Банковские технологии предоставления кредитов

В результате изучения данной темы студент должен:

знать

• • виды банковских кредитов;
• • способы определения цены банковского кредита;
• • методы кредитования;
• • структуру документа, в котором зафиксирована кредитная политика банка;
• • основные элементы управления кредитным риском;
• • как формируются резервы на возможные потери по ссудам и приравненной к ним задолженности;

уметь

• • характеризовать качество кредитного портфеля банка;
• • оценивать влияние различных факторов на процентную ставку по кредитам;
• • выбирать подходящий с точки зрения движения денежных потоков метод кредитования;
• • выбирать наилучшую для заемщика схему погашения кредита;

владеть

• • техникой расчета платежа за пользование кредитом при разных схемах его погашения;
• • методами оценки кредитоспособности заемщика;
• • навыками организации предоставления кредита и контроля своевременного выполнения обязательств заемщиком.

Кредитные операции банков

О чем пойдет речь?

• • Сущность кредитных операций банков, принципы и условия кредитования.
• • Виды кредитов, предоставляемые банками.
• • Кредитный портфель банка и его качество.

Сущность кредитных операций банков, принципы и условия кредитования

На рынке кредитных ресурсов банки выступают и как заемщики, и как кредиторы. Но когда речь идет о кредитных (ссудных) операциях банка, под ними понимают, прежде всего, активные операции банков по предоставлению кредитов экономическим субъектам. Поэтому кредитные (ссудные) операции банков можно рассматривать как действия работников банка по предоставлению кредитов, их возврату и уплате процентных платежей.

Основные принципы, или правила, банковского кредитования обусловлены сущностью ссудного капитала. К основополагающим принципам кредитования относятся:

• • срочность — кредит предоставляется на определенный срок;
• • возвратность — по окончании срока, на который выдан кредит, должна быть полностью возвращена основная сумма долга;
• • платность — заемщик должен заплатить за право пользования чужими деньгами заранее оговоренную сумму.

Реализация данных принципов кредитования означает, что банк не может кредитовать любого заемщика. Среди множества желающих получить кредит банк должен выбрать только тех, кто способен полностью возвратить кредит в срок и заплатить за него проценты. В связи с этим банк предоставляет кредиты при наличии определенных условий.

Подусловиями кредитования понимают некие требования, которые предъявляются к базовым элементам кредитования — субъектам, объектам и обеспечению кредита.

Среди наиболее важных условий кредитования можно выделить следующие.

Оформление кредитной сделки договором: между кредитором и заемщиком составляется письменное соглашение, в котором оговариваются условия сделки, а также обязательства каждой стороны.

Кредитная сделка должна подчиняться нормам законодательства и банковским правилам: отношения между кредитором и заемщиком регулируются как нормами законов общего действия, например в России Гражданским кодексом, так и специальными банковскими законами, а также нормативными актами Центрального банка.

Неизменность условий кредитования: ни банк, ни заемщик не могут в одностороннем порядке изменить условия кредитной сделки. Более того, изменения могут иметь место только в том случае, если это предусмотрено самим кредитным договором, и в том порядке, который установлен данным кредитным договором.

Взаимовыгодность кредитной сделки, т. е. кредитование должно выражать интересы обеих сторон. Несмотря на то что банки ориентируются на удовлетворение потребностей клиентов, интересы последних не могут быть доминирующими при совершении банком кредитных операций. Банк — это коммерческое предприятие, важнейшей целью которого является получение прибыли. Кроме того, банк работает в основном на привлеченных средствах, беря на себя обязательства возврата этих средств вкладчикам и кредиторам. Размещая аккумулированные и собственные средства в кредиты от своего имени и за свой счет, банк должен соизмерять свои возможности и не забывать о своей собственной прибыльности, платежеспособности и ликвидности. Поэтому клиент, обратившийся за кредитом в банк, должен продемонстрировать реальную возможность и желание вовремя платить по своим обязательствам, включая ссудный процент. А у банка всегда есть выбор. Таким образом, кредитная сделка может быть совершена, когда соблюдаются интересы как клиента, так и банка-кредитора.

Обеспеченность кредита: предоставляя кредит клиенту, банк должен иметь определенные гарантии выполнения заемщиком своих обязательств. Обеспеченность кредита является одним из способов гарантированности возврата кредита. Кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе. Существуют различные формы обеспечения кредита. При выдаче бланкового кредита (необеспеченного) в качестве гарантий его возврата выступают надежность клиента и его безупречная репутация как заемщика.

Соблюдение коммерческим банком условий и принципов кредитования лежит в основе его финансовой стабильности и позволяет успешно решать основные задачи: обеспечение прибыльности, платежеспособности и ликвидности.