медицинское страхование, обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, обязательное пенсионное страхование, обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и другие.

Добровольная форма страхования осуществляется по инициативе страхователя на основе договора страхования.

В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования выделяют:

  • • сострахование;
  • • двойное страхование;
  • • перестрахование;
  • • самострахование;
  • • взаимное страхование.

Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфический товар — страховая услуга, формируется предложение и спрос на нее.

Неотъемлемыми условиями существования страхового рынка являются наличие общественной потребности на страховые услуги и присутствие страховщиков, способных удовлетворять эту потребность.

Современный страховой рынок представляет собой сложную систему, включающую различные субъекты, прежде всего продавца и покупателя. К основным категориям продавцов

страховой услуги относят: страховщиков и их объединения; перестраховочные организации; страховых посредников. Покупателями страховой услуги выступают любые юридические или дееспособные физические лица. Важным субъектом страхового рынка является государство, осуществляющее регулирование страховой деятельности. Основной товар — страховая услуга, предоставляемая либо на основе договора (в добровольном страховании), либо действующего законодательства (в обязательном страховании). Все доступные виды страхования — это ассортимент страхового рынка.

Таблице 5.4

Характеристика добровольного и обязательного страхования

Обязательное страхование

Добровольное страхование

Устанавливается законом

Действует и в силу закона, и на добровольных началах

Сплошной охват страхованием указанных в законе объектов

Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать

Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе

Ограничено сроком страхования

Действие обязательного страхования не зависит от внесения страховых платежей

Действует только при уплате разовых или периодических страховых взносов

Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя

В структурном плане страховой рынок может быть представлен в трех аспектах: организационно-правовом, территориальном и отраслевом аспектах (рис. 5.5).

Страховое законодательство является одним из ключевых факторов, определяющих эффективность развития страхового рынка и страховой отрасли.

Страховое право — это совокупность общепринятых, законодательно закрепленных правил (норм) поведения субъектов страховых отношений. Его основу составляют нормы гражданского и финансового права, также в состав страхового права входит ряд норм административного, уголовного, международного частного и других отраслей права.

Аспекты функционирования страхового рынка

Рис. 5.5. Аспекты функционирования страхового рынка

Страховое законодательство регламентирует: условия функционирования рынка страхования, правила осуществления страхования, формирование и функционирование системы социальной защиты граждан, реализуемой через систему социального страхования.

Так, в Конституции РФ содержится два положения, касающиеся страхования:

  • 1) гарантия социального и медицинского обеспечения, которая в дальнейшем реализуется через систему социального и медицинского страхования;
  • 2) свобода экономической деятельности, в том числе свобода формирования страховых фондов (децентрализованных фондов защиты от рисков), а также свобода осуществления страховой деятельности.

Большую роль играют кодексы Российской Федерации, к числу которых в первую очередь относится Гражданский кодекс РФ, ч. 2, гл. 48 «Страхование», которая регламентирует основные нормы страхового права и систему договорных отношений в области страхования. Налоговый кодекс РФ регламентирует: для страховщика — порядок формирования и налогообложения дохода, получаемого страховщиком от различных видов деятельности; для страхователя — возможность отнесения затрат страхователя по уплате страховых премий на себестоимость товаров.

Федеральные законы можно разделить:

  • 1) на законы прямого действия, в которых страхование является основным объектом регулирования. При этом выделяют законы:
    • • общего характера, которые регламентируют общие вопросы осуществления страхования, например Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
    • • об отдельных видах обязательного страхования, например Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»;
    • • о социальном (государственном) страховании, осуществляемом за счет бюджетных средств и средств внебюджетных фондов, например Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. № 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством»;
  • 2) законы непрямого действия, в которых страхование является не основным объектом регулирования данного закона, но тем не менее законом регламентируются отдельные положения, касающиеся осуществления страхования (в основном вменяющие страхователю обязанность страховать определенные виды рисков). В качестве примеров можно привести Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 31 или Федеральный закон от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах», ст. 6.

Государство осуществляет регулирование страховой деятельности для обеспечения соблюдения субъектами страхового дела страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений страхового законодательства (рис. 5.6).

Страховой надзор — это система нормативных требований, предъявляемых к деятельности субъектов страхового дела, контроля за их соблюдением и применения санкций. В большинстве стран функции страхового надзора возложены на отдельное ведомство — орган страхового надзора.

Осуществление функций страхового надзора разделено на установление правовых норм и их применение. Функция по выработке государственной политики и нормативно-правового регулирования в сфере страховой деятельности возложена на орган страхового регулирования — Министерство финансов РФ, функция контроля и надзора в сфере страховой деятельности реализуется Банком России.

Государственное регулирование страховой деятельности

Рис 5.6. Государственное регулирование страховой деятельности

 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >