Страховой рынок: проблемы и перспективы

Страховой рынок – это особая сфера финансово-денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает товар особого рода – страховая защита, формируется спрос и предложение на нее. Как и любой другой рынок, страховой рынок предполагает наличие продавцов, покупателей, товара (услуги), цены на товар и конкуренции.

Размер и структура спроса на страховую защиту определяется:

– уровнем развития экономики;
– фазой экономического цикла;
– сложившейся на рынке системой хозяйственных связей;
– проводимой экономической политикой.

Иначе говоря, уровень и структура спроса на страховую защиту в значительной мере зависит от степени признания и одобрения страхования как института обществом и государством. Государство реализует на страховом рынке следующие интересы:

– защиту воспроизводственного процесса;
– интерес в потенциальных инвесторах;
– интерес в социальной защите своих граждан;
– фискальный интерес.

Для оценки развития страхового рынка в той или иной стране используются показатели и направления анализа:

– удельный вес страховых премий в ВВП;
– институциональный состав страхового рынка (степень монополизации рынка) и его инфраструктура;
– степень включенности страхового рынка в финансово-кредитную систему;
– отраслевая структура страховых продуктов;
– роль государства и методы государственного регулирования страхового рынка;
– сложившиеся взаимосвязи национального, регионального или международного рынков страховых услуг.

Развитие рынка страхования в России происходило поэтапно.

Первый этап (1992–1995 гг.). Возникновение и развитие частной собственности, массовая приватизация мелких и средних предприятий, либерализация цен, появление сотни новых страховых компаний, занимающихся не классическим страхованием, а финансовыми операциями, такими как страхование риска непогашения кредита, обслуживание пирамид.

Далее происходило разорение и исчезновение указанных компаний, и постепенное развитие традиционных видов страховых технологий. Законодательная база в тот период практически отсутствовала (кроме закона "О страховании").

Второй этап (1995–1998 гг.) характеризуется как период стабильного роста страхового рынка. С одной стороны, развивалось классическое страхование, в особенности имущественное (исключительно благодаря разнообразным рискам, присущим экономике России), росли активы страховых компаний, увеличивался объем сборов страховых премий. С другой стороны, благосостояние страхового рынка базировалось на псевдостраховых схемах, помогающих предприятиям минимизировать налоги. Практически вся собранная премия по страхованию жизни в тот период и значительная доля в последующие, по оценкам экспертов, так называемые зарплатные схемы.

В 1996 г. страховой рынок начал структурироваться (насчитывалось примерно 3000 зарегистрированных страховых компаний), включая следующие группы страховых компаний:

– государственные страховые компании – это дочерние компании Росс Госстраха, действующие во всех регионах России (государству принадлежали 100% акций);
– кэптивные компании, созданные для обслуживания рисков своих учредителей и акционеров крупных компаний. Они подразделяются на нолугосударственные, учрежденные федеральными структурами и региональными организациями, и частные кэптивные компании;
– медицинские страховые компании, занимающиеся практически только ОМС согласно закону.

Третий этап (1998 г. – настоящее время). Современный этап развития страхового рынка России характеризуется следующими параметрами и особенностями:

– отношение страховых взносов к ВВП возросло с 1,5 до 3,2%;
– резкое сокращение количества действующих страховых компаний и сильная концентрация рынка. На долю пятидесяти крупнейших компаний Российской Федерации приходится более 60% собранных премий;
– обострение конкуренции в регионах между местными региональными компаниями и филиалами крупных компаний. Крупные компании в основном опираются на банковский и промышленный капитал московского происхождения и входят в состав финансово-промышленных групп;
– общее понижение уровня платежеспособности населения и, как результат, снижение спроса на отдельные виды страховых услуг.