Концептуальные подходы к обоснованию методов формирования страховых механизмов досрочных пенсий

Пути формированиям страховых механизмов досрочной утраты трудоспособности

Предметом страхования работников от последствий профессиональных рисков должна стать утрата трудоспособности: частичная или полная, кратковременная и постоянная. Следует отметить, что в ряде отраслей экономики страны накоплен значительный опыт достоверной оценки последствий профессиональных рисков. Особенно детально поставлено дело на предприятиях атомной промышленности, где фиксируются факторы риска по их природе и экспозиции, а также величины повреждающих эффектов (заболевания и степень утраты трудоспособности), включая индивидуальные оценки и учет состояния здоровья всего персонала.

Серьезный опыт накоплен по оценке и профилактике рисков в системе ОАО «Российские железные дороги», где используются многие элементы оценки профессионального риска для целей охраны труда и разработки мер по снижению производственного травматизма и профессиональной заболеваемости. Ее применение регламентируется Стандартом ОАО «Российские железные дороги» СТО РЖД 1.01.003—2005, который введен в действие с 1 января 2005 г. В основе данного нормативного документа используется комплексный подход к выявлению, оценке, предупреждению и минимизации профессионального риска.

Положения данного стандарта рекомендуется уточнять и дополнять более детальной оценкой риска с точки зрения тщательного анализа исходных факторов риска и их последствий. Например, с позиции оценки состояния здоровья и трудоспособности персонала, занятого на соответствующих рабочих местах и полученных таким образом интегральных оценок профессионального риска. Результаты проведенных оценок могут быть использованы для определения критериев назначения досрочных профессиональных пенсий.

В качестве критериев профессионального риска по уровню состояния здоровья можно применить показатели производственно- обусловленной и профессиональной заболеваемости (табл. 7.1).

Таблица 7.7

Рекомендуемые критерии профессионального риска по профессиональным группам работающих по уровню производственно-обусловленной и профессиональной заболеваемости для установления профессиональных досрочных пенсий[1]

Уровни

про

фессио

нального

риска

Уровень

производственно- обусловленной заболеваемости, дней нетрудоспособности на 100 работающих

Уровень профессиональной заболеваемости, случаев на 10 тыс. работающих

Страховые меры, меры социальной защиты

и рекомендуемые сроки предоставления профессиональных досрочных пенсий

Низкий

До 1000

до 5

Оплата страховщику периодических медицинских осмотров 1 раз в 3 года

Средний

1001—1500

5,1—10

Дополнительное договорное (корпоративное) медицинское и пенсионное страхование

Повышенный

1501—2000

10,1—20

Досрочное обязательное профессиональное пенсионное страхование на 5 лет раньше (Список № 2)

Высокий

2001 и выше

20,1 и выше

Досрочное обязательное профессиональное пенсионное страхование на 10 лет раньше (Список № 1)

Рассмотрение последствий профессиональных рисков с позиции состояния здоровья и трудоспособности работающих следует увязать с регламентированной процедурой выявления первых признаков профессиональной заболеваемости. Для этого целесообразно по истечении срока работы во вредных условиях труда медицинской комиссии, работающей в профпатологических (аккредитованных) центрах, проводить комплексное освидетельствование здоровья и утраты трудоспособности работников.

В случаях, когда комиссия признает, что работник практически здоров, для продолжения дальнейшей работы с ним заключается контракт на строго определенный срок, в котором предусматривается обязательное один раз в два-три года медицинское обследование.

При появлении даже начальных форм профессионального или производственно-обусловленного заболевания работник проходит курс лечения, профессиональную реабилитацию, и ему оказывается содействие в трудоустройстве. Все расходы оплачивает страховщик по данному виду страхования.

Если на протяжении действия контракта не наблюдается ухудшение здоровья, контракт может быть перезаключен и выход на пенсию произойдет на общих основаниях. В этом случае работник получит дополнительный комплект страховых услуг (дополнительное медицинское и пенсионное страхование), а также прибавку к пенсии, размер которой будет исчислен исходя из суммы накопленных дополнительных пенсионных прав застрахованного в корпоративной профессиональной пенсионной системе.

Такая мера защиты, как профессиональная досрочная пенсия, в силу своих значительных финансовых затрат рекомендуется к применению только при наличии постоянных и высоких факторов профессионального риска.

В таблице 7.2 представлены рекомендуемые критерии профессионального риска для установления профессиональных досрочных пенсий.Уровни утраты трудоспособности оцениваются согласно «Правилам установления степени утраты трудоспособности в результате несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (утверждены Постановлением Правительства РФ от 16 октября 2000 г. № 789). Выбор страховщика зависит от уровня профессионального риска. Так, работников, занятых на рабочих местах с высокими и повышенными уровнями профессионального риска, целесообразно страховать в системах обязательного пенсионного страхования (Пенсионный фонд РФ) и страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний (Фонд социального страхования РФ). Такая мера позволит обеспечить высокий уровень гарантий застрахованным во времени и их доступ к развитым системам медицинской, социальной и профессиональной реабилитации.

При этом представляется целесообразным выделить из Списка № 1 ряд профессий (порядка 150—200), наиболее вредных и опасных, трудовая деятельность которых сопряжена с риском самой высокой опасности и осуществляется в необычной для человека среде (водолазы, летчики, спасатели и т. д.). Замерять уровни факторов в процессе такой деятельности не представляется возможным, поэтому акцент в оценке риска переносится на оценку состояния здоровья и трудоспособности работников.

Таблица 72

Рекомендуемые гигиенические критерии профессионального риска и предлагаемые уровни утраты трудоспособности для предоставления права участвовать в системах профессиональных пенсий

Уровни профессионального риска

Классы условий труда по гигиенической классификации

Уровни утраты профессиональной трудоспособности в связи с работой во вредных и опасных условиях труда

Общая утрата трудоспособности по причинам биологического старения и трудовой деятельности во вредных и опасных условиях труда

Страховые меры социальной защиты и рекомендуемые сроки предоставления профессиональных досрочных пенсий

Средний

Классы условий труда 3.1—3.2

До 10 %

25—30 % в возрасте 55 лет

Дополнительное медицинское и пенсионное страхование за счет взносов работников и корпораций (повышение размеров пенсий) с помощью негосударственных организаций медицинского страхования и негосударственных пенсионных фондов

Повышенный

Класс

условий

труда

3.3

15—30 %

30—50 % в возрасте 55 лет

Досрочное на 5 и 10 лет раньше (Списки № 1 и 2) пенсионное страхование за счет взносов работников и корпораций с помощью системы обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний

Высокий

Класс

условий

труда

3.4

25—40 % и более

50—60 % в возрасте 50 лет

Досрочное на 10 лет раньше пенсионное обеспечение (Список № 1) за счет взносов работников и корпорации с помощью страхования в Пенсионном фонде РФ

Для работников с повышенными уровнями профессионального риска (численность которых можно экспертно оценить в 500— 600 наименований профессий) целесообразно осуществлять страхование досрочной частичной утраты трудоспособности с помощью такого страховщика, как Фонд обязательного социального страхования, по аналогии со страхованием несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Что касается работников, занятых на рабочих местах с низким уровнем профессионального риска (большинство таких категорий работающих — примерно 1000 наименований профессий), то

их страхование целесообразно осуществлять с помощью корпоративного пенсионного страхования, осуществляемого с помощью негосударственных пенсионных фондов, с которыми работодатели будут заключать соглашения на длительные периоды.

Если учесть, что большинство занятых на рабочих местах с вредными и опасными условиями труда сосредоточены в базовых отраслях экономики, в которых функционируют корпоративные пенсионные системы, то предлагаемый порядок предоставления права быть застрахованным по данному виду будет отличаться гибкостью подходов и доступностью для работников.

При проведении комплекса мер профилактики и устранении опасного фактора или существенного снижения уровня его экспозиции, а также применении безопасных систем работы работодатели могут активно влиять на доведение условий труда на таких рабочих местах до уровня нормативных требований.

Предложенный алгоритм трансформации существующей системы досрочных пенсий в трехсоставную систему профессиональных пенсий может выступить органичной дополняющей частью системы обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональной заболеваемости и пенсионного страхования.

В этом качестве этот институт сможет гибко обеспечивать социальную защиту лиц, утративших трудоспособность на производстве. Например, если трудоспособность снижается незначительно, то применяется система корпоративных профессиональных пенсии, если снижается в среднем диапазоне, то система профессиональных пенсий входит как подвид страхования в систему обязательного социального страхования, если снижается значительно, то это система профессиональных пенсий за работу в особых условиях, и ее целесообразно включить в систему обязательного пенсионного страхования.

Кроме того, данная система позволяет учитывать возможные случаи утяжеления последствий утраты трудоспособности. Так, если работник застрахован в одной из подсистем профессиональных пенсий (для случаев низкой, средней или значительной утраты трудоспособности) и при этом получит профессиональное заболевание с инвалидным исходом, то ему будет не только назначена пенсия по инвалидности, но он сможет претендовать на увеличение размера пенсии, исходя из пенсионных прав в профессиональной пенсионной системе, в накоплении которых он принимал участие.

  • [1] Уровни профессиональной заболеваемости экспертно определены авторомна основе данных, изложенных в материале: О состоянии профессиональной заболеваемости в Российской Федерации в 2006 г.: информационный сборник статистических и аналитических материалов. М. : Федеральный центр гигиены и эпидемиологии Роспотребнадзора, 2007; Источник: разработка авторов.
 
Посмотреть оригинал
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   ОРИГИНАЛ     След >